城市商业银行发展研究

中南财经法大学自学考试本科毕业论文PAGE11城市商业银行发展研究摘要城市商业银行是我国改革发展大形势下金融领域的新兴产物，其出现伊始时就不可避免地携带了巨大的原城市信用社的高风险资产。另外部分城市商业银行借大幅度的扩资掩盖原有质量低下的资产，又滋生了新的风险。城市商业银行的作用是多重的，既是我国金融改革的典例，又在无形中给五大国有银行和农村信用社的提供了深化改革和发展的压力和动力，所以，城市商业银行作为我国金融改革的新兴力量，其生存和发展对我国金融的稳定与健康有着重要作用。城市商业银行发展十几年来，化解了组建初期的金融风险，为城市经济发展、金融改革和社会稳定做出了积极贡献，已然成为我国银行体系中的一支重要新生力量。然而，随着我国银行业深化的推进，银行业内部竞争愈发激烈，城市商业银行也面临着空前的生存压力，城市商业银行更需要在逆境中求生存。本文立足我国城商行发展面临的现实困境，对症下药——从健全公司管理机制、银行资本充足率、准确的市场定位、技术和产品创新、完善风险监管、建设高素质的员工队伍内部健康运营等方面提出一系列策略；以及健全金融法律法规、改善银行企业关系改善外部困境的策略和经营区域模式的选择多样化策略。总之，促进我国城市商业银行的健康、持续发展对我国金融体系的完善及经济的高效、平稳、健康的发展具有重要的现实意义。【关键词】城市商业银行；发展；困境；策略目录一、城市商业银行存在和发展的必然性 1（一）国民经济体制改革的需要 1（二）进一步健全银行体系的需要 1（三）进一步推动金融体制改革的需要 2二、我国城市商业银行发展现状与困境 2（一）我国城市商业银行发展现状 21.近几年的发展历程 22.各地区城市商业银行发展状况 4(二)我国城市商业银行发展面临的困境 41.内部运营面临的困境 42.外部发展面临的困境 63.经营区域模式的限制 6三、我国城市商业银行健康发展的策略分析 7（一）内部健康运营的策略 71.健全公司治理结构 72．提高银行资本充足率 73．进行准确的市场定位 84．完善风险监管及度量 85．进行技术和产品创新 96．建设高素质的员工队伍 9（二）改善外部困境的策略 91.健全金融法律法规 92．改善银行企业关系 10（三）经营区域模式的多样化 101．经营区域模式的调整 102．经营区域模式的选择 11四、结论 11参考文献 12城市商业银行发展研究城市商业银行是指以地方财政为其第一大股东，地方政府任命其行长，面向地方政府、中小企业和广大居民提供金融服务，平均资产规模达上百亿，是中央金融主管部门为整肃城市信用社、化解地方金融风险而建立的地方性中小股份制商业银行。然而，我国银行业深化改革持续推进，行业竞争也越发显得激烈，城市商业银行要想求得生存，面临的压力也越来越大，城市商业银行需要在逆境中求生存。一、城市商业银行存在和发展的必然性在我国商业银行体系中，城市商业银行是一支富有活力的新生力量，它在银行业乃至国民经济发展中占有重要地位。一直以来，“中小企业融资难，中小企业难融资”成为制约中小企业发展的瓶颈问题。城市商业银行结合自身特有的作用，积极推进地区发展并为中小企业提供特有的融资服务，其存在和发展具有必然性。（一）国民经济体制改革的需要在国有企业深化改革的大背景下，中小企业在我国国民经济中发挥着越来越重要的作用，地位日益提高，为解决社会就业压力和促进经济发展提供了有效途径和重要动力。中小企业迅猛发展的过程中，迫切要求金融的有力支持。然而，现实问题是中小企业普遍面临着“难融资，融资难”的困境，经济的发展迫切要求建立多层次、立体化的金融体系，以适应各个层次的企业，特别是中小企业的融资难题。所以，国民经济体制改革的必然要求就是推动城市商业银行不断发展。（二）进一步健全银行体系的需要最近几年，我国金融体制改革成效卓著。我国已经初步形成了涵盖城市商业银行的多层次、立体化的金融体系，为商业银行的发展注入了活力。在国外其他经济发达国家，城市商业银行（以社区银行为主体）已经成为地区经济的主要服务主体，灵活的经营模式与有针对性的服务，使城市商业银行成为推动地方经济发展的重要支柱。因此，在经济层次越来越丰富的今天当前，经济发展日新月异，经济层次空前丰富，进一步健全银行体系势在必行，以延伸城市商业银行服务触角，满足区域性乃至社区经济发展的要求。（三）进一步推动金融体制改革的需要城市商业银行自成立以来，发展迅速，在我国金融体系中发挥着重要的作用，是除五大国有商业银行之外支撑经济发展的不可或缺的重要力量。城市商业银行经营模式灵活多变，简便易行，使得金融业服务水平不断提高。我们应该充分发挥城市商业银行规模小、经营灵活的特点，不断创新金融工具、金融方式、金融技术、金融产品等，促进商业银行间的竞争，提高银行业的经营活力，从而使商业银行的改革整体推进。二、我国城市商业银行发展现状与困境我国城市商业银行已经发展了十几年，成为我国金融改革中的第三力量，其存在和发展具有必然性，因而其发展的现状与所处的困境值得我们去了解分析。（一）城市商业银行在我国的现行状况和今后的发展趋势据统计，截至2014年年底，大型商业银行资产总额71.0万亿元，份额达到41.21%，比上年同期增长8.25%；股份制商业银行资产总额31.4万亿元，份额占到18.21%，比上年同期增长16.50%。再加上其他金融机构，我国银行业金融机构资产总额（境内外本外币）达172.3万亿元，比上年同期增长13.87%。另一方面，我国银行业金融机构负债总额（境内外本外币）与上年同期相比，继续增长，增幅达13.35%，累计为160.0万亿元。其中，大型商业银行负债比上年同期增长7.44%，负债总额65.7万亿元，占比41.07%，；股份制商业银行负债比上年同期增长16.26%，负债总额29.5万亿元，占比18.41%，。就其发展而言，针对民生工程及经济社会重点领域的金融服务进一步加大力度。2014年，差别化信贷政策、信贷结构在银行业中得到进一步完善和优化；而针对保障性安居工程、“三农”、小微企业等民生工程和经济社会重点领域的金融服务持续提高，扶持力度不断加强。截至2014年年底，中国银行业金融机构平均资产负债率为93%；银行业金融机构涉农贷款、小微企业的贷款、信用卡消费、保障性安居工程等领域贷款增速均高于同期各项贷款平均增速。其中银行业金融机构涉农贷款(不含票据融资)余额23.6万亿元，比上年同期增长13.0%；小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额20.7万亿元，比上年同期增长17.5%；而信用卡消费、保障性安居工程等领域贷款比上年同期分别增长29.4%和53.7%。2015年3月底，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额和负债总额分为178.8万亿元和165.8万亿元；资产总额比上年同期增长12.07%；负债总额比上年同期增长11.48%。其中，大型商业银行资产总额74.2万亿元，占比41.50%，比上年同期增长7.59%；负债总额68.6万亿元，占比41.36%，比上年同期增长6.72%；股份制商业银行资产总额32.4万亿元，占比18.14%，比上年同期增长13.58%；负债总额30.4万亿元，占比18.34%，比上年同期增长13.18%。表12015年末金融机构（含外资）本外币存贷款余额单位：亿元指

标年末数比年初增加额增加额比上年增减总存款余额128573.015248.7-246.6其中：人民币123767.415328.3552.5其中：住户存款26740.61434.596.9非金融企业存款43861.75472.94257.3总贷款余额58559.44822.1929.8其中：人民币50559.55021.21938.1其中：短期贷款16392.01301.2-18.7中长期贷款30946.72630.9-23.0票据融资2379.05246.0-230.0其中：住户消费贷款8915.91714.9692.3证券业：全年证券市场各类证券成交额增长迅速，比上年增长1.6倍，累计597169.7亿元，。其中，股票成交额增长2.6倍，达305252.9亿元，；债券成交额增长64.9%，总计182495亿元。截至年末证券市场新开户171.3万户，累计开户数达758.8万户。保险业：原保险保费收入持续大幅增长，全年实现1403.9亿元，比上年增长16.3%；全年各类保险赔付支出相应提高，达506.6亿元。其中，财产险保费收入344.7亿元，赔付206.6亿元；人身险保费收入1059.2亿元，赔付300亿元。存贷款：年末全市金融机构（含外资）本外币存款余额比年初增加15248.7亿元，增加额比上年少246.6亿元，存款余额总计128573亿元；年末全市金融机构（含外资）本外币贷款余额比年初增加4822.1亿元，增加额比上年多929.8亿元，贷款余额58559.4亿元。数据来源：银监会政务公开2009年数据/（二）我国城市商业银行发展面临的困境我国城市商业银行发展中在内外部以及经营区域模式这三个方面上存在缺陷，其困境如下：1.内部运营面临的困境（1）公司治理结构存在缺陷相当部分城市商业银行的公司治理还不完善，内部控制和风险管理不能有效发挥作用。例如，董事会、高级管理层职责不清，贷款集中度过高，关联交易风险突出等问题普遍存在。我国城市商业银行的股权结构不尽合理：地方政府对城市商业银行的参与过度；股权过于集中于一个或几个大股东之手；国有企业或国有控股企业所持有的股权比重也很大，而真正关心城市商业银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大。商业银行的股份由地方政府控制，地方政府在很大程度上影响着商业银行董事长和行长的人选，因此使最优秀的专业管理人员进入管理层得不到保障。通过政府推荐并经董事会或股东大会选举产生银行的主要管理职位，甚至有时由地方政府直接委派。各城市商业银行激励机制具有浓厚的行政性色彩，商业化原则没能够得到充分体现。所以，随着城市商业银行的发展，有必要逐步改变城市商业银行的股权结构，进一步实现城市商业银行股权结构的多元化。（2）资本充足率存在个别问题到2008年底为止，城市商业银行资本充足率均值为13%，但在个别商行中仍然存在不足的问题，很大一部分城市商业银行由于客观条件加上自身认识的局限而未能将经济资本理念建立起来，资本约束和业务发展未能够有效结合起来，规模扩张的外延发展被片面着重，资本增长一直以来发展落后。资本不足一方面制约了城市商业银行的发展，另一方面也是城市商业银行的抵御风险能力大幅下降。（3）市场服务定位不准最初，城市商业银行虽然把市场定位为“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”，但是为数不少的城市商业银行仍存在市场定位摇摆不定的现象。国有银行和股份制银行服务对象一般是大客户、大项目，而有相当多的城市商业银行与其进行客户、项目的争夺，而忽略了中小企业的发展。城市商业银行应该把银行体系建设的重点放在推动中小企业发展，帮助中小企业解决融资难题上。这种经济需要城市商业银行通过联合与重组来完成。城市商业银行所做的不是与大银行拼机构，抢大客户和网络，而是在细分市场中寻找合适自己的位置。（4）拨备不足,风险监控机制缺陷至2008年底，城市商业银行平均贷款损失拨备覆盖率达到114％。表面上看起来城商行对风险的监管整体情况不错，但是仍然存在个别城商行贷款损失拨备覆盖率不足的情况。在风险管理制度方面城市商业银行仍相对落后。除少数实力较强的城市商业银行设有单独的风险管理部门外，多数城市商业银行的风险内控体系存在问题——只是机械“复制”金融监管机构出台的各类风险管制条例，以应付监管部门的监管。（5）产品创新能力低我国商业银行在业务范畴上存在认识误区，在经营理念上未能准确定位。受传统经营理论影响，长期以来，我国银行普遍偏重开拓存贷业务。而近年来新兴的各类创新产品，大多是围绕存贷业务而新开发的消费信贷业务和房地产抵押业务，以及咨询及代理业务和结算（包括国际结算）、票据承兑贴现业务等传统中间业务，而没有把中间业务作为支柱从经营战略高度上进行深入开发。（6）人员整体素质不高从人民银行对城市商业银行的现场和非现场检查情况来看，城市商业银行普遍存在违规、违法经营情况，在业务创新和业务发展上也相对薄弱。究其主要原因就在于城市商业银行经营班子人员素质不高——必要的管理能力缺乏，金融分析水平有限，其员工素质与现代金融发展的要求不相适应。缺乏高素质的人力资源已成为影响我国银行业开展高技术含量业务品种的主要因素。2.外部发展面临的困境(1)金融法律法规的不健全目前我国仅有类似于《城市商业银行财务管理实施办法》这种对城商行的财务活动进行规范化的法律法规，但在实践中，很多问题严重的城市商业银行需要以撤销、关闭和破产等方式退出市场，但是由于相关的法律法规不健全，多年以来，这些问题银行屡退不出，损失加大，无法切实保障债权人利益，对金融市场秩序和社会稳定构成严重影响。因此，通过法律法规，建立健全的银行业金融机构市场退出机制已迫在眉睫。(2)银行企业关系不融洽银企关系不融洽，很大程度上在于银行的具体经营活动屡屡受到地方政府直接或间接地干预。因为地方政府由于自身特殊性，不可能以经济效率的原则做出最佳决策，其干预也往往不承担具体经营责任，只是为了使低效的地方国有企业勉强维持而以行政命令方式促使城市商业银行向这类企业放贷，而银行投放的贷款往往无法收回，银企之间并未真正形成规范化的所有权约束的信用关系。从而，加剧了银企关系的恶化。3.经营区域模式的限制当初城市商业银行成立之时，其经营范围往往仅限于其所在的城市。结合当时的经济金融环境和防范风险考虑，不难理解——在城市商业银行成立之前，在大多数中心城市，普遍存在数十家城市信用社，而其中大多数因为经营不善，不良资产严重、管理混乱、风险失控等问题严重，濒临破产。可以说，城市商业银行是建在一个烂底子上的，其主要任务在于防范和化解风险，而不是规模和范围的扩张。在当时的金融背景下单一城市制单一城市制即指在所在的单一城市范围进行经营的城商行经营制度，如北京银行只在北京经营业务。的经营模式是必要的。但是随着金融业的深化发展，城商行这种单一城市制经营模式的负面效应日益凸显，从而极大地制约了城市商业银行的单一城市制即指在所在的单一城市范围进行经营的城商行经营制度，如北京银行只在北京经营业务。三、我国城市商业银行健康发展的策略分析我国城市商业银行正面临以上众多方面的问题，采取相应策略对症下药，解决问题从而逃离困境，值得人们去探讨分析。（一）内部健康运营的策略1.健全公司治理结构建立良好的公司治理结构是城市商业银行改革与发展的核心。城市商业银行要按照监管部门的要求，抓住契机，，建立起包括股东大会、董事会、监事会和高级管理层的“三会一层”，以合理制衡、协调统一的管理体制和科学有效的决策、执行、监督、激励和约束机制，从而使城市商业银行的管理质量得到切实提升。当前形势下，地方政府要树立“为我所用而非我所有”的理念，对城市商业银行的改革给予有力支持，进一步完善其内部的治理结构。银行不管归谁所有，只要它经营得好，肯定会为当地经济的发展增砖添瓦，肯定有利于扩大地方税收和就业。相反，如果地方政府通过控股、行政干预等手段支持政府项目，银行经营的市场性就会受到严重干扰。如果处理不好，不但银行会遭受损失，也不利于当地企业的长期发展，最终银行与企业会陷入恶性循环之中。因此，地方政府要立足高远，出让股权换取资金，将其用于其他公共财政更需要的地方。同时，城市商业银行要通过各种方式（债务重组、股权重组吸引海外战略投资者等）加快速度增资控股，从而促进股权结构多元、分散，股权设置科学合理，使一股独大及关联交易对银行经营管理造成的不良影响得到控制。2．提高银行资本充足率首先，应积极开拓对外筹资渠道引进境外战略投资者进行股份制改造，其次可通过设立中外投资基金对我国城市商业银行进行参股，从而提高资本充足率。国际投资者的引入，在促进城市商业银行内控制度建设方面将发挥积极作用，也有助于加快其上市的进程。其次，需要严格贷款五级分类管理，建立资本金补充机制，呆账准备金率总体水平偏低是我国城市商业银行存在的一大问题，这既导致城市商业银行资本充足率大大降低，也会因贷款损失准备不足而过度侵蚀银行的自有资本。结合国外商业银行的相关经验，针对银行资产的风险等级设立特定准备金，即对正常、关注、次级、可疑、损失类贷款分别按1、10%、20%、50%和100%的比率合计，确保风险准备金的提取和银行资产风险的大小相匹配。最后，通过重组联合开拓新的利润增长点也是城市商业银行可行方案。金融体制改革的不断深入，为城市商业银行重组联合提供了契机。重组后可有效地削减成本，整合资源，共享彼此客户，扩大经营范围，开展集约化经营，从而形成规模经济，提高利润，提高经济效益，补充资本金。3．进行准确的市场定位作为地方性股份制商业银行，城市商业银行具有体制灵活、决策迅速、信息传导快、区域优势突出等特点，因此，城市商业银行应充分发挥自身优势，从当地的经济生态出发，重新明确自己的市场定位。城市商业银行应制定科学的发展规划，细分目标市场和客户群，避免与其他商业银行的恶性竞争，实现平稳、健康和可持续发展。城市商业银行要追求个性化发展，扬长避短，开发独具特色的的产品和业务，循序渐进，赢得更广泛的社会认同度。例如：在充分发挥地方性商业银行的经营特色方面，兰州市商业银行独树一帜，将全行经营精准定位于“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”，构建与区域经济良性互动的机制，打造“市民银行”的品牌。在拓展业务的过程中，兰州市商行认为，作为中小银行，与地方中小微企业有着天然的共性和联系，应紧紧抓住这一优势，寻找和培育中小企业成为自己的基本客户群案例来源于兰州市商业银行官方网站：案例来源于兰州市商业银行官方网站：4．完善风险监管及度量城市商业银行要在外部监管部门和内部风险监督管理委员会的引导下树立资本经营的理念，设立资本约束机制，并严格的监管资本充足率，完善对城市商业银行资产扩张的约束机制，构建有效的资本金补充机制和渠道，制定合理的发展策略，使资本充足率逐步达到监管的要求。另外，监管部门应该加大力度，敦促城市商业银行不断优化财务结构，提高盈利能力，提升拨备覆盖率，运用新方法控制贷款风险。正如锦州市商业银行，不仅在资本上达到了经济资本的要求，而且借鉴国内外先进的资产风险管理方法，在贷款业务上启用了分支机构资产综合风险度管理，贷款企业资信评级管理贯穿全行。以此为基础，又开创性地试行了企业贷款发放前的法人代表谈话制度、企业法人个人财产参与抵押制度。上述机制的事实对降低资产风险，提高资产质量，保证贷款的安全性、流动性、效益性收到了立竿见影的效果。这使得锦州商行有能力更好地为当地民营企业提供融资服务，2008年，该行为本市28家骨干民营企业提供了5.8亿元资金贷款，至2009年10月底，当地民企增贷2亿元。最近三年，锦州商行的贷款收息率、归行率节节攀升。以去年为例，全行贷款收息率和归行率均达100%，位列全市金融系统第一位。现在，该行的经营规模已居全市金融系统第二位，经济效益高居第一位，，成为锦州市具有较强影响力和经济实力的一支金融新军案例来源于锦州市商业银行官方网站：http://www.案例来源于锦州市商业银行官方网站：/5．进行技术和产品创新技术创新是城市商业银行发展的必经之路，通过搭建业务操作技术平台和普及银行管理系统，使业务和管理的技术含量大幅提升，创造条件使银行降低成本、提高效率、适应市场、控制风险和完善功能；要尽快推进金融电子化的建设，削减服务成本，改进服务方式，拓展服务内容，提高服务水平。积极开展产品创新，争先发展新业务。首先要坚定不移地走引入优化和自主研发相结合的创新道路，其次要坚持“以市场为导向，以客户为中心”的新产品研发理念。6．建设高素质的员工队伍高素质的员工是我国城商行发展中的软肋。银行机构是知识密集型部门，是金融业的高技术产业，集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体是其显著特征。因此，开拓和发展新业务离不开一大批业务能力突出、专业知识精深，实战经验丰富、勇于竞争、乐于开拓、精通技术、擅长管理的复合型人才。要全面加强对员工的培训和考核，坚定推行有效的奖罚机制，增强对高素质人才吸引，建设符合市场竞争要求和城市商业银行发展需求的人才梯队，特别是要重点培养具备产品开发能力和风险管理能力的技术型人才。要注重对高管人员金融从业资质和等级的认证，多途径提高他们的专业技能和管理水平。（二）改善外部困境的策略1.健全金融法律法规城市商业银行业务经营活动的正确实现，要积极落实依法经营、规范管理，而这需要有一个行之有效的机制，而这个机制需要有法律依据、制度保障和监督制约才能够有效，银行业务工作的法制化是提高城市商业银行水准的关键所在，其本质在于建立健全银行内部业务经营与管理操作的法律规程和监督保障机制。由于城市商业银行各项规章制度严重落后于城市商业银行的发展，而导致了城市商业银行的经营情况受到太多偶然因素的影响，金融当局针对这一情况，要建立健全合乎市场经济的法律风险防范机制。2．改善银行企业关系城市商业银行要做到赢利，企业也要做到赢利，企业在内在压力和约束力督促下，积极争取尽快还清债务，银行增强风险意识和盈利意识去择优放贷。政府不应该制约城市商业银行的经营自主权，银行也要承担资产安全的责任，自负盈亏。城市商业银行和企业要实现“双赢”，银行有强烈的风险意识和盈利意识去择优放贷，企业有内在的动力和压力去清偿债务。政府不要干预城市商业银行的经营自主权，同时银行要对资产安全和存贷盈亏承担自己的责任。这样，银行内部的激励机制和利益机制就会有效触发，从而更谨慎地吸收存款、有效地防范信贷风险，各种不良资产也会相应地会大幅缩减，使其信贷质量得到不断提高。在这种产权模式下，形成规范地按期还本付息的信用准则和金融秩序。这样，当银行在对企业的资金供应中取得了主动权，必定可以减少银企债务纠纷。坚决抵制把甩掉银行债务当作企业产权改制中增强国有中小集体企业活力的“捷径”的做法。这样，在改制过程中，企业就有了约束性和规范性，就不会逃避银行债务，悬空银行债权，企业的改革和发展也就有了可靠的信用基础，银企之间的信用关系就会得到很好的改善，对良好的金融秩序构建也极为有利。（三）经营区域模式的多样化1．经营区域模式的调整要提高城市商业银行的整体发展水平和市场竞争能力，必须加强联合，实施改造重组，调整经营区域模式。因此，拓展发展空间、实现跨区域是许多城市商业银行发展的必然要求。随着城市商业银行改革的不断深入，城市商业银行要求联合、跨区域发展的愿望也愈发强烈。笔者认为监管部门应该引导不同的城市商业银行根据自身特点和区域经济发展实际，选择合适的区域发展模式，借助政府或股东主导下的资产置换、增资扩股，引进境外战略投资者等多种手段实施改造和重组，整合降低历史风险，提高抗险能力和管理水平，进一步完善内部控制机制，以满足跨区域经营的监管标准，以实现资源互补、优势整合、协同发展，从而打破单个城市的地域限制，将经营模式调整为跨区域经营模式。对于严重资不抵债、救治无望的城市商业银行，人民银行可以在结合市场化的基础上对其做出重组、兼并、退出。城市商业之间银行要进行联合和重组，首先要对现行政策对城市银行经营地域的限制障碍进行打破。2．经营区域模式的选择随着银行业竞争的日益加剧，单一城市的经营规模已经与规模不断扩大的城市商业银行不相匹配，两者之间的矛盾日益突出，各个城市商业银行开始不断探索适合自己发展的经营区域模式，只有创造出更加富有经济效用的经营区域模式才能发挥出城市商业银行的规模效应，也才能与其他银行共赢。目前城市商业银行比较成功的经营模式有三种:精品银行大庆商行经营模式、本省区域内联合徽商银行经营模式、跨省区域发展上海银行经营模式。总之，找到适合自己利润最大化的经营区域模式是我国城市商业银行需要进一步关注的问题。四、结论根据上文得出，在竞争中，城市商业银行既要找准市场定位又要积极支持中小企业的发展；城市商业银行根据自己的经营战