大学生助学贷款贷后违约原因分析及其对策探究

本科课程论文《大学生助学贷款贷后违约原因分析及其对策探究》课程名称金融学姓名7组专业经济学任课教师林春回开课时间教师评阅意见：论文成绩评阅日期课程论文提交时间：2023年06月13日大学生助学贷款贷后违约原因分析及其对策探究一贷后违约现状据统计截至2023年12月底，全国累计审批国家助学贷款学生208.8万人，累计审批合同金额1727亿元。但是，全国助学贷款的违约率为仍然高达28.4%。二贷后违约原因分析由于贷后违约率居高不下，我们对其产生的原因进行了分析，从主观和客观两个方面总结如下：〔一〕主观方面羊毛出自羊身，贷款学生自身的问题是造成贷后违约的一个重要原因。主观原因主要是由于贷款学生因为自身诚信的缺失、时间观念不强、对还款信息的不够了解等情况造成拖欠或者拒还贷款，进而导致贷款违约的出现。综观各种违约案例，主要的主观原因可以归结于以下三点。第一，诚信的缺失大学生诚信贯穿于国家助学贷款的整个实施过程。每位大学生在取得国家助学贷款资助之前，都须以学校为中介，同相关银行达成贷款协议或合同，根据协议或合同，贷款学生须承当相应的责任和义务，需要在规定的期限内还清贷款。可一旦贷款学生缺失诚信，视道德为无物肆意地违背贷款协议，不履行协议中的义务，成心拖欠或拒还贷款，这必将导致违约。第二，时间观念不强根据贷款协议，贷款学生在进入还款期后，须在每年的规定时间将足额本金和利息打入贷款合同所指定的银行账号。但有的学生因为工作较忙，常常遗忘还款时间。等约定的时间过了，才猛然想起，然后才将到期欠款补上。钱是补上了，但是违约记录却无法抹掉。还有一些学生尽管没有忘记还款时间，但却因为当时刚好手头较紧，于是自认为晚一些时候还也没有关系，可违约记录随之产生。第三，对还款信息的不够了解虽然贷款学生同银行签订了贷款协议或合同，但有些学生可能从没有认真阅读过协议上面的内容，对国家助学贷款的相关规定也是一知半解甚至是一无所知。这将直接造成贷款学生对还款信息的不够了解，不知道应该在什么期限内以什么样方式来还款以及应该注意哪些还款事项等，这些情况都将很容易导致违约的产生。另外一些学生自身问题如责任心不强、态度不端正等也成为个别违约案例的主要原因。〔二〕客观方面有的贷款学生反映“心有余，但力缺乏〞，生活压力让他们无力归还贷款。这说明，客观方面的原因也在很大程度上造就了居高不下的违约率。客观方面的原因主要是指贷款学生由于一些客观事实或不可抗力，如就业压力大、还贷方式和渠道狭窄单一、还款期限过短、银行和学校的贷后管理不完善等，引起的一系列违约现象。外部环境因素复杂多变，不易把握，但是究其本质，主要原因归结于以下四点：第一，就业形势严峻随着普通高等院校的大规模扩招，大学生的数量也随之急剧增多。大学生显得没有以前那么“吃香〞了。毕业生中开始流传着这样一句话：毕业等于失业。虽有言过其实之嫌，但也从某种程度上说明了毕业生就业形势的严峻性，很多毕业生很难找到理想的工作甚至是找不到工作。这些毕业生中当然也包括接受国家助学贷款资助的贷款学生，没有工作也就意味着没有收入，这些学生将不得不走上贷款违约的道路。第二，就业初期工资偏低目前，我国普通院校本科生毕业后根本工资平均在800—1500元左右，每月除去食宿等必要的生活费用就所剩无几了，而贷款学生都是贫困生，毕业后不仅自己要准备买房、结婚，还要考虑为家庭分担经济负担等一系列的问题，工资不高，开支又大，还要面对还款压力，这些毕业生显得心有余而力缺乏，往往会出现不能足额还贷或欠贷问题，也就是违约现象。第三，还款期限过短国际上助学贷款的还款期限一般都比拟长，还款方式也较灵活，并且有宽限期，然而，我国在政策调整之前没有宽限期。2004年新政策才加了宽限期，这种修正是合理而且必要的。在新政策调整后，还款期限虽然延长至毕业后6年，但是与国外相比，依然较短。还款期限过短，工作难找，工资偏低，都给毕业生的还贷带来了沉重负担，造成了违约现象层出不穷。第四，还款方式和渠道单一狭窄目前，国家助学贷款的还款形式主要是指贷款生在进入还款期后，每年定期向相关银行汇寄局部本金和利息直至还清所有贷款。除了此种还款方式之外，贷款生没有其他方式可供选择，再加上前面提到的就业形式严峻、还款期限过短等原因，贷款违约率居高不下也就缺乏为奇了。面对如此艰难的还款形势，我们该何去何从？三贷后违约对策探究通过主观和客观两个方面的原因的分析，我们从贷款学生个人和外部制度环境两个方面探究其解决对策。(一)贷款学生个人方面针对主观方面的原因，我们提出学生个人要端正贷款动机，心存贷款之恩，按时还清贷款。首先,端正贷款动机。学生作为贷款的最终主体，理应明白助学贷款是用于家庭贫困学生的专项贷款，是区别于商业银行贷款业务的，而有的学生认识不到这一点，在学校花钱毫无节制，为了满足个人消费，用假的贫困证明欺骗学校和银行，把助学贷款的钱用于其他方面。其次,作为家庭经济困难学生,要树立诚信意识。诚信是现代社会的一张通行证。学生在获得贷款后，应具有积极主动的还款意识和还款责任。更应心存感恩之心，了解国家公布此项政策的原因和重要意义，在遇到费用困难时向学校反映，申请助学贷款，完成正常的学业，毕业后应该积极还款，而不是心存侥幸能拖那么拖，这最终将不利于自己的开展。最后，增强责任意识。当代大学生是未来十年社会主义事业建设的中流砥柱，主动承当自己的责任是对大学生的一项根本要求。贷了就是要还，这是义不容辞的责任。贷后违约不仅仅是推卸责任的表现，更是人品的缺失。每一个大学生都要树立责任意识，增强自己的责任心，践行于实际行动中，无愧于“新时代的大学生〞这个称号。(二)外部制度环境方面针对复杂多变的客观因素，我们从政府、银行、企业三个方面对其应对策略进行了探究。1.政府完善政策,填补制度漏洞完善的政策是机制运行的良好保证，政府作为助学贷款的主导者，应建立健全相关政策，以此保证助学贷款的顺利进行。〔1〕延长还款期限,还款方式多样化虽然教育部把还款期限调整为6年，但这相对于其他西方国家仍然较短。要在充分考虑了学生毕业后的经济能力的前提下，给予毕业生较长的“负担缓冲期〞。除了延长还款期限外，可采取还款数额逐年增加的方法，毕业生刚参加工作，面临着各种困难，逐年增加还款数额是可行的。还可采取其他的灵活的还款形式，例如，学生毕业后，如果没有找到工作，除了申请延期还款外，可以去中学支教，规定教满相应年份就可以免除一定数额的贷款等。〔2〕生源地学生贷款政策生源地贷款政策的实施，使得当地银行比拟容易调查学生的家庭经济困难情况，操作比拟方便，而且学生在入学前就可获得国家的资助。不仅如此，还便于对还贷学生进行跟踪和管理，可以使贷款的审核工作和还贷工作更加细致、及时、有效，比学籍地贷款更加灵活。在生源地申请贷款，只要出具正式的学校录取通知书或者身份证等有效证件即可办理，省去了学校的中间环节，大大提高工作效率，并在一定程度上可以降低“信用危机〞。据福建省教育厅介绍，截至2023年8月31日，福建省已有8100名大学生签订2023—2023学年生源地信用助学贷款合同，贷款金额达3900余万元，取得良好效果。〔3〕开放助学贷款市场政策允许可以经办银行业务的金融机构均可自主办理国家助学贷款业务，多元资本进入助学贷款市场，不仅有助于建立一个多元的、竞争的现代银行体系，而且可以形成一个开放的、公平的、竞争的国家助学贷款市场。在这个开放的、公平的、竞争的国家助学贷款市场中，各金融机构出于自身的生存和开展需要，积极办理国家助学贷款。2.银行加强监督,出台相应管理方法银行方面最有效的措施是要建立预警机制和贷款学生个人信用信息数据库。目前,银行仍然缺乏综合的、可信的违约数据和损失数据，缺乏充分的返回检验结果，对信贷风险的预警提示远远达不到管理的要求，对风险的防范比拟困难。因此，,建立预警机制和风险管理预防系统，做好贷款学生的后续工作，这样才能增强银行防范风险的能力，有效防范和化解道德风险。尤其在当前互联网背景下，银行更应利用网络采集贷款学生的个人信息，以身份证号码作为唯一标识，建立涵盖学生个人根本资料、银行交易信用资料、毕业去向和联系方式等信息的个人信用信息数据库，逐步完善统一的个人信用信息查询系统，从而实现有力的约束，改变目前的被动局面。3.高校主动出击,防患于未然由于高校在助学贷款中只是扮演一个组织、协调的角色，并不是贷款合同的签约方，很多高校的工作就停留在传达政策、发放材料、统计信息上，尽管承当贷款的局部风险补偿金，但在整个贷款过程中并不承当真正的责任。高校对申请国家助学贷款的学生贷后引导不够，对还贷方式和按时还贷的意义宣传不到位，也就没有真正起到联系学生和银行的媒介作用。〔1〕设立专门机构,使助学贷款工作专门化随着助学贷款工作越来越繁重，有必要设立专门的机构负责助学贷款工作。工作的专门化有助于细化助学贷款条款，严格申请人的资格审查，催促贷款学生还本付息，使贷款工作更加科学。据了解，福建省国立华侨大学经济与金融学院为针对助学贷款业务，专门成立自律会助学部，由学生组织自己办理，管理助学贷款业务，并且取得了良好的效果。〔2〕加强和银行联系,形成良性互动机制在学校建立学生信用档案，将学生的家庭经济状况、成绩、事迹等归入档案，这可以了解学生经济上的困难，及时和银行联系，申请助学贷款，也可以对萌芽中的道德风险提早发觉，银行就能及时迅速的作出处理。〔3〕加强感恩和诚信意识教育,建立诚信档案高校要让学生了解国家的助学贷款政策，培养学生对国家、社会、学校的感恩情怀。要加强对学生的诚信教育，这是躲避风险的根本措施。结合普法教育，引导学生遵纪守法，增强守法履约的自觉性，加强社会主义荣辱观教育，强化学生的诚信意识。学校可以建立诚信档案，诚信档案不仅是针对助学贷款的一次记录，同时也是学生走向现代信用社会的一次前奏，是以诚信方式为人处世的预演。要确保诚信信息的真实性、准确性和完整性，提高诚信档案的威慑力，诚信档案建成后，贵在使用，如可以作为学校评奖评优的重要依据等。〔4〕创造就业时机学校可以设立招聘专栏，张贴招聘信息，保证信息畅通，利用校园网络，设立网上就业交流平台，为学生提供丰富的就业信息，