互联网金融背景下农村个人理财现状及发展策略探析

目录TOC\o"1-1"\h\u9567摘要 互联网金融背景下农村个人理财现状及发展策略探析摘要：近年来，农村地区飞速发展，人们的物质条件得到极大改善，居民收入不断提升，农村金融逐渐兴起，广大农民逐渐聚焦于金融理财。在互联网时代，农村居民在理财过程中可应用基于先进高效的互联网技术的金融理财模式。城市地区与农村地区的经济条件存在一定差距。就农村地区而言，互联网金融理财仍有不足之处。因此，农村居民应当发挥其主观能动性，学习有关金融理财的专业理论，深刻理解金融理财的内涵，了解理财过程中可能出现的风险。拓宽农村居民理财途径，致力于开拓农村地区的金融理财市场。本文深入全面的剖析了有关互联网金融的相关内容，并概述了现阶段农村居民的投资理财现状以及投资理财过程中潜在的风险及其影响因素，提出了互联网金融背景下农村个人理财发展策略。关键词：互联网金融；农村个人理财；现状；发展策略AnAnalysisoftheStatusandDevelopmentStrategiesofRuralPersonalFinancingundertheBackgroundofInternetFinanceAbstract:Inrecentyears,therapiddevelopmentofruralareas,people'smaterialconditionshavebeengreatlyimproved,residents'incomeisconstantlyrising,ruralfinanceisgraduallyrising,themajorityoffarmersgraduallyfocusonfinancialmanagement.IntheInternetera,ruralresidentscanapplythefinancialmanagementmodebasedonadvancedandefficientInternettechnologyintheprocessoffinancialmanagement.Thereisacertaingapbetweentheeconomicconditionsofurbanareasandruralareas.Asfarasruralareasareconcerned,therearestillshortcomingsinInternetfinancialplanning.Therefore,villagersshouldgivefullplaytotheirsubjectiveinitiative,learnprofessionaltheoriesaboutfinancialmanagement,deeplyunderstandtheconnotationoffinancialmanagement,andunderstandthepossiblerisksintheprocessoffinancialmanagement.Weshouldbroadenthewaysforvillagerstoconductfinancialmanagementanddevoteourselvestodevelopingthefinancialmanagementmarketinruralareas.Theauthormakesanin-depthandcomprehensiveanalysisoftherelevantcontentsofInternetfinance,andsummarizesthecurrentsituationofruralresidents'investmentandfinancialmanagement,aswellasthepotentialrisksintheprocessofinvestmentandfinancialmanagementandtheirimpact.Inaddition,theauthorgivesfullconsiderationtothecharacteristicsofruralfinancialmanagement,thedevelopmentstatusofInternetfinancialinstitutionsandtheguidingroleofthegovernment,andprovidesreasonableSuggestionsthatareconducivetoruralpersonalfinancialmanagement.Keywords:Internetfinance;ruralpersonalfinance;current

situation;development

tactics

引言近年来，互联网金融日新月异，广大消费者通过互联网金融工具进行个人理财。与此同时，人们逐渐认识到先进高效的互联网金融模式打破了时空局限，使得个人理财活动更加便捷。可见，互联网金融的出现让居民的个人理财变得非常的简单和便捷，在节省个人时间和精力的情况下还能够让居民体验到非常好的理财服务。就广大农村地区而言，农村个人理财业务进步较为迟缓。农村居民们并未深刻认识互联网金融的相关理论，知晓个人理财的人数屈指可数；由于农村居民个人理财水平较低，而且不关注基于互联网技术的金融行业发展，推动农村个人理财业务的发展需克服重重阻力，而这也是不符合我国大力发展互联网金融的倡议。1相关概念和理论基础1.1相关概念1.1.1互联网金融将先进新颖的互联网理念与传统金融行业相融合即互联网金融，是基于互联网技术的金融模式，传统的金融业不仅拥有了更加广阔的市场，同时也让金融业迸发出前所未有的巨大活力。在互联网的影响下，传统金融业不仅从单一的线下市场转变为“线上+线下”相结合的全新模式，同时传统金融业的受众更广，市场空间更大了。相比于传统金融业，互联网金融让更多的普通居民非常便捷的使用各种金融工具，既提升了金融市场的普及度，同时也让农村居民的生活更加的便捷。可以说，互联网金融的出现不仅改变了金融业，同时也改变了社会居民的生活方式。1.1.2个人理财业务起源于商业银行的个人理财业务主要包括资产保值与增值，其服务对象是个人。而今天，随着互联网金融的发展，个人理财业务不再局限于传统的商业银行间，而是融入到互联网当中。本文研究的个人理财业务属于广义的概念，既包含银行存款、银行理财等传统金融业务，同时也包括证券投资等非银金融业务。1.2理论基础1.2.1生命周期理论进行个人理财活动时可参考有关的理财理论，例如，生命周期理论。此理论在论述理财的原理时着眼于生命周期，详尽阐述了不同时间段的理财特征。农村居民应当充分考虑自身特点及财务状况，制定科学合理的理财方案，选取合适的理财产品；科学有效的配置资产。提高资金的利用率与收益率。基于跨界最优化理论的生命周期理论主要阐述了具有一定财富的家庭或个人，如何制定科学高效的投资策略进行合理投资，在不压缩终生消费的基础上，促使资产效用最佳。莫迪利亚尼等经济学家经过坚持不懈的努力，提出了著名的生命周期理论，也可称之为持久财产理论。此理论明确阐述了如何制定合理的个人生命周期消费计划，基于此形成了科学先进的宏观经济理论，此理论详细阐述了有关储蓄与消费的内容。消费者应当充分考量其目前的收入状况及今后的收入水平，基于此制定合理可行的消费策略。换言之，消费者的总资产与当前的收入状况与消费之间存在函数关系。家庭所具有的财产、消费水平及生活水平密不可分，三者之间存在一定比例。当家庭财产状况受到社会经济发展等诸多因素的影响时，居民的生活水平与消费水平也会随之变化。1.2.2马斯洛需求理论1943年时，亚伯拉罕·马斯洛详细全面的阐述了马斯洛需求层次理论。该理论将人们的需求分成五大部分，并按照由低到高的顺序进行排列。其中生理需求层次最低，安全需求次之、自我实现层次最高、尊重需求的层次高于社交需求。不仅如此，自我超越并非此理论中的必须层次,它是达到自我需要层次后的另一个更高阶的需求；但可将其纳入最高层次的自我实现需求范围内。2我国农村个人理财发展现状2.1农村居民可支配收入持续增加，对个人理财的需求不断增加自我国实施改革开放这一基本国策以来，广大农村地区发生了翻天覆地的变化；村民人均收入日益提高，可支配收入也随之提升。根据中国报告网的相关数据可知,2018-2019年，我国农村地区居民人均可支配收入从14617元增加到15567元，逐渐升高。农村个人理财需求应运而生，农村居民个人及家庭收入持续增加，而农村地区的个人理财市场具有非常广阔的发展前景，有待开发与拓展。我国社会经济的发展与广大农村地区的发展密不可分。因此，农村个人理财对于我国社会经济的发展方向具有非常重要的意义，因而对农村广大居民个人理财情况进行分析调非常重要。2.2政策支持，农村个人理财发展环境不断优化我国针对农村个人理财发布了一系列的政策支持，其中党的十七大报告中，强调了要积极推动农村金融理财的发展。我国政府制定并发布了严格规范的“中央一号文件”，明确表明设立农业银行三农金融事业部试点，并不断扩大试点范围，不同类型的金融机构为农村居民提供金融服务时需因时制宜、因地制宜。农村地区的金融机构包括农信社、农业发展银行以及邮政储蓄银行等。政府的政策对理财市场的建立产生巨大影响，同时提供了良好的发展环境，服务于广大农村居民。通过灵活安全且优质高效的理财业务，使农村居民的收入更加多元化、其资本性收入占比也会随之提升。从宏观层面而言，提供优质的农村金融理财业务对于减小城市与农村地区的经济差异具有举足轻重的意义，对于城镇化发展至关重要，有利于实现全面小康。3我国农村个人理财发展存在的问题3.1农村金融环境不完善3.1.1农村地区的金融机构硬件设施落后农村金融环境不完善，最重要的一点就是农村地区的金融机构硬件设施比较落后，我国许多农村金融机构受到农村发展环境的制约，银行内部的硬件设施不足。一方面，由于银行金融机构资金投放分布不均衡，对于硬件设施的投入资金比较少，导致金融机构理财业务管理不够科学，效率比较低，间接的影响了个人理财业务的推广。另一方面，农村地区金融机构设施发展不均衡，一些县域地区受到市里的重视，投入的设备硬件比较多，而偏远农村地区不重视，设备的更新慢，导致理财业务越来越落后。3.1.2金融机构对农村市场不重视，缺乏对农民个人理财的宣传和引导我国互联网金融机构，对于农村市场还不够重视，许多金融机构缺乏对农民个人理财的宣传以及引导。第一，农村金融机构缺乏专门针对农民需求的理财宣传小组，许多的金融机构没有设立相关部门去做宣传工作，这就导致许多的金融理财产品无法让当地农民了解。第二，对于互联网理财当地金融机构缺乏引导，大多数农村居民文化水平较低，对互联网金融持怀疑态度；而且互联网金融理财平台暴雷事件频发，网上负面新闻比较多，导致农民不信任互联网理财。为了推动农村个人理财业务稳定良好的发展，各大经融机构应当积极引导农村居民。3.1.3农村个人理财市场监管不足地方政府应当强化监管理财市场，确保农村居民的权益不受到损害。监管部门应当根据相关法官条例，严格规范的管理整个农村个人理财活动，包括理财产品设计与开发、营销及售后服务以及管理等。此外，政府部门应当制定科学规范的监管制度，严格披露理财产品详情、对产品进行授权或发行、监管资金托管过程等。监管不力造成农村理财管理风险控制能力下降，无法全面保护农村投资者的合法权益。其次是监管机构内部监管队伍建设存在漏洞，相关法律法规及各级监管机构的职责，没有明确监管对象，造成理财业务监管方面的缺位现象。同时缺乏逐步统一监管标准，没有明确监管权力和义务，无法协调监管机构与被监管对象之间的矛盾，降低了监管效率。3.2农村个人理财产品单一，缺乏针对性在开拓农村理财市场时，互联网金融机构应当充分考虑农村地区的特点及人们的生活习惯及理财特征等，先进全面的剖析农村居民的理财需求，开设专业的产品研发服务部用于开发独具特色的农村个人理财产品。通常，农村居民可用于抵押或质押的物品及资产较少，其持有的资金较为分散且数额较小，但是，互联网金融机构并未制定科学合理的理财政策以阐明有关农业保险、小额信贷业务以及林权抵贷款等诸多理财产品的规定。相比之下，农村居民没有固定的收入来源，无法抵御较大的投资风险，因此在选择理财产品时首先应当考虑其安全性与可靠性，其次考虑产品收益。因此，互联网金融机构制定的复杂且高风险的理财产品不符合农村居民的理财需求。在开发农村个人理财产品是应当优先考虑资产保值及产品的风险水平。现阶段，农村理财产品种类较少，很多地区没有针对农村开发特定的产品。没有设立专门针对农村市场的产品研发部门，缺乏结合农村居民的需求制定的理财产品。我国农村居民在日常农业生产工作中，需要的理财产品是能够适应农村抵押贷款的产品，但是目前许多农村的理财产品不具备针对性。缺乏农业保险这种类型的产品。目前互联网金融理财产品主要是对保值进行设计，不能满足农村居民的理财需求。3.3农村居民缺乏正确选择个人理财产品的能力3.3.1农村居民投资理财意识淡薄农村居民文化程度普遍较低，不具备丰富的理财专业知识，也并未认识到投资理财过程中可能存在的风险，因此人们非常抵触投资失利的农村个人理财产品。此外，政府部门应当定期开展培训与教育活动，督促农村居民学习有关投资理财及其风险的理论知识，引导其形成科学合理的投资理财观，进而选择与其资产状况及性格特征相匹配的理财产品。现阶段缺乏现代互联网信息传播推广管理机制，在现场讲座、发放宣传页等手段上过于传统单一，并未侧重于理财安全知识的讲解，并未积极推广投资理财相关理论。因此大多数农村居民对个人理财产品一概不知，不利于其进行投资理财，甚至打击其积极性。3.3.2农村居民投资能力不足现阶段，大多数农村居民有持有的资产较为分散，且资金数额较小，因此其投资能力较差。大多数农村居民并不掌握有关理财的专业理论，许多农村居民没有受过高等交易，受教育的程度也普遍比较低，许多的农村居民无法适应当前的互联网理财方式，对于互联网理财接受程度并不高。农村居民的理财思想比较保守，自身农村居民投资的能力比较差。加上许多农村的村委会，对于农村居民宣传个人理财的知识也比较少，因此农村居民投资的愿望也并不足。4互联网金融背景下农村个人理财发展对策建议4.1国家应进一步完善农村金融环境4.1.1加强市场监管，规范理财从业行为政府部门应当强化监管理财市场，确保农村居民的权益不受到损害。监管部门应当根据有关法律法规严格监管整个农村个人理财活动，其中包括设计与开发理财产品、产品营销及售后服务以及日常管理等。政府部门应当及时披露理财产品信息、监管资金托管以及授权产品发行等，将理财过程的风险发生率降到最低。不仅如此，我国应当建设实力雄厚且专业素养过硬的监管机构与队伍。根据相关的法律条例，清晰划分不同级别监管机构的职责，力争责任到人，将农村个人理财业务的监管落到实处。此外，我国应当制定科学合理的监管标准，并不断优化完善，提升监管工作的质量与效率。4.1.2加强对农村居民投资风险有关知识的宣传农村居民文化程度普遍较低，不具备丰富的理财专业知识，也并未认识到投资理财过程中可能存在的风险，因此人们非常抵触投资失利的农村个人理财产品。此外，政府部门应当定期开展培训与教育活动，督促农村居民学习有关投资理财及其风险的理论知识，引导其形成科学合理的投资理财观，进而选择与其资产状况及性格特征相匹配的理财产品。采取丰富多样的方式宣传个人理财知识，例如组织宣传讲座、发放宣传单页，借助微信微博等社交平台、录制生动有趣的微课、还可投放宣传广告、借助电视电脑等传媒工具。在农村地区宣传推广有关投资理财的理论知识，培养其风险意识，激发农村居民个人理财的积极性。4.2金融机构借助互联网开发适合农村居民的个人理财产品4.2.1开发适合农村居民的个人理财产品在开拓农村理财市场时，互联网金融机构应当充分考虑农村地区的特点及人们的生活习惯及理财特征等，先进全面的剖析农村居民的理财需求，开设专业的产品研发服务部用于开发独具特色的农村个人理财产品。通常，农村居民可用于抵押或质押的物品及资产较少，其持有的资金较为分散且数额较小，可办理林权抵押贷款业务，小额信贷业务或者农业保险。农村居民没有固定的收入来源，无法抵御较大的投资风险，在选择理财产品时首先应当优先考虑资产保值及此产品的潜在风险，其次考虑产品收益。因此，复杂且高风险的理财产品不符合农村居民的理财需求。可选择支付宝应用软件中所提供的保本型理财产品或货币基金，例如余额宝等。4.2.2产品设计逐步多元化，满足不同人群的理财需求金融机构应当根据各类人群的理财需求，开发种类丰富且独具特色的理财产品，为广大消费者提供个性化的优质理财产品与服务，拓展理财业务拓宽理财市场。金融机构可推出高风险高收益或稳健型理财产品，前者适用于具有充足闲置资产且抵御投资风险能力较强的农村居民；后者适用于具有较少闲置资产，抵御投资风险能力较弱的农村居民。在不断拓展农村理财市场的过程中，互联网金融机构会掌握大量有关消费者投资理财特点与偏好、投资理财产品特征与属性以及有关理财市场发展现状的资料。详尽全面的探究剖析相关资料，采用定量与定性相结合的方法划分理财市场、投资者以及理财产品，挖掘高端客户。此外，金融机构应当坚持创新，持续优化与完善各种理财产品，结合广大消费者的理财特点与偏好，为其提供独具特色的理财产品与服务，提高消费者满意度，促使互联金融机构获得更多收益。4.2.3制定适合的营销策略，进一步开拓农村个人理财市场科学合理的营销决策不会对农村居民个人或家庭的理财产生显著影响，但对于开发广大农村地区个人理财市场具有至关重要的意义。现阶段很多农村居民并未充分认知个人理财的内涵，对理财持质疑态度，不愿意将持有的闲置资产投资到理财产品中。由此可见，互联网金融机构应当加强农村地区的宣传与培训，定期组织有关个人理财的知识讲座等培训活动，采取科学合理的措施发掘农村个人理财市场。由此可见，互联网金融机构应当建立实力雄厚且综合素养过硬的营销队伍，明确划分人员职责，推动农村地区个人理财市场的发展，帮助农村居民形成科学良好的个人理财观念，积极推动农村个人理财业务的发展，提高理财产品的营销效率与收益。4.2.4改善商业银行在农村地区的软硬件设施在广大农村地区投入大量资金与人力，优化其现有的计算机设备，建立健全其基础硬件设施，形成完整便捷的信息网络结构。运用先进高校的信息技术，优化商业银行的农村个人理财业务；关注自动缴费机或存取一体机等设备的运行情况，及时维护或更新。将诸多高效便捷的科技应用到互联网金融行业中；提高一系列电子银行设备的利用率，例如手机银行，电话银行或网上银行等。不仅如此，农村居民若不理解理财理论可及时求助于银行工作人员，促进银行工作人员与消费者之间的交流与联系，以期为广大农村居民提供优质的理财产品与服务，促使其获得更多收益。银行应当从消费者实际需求出发，为其推荐独具特色的个人理财产品。银行工作人员应当实事求是的向消费者说明不同类型理财产品的收益率与潜在的风险，提供科学合理的投资建议，便于消费者选择符合其资产结构与投资偏好的理财产品，但不可夸大其词误导消费者。4.3农村居民应选择与自己匹配的个人理财产品4.3.1农民应积极更新对个人理财观念，熟悉了解农村理财产品积极组织农村理财产品宣传推广活动，提升农村居民对理财观念的更新能力，同时针对农村居民的文化水平有限的群体，进行专门的讲解与推广，逐渐打消农民群体对新事物的畏惧感，提高互联网金融和个人理财业务在广大农民群体中的公信力，与此同时，引导农村居民正确看待理财产品，银行需不断优化现有的理财业务。由于农村居民对于个人理财业务缺乏足够的了解。造成农民经常由于自身的文化水平不足从而拒绝新的金融业务。所以，在商业银行推广理财业务与产品的流程中，应当充分的考虑农民群体的文化与接收能力，通过简洁高效的业务流程来达到提升农村对理财产品的正确了解，并进一步农村居民个人理财业务的发展。4.3.2结合互联网金融选择理财平台目前，一系列互联网金融理财平台相继出现，农村居民可充分结合其消费习惯及偏好等进行选择。常见的互联网金融理财平台包括财付通、支付宝以及诸多P2P平台。提高投资理财的效率与质量，确保农村金融资产有良好的流动性及相对较低的风险发生率。深入全面的剖析农村居民的理财意图及特征，可将其投资类型分成三类。即以资产增值与保值为目的的稳健型投资，理财产品不一定要具备良好的流动性，对于此类人群通常通过货币基金或定期存款的形式进行理财收效较好；对于没有理财观念，随意型消费的人群而言，稳健的定期理财产品不符合其理财要求，可推荐其使用余额宝或其他较为灵活的理财平台，便于消费者存取资金，降低企业投资风险，获得良好的收益。例如众筹等。还有一类人群是具备强劲的资金实力，能够从容应对投资风险，且希望获得更多收益，可为其推荐有着良好的P2P平台，提高消费者满意度，提升其收益率。4.3.3互联网金融环境下选择产品在互联网金融环境下，农村居民利用互联网便可以足不出户对理财产品进行选择，由于理财产品具有流动性、风险性和收益性等特征，也意味着农村居民在选择理财产品时具有多样性。目前农村居民对理财产品的了解大多还局限于银行存款，而对其他产品的认知度不足，加上没有较高的理财风险意识，在面对各种理财产品时，可能会因为其收益性而盲目地进行选择，从而使居民在财产等方面遭受较大的损失。所以,农村居民在进行投资理财时，要在理财原则的约束下，根据自己的实际情况正确选择理财产品，为自己获得收益。理财原则中最主要的是安全性原则，例如要注意产品风险水平的高低、选择的投资平台以及事先了解平台的运行与操作再进行投资。投资平台明确后再结合自己的实际情况选择适宜的产品。通常情况下，风险与收益成正比，收益高则风险大，但由于风险的不确定性，风险大的不一定能获得高收益;风险小的虽收益低，但对资金来说相对安全。这就要求农村居民在进行理财投资时要根据其特征进行多方面的分析，考虑自身可承受能力及适合自己的理财目标，不盲目选择产品。4.3.4制定科学合理的理财规划由于农村居民对个人理财的认知程度较低，以及缺乏指导实践以至于没有较强的理财意愿等原因，其参与个人理财的时间并不长，总的来说，农村居民没有掌握理财的理论知识，同时也没有相应的实践以让其获得投资经验，在没有正确的理财规划指导下，会因为资金分配不合理而在产生一些突发性资金问题时，终止对理财产品的投资，以至于会对理财的收益甚至理财本金产生影响。由此，农村居民在进行理财前要对自己的资金进行合理的规划，根据资金使用情况合理分配资金，以提高理财的收益性。第一，理财规划的制定，农村居民在制定合理的理财规划之前要先合理规划其将来的资金使用情况，以备不时之需。第二，从规避风险的角度看，在投资理财产品时要实行多元化投资，这也能让投资者从中学习各种投资技巧，从而在对各种产品的对比下，选择与自己规划目标更为匹配的产品。第三，正确的实施理财规划，这是确保实现理财目标的最重要的一步，根据过去的经验，农村居民并不能很好的按照理财规划进行实施。所以，为了更好的达到自己所期待的理财目标，实现理财收益，就要确保理财规划的落实，使其可以井井有序的得到实施。5结论本文在互联网金融背景下，对农村个人理财业务的相关定义和理论基础进行了梳理，并对农村个人理财进行了总结论述。对个人理财业务、互联网金融等定义进行了详细的解释，并对生命周期理论以及马斯洛需求理论进行探讨。接着通过对我国农村个人理财发展现状的分析，指出农村个人理财发展的欠缺之处，并据此提出几点建议。研究得出以下结论：我国农村居民可支配收入持续增加，对个人理财的需求不断增加，受到政策支持，农村个人理财发展环境不断优化；但我国农村个人理财业务发展存在一定的不足，农村金融环境不完善，具体体现在农村地区的金融机构没有过多的关注于农村市场，对农村硬件设施建设的不到位，没有及时对农民进行个人理财知识的宣传与实践上的指导，以及没有对农村个人理财市场进行合理的监督。另外，互联网金融机构缺乏针对农村居民的个人理财产品，不能满足消费者的需求，以及对产品的宣传力度不够，使消费者不能深刻了解产品进而购买。最后，农村居民对理财知识的