【《客户身份持续识别的重要性分析》3800字】

客户身份持续识别的重要性分析目录TOC\o"1-2"\h\u4764客户身份持续识别的重要性分析 144721.反洗钱客户身份识别的重要性 1112901.1我国反贪腐形势的需要 128821.2国际间反洗钱合作的需要 2170361.3国内反洗钱严峻形势的需要 2144932.加强反洗钱客户身份识别的建议 2297133.1对政府监管部门的建议 2216152.2对金融机构执行个人客户身份识别政策的建议 3307413.结论 4随着社会经济的飞速发展，中国的市场经济已逐步融入全球经济体系，金融服务方式不断创新，各种资金通过金融结算在国家和地区之间转移。现代金融的国际化决定洗钱犯罪也具有国际特征。日益猖狂的洗钱活动对世界政治和经济产生了巨大影响，并已成为诸如腐败，走私，毒品贩运和恐怖主义等犯罪行为的温床。识别反洗钱客户的重要组成部分对于维护一个国家的政治稳定，经济秩序和人民生活非常重要。在世界各国的反洗钱法规和国际反洗钱标准中，客户识别系统，大型和可疑交易报告系统，客户身份数据和交易记录保存系统是国际认可的洗钱的三个基本系统。预防措施也是金融机构应履行的反洗钱基本义务的责任。客户识别是金融机构“反洗钱”的基本环节，也是金融机构“反洗钱”的难点。1.反洗钱客户身份识别的重要性1.1我国反贪腐形势的需要随着国企的改革，以提高人民生活水平为宗旨的劳动者工资制度改革的也逐步推进，国民收入的分配结构产生了巨大的变化，由于当时税收征管体制的不健全，个人所得税大量的流失，是造成国家财政收入紧张的原因之一。我国最初构想个人存款由虚名制向实名制改革的出发点便是从税源监督的角度出发，通过个人储蓄存款的实名来完善我国个人所得税的征管体制。由于国家对个人存款长时间没有进行实名制管理，想要通过银行、企业对个人收入进行全方位的监控则为一纸空谈，无法实施。同时，储蓄存款实名制是国家监督和控制个人灰、黑色收入的必要手段，在我国查处的贪污腐败案件中，几乎每个贪官都因涉及灰色收入而导致巨额财产来源不明等的问题，而反腐也是反洗钱的重要内容之一，作为反洗钱中最重要的客户身份识别制度，客户身份的有效识别在我国经济高速发展的情况下势在必行。1.2国际间反洗钱合作的需要1988年12月20日，我国加入联合国《禁毒公约》，成为公约的缔约国，为履行公约规定的责任和义务，加强国际间反洗钱的合作，我国开始在国内实体法中规定洗钱为犯罪并予以处罚的法律条款。在经济金融全球化的背景下，跨国犯罪、跨国洗钱的个犯罪活加剧，犯罪分子利用不同国家法律规定不一致和法律制度不健全进行的大量的洗钱活动，国内外的经济犯罪分子把犯罪所得的非法收益通过各种途径转移到境内外，利用境内外法律制度的差异性进行洗钱活动，使犯罪收益在不同的国家的金融资产中在形式上成为合法，任何一个国家仅凭自己的力量已经难以完全控制洗钱活动的发生，这就要求必须要加大各国在反洗钱方面的合作，利用各国资源来打击洗钱活动。1.3国内反洗钱严峻形势的需要近年来，洗钱活动在我国相当猖獗，中国银行开平支行洗钱案，涉及挪用公款4．83亿美元；成克杰洗钱案涉及金额4109万元；厦门远华走私洗钱案，更是涉案人员众多，涉及金额巨大。每年通过地下钱庄洗出去和流进来的黑钱高达几千亿元人民币，涉及的金额还在不断增加，已经成为影响我国金融稳定的一颗毒瘤，作为打击洗钱犯罪的最有效最重要手段，就是采取法律措施。我国自上世纪90年代初以来，一方面制定了以刑法第191条洗钱犯罪为核心的反洗钱刑事法律规定，另一方面初步建立了以人民银行制定的《金融机构反洗钱规定》《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》为主体的反洗钱预防监控制度，并向国际规则靠拢，确保政策的一致性，但是我国的反洗钱法规在90年代时还散落于诸多法律和规定中，缺乏一部系统的、专门的法律进行统一的规范，同时洗钱犯罪具有跨行业、跨区域的复杂特点，需要政府各部门之间的协调配合，基于我国社会经济的发展、法律法规的健全、国际间合作打击洗钱犯罪等多种因素的需要，全国人大常委会委员长会议决定委托预算工作委员会组织起草反洗钱法。客户身份识别政策作为反洗钱法的核心制度之一，是反洗钱政策中最核心的基础环节。2.加强反洗钱客户身份识别的建议3.1对政府监管部门的建议2.1.1完善联网核查系统建设要完善客户身份识别制度，首先必须完善实名制的相关配套机制，其关键就是必须完善联网核查系统的建设。联网核查系统是人民银行和公安部联合推动银行账户实名制落实的一项重要举措，是目前阶段银行核实客户身份信息真实性的最有效的手段，对于中国的反洗钱工作来说意义重大。从笔者第三章的分析来看，联网核查公民身份信息系统存在数据及信息不全，可核实的信息较少等问题，系统建设还需进一步加强。2.1.2完善反洗钱的行政管理法规明确特殊业务的处理办法。对于16岁-18岁居民办理开户业务的，现行做法是由监护人代为办理或提供收入证明，证明其具有民事行为能力。由于无法证实收入证明的真实性，建议监管部门明确这部分业务的具体处理办法，一方面可以保护未成年人的合法权利，避免银行通过批量发卡的方式为这部分客户办理业务，导致客户信息不全，另一方面完善制度要求，由税务机关出具网上可查询的税务证明，以证实收入证明的真实性，达到反洗钱的要求。同时，明确风险客户划分等级的标准。客户洗钱风险等级的划分是客户身份识别制度中非常重要的一个环节。风险等级评定及其管理对于准确识别和掌握客户信息并及时发现洗钱和恐怖融资线索，具有十分重要的意义。监管部门应取消金融机构自定标准的方式，改由监管部门统一制定规则。根据我国的实际情况，分区域建立较为统一的划分标准，因地制宜，对洗钱严重的地区制定较为严格的划分标准，再根据划分标准制定具体的实施原则、方法和步骤，对在不同金融机构办理银行的同一客户进行统一的风险识别。2.2对金融机构执行个人客户身份识别政策的建议2.2.1加强银行系统研发，实现反洗钱全系统监管首先，要以新技术来完善客户身份识别。当前，我国的个人客户的身份识别主要依靠联网核查系统，非客户本人开立的账户数不胜数，银行账户实名制的难以落实，为洗黑钱大开方便之门，只有保证银行账户身份的真实性和唯一性，才能从源头上遏制金融诈骗、贪污受贿、偷税漏税、洗钱等违法犯罪活动，银行应进一步完善系统建设，客户开户时能与多个不同的政府部门进行核实，各系统间能充分对接，以比较成熟的生物识别技术解决开户真实性这一难题，当然，前提是国家制度、法律允许，以指纹、虹膜、视网膜等先进生物技术为代表作为识别客户身份真实性的要件，完成客户身份核实工作。其次，银行要改善系统设置，落实监管要求，现在银行的基本做法是将代办人的身份信息记录在凭证上或复印其证件留底备查，并没有将信息记录在银行的系统之中。这为代办开户提供了方便之门。监管部门、国家公安机关、纪检部门在进行反洗钱可疑线索检查时，无法通过系统提取相关资料，也没法发现代办业务存在的违规违法行为，极大的耗费国家人力资源。因此，建议银行完善系统，将代办人的信息纳入系统的管理，对客户的身份识别进行全过程的管控。最后，要完善银行自身后台系统的建设，对在银行交易的每一笔资金，不论是何种产品，不论是金融交易还是非金融交易，均应在后台记录中留存完整的交易信息，包括交易金额、时间、交易对手都清晰明了，对每一笔资金的来源、去向都记录的一清二楚，对不符合客户实际收入的交易都能进行系统预警。对反洗钱可疑的账户采用系统持续跟踪机制。达到系统监控一体化，减少反洗钱人工甄别产生的遗漏和误判。2.2.2高度重视初始业务关系建立时个人客户身份识别初次识别是客户与金融机构建立关系时，应该履行的客户身份识别措施，对于电子化快速发展的今天，很多客户在柜台开立账户，开通电子交易功能后，就不会再到柜台与员工接触和沟通，银行也就丧失了与客户再次沟通的机会，因此，初次识别客户对于客户身份的识别十分重要。个人客户的开户准入环节要坚持经办和复核“双人四眼”操作，实行开户的授权或复核管理。杜绝操作柜员一个人进行借记卡开户“一手清”，以切实履行对客户申请银行账户的身份识别义务。加大柜面存取款交易的授权管理力度，授权人员要在询问客户交易意愿、核实传票和账务的前提下，对客户的真实意愿进行尽职调查后开展授权。对于投放了自助发卡机具的银行，在为客户提供便捷开卡服务的同时，无论是采用现场审核还是远程审核的方式，客户所持身份证件都要与“居民身份证联网核查系统中”显示的身份证头像要核对一致。对于因年龄变化、整容、身份证照片失真、生病等多种因素造成身份证照片与本人存在实际差异的情况，银行不能立即与客户建立业务关系，应要求客户前往公安机关进行影像资料重新采集更新后或将资料发往有权机关进行进一步证明后，方能开立银行账户。而这一条，也和西方部分国家的账户核准制是趋同的。3.结论金融机构是洗钱者用于洗钱的重要渠道，无论是洗钱还是恐怖融资还是腐败行为，说到底都是人的行为，客户身份识别政策的执行都是以具体的人为前提开展的，没有客户身份的真实识别，就无法对客户的交