保险学课件：责任保险

包括三节:§9.1

责任保险概述§9.2

责任保险的基本内容§9.3

责任保险产品责任保险两则新闻报道：2006年3月1日，李某持购买手机发票从该品牌手机售后服务部购买了一块适配电池。4月8日，李某正在正常接听电话时，手机电池突然发生爆炸，致使李某头部受伤，花费医药费3万元。于是李某向该电池经销商提出赔偿医药费及误工损失请求。2006年7月6日，王女士到某商厦购买商品。当她一楼珠宝区挑选商品时，因地面较滑不慎摔倒，导致右腿骨折，花费医疗费2万元。同时，王女士摔倒时手腕上所佩戴的价值3000元的玉镯也被摔碎。由此，王女士向该商厦提出23000元的赔偿。一、责任保险的概念责任保险是指保险人承保因被保险人疏忽或过失等原因造成第三者人身伤害或财产损失依法应负有的民事赔偿责任的保险。责任保险具有民事赔偿性。责任保险赔偿的不是被保险人的损失而是第三者的损失。责任保险人的保险责任一般为过失责任而不包括故意行为导致的民事赔偿责任。保险标的：被保险人依法应承担的赔偿责任风险保险金额：被保险人向第三人所赔偿的损失价值与自然风险不同，责任风险纯粹属于一种法律的创造。只有存在着对某种行为以法律形式确认为应负经济上的赔偿责任时，有关单位和个人才会有通过保险来转嫁这种风险的需求，责任保险的必要性和重要性才被人们认识和接受。二、责任保险的特点责任保险的基础是健全的法律制度，尤其是民法与各种专门的民事责任法律和法规。责任保险标的的表现形态是无形的责任保险的最高赔偿限额

——保险责任的最高限度是依据保险条款而确定赔偿（责任）限额。两种方式：约定每次意外事故的赔偿限额约定在保险有效期间内的累计赔偿限额责任保险人的替代赔偿责任——责任保险人可以将保险金付给被保险人，也可以直接给付第三人——责任保险的两个法律关系：被保险人与保险人的责任保险合同关系，被保险人与第三人之间的债权债务关系。——替代赔偿责任并不意味着第三人享有对保险人的保险索赔请求权，保险索赔请求权只有被保险人可以行使。责任保险理赔的复杂性。责任保险与财产保险之比较保险标的：责任保险的标的不是实体财产，所以没有保险价值可言。保险金额的多少是由当事人依照需要约定的，没有超额保险之说。保险事故：两个必要条件，需要被保险人对第三人依法应负赔偿责任；需要被保险人收到赔偿请求，两者缺一不可。保险目的：在责任保险中，保险人直接保障的是被保险人的利益，间接保障的是第三者的利益。三、责任保险的承保对象责任保险承保的对象主要是致害人依法应负的对受害人的民事赔偿责任，包括法律责任和合同规定两种。1、法律责任主要是民事责任。包括过失责任和绝对责任。过失责任，是指被保险人因任何疏忽或过失而违反法律规定的应尽义务，或违背社会公共生活准则而致他人人身伤亡或财产损毁时，对受害人应承担的赔偿责任。过失责任可因“作为”所致，也可因“不作为”所致。过失责任是责任保险所承保的主要责任风险。绝对责任，指无论被保险人有无过失，根据法律规定均须对他人受到的损害负赔偿的责任。例如：一些国家的劳工法规定，雇员在工作中受到的意外伤害，不论雇主有无过失，均应承担赔偿责任。又如产品造成消费者的损害事故，以及许多国家法律对核电站引起的放射性污染等损害事故，均实行绝对责任。82、合同责任指订立合同的一方（被保险人）造成另一方或他人的损害后根据合同规定应负的赔偿责任。包括：

直接责任：合同的一方（被保险人）违反合同规定的义务造成对方的损害应承担的赔偿责任。间接责任：合同的一方（被保险人）对另一方造成他人的损害后根据合同规定应承担的赔偿责任。9四、责任保险的种类（一）以承担风险的性质和适用范围不同公众责任保险又称普通责任保险，主要承保被保险人在各个固定场所或地点、运输途中进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成他人人身伤亡或财产损失、依法应由被保险人承担的赔偿责任。保险人在公众责任保险中主要承担两部分责任：一是在被保险人造成他人人身伤害或财产损失时，依法应承担的经济赔偿责任；二是在责任事故发生后，如果引起法律诉讼，由被保险人承担的相关的诉讼费支付责任。10产品责任保险是指承保产品制造者、销售者因产品缺陷而致他人人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任的责任保险。产品责任保险包括保险责任和除外责任两大项，同时还需要规定赔偿限额和保险期限。雇主责任保险承保的是被保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事工作时，因遭遇意外而导致伤、残、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。雇主所承担的包括过失行为乃至无过失行为所致的雇员人身伤害赔偿责任。11性质不同：雇主责任保险所承担的是雇主的民事损害赔偿责任或法律赔偿责任，是一种无形的利益标的，属于责任保险范畴；而人身意外伤害保险承保的是被保险人自己的身体和生命，是一种有形的实体标的，属于人身保险的范畴。保险责任不同：雇主责任保险尽负责赔偿雇员在工作时及工作场所内所遭受的意外伤害；人身意外伤害保险则对被保险人不论是否在工作期间及工作场所内所遭受的伤害均予负责。责任范围不同：雇主责任保险负责赔偿雇员因职业性疾病而引起的伤残或死亡及医疗费用；而人身意外伤害保险不负此项费用。12承保条件不同：雇主责任保险需要以民法和雇主责任法或雇主与雇员之间的雇佣合同作为承保条件；而在人身意外伤害保险中，只要是自然人均可向保险人投保。保障效果不同：雇主责任保险的被保险人是雇主，但在客观上却是直接保障雇员的权益的，保险人与被保险人的雇员之间并不存在保险关系；而人身意外伤害保险的保险对象是被保险人，直接保障的也是被保险人，保险人与被保险人之间是直接的保险合同关系。计费与赔偿的依据不同：雇主责任保险的保险费与赔款均以被保险人的雇员的若干个月工资收入作为计算基础；而人身意外伤害保险则是按照保险双方约定的保险金额来计算保险费和赔款的。13职业责任保险指承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失所造成合同一方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的保险。第三者责任保险

以被保险人的各种运输工具或在建筑安装工程中，因意外事故造成第三者的财产损失或人身伤害时，依法应承担的赔偿责任为标的的一种保险。14（二）以引起责任发生的原因不同过失责任保险无过失责任保险（三）以实施方式不同法定责任保险（强制责任保险）自愿责任保险（四）以受保险保障的主体不同企业责任保险个人责任保险（五）以责任保险的承保基础不同索赔型责任保险事故型责任保险15一、责任保险的适用范围责任保险适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。具体而言，责任保险的适用范围包括如下几部分:各种公众活动场所的所有者、经营管理者。

各种产品的生产者、销售者、维修者。各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员。各种需要雇用员工的法人或个人。各种提供职业技术服务的单位。城乡居民家庭或个人。二、保险责任范围

被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。（1）身体伤害：不仅指身体的有形损伤，也包括脑力损害、疾病、痛苦、丧失工作及死亡等。除非以批单形式加保，否则对诽谤、中伤等精神上的损害不负赔偿责任。（2）财产损毁：包括有形财产的损毁、受损财产丧失使用等。因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。

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主要的除外责任有:被保险人故意行为所致的各种损害后果。战争、军事行动及罢工等政治事件造成的损害后果。核事故危险导致的损害后果。但核事故或核责任保险例外。被保险人家属、雇员的人身伤害或财产损失。但雇主责任保险承保雇主对雇员的损害赔偿责任。被保险人所有、占有、使用或租赁的财产，或由被保险人照顾、看管或控制的财产损失。被保险人的合同责任。经过特别约定者除外。18三、赔偿限额与免赔额

不论何种责任保险，均无保险金额的规定，而是采用在承保时由保险双方约定赔偿限额的方式来确定保险人承担的责任限额，凡超过赔偿限额的索赔仍须由被保险人自行承担。

此外，保险人还通常有免赔额的规定，以此达到促使被保险人小心谨慎、防止发生事故和减少小额、零星赔款支出的目的。19四、责任保险的保险费率

责任保险费率的制定，通常根据各种责任保险的危险大小及损失率的高低来确定。

从总体上看，保险人在制定责任保险费率时，主要考虑的影响因素应当包括被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小、法律制度对损害赔偿的规定、赔偿限额的高低、承保区域的大小、每笔责任保险业务的量等因素。对于数量有限的出口产品责任保险业务，通常还有最低保险费的规定。20一、公众责任保险（一）概念

公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。在公众责任保险项下，它又可以分为综合公共责任保险、场所责任保险、承包人责任保险和承运人责任保险四类，每一类又包括若干保险险种，它们共同构成了公众责任保险业务体系。（二）种类场所责任保险承运人责任保险承包人责任保险个人责任保险其它责任保险（三）责任范围22二、产品责任保险（一）概念

产品责任保险承保的产品责任，是以产品为具体指向物，以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保危险，以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。23（二）产品责任与产品质量责任的区别产品责任是一种民事损害赔偿责任，发生于因产品缺陷引起的损害赔偿。产品质量责任是由于产品瑕疵引起的责任，不仅包括民事赔偿责任，可能包括行政责任和刑事责任。（三）我国产品责任保险条款24三、职业责任保险（一）概念职业责任保险，在国外又被称为职业赔偿保险或业务过失责任保险，它是由提供各种专业技术服务的单位(如医院、会计师事务所等)投保的团体业务，个体职业技术工作的职业责任保险通常由专门的个人责任保险来承保。

职业责任保险的承保方式，包括如下两种:一是以索赔为基础的承保方式。二是以事故发生为基础的承保方式。主要的职业责任保险业务有医疗职业责任保险、律师责任保险、建筑工程设计责任保险、会计师责任保险等。25四、雇主责任保险（一）概念雇主责任险是以被保险人对其雇员，在其雇佣期间因从事被保险人的工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡，对被保险人因此依法应承担的经济赔偿责任为保险标的的保险。本保险所承保的经济赔偿包括：死亡赔偿金；伤残赔偿金；误工费用；医疗费用。雇主所承担的对雇员的责任，包括雇主自身的故意行为、过失行为乃至无过失行为所致的雇员人身伤害赔偿责任，但保险人所承担的责任危险并非与此相一致，即均将被保险人的故意行为列为除外责任，而主要承保被保险的过失行为所致的损害赔偿，或者将无过失危险一起纳入保险责任范围。

雇主责任保险一般主要承保雇主对雇员在从事雇佣活动时雇员自身所受伤害应承担的民事责任，而不包括致第三人损害应承担的民事责任。27保险人进行赔付满足以下条件雇主与雇员间存在直接的雇佣合同关系雇员在受雇期间从事业务时受到伤害雇主对雇员依法或根据雇佣合同应付赔偿责任赔偿责任必须在保险人承保的责任范围之内雇员必须提出索赔申请一般而言，雇主责任保险的保险费率有的是同一行业基本上采用同一费率，有的是对于有些工作性质比较复杂、工种较多的行业，则还须规定每一工种的适用费率。

雇主责任保险的赔偿限额，通常是规定若干个月的工资收入，即以每一雇员若干个月的工资收入作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度。雇主责任保险与其他责任保险比较风险责任不同雇主责任保险中保险人不仅承担雇员在受雇过程中因从事被保险人指定的工作而遭受意外时所致损害的经济赔偿责任，而且承担雇员在受雇过程中因从事被保险人指定的工作造成职业病时的经济赔偿责任。一般的责任保险中保险人仅承担保险事故所致的第三者损害的经济赔偿责任。保障对象不同雇主责任保险与其他责任保险的保障对象都是第三人，但雇主责任保险中保障的第三人与被保险人之间存在直接的雇佣合同关系，而其他责任保险保障的第三人是受到被保险人过失行为导致人身和财产损失的第三人。责任主体不同雇主责任保险主体主要是各类企业事业单位、机关、社会团体，可以是法人也可以是自然人，他们与保障对象（雇员）间存在直接的雇佣合同关系。而一般的责任保险的主体可以是法人也可是自然人，无具体要求。承保风险区域范围不同雇主责任保险的承保区域范围一般无明确规定，只要雇员所受的伤害是在雇佣过程中因雇佣关系所致的，保险事故的发生地不是很重要，保险人都承担责任，而其他责任保险合同中通常规定事故的发生必须在被保险人的固定场所。雇主责任保险工伤保险比较保险性质不同雇主责任保险是一种商业保险，投保人可以根据自身需求自愿选择投保，而且所有的财产保险公司都可以经营。工伤保险属于社会保障制度中的社会强制性保险，根据相关法律，各职工单位必须投保。保险责任不同雇主责任保险中的保险责任采取统括式，即保险人仅赔偿在受雇过程中因从事雇主指定的工作时遭受意外或患职业病所致的损害。而工伤保险的保险责任采取细分式，责任包括以下内容：因工作原因遭受事