保险实务课件

第一章財產保險概述第一節財產保險的概念及類別一、財產保險的涵義財產保險是指以各種財產和有關利益為保險標的，以補償投保人或被保險人的經濟損失為基本目的的一種社會化經濟補償制度。根據業務經營範圍的不同，財產保險有廣義和狹義之分。（一）廣義的財產保險是人身（壽）保險之外的一切保險業務的統稱。包括各種財產損失險、責任保險、信用保險、保證保險等業務在內的一切非人身保險業務。（二）狹義的財產保險也稱財產損失保險，保險標的是各種具體的財產物資。如企財險、貨運險、運輸工具保險、工程保險等。我國《保險法》中所說的財產保險是廣義的財產保險。（三）財產保險概念的理解

從以下幾個方面理解財產保險概念的內涵：

1.關於保險標的

是指各種財產物資和有關利益。

2.保險標的的價值可以量化

不能用貨幣衡量其價值的財產或者利益，不能成為財產保險的保險標的。如：土地、礦藏、江河、人的壽命和身體。

3.財產保險的核心內容

財產保險作為一種社會化的經濟補償制度，其核心內容是對保險標的提供風險保障。這也是財產保險的基本功能。

4.財產保險是一種商業活動二、財產保險的分類

（一）按實施方式劃分

1.自願保險

是指保險人和投保人在自願原則的基礎上簽訂保險合同、建立起保險關係的一種保險。比如，家財險、企財險、機動車輛損失險等險種。

2.強制保險

也稱法定保險。是以國家有關法律為依據建立保險關係的一種保險，是通過法律規定強制實行的險種類別。比如，機動車交通事故責任強制保險，簡稱交強險。

（二）按保障範圍劃分

1.財產損失保險

以物質財產和有關利益為保險標的的保險，具體分為以下幾種：

（1）火災保險。

（2）運輸保險。包括貨物運輸保險、運輸工具保險。

（3）工程保險。是保險人對建築工程、安裝工程、科技工程中，因意外事故造成的物質財產損失及第三者責任提供經濟補償的保險。

（4）農業保險。

（三）按承保時是否確定保險價值劃分

1.定值保險

是保險合同當事人雙方在承保時約定保險標的的價值，並以此作為保險金額，當保險事故發生造成損失時，以此金額作為賠償的依據。這種保險適用於價值變化較大或者不易確定價值的特定的財產物資。如古玩、字畫，或海上貨物運輸中的貨物。2.信用保證保險

是以經濟合同中規定的交易貨物或預期應得的經濟利益為保險標的的保險。屬於擔保性質的保險。按擔保對象的不同分為信用保險和保證保險。

2.不定值保險

是指在保險合同中載明保險標的的保險金額而不載明保險價值，在保險事故發生時，以損失當時的保險價值和保險金額相對比進行賠償的保險。在這種保險中，合同中明確載明保險金額為賠償的最高限額，而保險標的的保險價值不確定。

財產保險中，多採用不定值保險。在不定值保險中，保險金額等於保險價值的為足額保險；保險金額小於保險價值的為不足額保險；保險金額大於保險價值的為超額保險。我國保險法規定，超過的部分無效。三、財產保險的特徵

（一）業務性質的補償性

（二）承保範圍的廣泛性

（三）業務經營的複雜性

（四）單個保險關係的不等性

第二節財產保險的職能作用一、財產保險職能（一）財產保險的基本職能從財產保險的產生和發展實踐來看，分攤風險，補償損失是財產保險的基本職能。（二）財產保險的派生職能1.融資職能財產保險的融資職能是指保險人參與社會資金融通的職能。一方面，保險人通過收取保險費積聚起保險基金，體現出籌資職能。另一方面，是保險基金運用過程中體現出其投資職能。例如，利用保險基金購買有價證券或者不動產等投資專案。2.防災防損職能

保險業是經營風險的行業，保險人通過有條件的承保把成千上萬面臨同樣風險的客戶聚集起來，成為分攤風險的一分子，保險事故一旦發生，即可獲得補償恢復生產或生活，解除了行行業業家家戶戶的憂慮，這本身就是防災防損，是社會風險管理的重要內容。另一方面，其防災防損職能更突出的體現在保險業積極主動地參與、配合被保險方開展和加強防災防損工作的進行，甚至將防災防損工作作為增加或減免保費的優惠條件，或者賠與不賠、降低賠償額度的懲戒措施，促進被保險一方加強風險防範意識，這不僅有利於減少社會財產的損失穩定社會經濟的健康持續發展，也增加了保險業的經營收益，有利於保險業的穩定經營和發展壯大。二、財產保險的作用（一）保障各行各業被保險人的經濟利益，維護社會經濟的持續發展各行業企事業單位、社會團體，通過參加財產保險，將面臨的風險轉嫁給保險公司，保險事故發生後，保險人對於責任範圍內的事故損失予以賠償，及時恢復生產或運營，最大限度地保障了被保險人的經濟利益，維護社會經濟的持續運轉和發展。（二）維護城鄉居民的財產利益，有利於社會安定城鄉居民家庭通過參加家庭財產保險，保障了家庭財產的安全穩定，解除了工作、生活中的後顧之憂，有利於整個社會的安定祥和。（三）加強全社會防災防損，降低災難事故的發生率減少社會財產的損失（四）有利於科學技術的研發與進步。

科學技術是第一生產力。科技的進步與飛躍總是給人類生產和生活帶來生產效率的提升和日常生活的便捷、生活品質的提高，所以，科技的研發與進步對人類社會的影響巨大，甚至影響到自然環境。人類在享受科技進步帶來的紅利同時，也面臨著風險，科學實驗及科學成果的失敗甚至伴隨著巨大的經濟投入的損失。有了財產保險保障，為科技領域提供了經濟保證。

（五）有利於國際交易的順利進行，增進世界各國的合作，推動國際經濟的繁榮。

保險是國際經濟貿易交往中不可或缺的環節，有了保險的保障，不僅維護了交易國家的經濟利益，也提升了各國的信譽。這無疑為國際經貿的往來與合作注入了一支有效、有利的穩定劑，增加了交易國的外匯收入，平衡和穩定其國際收支水準，拓展國際市場，帶動本國經濟的發展，增強經濟實力，推動世界經濟一體化和經濟的繁榮。

第三節財產保險的經營原則一、最大誠信原則（一）最大誠信的含義所謂誠信，是指誠實可靠、信守諾言。它是一切合同關係都必須信守的原則和成立的基礎，誠信原則具有“帝王原則”之美稱。《中華人民共和國民法通則》第四條規定：“民事活動應當遵循自願、公平、等價有償、誠實信用的原則”。《保險法》第5條規定：“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則”，也就是要求保險合同各方主體在合同訂立、履行過程中誠實不欺，信守承諾。所謂最大誠信，是由於保險的特徵更要求各方主體恪守誠信原則，強調各方應本著最大程度的善意和誠意對待參保和承保事宜。（二）最大誠信原則的內容最大誠信原則是簽訂和履行保險合同所必須遵守的基本原則。主要內容包括：告知、保證、棄權與禁止反言。1.告知保險合同當事人雙方在訂立合同時，投保方應將有關保險標的的重要事實向保險方作出如實陳述，不能有欺瞞行為；同樣，保險方也要將保險條款的重要內容如實向投保方作出解釋，雙方都必須履行如實告知的義務。2.保證保證是最大誠信原則的另一項重要內容。是指保險人在簽發保單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人對某一特定事項的作為與不作為、或者對某一特定事實是否存在的確認或承諾。保證主要是對投保方的要求，是保險合同的重要條款，也是保險人簽發保單和履行賠償或者給付義務的條件。保證的類型：根據保證事項是否存在分為確認保證與承諾保證。3.違反保證義務的法律後果由於保險合同中約定保證的內容均為重要事項，各國保險法律對投保人或被保險人遵守保證事項的要求都十分嚴格，對於保證事項的違反，無論出於有意還是過失所致，保險人均有權解除保險合同，不承擔賠償責任。4.棄權與禁止反言這是保險實踐中一項主要用來約束保險人的條款。棄權是指保險人以明示或者默示的形式放棄其在保險合同中本應主張的某項權利，禁止反言則指保險人既然放棄了某項權利，日後就不得再向投保人或被保險人主張這項權利。二、保險利益原則（一）保險利益的涵義所謂保險利益，是投保人或被保險人對保險標的所具有的合法的經濟利益。投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益，否則不具有投保資格。在財產保險中，要求投保人或者被保險人對保險標的從投保到理賠始終都具有保險利益。貨物運輸保險和另有約定的保險除外。（二）構成保險利益的三個條件1.必須是合法的利益。2.必須是經濟利益。3.必須是現實的能夠確定價值的利益，或者是可以確定價值的預期利益三、損失補償原則（一）損失補償原則的涵義損失補償原則的涵義，是指保險合同生效後，對於發生在保險責任範圍內的事故造成的損失，保險人應當按照保險合同的規定履約，及時、充分地對被保險人進行賠償，使之恢復生產或者生活。被保險人不能因為保險賠償獲得額外的經濟利益。（二）損失補償的前提條件一是損失事故發生時，被保險人對保險標的必須具有保險利益；二是損失事故發生在保險有效期限內；三是導致事故發生的近因屬於保險責任範圍。（三）損失補償的限度

1.以保險標的的實際損失為限實際損失是根據損失當時標的財產的實際市場價值而確定的（定值保險和重置價值保險除外）。

2.以保險金額為限

3.以保險利益為限四、近因原則（一）近因的涵義1.近因導致損失事件發生的最直接、最有效、起決定作用的原因即為近因。因此，這裏所說的近因，並不是時間概念，而是指與損害結果的發生有直接因果關係的原因。2.近因原則若造成保險標的損失的近因屬於保險責任範圍，則保險人承擔賠償責任，相反，若造成標的損失的近因屬於除外責任，保險人不承擔賠償責任。（二）近因原則的運用1.單一原因造成的損失如果造成損失的原因只有一個，顯然，這個原因即為近因。若這一原因屬於保險責任範圍以內，則保險人履行賠償責任；反之，則不負賠償責任。2.多種原因造成的損失（1）多種原因同時發生導致保險標的損失。若致損的多種原因同時發生，且都是導致損害結果發生的實質性原因，則這些原因都屬於損失發生的近因。若這些原因均屬於保險責任範圍以內，則保險人負賠償責任，否則，不負賠償責任。（2）多種原因連續發生導致保險標的損失。若多種原因依次連續發生，而且前後因之間是因果關係，即前因導致後因，由這一連串的原因致使保險標的受損，則判定最先的原因為近因，若此近因屬於責任範圍則陪，否則不賠。（3）多種原因間斷發生導致保險標的損失。多種原因先後、間斷發生，前後因之間不存在因果關係，但都對損失結果有一定程度的影響，這種情況對於近因的判定與是否負責，處理方法與上述（1）基本相同，需具體分析。第二章財產保險合同第一節財產保險合同概述一、財產保險合同的涵義（一）保險合同《保險法》第10條對保險合同概念的敘述是：保險合同是投保人與保險人約定保險權利與義務關係的協議。包含兩層含義：第一，當事人是投保人和保險人；第二，保險合同的內容是關於保險的權利義務關係。保險合同一經成立，便收到法律的約束和保護。（二）財產保險合同

根據保險標的性質的不同，保險合同分為人身保險合同和財產保險合同。以人的壽命或身體為保險標的的保險合同為人身保險合同；以財產及有關利益為保險標的的保險合同即為財產保險合同，投保人向保險人交納保險費，在保險事故發生、造成所保財產及有關利益損失時，保險人在保險責任範圍內承擔賠償責任的協議。二、財產保險合同的特徵（一）財產保險合同是雙務合同財產保險合同是雙務合同。一方的權利為另一方的義務，這樣的合同即為雙務合同。（二）財產保險合同射幸合同射幸合同是指當事人一方是否履行義務基於偶然事件是否發生的合同。在財產保險合同中，保險人是否履行賠償保險金的義務，有賴於保險責任範圍內的損害事件是否發生。與射幸合同對應的是交換合同。（三）財產保險合同是格式合同財產保險合同由保險人一方預先擬訂，當事人另一方沒有協商討論的空間，只能選擇接受或者不接受。（四）財產保險合同是補償性合同保險人對投保人或被保險人所承擔的義務，僅限於損失部分的補償，賠償的最高額度不會超過實際損失，被保險人不能因為參加保險獲得超過實際損失的額外的經濟利益。（五）財產保險合同是諾成合同

所謂諾成合同，是指只要當事人雙方意思表示一致就能成立並產生約束力的合同。2009年新《保險法》第13條規定，投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的保險合同，自成立時生效，除非雙方之間有特別約定。投保人與保險人可以對合同的生效時間進行特別約定，比如，雙方約定：只有投保人交付了保險費，並拿到了保險單後保險合同才開始生效，在此之前若發生保險事故，保險人不負賠償責任。如有這樣的約定，則以約定為准。三、財產保險合同的形式（一）投保單財產保險合同的投保單是投保人向保險人書面表達參加保險意願、訂立保險合同的單證，即要約的書面形式。也稱“要保單”、“保險申請書”，具有統一格式，由保險人預先擬定並印製。（二）暫保單也稱臨時保單。是正式保單簽發之前的臨時保險憑證。暫保單與正式保單具有相同的法律效力，持有暫保單期間發生保險事故，保險人負賠償責任。但是暫保單有效期限較短，大多由保險人具體規定。正式保單簽發後，暫保單失效。（三）保險單簡稱保單。它是投保人與保險人雙方確立保險關係的正式書面憑證。當事人雙方權利義務的文本內容在保險單中完整、明確載明，雙方必須遵守履行。（四）保險憑證

保險憑證也稱小保單。是保險人簽發給投保人、用來證明保險合同已經生效的憑證。保險憑證是保險單的簡化形式，與保險單具有相同的法律效力。

（五）批單

也稱“背書”。是保險人應投保人或被保險人的要求出立的修訂、更改、補充、刪減保單內容的證明檔。

（六）其他形式

《保險法》第13條規定，當事人也可以約定採用上述以外的其他書面形式載明合同內容。如可以保險協議、電報、電傳等輔助形式來訂立保險合同。第二節財產保險合同的訂立、變更與終止一、訂立保險合同的訂立是投保人和保險人雙方在意思表示一致基礎上達成具有法律約束力的保險協議的行為。保險合同的訂立程式是：投保人提出投保要求和保險人同意兩個階段，體現為保險實踐中的要約和承諾。（一）要約也稱為“投保”或“要保”。《合同法》第14條載明：要約是希望和他人訂立合同的意思表示。在保險實踐中，投保人的要約體現為投保單的填寫，投保單多為保險公司印製成標準格式。填寫投保單時必須遵守最大誠信原則，按照所列事項逐一、如實填寫。若填寫不實，保險合同無效，保險人可單方面解除合同，或拒絕承擔賠償責任。二、內容

（一）主要的基本條款

1.當事人的名稱及住所

2.保險標的

3.保險金額

4.保險費

5.保險期限

6.保險責任和責任免除

7.理賠辦法

8.違約責任和爭議處理

（二）特約條款三、財產保險合同的成立與生效（一）成立財產保險合同的成立意指合同當事人雙方就保險合同條款達成了協議。《保險法》第13條規定，投保人提出保險請求，經保險人同意承保，保險合同即告成立。依法成立的保險合同，自成立時生效，當事人雙方另有約定的除外。在保險實踐中，投保的首要環節是投保人填寫投保單，經保險人審核無異議並在投保單上簽章後，按照《保險法》保險合同是諾成合同的規定，此刻保險合同即已成立並生效。若雙方另有約定，則以特約為准。（二）生效財產保險合同的生效是指依法成立的保險合同對當事人產生法律約束力。在我國保險實踐中，以往普遍實行“零時起保制”，即簽單的次日零時起生效，目前依然如此。雖然當前即時起保制呼聲很高，但是尚未實施。四、財產保險合同的變更、解除與終止（一）財產保險合同主體的變更財產保險合同主體的變更是指當事人的變更，主要是投保人或被保險人的變更，往往由於保險標的的所有權發生轉移而引起。有兩種通行的做法：1.通知變更保險標的所有權發生轉移後，若使保險關係有效續存，被保險人或者物權的受讓人必須書面通知保險人，經保險人同意並對保單批註後方才有效，保險關係續存並有效轉移，否則原保險合同效力終止。2.自動轉移變更無需征得保險人的同意，也無需通知保險人，保險合同隨物權的轉移而自動有效轉讓。如貨物運輸保險。各國的保險立法一般都規定，除非特別約定外，貨物運輸保險的保單可隨貨權的轉移而背書轉讓。意在不影響商品流轉，促進貿易發展。（二）財產保險合同內容的變更

保險合同內容的變更是指主體不變的情況下，變更合同中約定的事項。一般表現為保險標的存放地點的變化、保險標的數量的變化，價值、品種、用途、危險程度的變化，保險期限、保險金額的變化，保險責任範圍的變化，貨運險中航程的變更、船期的變化等。

（三）變更的形式

保險合同變更必須採用書面形式。具體做法是：由保險人在保險單或者其他保險憑證上手寫、或印刷批註，或者附貼批單，並在批單和保險單粘接處加蓋騎縫章。也可採用其他書面變更協議方式變更保險合同，協議中除注明修改事項外，還要注明該協議為保險合同的補充協議。（四）財產保險合同效力的變更1.合同的解除（1）投保人行使合同解除權。（2）保險人行使合同解除權。2.合同的終止主要情形如下：（1）因期限屆滿而終止。保險合同有效期限屆滿時，保險人的保險責任自然終止，其他合同也是一樣。這是保險合同終止的最普遍、最基本的原因。（2）因合同解除而終止。保險合同解除後，雙方當事人的權利義務關係消滅，合同自然宣告終結。解除合同的情形見上述內容。（3）因完全履約而終止。在合同有效期間，因保險事故發生，保險人履行了全額賠償保險金的義務，保險合同的效力即告終止。五、財產保險合同的爭議處理1.協商在爭議發生後，雙方當事人在自願、平等、互諒的基礎上，對爭議事項進行協商取得共識，從而使紛爭得以解決。2.調解在法律規範、政策規定、和平等自願的基礎上，合同當事人雙方，在人民法院、人民調解委員會及相關組織的主持下，就爭議事項進行協商，達成協議解決糾紛。若調解並未奏效，或者調解後又反悔，可以申請仲裁，或者直接訴至法院。3.仲裁爭議雙方依照仲裁協議，自願將彼此的爭議交由雙方共同信任、法律認可的仲裁機構的仲裁員居中調解，作出裁決，解決糾紛的辦法。仲裁結果具有法律效力，當事人必須予以執行。4.訴訟訴訟是指爭議雙方，通過國家審判機關、即人民法院進行爭議裁決的一種方式。爭議雙方有權以自己的名義直接向人民法院提起訴訟，通過法院審判尋求法律保護。第三章企業財產保險第一節企財險概述一、企財險涵義1.火災保險簡稱火險，是指以存放在固定場所、並處於相對靜止狀態的財產物資為保險標的，由保險人承擔保險財產遭受保險事故損失的經濟賠償責任的財產保險。2.企業財產保險也稱團體火災保險，是在火災保險的基礎上演變發展而來的、主要承保企業、事業單位、機關、團體的固定資產、流動資產等財產，對由於火災或者其他自然災害、意外事故的發生引起的保險標的的直接損失以及與之相關聯的費用損失提供經濟補償的財產保險。二、企業財產保險的特徵

（一）保險標的是處於相對靜止狀態的財產物資

（二）保險標的是處於固定場所的財產物資

（三）以團體為投保單位

（四）承保的風險不斷擴展

第二節企財險基本險一、保險標的（一）可保財產（二）特約可保財產（三）不可保財產土地、礦藏、水資源及其他自然資源。礦井、礦坑。票證、有價證券，以及有現金價值的磁卡、積體電路（IC）卡等卡類；。檔、帳冊、技術資料、圖表、電腦軟體、電腦數據資料等無法鑒定價值的財產。槍支彈藥。違章建築、危險建築、非法佔用的財產。領取公共行駛執照的機動車輛。動物、植物、農作物。二、保險責任與免除責任（一）保險責任1.火災火災是指在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害。構成火災責任必須具備三個條件：（1）有燃燒現象，即有熱、有光、有火焰。（2）偶然、意外發生的燃燒。（3）燃燒失去控制，並有蔓延擴大的趨勢。2.雷擊雷擊是指由雷電引發的火災。雷擊的破壞形式有兩種：（1）直接雷擊。雷電直接擊中保險標的造成損失，屬直接雷擊責任。（2）感應雷擊。由於雷擊產生的靜電感應或電磁感應使得屋內對地絕緣金屬物體產生高電位放出火花引起的火災，導致電器本身的損毀。3.爆炸（1）物理性爆炸。液體變為蒸汽或氣體膨脹，壓力急劇增加並遠遠超過容器所能承受的極限壓力，因而發生爆炸。如鍋爐、空氣壓縮機、壓縮氣體鋼瓶、液化氣罐爆炸等。這類爆炸事故的鑒別，須由勞動部門出具鑒定確認。

（2）化學性爆炸。物體在瞬息分解或者燃燒放出大量的熱和氣體，並以很大的壓力向四周擴散的現象。如火藥爆炸、可燃氣體爆炸、可燃性粉塵纖維爆炸、以及各種化學品的爆炸。

4.飛行物體及其他空中運行物體墜落

（1）空中飛行器、人造衛星、隕石墜落，吊車、行車在運行時發生的墜落。

（2）在施工過程中，因人工開鑿或者爆破致使石方、石塊、土方崩塌飛射造成保險標的的損失，此類情況可以先予賠償，然後向第三者責任方追償。

（3）建築物倒塌、倒落、傾倒造成保險標的的損失，視同空中運行物體墜落責任。如果涉及第三者責任，可以先賠償後追償。但是，對於建築物本身的損失，不管是否屬於保險標的都不負責賠償。

5.可保損失

（1）施救引起的保險標的的損失。保險事故發生後，為搶救保險標的、或為了防止災害蔓延擴大，採取必要的、合理的措施而造成的保險標的的損失，而對於非保險標的的損失不負責。

（2）與之相關聯的費用損失。

①施救、保護、整理費用。②追償費用。③仲裁、訴訟費用。④其他有關費用。

（二）免除責任

企財險基本險的免除責任分為兩個部分：

1.下列原因造成的保險標的損失保險人不負賠償責任

（1）投保人、被保險人及其代表的故意行為或者重大過失造成的保險標的損失。

（2）行政行為或者司法行為。指各級政府部門、執法部門或者依法履行公共管理、社會管理職能的機構下令破壞、徵用、罰沒保險標的的行為。

（3）戰爭、類似戰爭的行為、敵對行動、軍事行動、武裝衝突、罷工、騷亂、暴動、政變、謀反、恐怖活動。

（4）地震、海嘯及其次生災害。

（5）核輻射、核裂變、核聚變、核污染及其他放射性污染。

（6）大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染。因保險事故造成的非放射性污染除外。

（7）保險標的的內在或者潛在缺陷、自然磨損、自然耗損、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因，物體本身的變化、黴爛、受潮、鼠咬、蟲蛀、鳥啄、氧化、銹蝕、滲漏、自燃、烘培。

（8）暴雨、洪水、暴風、龍捲風、冰雹、颱風、颶風、暴雪、冰淩、沙塵暴、突發性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下沉下陷。

（9）水箱、水管爆裂。包括凍裂和意外爆裂兩種情況。

（10）盜竊、搶劫。

2.下列損失、費用保險人不負賠償責任

（1）保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失。

（2看板、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建築物外部附屬設施，存放於露天或者簡易建築物內部的保險標的以及簡易建築物本身，由於雷擊造成的損失。

（3）鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失。

（4）任何原因導致供電、供水、供氣及其他能源供應中斷造成的損失和費用。

（5）保險合同中載明的免賠額或者按保險合同中載明的免賠率計算的免賠額。

（6）其他不屬於保險合同責任範圍內的損失和費用，保險公司承擔的保險責任為列舉式、即列明的風險責任，因此，只要不屬於保險責任列舉之列的、即便在除外責任中沒有列示的損失和費用都屬於免除責任。

三、賠償處理與計算企財險實務中，保險標的發生保險責任範圍內的損失時，保險人應主動、迅速、準確、合理進行理賠工作，提高保險服務水準，樹立良好的行業和公司形象，爭取更多的客戶。（一）理賠的原則1.恪守信用重合同、守信用是理賠工作的首要原則。保險合同明確規定了當事人雙方的權利與義務，各方應該恪守規定，這是保險和被保險雙方保持良好關係和保險業良性發展的基礎。當索賠案件發生後，保險人應該嚴格遵守合同條款的規定積極受理案件，賠與拒賠都應當有充足的證據。2.實事求是

財產保險承保範圍極其廣泛，這就註定了索賠案件的多樣性和複雜性，在處理複雜案件時，保險人除了要遵守合同條款的規定外，還要尊重事實，實事求是。因此，會出現通融賠付的案件。

3.公平合理

保險人收到索賠報案後，應該本著“主動、迅速、準確、合理”的原則積極啟動理賠程式，提高保險業的服務水準，贏得廣大客戶的信任。

（二）理賠的程式

1.出險受理

（1）受理報案。

（2）審核保單。

（3）登記立案。

2.現場查勘

現場查勘是掌握出險情況的重要步驟。目的在於掌握案情第一手資料，查明保險責任和事故損失情況，為準確、合理、及時理賠提供確鑿證據和資料，為提高理賠工作品質、保證保險經濟補償職能充分合理發揮意義重大。（1）現場查勘的要求。

（2）現場查勘的任務。

（3）損餘物資處理辦法。

（4）財產的損失估算和核實。

（5）繕制查勘記錄和報告。

3.責任審定

保險責任的審定是處理賠案的一項非常重要的工作。審定的正確與否，決定著一個賠案是否成立。責任審定是理賠工作的核心。

（1）責任審定的主要內容。

（2）損失核定。

（3）代位追償。4.賠款理算類別

（1）

保險金額≥保險價值（即損失當時保險標的的重置價值）時，按實際損失計算賠款，最高不超過保險價值。

（2）

保險金額＜保險價值時，按保險金額與保險價值的比例計算賠款。

公式是：賠償金額＝損失金額×保險金額／保險價值

（3）

若保險標的不止一項時，應分項處理計算。

如，固定資產與流動資產賠償計算是有區別的，應分別計算。5.財產損失賠償計算

（1）全部損失

①保險金額≥保險價值時，賠償金額以保險價值為限，若有殘值，直接從賠款中扣除，計算公式：

賠款＝保險價值－殘值

②保險金額＜保險價值時，按保險金額賠償，殘值按照保險金額與保險價值的比例從賠款中扣減，計算公式：

賠款＝保險金額－殘值×保險金額／保險價值例題見教材。6.施救費、保護費用的賠償計算

（1）關於施救費用，要注意區分保險財產與非保險財產各自的發生額。能夠明確區分的，只負責保險財產的施救費用；不能區分的，要根據保險財產價值占全部施救財產價值的比例來計算。公式如下：

保險財產施救費用＝全部施救費用×被施救保險財產價值／全部施救財產價值

（2）施救費用在保險標的損失賠償金額以外另行計算，但以保險財產的保險金額為限。當保險標的的損失或者施救費用超過保險金額時，可按推定全損處理。

（3）施救費用與保險財產的賠償計算原則相同，即，計算保險財產賠款時若不按比例分攤，施救費用賠償額的計算也不按比例分攤；否則，應按保險財產的比例計算施救費用的賠償額。公式如下：

應賠施救費用＝保險財產施救費用×保險金額／保險價值

例題見教材。

6.施救費、保護費用的賠償計算

（1）關於施救費用，要注意區分保險財產與非保險財產各自的發生額。能夠明確區分的，只負責保險財產的施救費用；不能區分的，要根據保險財產價值占全部施救財產價值的比例來計算。公式如下：

保險財產施救費用＝全部施救費用×被施救保險財產價值／全部施救財產價值

（2）施救費用在保險標的損失賠償金額以外另行計算，但以保險財產的保險金額為限。當保險標的的損失或者施救費用超過保險金額時，可按推定全損處理。

（3）施救費用與保險財產的賠償計算原則相同，即，計算保險財產賠款時若不按比例分攤，施救費用賠償額的計算也不按比例分攤；否則，應按保險財產的比例計算施救費用的賠償額。公式如下：

應賠施救費用＝保險財產施救費用×保險金額／保險價值7.免賠額的計算處理

（1）按照保單約定，在最終賠償金額中扣減免賠額。

①設定免賠額的計算公式：

賠款＝（保險標的實際損失金額或財產恢復原狀所需修復費用－殘值）×保險金額／保險價值－免賠額

②設定免賠率的計算公式：

賠款＝（保險標的實際損失金額或財產恢復原狀所需修復費用－殘值）×（1－免賠率）×保險金額／保險價值

（2）若免賠額與免賠率同時使用，以較高者為准。

8.繕制賠款計算書和結案報告書

理賠計算完成後，應立即繕制賠款計算書。賠款計算書是保險人支付賠款的重要憑證。在繕制賠款計算書時，應根據保險單抄件、調查報告和有關材料進行詳細核對填寫，專案要齊全，數據要準確，字跡要清晰，各項賠款的計算公式要準確填寫，不得塗改。

9.賠償結案

賠案材料的繕制和收集整理工作完成以後，理賠人員應對全案進行檢查，經檢查無誤並簽注經辦人意見後，送負責人進行審批或報批。賠案的核批，應當根據上級公司規定的核批許可權，按規定核批，不可越權批案。賠案一經審批，理賠人員應在“賠案登記簿”上進行登記，並迅速將賠案送財會部門支付賠款。

賠款支付後，內勤應繕制“賠款批單”一式三份，一份附貼保單副本上，一份交保戶附貼在保單正本上，一份附賠案卷內。第三節企財險綜合險

一、保險標的企財險綜合險保險標的與基本險保險標的相同。二、保險責任與免除責任（一）保險責任企財險綜合險的保險責任，在基本險的基礎上，又擴展了以下責任：1.十二種種自然災害。暴雨、洪水、暴風、龍捲風、冰雹、颱風（颶風）、暴雪、冰淩、突發性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下沉下陷。2.被保險人擁有財產所有權的自用的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受破壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的的直接損失，保險人按照合同的約定也負責賠償。（二）免除責任三、賠償處理與計算

綜合險的賠償處理與計算與基本險相同。

第四節企財險一切險一、保險標的企財險一切險的保險標的與基本險、綜合險相同。二、保險責任與免除責任（一）保險責任1.在保險期間內，由於自然災害或意外事故造成保險標的的直接損失，保險人按照保險合同的約定負責賠償。自然災害指雷擊、暴雨、洪水、暴風、龍捲風、冰雹、颱風、颶風、沙塵暴、暴雪、冰淩、突發性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉，以及其他人力不可抗力的、破壞力強大的自然現象。意外事故指不可預料的以及被保險人無法控制並造成物質損失的突發事件，包括火災和爆炸。2.上述原因造成保險事故時，為搶救保險標的或者防止災害蔓延擴大，採取必要的、合理的措施而造成的保險標的的損失，保險人按照合同的約定負責賠償。

3.保險事故發生後，被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，保險人按照保險合同的約定負責賠償。

（二）免除責任

三、賠償處理與計算

企財險一切險的賠償處理與計算同於基本險和綜合險。

案例及分析見教材。第四章家庭財產保險

第一節家財險概述一、家財險概念

家庭財產保險簡稱家財險，是以我國城鄉居民家庭的有形財產為保險標的的一種保險，屬於財產保險的範疇，是個人和家庭投保的最主要險種之一。二、家財險的特徵（一）市場空間潛力巨大（二）業務分散，額小量大（三）危險結構有特色（四）保險賠償有特色（五）險種設計更具靈活性第二節家財險的保險責任一、保險標的

（一）可保財產

1．房屋及其附屬設施

2．生活資料（二）特約可保財產

1．農村家庭存放在院內的非動力農機具、農用工具和已收穫的農副產品

2．代他人保管的財產或與他人共有的財產

3．其他不屬於普通的家庭財產，如專業人員研究和發明所使用的專業設備（三）不保財產

1．金銀、首飾等珍貴財物

2．古玩、字畫、檔等無法鑒定價值的財產

3．機動車輛

4．養殖物及種植物

5．用於從事商品生產、經營活動的財產和出租用作工商業的房屋

6．正處於危險狀態的財產，如危房

7．運輸中的貨物

8．不屬於可保財產範圍內的其他家庭財產，如槍支、彈藥、毒品等

此外，還有保險人認為不適合在家財險中承保的其他家庭財產二、保險責任（綜合險）

（一）火災、爆炸等因意外並造成保險財產經濟損失。

（二）雷擊等自然災害造成保險財產的損失。

（三）飛行物體及其他空中運行物體墜落砸壞保險財產的損失。

（四）因施救造成的保險標的的損失。

（五）因施救導致的合理費用。三、責任免除

（一）戰爭、軍事行動、暴力行動等

（二）核輻射和核污染

（三）道德風險

（四）地震、海嘯及其次生災害所造成的一切損失

（五）行政行為或司法行為引起的損失和費用

（六）保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失（七）家電等使用過度等原因造成本身的損失

（八）蓄洪區、行洪區、或水位線以下家庭財產，因洪水所致損失

（九）標的本身缺陷

（十）保險合同中載明的免賠額

（十一）在保單載明的地址內從事生產或經營活動所致的損失和費用

（十二）其他不屬於保險單上載明的保險責任範圍內的損失和費用四、保險費率和保險期限（一）保險費率

保險費率是計算並收取家財險保險費的直接依據。我國家財險的保險費率分為基本險費率、附加險費率和短期險費率。（二）保險期限

普通家財險採用定期保險方式，主要是1年期保險，以保險公司簽發保單之日零時起，到保險期滿日24時止。投保人可以續保，但必須另辦手續。五、保險儲金的計算

保險儲金適用於家庭財產兩全保險中。計算的依據是普通家庭財產保險對應的費率和承保當時的銀行存款利率，其計算公式是：保險儲金=1000×保險費率／保險期限的年利率六、理賠（一）賠償方式按照保險金額與保險標的的實際價值的對比關係，財產保險合同分為足額保險合同和不足額保險合同。（二）分項理賠這種賠償方式的邏輯依據是：將被保險人的財產價值分為兩部分。一部分是保險金額與財產實際價值相等的部分，該部分屬於足額投保，稱為第一危險、第一責任或第一損失，對這部分價值的財產因危險發生後所導致的損失，保險人需做全部賠償；第二部分是標的物的價值超過保險金額的部分，稱為第二危險、第二責任或第二損失，對這部分財產即使遭受損失，保險公司也不予賠償，由被保險人自己承擔。（三）重複保險的理賠

重複保險又稱雙重保險，是指投保人將同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個或兩個以上的保險人訂立保險合同，其保險金額總和超過保險價值的保險。在重複保險中，重複保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。（四）附加險的類別及條件

在家庭財產保險經營事務中，主險是為了滿足大眾化的風險轉嫁需求，而附加險則是為了滿足保險客戶的特別需求，它們共同構成家庭財產保險系列，共投保人自主選擇。家庭財產保險附加險中最主要的業務有：盜搶險和家庭第三者責任險。（五）實務案例與分析案例一：某年春節期間，家住在山東的霍某禁不住其剛滿6歲的兒子霍庭的執拗，在室內讓其點燃禮花爆竹，不慎引起火災，造成衣服、被褥、家電、傢俱等不同程度的損壞，損失約2萬元。所幸，霍庭僅受了輕傷。霍某投保了家庭財產保險，遂向保險公司提出索賠。對於該火災，保險公司認為，火災是霍某之子霍庭故意行為造成，而根據家庭財產保險條款規定，被保險人及其家庭成員的故意行為引起的財產損失，屬於除外責任，保險公司不應賠付。而霍某認為，其子並非故意縱火，不應視為被保險人家庭成員的故意行為，保險公司應該賠付。分析：

本案的爭論焦點在於對“故意行為”的認定。本案中行為人是剛滿6歲的兒童，法律上認定為無民事行為能力的人，根本談不上故意或非故意的問題，對其行為後果不負民事責任。根據法律規定，“無民事行為能力、限制民事行為能力的人造成他人損害的，由監護人承擔民事責任，監護人盡了民事責任的，可以適當減輕他的民事責任。”對未成年的孩子玩火將有可能產生一些難以預料的不良後果，霍某應該想到，但卻因疏忽而未能想到，即便如此，也只能說霍某有過錯，但絕不是“故意”。既然本案的財產損失不是有被保險人及其家屬的故意行為造成的，保險公司應當承擔賠償責任。案例二：

王某於某年投保家庭財產保險，他只投保了純平彩電和空調各一臺，保額3000元。兩個月後，因為燒酒精爐時不慎引起大火。王某情急之下，搶救出彩電和空調，因為來不及搶救出其他物品，結果導致損失4500元。王某向保險公司提出索賠，保險公司以此次事故中損失的不是保險標的而是其他物品不屬於保險責任範圍為由拒絕賠付。分析：

本案的關鍵是王某的4500元損失能否作為施救費。王某選擇以損失其他物品的方式救出投保財產，儘量防止或減少標的的損失。從這一點上，可將其他物品的損失金額認為是施救費。根據《保險法》規定，“保險事故發生後，被保險人為防止或減收保險標的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。”因此，保險公司應當賠付。王某所造成的4500元損失，但保險公司的賠付金額必須在3000元以內，即不能超過保險金額。本章復習思考題一、名詞解釋家庭財產保險定期還本家財險附加盜竊險家庭第三者責任險二、簡答題

1．比較普通家財險與還本家財險的異同。

2．居民家庭一般面臨著那些風險？

3．列舉普通家財險主要的可保財產和不保財產。

4．假如你是保險客戶，你需要什麼形式的家財險？

5.如何理解附加盜竊險？三、計算題

王某於某年7月將自家房屋及附屬設備、房屋裝修、室內財產投保了家庭財產保險。其中，房屋及附屬設備保額5萬元，室內裝修3萬元，室內財產2萬元，未分項列明。繳納保費240元，保險期限1年。次年4月5日，王某家因電褥子使用不當發生火災，經核定，損失如下：房屋修繕費2000元，室內裝修1000元，室內財產4000元，殘值50元。此時，經估價王某房屋保險價值為6萬元，裝修為4萬元，室內財產7萬元。保險公司應賠償保險金多少？請將計算過程答案寫出來。四、案例題

某人投保家庭財產保險及附加盜竊險，保險金額5000元。在保險期間，失竊錄影機1臺，價值3000元。被保險人向公安部門報案，並持有效證件向保險人索賠。保險人經過3個月等待到期支付其賠款。再過2個月，公安機關破案，追回了被保險人失竊的錄影機，並由被保險人領回，其損壞部分花費修理費200元。保險人得知情況後，要求被保險人退回保險賠款或將錄影機送交保險人，被保險人拒絕，遂成糾紛。該案應如何處理？依據何在？第五章機動車輛保險第一節機動車輛保險概述第二節

機動車交通事故責任強制保險第三節

機動車輛損失保險第四節

機動車輛第三者責任保險第五節

機動車輛保險的附加險第一節機動車輛保險概述

一、機動車輛保險的涵義二、機動車輛保險的特點三、交通事故的發生因素四、主要險種類別一、機動車輛保險的涵義

機動車輛保險，即汽車保險，簡稱車險，是指對機動車輛本身及其第三者責任等作為保險標的的一種運輸工具保險。二、機動車輛保險的特點

1、賠償基礎2、賠償方式3、免賠額的規定4、保費的無事故優待三、交通事故的發生因素

1、人的因素2、車輛因素3、道路和交通狀況因素4、惡劣氣候和其他意外因素四、主要險種類別

1、機動車交通事故責任強制保險2、車輛損失險3、第三者責任保險4、車上人員責任保險第二節

機動車交通事故責任強制保險

一、投保規定二、保險責任三、免賠責任四、保險期間五、賠償處理六、墊付與追償七、續保八、實務案例與分析一、投保規定

交強險具體的投保要求如下：（一）交強險具有強制性，保險期間為1年，投保人應當一次支付全部保險費。僅有四種情形下投保人可以投保1年以內的短期交強險：1、境外機動車臨時入境的；2、機動車臨時上道路行駛的；3、機動車距規定的報廢期限不足1年的；4、保監會規定的其他情形。二、保險責任

交強險保險責任的成立應滿足以下條件：（一）被保險人在中華人民共和國境內使用被保險機動車；（二）發生交通事故；（三）造成受害人的人身、財產損害；（四）依法應當由被保險人承擔損害賠償責任三、免賠責任下列損失和費用，交強險不負責賠償和墊付：（一）因受害人故意造成的交通事故的損失；（二）被保險人所有的財產及被保險機動車上的財產遭受的損失；

（三）被保險機動車發生交通事故，致使受害人停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊或者網路中斷、數據丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產因市場價格變動造成的貶值、修理後因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；交強險制度的創設目的在於為受害人提供基本保障，而間接性損失則不屬於基本保障之列，因此，將其作為責任免除。（四）因交通事故產生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。四、保險期間

除國家法律、行政法規另有規定外，交強險合同的保險期間為一年，以保險單載明的起止時間為准。五、賠償處理

（一）索賠材料：（二）額定賠償額（三）理賠程式（四）實務案例與分析、計算六、墊付與追償

（一）駕駛人未取得駕駛資格的；（二）駕駛人醉酒的；（三）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（四）被保險人故意製造交通事故的。對於墊付的搶救費用，保險人有權向致害人追償。七、續保

投保人續保的，應當提供被保險機動車在上一年度的交強險的保險單。

設定此項義務的目的，主要是便於保險人查驗被保險機動車上年有無投保交強險，以及上一保險年度的出險記錄。八、實務案例與分析

【案例1】因特別約定條款引起的保險糾紛【案例2】因車撞人致死後受損引起的保險糾紛第三節

機動車輛損失保險

一、車損險的含義二、保險責任三、免除責任四、保險期間五、保險金額六、保費的計算七、賠償處理八、實務案例與分析一、車損險的含義

機動車輛損失險，又稱車輛損失險，是指保險車輛遭受保險責任範圍內的自然災害（不包括地震等）或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規定給予賠償。二、保險責任

（一）保險責任賠償內容（二）保險責任構成要件三、免除責任四、保險期間

保險期間是保險公司承擔賠償責任的時間界限，也是客戶享受保險保障的時間界限，超出保險期間，合同將失去效力。通常機動車輛保險的保險期間為一年。另有約定的除外。五、保險金額

（一）以新車購置價確定（二）以投保時的實際價值確定六、保費的計算

保險人按照保險監管部門批准的機動車保險費率方案計算保險費。七、賠償處理

（一）索賠單證（二）事故車輛處理原則和程式（三）殘值處理原則和方式（四）損害賠償責任的確定（五）賠償方式第四節

機動車輛第三者責任保險

一、含義二、保險責任三、責任免除四、責任限額五、保險期間六、賠償處理七、交強險與三者險的異同八、實務案例與分析、計算一、含義

機動車輛第三者責任簡稱第三者責任險，是指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，按照合同約定保險公司負責賠償。二、保險責任

（一）保險責任範圍（二）保險責任構成要件

三、免除責任四、責任限額

（一）責任限額的確定（二）主、掛車連接使用發生保險事故的損失分攤原則五、保險期間

除另有約定外，保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為准。六、賠償處理

（一）索賠資料（二）賠償責任劃分（三）免賠額的規定（四）賠償方式（五）賠款計算（六）其他七、交強險與三者險的異同

1．兩者的強制性不同2．賠償的原則不同3．費率的厘定不同4．賠償的範圍不同第五節

機動車輛保險的附加險

一、全車盜搶險二、玻璃單獨破碎險三、自燃損失險四、車上人員責任險五、車上貨物責任險六、車輛停駛損失險七、新增設備損失險八、無過失責任險九、不計免賠特約險一、全車盜搶險

（一）保險責任

機動車輛全車盜搶險的保險責任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。（二）免除責任（三）保險金額1、賠償專案：如果您的車被盜搶超過三個月未找回，保險金額在保險金額內進行賠償。如果車被盜搶後，在三個月內找回了，但是在此期間車輛損壞或零部件丟失，保險公司負責賠償修復費用。2、賠償額度：每次事故應賠償損失總金額的80%。二、玻璃單獨破碎險

1、玻璃貼膜損失

2、天窗玻璃損失

3、標識損失

4、進口玻璃按國產承保其中的差價損失

5、附加設備的損失6、修理過程中的玻璃破碎損失三、自燃損失險

（一）保險責任（二）免除責任（三）案例分析四、車上人員責任險

（一）含義

車上人員責任險，即車上座位險，是即車上人員責任險中的乘客部分，指的是被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發生保險事故，致使車內乘客人身傷亡，依法應由被保險人承擔的賠償責任，保險公司會按照保險合同進行賠償。（二）保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中，發生意外事故致使保險車輛車上人員遭受人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規定給予賠償。（三）免除責任1、因違章搭乘造成的人身傷亡；2、由於駕駛員的故意行為造成的人身傷亡；3、本車上的人員因疾病、分娩、自殘、毆鬥、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡；4、乘客在車下時所受的人身傷亡；5、其他不屬於保險責任範圍內的損失和費用。（四）保險金額（五）賠償處理1、車上人員人身傷亡按《道路交通事故處理辦法》規定的賠償範圍、專案和標準以及保險合同的規定計算賠償，但每人最高賠償金額不超過保險單載明的本保險每座賠償限額，最高賠償人數以投保座位數為限；2、每次賠償均實行免賠率，免賠率及辦法與第三者責任險相同。五、車上貨物責任險六、車輛停駛損失險七、新增設備損失險八、無過失責任險九、不計免賠特約險第六章貨物運輸保險

第一節貨物運輸保險概述一、概念貨物運輸保險,是指以運輸中的各種貨物為保險標的、以運輸過程中可能遭遇的自然災害和意外事故造成的損失為承保責任的一種保險。二、特點（一）保險標的的流動性（二）保險價值的定值性（三）保單持有人具有多變性（四）保障範圍的廣泛性（五）責任起訖適用“倉至倉”條款三、種類

（一）按運輸工具不同劃分

1.水上貨物運輸保險

承保航行於海洋、內河、沿海的輪船、駁船、機帆船、木船、水泥船等水上運輸工具所運載貨物的保險。

2.陸上貨物運輸保險

承保各種機動的、人力的、畜力的運輸工具運輸貨物，包括公路貨物運輸保險和鐵路貨物運輸保險。

3.航空貨物運輸保險

承保以飛機為運輸工具的貨物運輸保險。（二）按運輸方式不同劃分

1.直運貨物運輸保險

是指承保的貨物從起運到目的地，只用一種運輸工具運輸，即使貨物中途轉運，所用運輸工具與前段仍然屬於同種類型。

2.聯運貨物運輸保險

承保兩種或者兩種以上不同類別的運輸工具運輸貨物的保險。如水陸聯運、陸空聯運、江海聯運等。

（三）按範圍不同劃分

1.國內貨物運輸保險

以國內運輸過程中的貨物為保險標的，以運輸過程中因自然災害、意外事故導致的貨物損失為保險責任的運輸保險。適用範圍見教材。

2.涉外貨物運輸保險

以國際間運輸的貨物為保險標的、以各種自然災害和意外事故造成的貨物損失為保險責任的保險。隨著世界各國貿易往來的迅速發展，涉外貨物運輸保險業務隨之發展增長。

適用範圍：外貿進口、出口、來料加工裝配；引進設備；補償貿易；中外合資合作經營；外資企業等的涉外貨物運輸保險。第二節

國內貨物運輸保險

一、主要險別

（一）國內水上貨物運輸保險

承保水上運輸工具：輪船、駁船、機帆船、木船、水泥船等在國內江河湖海水域運輸貨物的保險。

（二）國內陸上貨物運輸保險

承保除水上運輸工具和飛機以外的所有其他運輸工具或手段運載貨物的運輸保險。運輸工具包括機動的、人力的、畜力的。如火車、汽車、驛運等。

（三）航空貨物運輸保險

承保以飛機為運輸工具運載貨物的運輸保險。

（四）直運貨物運輸保險

（五）聯運貨物運輸保險

二、國內水路、陸路貨運險基本險

（一）保險責任

1.由於火災、雷擊、爆炸、冰雹、暴風、暴雨、洪水、地震、海嘯、崖崩、滑坡、泥石流造成的運輸貨物的損失。

2.由於運輸工具發生碰撞、擱淺、觸礁、沉沒、傾覆、出軌、隧道或碼頭坍塌造成的貨物的損失。

3.在裝貨、卸貨、或者轉載時因遭受不屬於包裝品質不善、或卸貨人員違反操作規程造成的損失。

4.按照國家規定或一般慣例應分攤的共同海損的費用。（二）免除責任

下列原因造成的保險貨物的損失，保險人不負賠償責任：

1.戰爭或軍事行動。

2.核洩漏、核污染、核爆炸。

3.保險貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由於包裝不善。

4.被保險人的故意行為或過失。

5.全程是公路貨物運輸的，盜竊或者整件提貨不著的損失。

6.其他不屬於保險責任範圍內的損失。

三、國內水路、陸路貨物運輸綜合險

（一）保險責任

保險人除了負責基本險的責任外，對下列損失也負賠償責任：

1.因受震動、碰撞、擠壓而造成的破碎、彎曲、凹癟、折斷、開裂或包裝破裂致使貨物散失的損失

2.液體貨物因受震動、碰撞或者擠壓致使容器（包括封口）損壞而滲漏的損失；或者用液體保藏的貨物因液體滲漏而造成的保藏貨物腐爛變質的損失。

3.遭受盜竊或者承運人責任造成的整件提貨不著的損失。

4.符合安全運輸規定而遭受雨淋所致的損失。

（二）免除責任

國內水路、陸路貨物運輸綜合險的免除責任與基本險相同。四、國內水路、陸路貨運險保險期限

（一）保險期限

國內水路、陸路貨物運輸保險的保險責任的起訖期限是，自簽發保險憑證和保險貨物運離起運地發貨人的最後一個倉庫或者儲存處所時起，至該保險憑證上注明的目的地收貨人在當地的第一個倉庫或者儲存處所時止。但保險貨物運抵目的地後，如果收貨人未及時提貨，則保險責任的終止期最多延長至收貨人接到《到貨通知》後的15天為限（以郵戳日期為准）。

（二）中轉

保險貨物的運輸過程中，可能會出現中途轉運的情形。保險貨物在運抵目的地之前，可能會發生從一地運到另一地，但不屬於不合理繞道及改道，這屬於正常中轉。被保險貨物在中轉地停留候運期間發生的責任範圍內的損失，保險人負賠償責任，停留時間的長短不受限制。但是，保險人對非無法控制的情況引起的不合理繞道及改道，以及由此導致的貨物中轉停留不予負責。（三）責任終止

國內水路、陸路貨物運輸的保險責任在被保險貨物運抵合同載明的目的地、卸離運輸工具、並存放於目的地收貨人在當地的第一個倉庫或儲存處所時終止。若被保險貨物運抵目的地後，收貨人未及時提貨，或者只提取部分貨物，保險人對未提貨物或者剩餘未提貨物只承擔15天的責任。若被保險貨物運抵目的地的15天內，被保險人或其收貨人不是將貨物提出放入自己的倉庫或者儲存處所，而是就地直接發運其他單位或者再轉運其他單位，保險責任亦告終止。五、國內水路、陸路貨運險保額的確定

（一）國內水路、陸路貨物運輸保險的保險金額，採取定值保險方式。一般先由被保險人提出保險金額並填入投保單，經保險人同意即可成為正式的保險金額。確定標準通常有三種：

1.起運地成本價

即起運地貨物的購進價格，也就是貨物本身的價值。如出廠價、購進成本價。

2.目的地成本價

目的地成本價是指貨物的購進價加上運抵目的地發生的一切運雜費、包裝費、保險費及稅款等費用。一般國內水路、陸路貨物運輸保險的保險金額即按這種方法確定。

3.目的地市價

目的地市價是指貨物到達目的地的銷售價格，即到達目的地的實際成本價再加上合法的利潤。

六、國內水路、陸路貨運險的賠償處理

（一）貨物檢驗

當被保險貨物運抵目的地後，收貨人發現貨損、貨短，應向保險人或其當地的代理人提出申請貨物檢驗，並由保險人或其代理人對受損貨物進行驗收工作，以便查明事故的原因、受損的性質、範圍和程度，為保險人最終做出裁決提供較為公正的依據。貨物運輸保險條款規定，收貨人應在貨物運抵保險憑證所載明的目的地的收貨人在當地的第一個倉庫或儲存處所時起10天內，向當地保險機構申請，並會同檢驗受損貨物。關於具體的檢驗時間，可另行商定，不受上述10天時間的限制。

（二）賠償處理七、國內航空貨運險

（一）保險責任

（二）免除責任

（三）責任起訖

（四）保額的確定

國內航空貨物運輸保險的保額也按照貨價加上運達目的地的一切運雜費、包裝費、保險費及稅款等費用的方法確定。

（五）賠償處理

國內航空貨物運輸保險的賠償處理規定與國內水路、陸路貨物運輸保險大體相同。

第三節涉外貨運險的主要險別一、海上貨物運輸保險以海輪涉外運輸的貨物為保險標的，以海上運輸工具可能遭遇到的各種自然災害和意外事故造成的損失為風險責任的保險。（一）海上運輸貨物保險。這是海運險中最主要的一種，承保海運途中因自然災害和意外事故造成的貨物損失。這種保險又分為平安險（簡稱F.P.A）、水漬險（簡稱W.A）和一切險（簡稱A.R）。1.平安險（F.P.A）的責任範圍2.水漬險（W.A）的責任範圍

除包括上列平安險各項責任外，還負責被保險貨物由於惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災害造成的部分損失。

3.一切險（A.R）的責任範圍

除包括上列平安險、水漬險的各項責任外，還負責被保險貨物在運輸途中由於外來的原因所致的全部或者部分損失。具體是：平安險、水漬險和十一種一般附加險的總和。

十一種一般附加險是指：偷竊提貨不著險、淡水雨淋險、短量險、混雜玷污險、滲漏險、碰損破碎險、串味險、受潮受熱險、鉤損險、包裝破裂險、和鏽損險。（二）海洋運輸冷藏貨物保險

這是海洋運輸貨物保險中的一種專門保險。承保海運冷藏貨物因災害事故造成的貨物損失。分為冷藏險和冷藏一切險兩種。

（三）海洋運輸散裝桐油保險

這也是海洋運輸貨物保險中的一種專門保險。承保海運散裝桐油不論任何原因造成的短少、滲漏、玷污和變質損失。等到貨物運抵目的港岸上油庫，責任即告終止。如未卸載，則自海輪抵達目的港起，滿15天責任終止。

二、陸上運輸貨物保險

（一）陸上運輸貨物保險

這是陸運險中主要的險種。承保陸運過程中因自然災害、意外事故造成的貨物損失。分為陸運基本險和陸運一切險兩種。

（二）陸上運輸冷藏貨物保險

這是陸上運輸貨物保險中的一種專門保險。承保陸運冷藏貨物因災害事故造成的貨物損失。

（三）陸上運輸貨物戰爭險

這是陸上運輸貨物保險中的一種附加險。投保了陸運基本險或者陸運一切險的基礎上，經過投保人與保險人協商並經保險人同意後方可加保。

三、航空運輸貨物保險

承保涉外航空運輸的貨物，在運輸過程中，因自然災害或意外事故造成的貨物損失。分為航空運輸險和航空運輸一切險兩種。

四、郵包險

承保通過郵局遞運的涉外貨物，在郵途中因自然災害或意外事故造成的貨物損失。不論郵包實際上用哪種運輸工具運送，保險公司對海運、陸運、空運的郵包都負責。即使郵包用上述三種運輸工具聯運的，也予負責。

分為郵包險和郵包一切險兩種。五、各種附加險

涉外貨物運輸保險除了基本險外，還有附加險、特別附加險和特殊附加險幾類。

（一）一般附加險

一般附加險包括：偷竊、提貨不著險；淡水雨淋險；短量險；混雜玷污險；滲漏險；碰損、破碎險；串味險；受潮受熱險；鉤損險；包裝破裂險；鏽損險。

海洋運輸貨物保險的一切險，對上述十一種附加險均負責；國內水路、陸路貨物運輸保險綜合險對上述部分附加險負責。

（二）主要的特別附加險

交貨不到險；進口關稅險；艙面險；拒收險；黃麯黴（毒）素險；出口貨物到香港（九龍在內）或澳門存倉火險責任擴展條款。

（三）特殊附加險

戰爭險；罷工險。六、涉外運輸貨物保險保險金額的確定

涉外運輸貨物保險中，按照國際慣例採用的幾種價格條件，分為兩類：帶保險的CIF價；不帶保險的FOB價和CFR價。

（一）CIF價格條件的保險

又稱到岸價格，價格條件是成本加運雜費加保險費。這種價格條件要求賣方負責辦理貨物運輸保險、交付保險費，並將保險單隨同貨運單據送交買方。

保險金額的計算公式為：

保險金額＝CIF價格×（1＋加成率）

例如：某出口商品的CIF價格為100美元，加成20%投保，保險金額為：

保險金額＝100×（1＋20%）＝120（美元）（二）CFR價格條件的保險

價格條件是成本加運費，由於價格條件中沒有包含保險費，所有應由買方自辦保險，但賣方有義務於訂妥艙位後，立即將船名、貨量、包裝、預定開船日期等電告買方辦理保險。否則，賣方將承擔因漏保在運輸途中的貨物遭受損失風險的責任。此時需要將CFR價格換算成CIF價格，然後再加成計算保險金額。換算公式為：

CIF＝CFR／【1－（1＋加成率）×保險費率】

例如：若出口商品的CFR價格為300美元，保險費率為1%，加成10%投保，請計算保險金額。

CIF＝300／【1－（1＋10%）×1%】＝303.34（美元）

保險金額＝CIF價格×（1＋加成率）

＝303.34×（1＋10%）=333.67（美元）

（三）FOB價格條件的保險

由於自貨物裝上買方所指派的海倫時起，賣方就已經履行了合同的責任，因此保險應由買方辦理。在實務處理中，買方通常是在接到賣方裝船通知前，事先與保險人簽訂了“預約保險”合同辦理投保手續，投保金額也以CIF價格加成一定比率計算。計算時需將FOB價格換算成CIF價格，方法與CFR價格換算成CIF價格相同。因此，換算公式為：

CIF＝FOB／【1－（1＋加成率）×保險費率】

案例見教材。

七、賠償處理

（一）索賠

（二）賠案處理

1.檢驗受損貨物，包括檢查貨物包裝、判斷損失原因、確定損失程度、審閱有關單證、出具檢驗報告。

2.賠款計算

（1）全部損失賠償金額的計算。詳見教材。

（1）全部損失賠償金額的計算。詳見教材。

3.費用損失賠償金額的計算

主要考慮施救費用、特別費用、額外費用損失。

施救費用損失和特別費用損失的賠償金額是被保險人或其他代理人、受雇人、受讓人實際支出的金額，以一個保險金額為限；額外費用損失的賠償金額是被保險人在索賠中實際支出的金額。

4.殘值處理

受損貨物殘值需考慮貨物的性質、目地的完好價值、受損程度、損餘狀態、市場需求、過去的經驗等因素，可由保險當事人或關係人協商確定。

案例分析見教材。第七章工程保險

第一節工程保險概述

第二節建築工程一切險

第三節安裝工程一切險

第四節機器損壞險

第一節工程保險概述

一、工程保險涵義工程保險是指以各種工程專案為主要承保對象的保險。一般分為建築工程保險、安裝工程保險、機器損壞保險、船舶工程保險和科技工程保險。

二、特點（一）保險標的的特殊性（二）承保風險的綜合性（三）被保險人的廣泛性（四）保險期限的不確定性（五）保險金額的變動性第二節建築工程一切險

一、工程範圍（一）投保人與被保險人

1．工程所有人

2．工程承包人

3．技術顧問

4．其他關係方（二）保險專案和保額

1．建築工程

2．工程所有人提供的物料和專案

3．安裝工程專案

4．建築用機器、裝置及設備

5．工地內現成的建築物

6．場地清理費

7．所有人或承包人在工地上的其他財產

（三）第三者責任險

1．責任範圍

2．賠償限額

3．費率

4．賠償處理（四）特種危險的賠償

凡保單中列明的特種風險造成的物質損失，無論發生一次或多次保險事故，其賠款均不能超過該限額。二、保險期限

（一）施工週期與保險期限

（二）試車期

（三）保證期

三、保險責任

（一）物質部分的保險責任

1．基本保險責任

承保的物質損失的風險有自然災害、意