高等教育第6章电子商务支付技术

〔第3版〕第6章电子支付电子商务技术与应用1.本章主要内容传统的支付方式电子支付的概念电子支付的方式电子支付的平安网络银行支付宝2.本章学习目标掌握电子支付的概念了解电子支付的主要方式熟悉我国电子商务采用的电子支付技术3.6.1传统支付方式货到付款邮局汇款银行转账4.6.1.1货到付款图6-1货到付款交易流程图5.6.1.2邮局汇款图6-2邮局汇款支付流程6.6.1.3银行转账图6-3银行转帐支付流程7.传统支付的优缺点优点：对客户可靠程度、符合消费者习惯缺点：对商家的风险时间、地点限制手续周期抵消了电子商务的优势8.6.2电子支付的概念电子支付内涵电子支付功能电子支付系统电子支付特征电子支付流程9.什么是电子支付电子支付：主要指在网上实现支付，即交易的各方使用电子方式，通过网络平安地完成全部交易支付过程的支付方式。电子支付催生了网络银行。10.6.2.1电子支付的内涵支付过程是提高电子商务效率的关键和瓶颈之一；支付过程电子化也是商务流程电子化的重要标志之一；电子支付过程是电子商务中技术含量最高的局部之一；11.电子支付的平安是电子商务系统平安问题的主要环节；电子支付的实现可以使电子商务进一步降低运营本钱；电子支付的本质是以电子信息的交换代替传统货币的交换。12.6.2.2电子支付的主要功能网上购物；转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账；储蓄功能：使用电子货币存款和取款；兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑；消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。13.电子支付和传统支付的区别资金运动轨迹不同:在途现金银行与商家记账程序不同清算方式不同平安程度不同对银行经营的影响的程度不同〔流动性、挤兑性〕14.6.2.3电子支付系统网上交易主体：网上支付系统的主体首先应包括买〔消费者或用户〕卖〔商家或企业〕双方。平安协议：网络支付系统应有平安电子交易协议或平安套接层协议等平安控制协议，这些涉及平安的协议构成了网上交易可靠的技术支撑环境。金融机构：包括网络金融效劳机构，商家银行和用户银行。15.认证机构：公开平安的第3方认证体系，这一体系可以在商家与用户进行网上交易时为他们颁发电子证书，在交易行为发生时对电子证书和数字签名进行验证。网络根底设施：电子支付建立在网络平台之上，包括因特网、企业内联网，要求运行可靠，接入速度快、平安等。电子支付系统16.电子支付系统法律和诚信体系：属于网上交易与支付的环境的外层，是由国家及国际相关法律法规的支撑来予以实现，另外还要依靠完善的社会诚信体系。电子商务平台：可靠的电子商务网站以及网上支付工具〔电子货币、诸如电子支票、信用卡、电子现金〕17.电子支付的概念结构图18.6.2.4电子支付的主要特征信息流代替现金流；基于因特网的开放平台；方便高效的支付方式；电子支付的平安；电子支付的技术支持。19.6.2.5电子支付流程浏览网站选择商品填写订单选择付款方式传送订单支付认证确认订单货物配送支付完成20.电子支付的信息流21.6.3电子支付的主要方式信用卡电子现金电子智能卡电子钱包电子支票一卡通其他类型电子支付方式22.6.3.1信用卡信用卡〔ElectronicCreditCard〕是目前应用最为广泛的电子结算方式，也是金融效劳的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。信用卡借记卡贷记卡实际是信用卡的在线支付。23.图6-6招商银行〞一网通〞支付流程24.6.3.2电子现金电子现金〔E-Cash、CyberCash〕是电子支付中一种很重要的支付方式，它模拟了现实世界中的货币功能，并采用数字签名等平安技术来保证电子现金的真实性和不可伪造性。电子现金由网络公司发行。25.6.3.3电子智能卡电子智能卡〔Smartcard〕是一种大小和信用卡相似的塑料卡片，内含一块直径在1cm左右的硅芯片，具有存储信息和进行复杂运算的功能。主要类型有：存储卡〔MemoryCard〕加密存储卡〔SecurityCard〕CPU卡射频卡光卡〔OpticalCard〕26.27.6.3.4电子钱包电子钱包〔ElectronicPurse，或ElectronicWallet〕实际也是一种具有存储值的智能卡，它可以装有银行的或来自家庭中电子钱夹的数字现金，并在正确装配的销售点系统装置上消费。28.6.3.5电子支票电子支票〔e-check〕是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令。电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。29.6.3.6一卡通“一卡通〞实际是一种智能卡应用。其概念应该是“一卡一库一线〞，即一条网络线连接一个数据库〔PC机〕，通过一个综合性的软件，实现设置IC卡管理、查询等功能，实现整个系统的“一卡通〞。案例：上海社保卡给市民带来了方便。30.6.3.7其他类型的电子支付电子零钱、平安零钱、在线货币、数字货币等类型。用指纹结账。Q币是什么类型的电子货币？31.6.4电子支付的平安电子支付平安的内涵电子支付协议支付网关其他平安因素32.6.4.1电子支付平安的内涵如何确定通信中的贸易伙伴的真实性；如何保证电子单证的保密性，防范电子单证的内容被第三方读取；如何保证被传输的业务单证不会丧失，或者发送方可以觉察所发单证的丧失；如何确定电子单证的内容未被篡改；如何确定电子单证的真实性，即单证来源于期望的发送方；33.电子支付平安的内涵如何解决或者仲裁收发双方对交换的单证所产生的争议，例如发方或收方可能的否认或抵赖；如何保证存储的交易信息的平安性；如何标准内部管理以及如何使用访问控制权限和日志以及敏感信息加密存储等。34.6.4.2电子支付协议 平安套接层协议〔SecureSocketsLayer，SSL〕；平安电子交易协议〔SecureElectronicTransaction，SET〕。35.SET协议SET协议规定了交易各方进行交易结算时的具体流程和平安控制策略。SET协议是属于应用层的网络标准协议，而SSL是对应于OSI参考模型的会话层的协议标准。SET协议主要使用的技术包括对称密钥加密、公共密钥加密、哈希〔HASH〕算法、数字签名技术，以及公共密钥授权机制等。36.SET协议SET通过使用公共密钥和对称密钥方式加密保证了数据的保密性，通过使用数字签名来确定数据是否被篡改，保证数据的一致性和完整性，并可以完成交易以防抵赖。37.6.4.3支付网关支付网关〔Payment

Gateway〕是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上传输的数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。38.支付网关的平安管理功能通过采用RSA公共密匙加密和SET协议，可以确保网络交易的平安性；提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对账等；通过对因特网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；

39.支付网关的工作流程用户发往网上商店的购物请求；网上商店发往支付网关的授权请求；支付网关发往银行卡交换中心的授权请求；银行卡交换中心发往发卡银行的授权请求；发卡银行发给银行卡交换中心的授权应答消息；40.支付网关的工作流程银行卡交换中心发给支付网关的授权应答消息；支付网关发给网上商店的授权应答消息；网上商店发给用户的应答消息。41.6.4.4其他平安因素平安的金融认证体系；提高平安控制程度；健全金融法规。42.电子支付产生的问题支付方式的统一问题跨过交易中的货币兑提问题电子支付与网络银行中的法律问题网络银行的监管问题网络银行的风险防范问题更加重要网络银行的平安问题更加突出新技术应用问题43.6.5网络银行什么是网络银行网络银行的优势网络银行的开展44.6.5.1什么是网络银行“网络银行〞是以银行的计算机为主体，以银行专用的通信网络或公共互联网络为传输媒介，以单位或个人计算机为入网终端的〞三位一体〞的新型银行。广义的网络银行概念应包括银行、银行和银行网站提供的有线以及无线的各种银行效劳。45.6.5.2网络银行的优势〔1〕网络银行的开展只要在国内有一个支付网接口就可以在网上向几乎全国的客户提供银行业务效劳。〔2〕网络银行运用网络这一交易双方沟通、中介的渠道，通过在网上聚集的巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通，使交易的效率大大提高，使银行业的运营本钱大大降低，业务量大大提高。46.6.5.2网络银行的优势〔3〕高科技、高平安性、更方便快捷、不受时间地域限制的不直接见面的效劳。〔4〕最大限度的满足客户日益多样化的量身订做的个人金融效劳需要，迅速改变银行与客户的联系方式，压缩银行分支机构网点，投资构建先进网络、网络设备、系统和软件产品。〔5〕电子商务的快速开展和银行电子化的相对落后给竞争者提供了绝佳的市场进入条件。〔6〕使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。47.6.5.3网络银行的开展1995年世界上第一家新型的网络银行—美国平安第一网络银行成立。银行电子化大致经历了如下4个阶段：〔1〕信息技术同银行业务结合，传统业务处理实现电子化。〔2〕开始推出大量新型的自助银行效劳。〔3〕信息技术同银行核心业务和经营管理相结合，推出金融信息增值效劳，传统银行开展成电子银行。〔4〕〞IT＋Web〞融入银行业务和经营管理全过程，推出网络银行效劳，实体银行开展成虚拟银行。48.6.5.3网络银行的开展网络银行的开展趋势〔1〕全方位的金融效劳〔2〕为电子商务效劳〔3〕金融效劳品牌化〔4〕银行与企业密切合作49.6.5.3网络银行的开展电子支付技术的开展〔1〕多应用智能卡平台技术〔2〕指纹等生物特征识别技术的应用〔3〕双界面卡技术50.图6-9招商银行〞一网通〞网页51.6.6支付宝什么是〞支付宝〞支付宝和银行的合作支付宝功能支付宝卡通支付宝指纹支付业务52.6.6支付宝什么是〞支付宝〞支付宝，是支付宝公司针对网上交易而特别推出的平安付款效劳。其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值效劳。53.6.6支付宝支付宝和银行的合作2005年中国工商银行率先与支付宝在签订了合作协议，使得支付宝获得在自己平台上使用工行借记卡和信用卡的权利。从2006年3月开始，农业银行、工商银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行相继携手支付宝，共同开拓中国电子商务市场。到目前为止，包括六大国有银行在内的19家全国性银行以及32家地区性城商行均与支付宝达成了网上支付产品的合作。54.6.6支付宝支付宝功能〔1〕支付宝账户余额〔2〕网上银行〔14家银行〕〔3〕支付宝卡通〔40家银行〕〔4〕网点支付〔全国8万个网点〕〔5〕信用卡付款〔6家银行〕〔6〕支付〔7〕消费卡充值〔神州行、OK卡〕〔8〕国际卡支付〔9〕语音支付〔400-66-13800〕55.6.6支付宝支付宝卡通是支付宝与工、建、招等36家银行联合推出的一项网上支付效劳。开通“支付宝卡通〞就可直接在网上付款，不再需要开通网上银行，同时还享受支付宝提供的先验货，再付款〞的担保效劳。56