商业银行经营学-第1章导论

商业银行经营学怀化学院09级国贸专业金融方向第1页，共38页。直接融资与间接融资间接融资贷款人——储蓄存款人1、居民2、企业3、政府4、外国人借款人1、企业2、政府3、居民4、外国人金融市场金融中介资金资金资金资金资金直接融资第2页，共38页。金融机构体系的一般框架：中央银行管理性金融机构银监会保监会证监会商业银行存款性机构信用社储蓄银行投资银行金融机构体系商业性金融机构投资性机构金融公司基金公司保险公司契约性机构养老基金开发银行政策性金融机构农业银行进出口银行住房政策性银行第3页，共38页。银行体系中各类银行所处地位中央银行（核心）商业银行（主体）专业银行（补充）投资银行储蓄银行政策性银行（辅助）第4页，共38页。第一章导论第一节

商业银行的起源与性质一、商业银行的起源（一）古老的货币兑换业转变成银行货币兑换业——货币保管业——货币存款业——货币贷款业例:古巴比伦的“里吉比”银行

古巴比伦寺庙进行对外放款

希腊的寺院、公共团体进行货币兑换

罗马出现货币兑换、信贷和信托业务

第5页，共38页。（二）以资本主义原则组建的股份制银行历史上第一家资本主义股份制的商业银行—英格兰银行（1694年）

第6页，共38页。中国商业银行的原始状态中国古代的银钱业：南北朝的典当业唐朝的“飞钱”：中国最早的汇兑业务北宋的交子明清时期的当铺、钱庄中国现代银行的产生：1845年，英国人开设的丽如银行是我国第一家现代银行1897年清政府在上海成立的中国通商银行

第7页，共38页。商业银行的各种称呼：IMF：存款货币银行英美：商业银行西欧：信贷银行日本：存款银行第8页，共38页。二、商业银行的性质

以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。

目标对象综合性、多功能的金融企业第9页，共38页。（一）商业银行是企业：追求最大化的利润（二）商业银行是特殊的企业经营对象：货币资本；经营内容：货币收付、借贷及与货币运动相关服务；对社会影响：大；（三）商业银行不同于其他金融企业与中央银行、投资银行、专业银行和非银行类金融机构比较而言。现在业务经营越来越广，成为金融百货公司和万能银行第10页，共38页。第二节

商业银行的功能

一、信用中介第11页，共38页。二、支付中介通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。

支付中介职能的发挥，大大减少了现金使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了经济发展。第12页，共38页。三、信用创造

商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的。

商业银行的货币创造功能：存款

贷

款

数倍于原始存款的派生存款。第13页，共38页。四、金融服务金融服务是商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，凭借这些优势，运用电子计算机等先进手段和工具，为客户提供的其他服务。商业银行也就有了“金融百货公司”的称呼。第14页，共38页。第三节商业银行的组织结构和类型一、商业银行的组织结构（一）含义：银行内部各部门及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。——与股份公司的组织结构一致（二）主要包括：（1）决策机构：股东大会、董事会等（2）执行机构：行长、副行长、业务部门和职能部门（3）监督机构：监事会

第15页，共38页。第16页，共38页。二、商业银行的类型（一）按资本所有权分类1、国有控股银行例：五大国有控股银行2、企业集团控股银行例：招商银行、光大银行、华融湘江银行等3、股份制商业银行包括：（1）国有参股银行，如地方性商业银行：上海银行、长沙市商业银行（2）民营银行，如民生银行、浙江商业银行第17页，共38页。（二）按业务的地域分类地方性区域性全国性国际性第18页，共38页。（三）按职能分工分类全能型银行：全面经营包括银行业务、证券业务、保险业务的银行。——又称混业经营

典型代表：德国、瑞士、荷兰、比利时职能分工型银行：只经营银行业务——又称分业经营典型代表：美国第19页，共38页。职能分工型商业银行制度的优点：一是能够有效降低银行经营活动中的各种金融风险二是有利于金融体系的专业化分工，在一定程度上促进资源有效配置。职能分工型银行制度的缺陷：分业经营不仅限制了资金在不同市场之间的自由流动，阻碍了各子市场之间的互联互通，导致市场人为割裂，而且降低了金融市场效率，妨碍了金融创新，不利于统一的金融市场体系的完善和发展。事实上，在20世纪90年代，随着世界各国混业经营趋势的确立和各类金融机构之间兼并浪潮的发生，美国银行业在世界金融界地位迅速滑坡，这促使美国日渐意识到废止确立分业经营制度的《格拉斯—斯蒂格尔法》的必要性。1999年11月，美国通过《金融服务现代化法案》，在法律上正式废止了分业经营制度，这也标志着全球金融业告别了分业经营重新进入混业经营时代。第20页，共38页。我国的情况：目前在“一行三会”的分业监管的框架内，实施的是分业经营模式。随着我国金融体系的不断完善，经济全球化和金融一体化的不断加深，放弃分业经营制度，逐步实现混业经营，是中国金融业发展的必然选择和不可逆转的趋势。这也势必导致商业银行从目前的职能分工向全能模式转变。

（四）按组织形式分类第21页，共38页。1、单元制：不设分支机构的商业银行

——在美国非常普遍商业银行A商业银行B商业银行C第22页，共38页。优点：有利于防止垄断，立足本地。

缺点：不利于金融创新，且经营成本高，难以取得规模效益第23页，共38页。1994年之前，美国不允许银行跨州经营或分设机构，而且各州对于一家银行可以开设的分支机构的类型和数量也有规定。

1994年，美国国会通过《瑞格-尼尔跨州银行与分支机构有效性法》，允许商业银行跨州建立分支机构。该法案规定，从1997年6月始，银行可以全方位跨州经营，使得美国银行从单元制向总分行制转变。第24页，共38页。2、分行制法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构，所有分支机构统一由总行领导指挥。

分行制度起源于英国。

目前，大多数国家采用分行制度。第25页，共38页。优点：获得规模经济效益竞争力强可降低银行风险银行数量少，便于国家控制和管理。缺点：易形成金融垄断；银行内部管理难度大；第26页，共38页。3、持股公司制

概念：是指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。控股公司类型：1、非银行控股公司2、银行控股公司典型代表：美国它是美国长期实行单元制带来的结果第27页，共38页。类别特点典型国家单元制禁止或限制分支机构的设立美国分支行制（总分行制）总行制可以广泛设立分支机构英国总管理处制持股公司制某集团通过股权公司控制一家或多家银行美国第28页，共38页。第四节商业银行的经营目标一、“三性”目标：（一）流动性——银行操作性的要求（二）安全性——前提要求（关系银行存亡）（三）盈利性——银行的最终目标二、“三性”目标间的矛盾与统一：（一）矛盾性：盈利性和安全性、流动性呈反向运动（二）统一性：1、在某个范围内，“三性”可以达到某种可被接受的程度2、在一定条件下，盈利性和安全性、流动性可以同向变化商业银行经营的原则：在保证安全性的前提下，通过灵活调整流动性来提高盈利性第29页，共38页。第五节商业银行的经营环境一、宏观经济环境的变化——宏观经济波动加剧二、银行业监管环境的变化——银行监管不断加强储户和商业银行之间存在着严重的信息不对称。银行倒闭的社会和经济后果非常严重。加强对银行的监管有利于对金融危机的防范。包括：当局监管金融机构内部控制与稽核的自律性监管同业组织的互律性监管社会中介组织和舆论的社会性监管等第30页，共38页。银行监管的主要内容1、银行市场准入监管（1）注册开办银行需要经过批准得到营业执照如我国，设立商业银行须经中国人民银行批准，未经批准，不得设立，不得使用“银行”字样。要有足够的注册资本，商业银行10亿元人民币，城市合作银行1亿元，农村合作银行5000万元等。第31页，共38页。（2）高级管理人员任职资格（3）业务范围2、银行日常运营监管各国对银行日常运营监管的重点：资本充足率监管流动性监管贷款集中度监管资产质量监管呆账准备金监管内部控制监管第32页，共38页。3、银行危机处理(1)紧急救助。对于面临暂时流动性困难的银行，当局既可以给予直接的资金借贷，也可以出面担保来帮助银行度过难关。(2)接管。当面临财务困难的银行继续经营的价值大于立即破产清算的价值时，为保护债权人利益，避免因银行倒闭造成震荡，监管当局可予以接管。(3)并购。并购分援助性和非援助性两种。援助性并购下，监管当局会提供资金援助，并购者只承担部分债务。非援助性并购下，并购者要承担全部债务，不过可以享受到开办新业务、扩大分支机构等方面的优惠。第33页，共38页。4、市场退出监管当监管当局对危机银行的各种挽救性措施均告失败之后，那么法院将依法宣布该银行破产。破产并不是银行退出市场的唯一方式。若银行在经营中违法违规，监管机构会令其限期整改，情节特别严重或逾期不加改正者，监管机构将吊销其营业执照，关闭该银行。此外，银行也可能由于合并、分立或是银行章程规定的解散事由而自行解散。第34页，共38页。2008年之后银行监管加强2011、1月开始运行泛欧金融监管体系全球首个带有超国家性质的金融监管体系，该体系对于加强对众多跨国金融机构的监管、将危机遏制于萌芽阶段至关重要。在宏观层面，欧盟将成立欧洲系统性风险委员会，监测整个金融系统的风险，为金融系统的健康发展保驾护航。在微观层面，欧盟决定成立三个欧洲监管局，分别负责对银行业、保险业和金融交易进行监管。第35页，共38页。2010年7月21日美国金融监管改革法案宗旨：通过改善当前美国金融体系中的问责和透明度，致力于提高美国金融系统的稳定性，终结金融机构“太大而不能倒”的局面，完善紧急救助保护美国纳税人，保护消费者免受滥用金融服务陈弊之害建立金融稳定监察委员会，主要职责是找出威胁金融体系稳定的因素和监管上的漏洞，向各监管机构提出调整建议。实施“沃尔克规则”，其最主要的内容就是将商业银行和投资银行的业务重新进行分离，有效隔离银行与自营交易中的风险。提高银行资本标准第36页，共38页。三、金融产业的竞争资金来源方面的竞争投资基金、政府金