理性全面的理财计划

理性全面的理财计划

1.某县某城经济发展现状48岁的王先生每月收入4000元，是县城的一名中学教师。爱人杜女士,48周岁,某县城小学教师,月收入3000元。女儿20周岁,大学本科在读。现有自住用房一套,约价值35万元,已经还清住房贷款。同时拥有家庭自用轿车一辆,约价值10万元。此外,家庭积攒约8万元现金资产(定期存款)。2.设定预算目标该家庭有两个理财目标:一是储备教育资金,为女儿攻读研究生做准备。二是计划未来3-5年卖掉现有住房,购置一套面积更大的新房。3.了解财务状况根据家庭情况介绍,王先生拥有资产合计53000元(定期存款、车、住房),无负债,因此家庭资产净值为53000元。3.1流动性资产应因期次在该家庭的资产中,家庭资产结构比较简单,流动性资产(定期存款)占15%,这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得比较保守,该家庭可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。3.2缺少商业保险王先生家庭月收支如上表,王先生和爱人都是公办教师,属于正规国家事业编制,全额拨款的教育单位,不需要缴纳养老保险,拥有四险一金,因此没有购买商业保险,所以没有保险费用支出。3.3家庭支出率分析3.3.1综合偿债能力分析资产负债率=总负债/总资产=0/53000=0。这项数据反映了一个家庭综合偿债能力的高低。经验表明家庭的资产负债率一般以小于50%较为适宜(1)。因为王先生家没有负债,因此无债务压力,一般不会出现财务危机。3.3.2家庭控制开支能力月度结余比率=每月结余/收入=2200/7000=31.42%。这项数据反映了一个家庭控制开支的能力,经验数值应该在40%以上,而王先生家的指标大于30%,这说明该家庭的储蓄能力还有待提高,在家庭支出方面应稍加控制,注意预算,勤于记账是进行家庭财务管理的有效手段。3.3.3家庭1个月开支流动性比率=流动性资产(定期存款)/每月支出=80000/4800=16.6。流动性比率的理想值在3-6之间,即流动性资产总额能够维持家庭3到6个月的开支即可。目前王先生家庭的流动资产比率为16.6,说明至少能维持该家庭一年半的开支,王先生为应付突发事件的发生做了十分充分的准备。但是由于流动性资产的收益一般不高,对于王先生这样工作十分稳定,收入有保障的家庭来说,其资产流动性比例可以相对较低,可将流动性资产保留24000元左右,流动性资产维持该家庭5个月左右的开支,从而将更多的资金用投资,以获得更高的投资收益,实现资产增值(2)。3.3.4投资增加财富以实现财务目标的能力投资与净资产比率=投资资产/净资产=0/530000=0这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力.一般来讲,比率保持在0.5以上比较好。就目前王先生家庭没有任何投资类产品,这是由于王先生将全部的闲置资金仅存为定期存款造成的。定期存款的增值能力比较弱,不能有效地实现财富增长,这从理财角度讲是非常不合适。4.风险规避型投资者与稳健型投资品种3个人风险承受能力的高低是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。王先生和爱人都是工薪阶层,收入稳定却不高,观念也较保守,若投资于高风险品种造成巨大损失,会产生很大的心理压力,因此两人都属于风险规避型投资者,都会更偏爱稳健型的投资品种(3)。5.制定预算计划5.1家庭b.风险产品考虑到王先生家庭目前的基本状况,一般不会有突然性、无预期的大笔支出,如上面指标分析中提到的,王先生可以以5个月的费用总额建立家庭应急准备金,这些资金可以采用银行定、活期存款或者货币市场基金等易变现的形式进行准备。其中货币基金是近年来比较火爆的投资品种,具有高安全性、高流动性、稳定收益性,具有“准储蓄”的特征(4)。同时货币基金投资门槛远低于银行理财产品,盘活了日常生活中的闲余资金。购买货币市场基金既能够保证流动性,及时变现以备不时之需,也可以从中获取少量投资收益。王先生家庭可以考虑选择这种形式建立家庭准备金。关于应急资金,王先生也可以办理一张银行信用卡,将信用卡中可透支的信用额度作为部分准备金以备不测,从而增加可用于投资的资金量。5.2资产增值能力较低前面提到过,王先生家的资产结构过于保守,将全部的闲置资金都作为银行存款(一年期定期存款)保留,这样一味追求安全性大大降低该家庭的资产收益率,资产增值能力较低。而且考虑到王先生的理财目标,显然仅通过银行存款利息来作为储备金是远远不够的。因此王先生可以将家庭应急准备金以外的剩余资金进行投资。从王先生的家庭情况来看,王先生投资经验相对不足,夫妇忙于工作,没有时间精力直接对股票进行投资,且现在股市低迷,所以王先生可以购买风险相对较小的基金和理财产品,建立资产组合投资,既可以分散风险又能获得收益。5.3商业保险的投保除单位的四险一金.目前夫妻双方均未投保商业保险。女儿为在校大学生,高校有为在校学生投保城镇医疗保险。为防止意外情况发生而对家庭造成严重影响,两人需要投保一定金额的商业保险,如意外伤害险等,保