第十章 保险市场监管

第十章保险市场监管

1教学目的与要求保险业是金融体系的重要组成部分，是一个运营风险的特殊行业，同时也是公众性、社会性很强的行业。从保险业的开展历史来看，保险监管是保险业开展不可或缺的重要组成部分，具有独特而重要的地位。经过本章的学习，要求学生了解我国保险监管历史、监管产生缘由及保险行业自律管理；掌握监管原那么、目的、方式及内容；全面把握我目前保险监管现状及问题，以便更好地维护被保险人利益，保证保险业安康继续开展。2本章重点与难点保险监管的必要性和监管体系政府监管的原那么、目的、方式及内容关于保险行业自律与政府监管的关系我国保险监管现状3本章教学内容

§10~1保险市场监管概述§10~2国家对保险市场的监管§10~3保险行业的自律管理

4§10~1保险市场监管概述一、保险监管的产生〔一〕保险监管的历史始于16世纪后半期。〔二〕现代保险监控制的重要标志是国家授权给专门的保险机构，使之专司监管之责。〔三〕现代保险监控制的重要提高表达为保险监管法规的不断完善。5二、保险监管的必要性保险业具有公共性和社会性，它表达在保险运营的负债性、保证性和广泛性三大特征上；保险买卖存在信息不对称性和不完全性；保险市场开展存在市场失灵和破坏性竞争。6三、保险监管体系〔一〕保险监管法规〔又称保险业法〕留意：保险法和保险业法。保险法有广义和狭义之分。广义保险法：指调整一切社会保证关系的法律规范总称，既包括保险业法和社会保险法，又包括属于民法范畴的保险合同法和保险特别法。狭义保险法：仅指保险合同法。它或规定于民商法典中，或单行。7保险业法：是国家对保险业进展管理监视的一种行政法规。普通以单行法规方式出现，其内容：一是对保险监管对象的规定；二是对监管机构授权的规定.我国将其与保险合同法合并立法，如<保险法>。保险特别法：相对于保险合同而言，详细指除保险合同法之外规范于民商法中有关保险关系的条文。社会保险法：又称“劳动保险法〞，规定以保险的方式补偿劳动者因偶尔事故而减少或丧失劳动才干，或丧失劳动时机时所受经济损失的法规。8〔二〕保险监管机构英国：工贸部下设的保险局〔金融管理局〕美国：主要为州保险署，全国有55个日本：大藏省银行局下设保险课中国：中国保险监视管理委员会，简称保监会1998年11月18日成立<保险法>第9条9〔三〕保险行业自律通常以保险同业公会或行业公会、保险协会的方式出现的保险行业自律组织，是保险人或保险中介人本人的社团组织，具有非官方性，它对保险市场的监管发扬着政府监管所不具备的平行或横向的协调作用。目前我国保险监管体系：初步构成市场行为监管、偿付才干监管、保险公司治理构造监管的“三〞支柱框架体系。10§10~2政府对保险市场的监管一、政府监管的原那么坚实原那么：目的为维护保险业的清偿才干公平原那么：监管者对保险参与者的公平和签定合同的公平健全原那么：发明保险社会效益和经济效益社会原那么：促进社会提高和经济开展11二、政府监管的目的维护被保险人的合法权益维护公平竞争的市场次序维护保险体系的整体平安与稳定促进保险业安康开展教材P443~44612三、政府监管的方式非现场监控与公开信息披露公开披露的信息须满足如下要求：相关性、时效性、易得性、全面性、可靠性、可比性、一致性。现场检查教材P449~45413四、政府监管内容组织监管：表达在对保险机构组织的设立条件、组织方式、从业人员资历认定、中介人管理、市场退出等方面。监管根据是保险业法。运营监管：主要包括运营范围、保险条款、保险费率、运营行为、再保险监管等。财务监管：包括对资产、预备金、资金运用、偿付才干、财务核算监管等。<保险法>第92条、107条<保险法>第92条、107条14关于偿付才干监管偿付才干：指保险公司清偿到期债务的才干。即认可资产与负债的差额。2003年3月24日发布的<保险公司偿付才干额度及监管目的管理规定>中对最低偿付才干额度有明确规定。<保险法>第条15§10~3保险行业的自律管理一、保险行业自律的概念和目的保险行业自律是在国家法律允许的条件下，保险企业组织的保险行业协会或同业公会，制定行业规范以相互约束，维护保险行业整体利益的行为。根本目的：在法律允许的范围内维护本行业的合法利益，到达自我管理、自我约束的目的。16二、行业自律组织在国外的开展及其方式保险行业自律组织：是详细实施行业本身管理的机构，指运营保险业务的各类保险人组合以及与保险业共生组织的统称。属保险企业自律性的民间社团性质，详细独立的社团法人位置。保险行业自律组织在兴隆国家保险市场上开展快影响大。

17国外自律组织方式英国：1917年成立保险结合会。1977年成立保险经纪人结合会。美国：1971年成立全国保险监视官协会〔TheNationalAssociationofInsuranceCommissoners，简称NAIS〕新加坡：按业务性质分别组成财险、寿险、再保险等同业公会，与官方的保险总监署并存。中国香港：1988年成立香港保险业结合会，另外中介自律团体有：保险代理登记委员会、香港保险顾问结合会、香港专业保险经纪协会等。

18上述一切行业组织，对本国保险市场的监管作用与意义是一样的，那就是协调国家与保险行业、保险行业与其它行业、保险行业内部的各种关系，维护市场次序，促进保险业安康快速开展。从行业组织方式看多种多样，不同规范有不同分类，归纳起来主要有三大类：见保险行业自律组织方式分类表。留意：从世界范围来看，保险行业组织普通采用保险行业公会或保险行业协会两种根本方式。19三、行业自律组织参与保险监管的缘由分析行业组织自律管理具有自发性行业组织自律管理有其在管理上的不可替代性行业组织自律管理属于内行管理，具有专业性20四、保险行业自律的作用和意义作用：代表会员对议会或政府的有关保险业管理立法施加影响协调会员在市场竞争中的行为规范制定一致的保单和条款制定最低费率规范，防止破坏性竞争意义：它是规范市场竞争行为，建立市场竞争次序的需求是完善监管体系，建立健全市场法制的需求是同业间互通有无，共同开展的需求21五、保险行业自律的内容制定详细的保险运营管理补充规定，配合保监会检查监视，代表保险主体向国家和政府有关部门反映情况或提出建议；协调同业关系，促进同业间的沟通与协调；加强宣传，提高群众的保险认识和从业人员的业务程度；制定行业自律公约，以规范和运营主体的行为；监视各运营主体依法运营；承当中介人的职业培训任务。22本章小结本章共分三小节内容，重点论述政府对保险市场监管的必要性、监管目的、原那么及内容等，同时对保险行业自律管理目的、方式、内容、意义与作用进展简单引见。保险监管是指国家对保险市场进展的监视管理，该制度产生于16世纪后半叶的英国。保险监管得以普及的缘由：一是保险运营具有的公共性和社会性；二是保险买卖存在的信息不对称性和不完全性；三是保险市场开展存在的市场失灵和破坏性竞争。23保险监管运用的普通原那么为坚实性、公平性、健全性、社会性原那么。保险监管的目的一是为了维护市场次序；二是为了保证保险人的偿付才干。从管理的角度看，保险市场的管理包括国家监管和行业自律。严厉意义上的保险监管只包括前者，但在现实生活中，保险行业自律作为保险监管的重要补充，起着非常重要的作用。因此，保险监管体系由保险监管法规、保险监管机构、保险行业自律三大部分组成。保险监管法规包括保险监管对象的规定和保险监管机构授权的规定，详细有：保险业务答应、保险组织方式、最低偿付才干、保险预备金、再保险安排、保险资金运用、财务、中介管理等。24保险监管机构称号因国而异，我国于1998年11月18日成立的中国保险监视管理委员会，内设财险部、人身险部、中介监管部、国际部、开展改革部、法规部、财务会计部、资金运用部、再保险部、派出机构任务部、监察局、统计信息部等15个部门，保监会有本人的义务和职能。保险行业自律是在国家法律允许的条件下，保险企业组织的保险行业协会或同业公会，制定行业规范以相互约束，维护保险行业整体利益的行为，到达自我管理、自我约束目的。它是非官方、非强迫的监控手段，是法律手段和政府