汽车保险概述

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技能鉴定培训系列课件之第一章汽车保险概述清远市技师学院杨欣2015.5.1章节目录第一章汽车保险概述第一节什么是汽车保险？第二节机动车交通事故责任强制保险（交强险）第三节机动车商业保险（07版机动车商业保险行业基本条款）第四节车险事故处理流程学习目标1.掌握汽车保险的含义及分类2.掌握交强险的内容及要点3.掌握机动车商业保险行业基本条款的内容及要点4.了解车险案件处理流程第一节什么是汽车保险？什么是汽车？什么是保险？什么是汽车保险？保险合同汽车与机动车汽车：由动力驱动，具有四个或四个以上车轮的非轨道承载的车辆，主要用于载运人员和(或)货物、牵引载运人员和(或)货物及其他特殊用途。汽车还包括：a)与电力线相联的车辆，如无轨电车；b)整车整备质量超过400kg的三轮车。机动车：是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。它包括：大型、小型汽车，专用汽车，特种车，有轨、无轨电车，电瓶车，摩托车，农用运输车，拖拉机，全挂、半挂车等。保险保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的义务。保险是一种经济补偿制度保险是一种法律关系保险是一种风险管理办法与机动车保险相关的几个保险基本概念保险标的：是保险保障的目标和实体，指保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象。机动车保险的保险标的是机动车及其相关经济责任。保险人：是指与投保人订立汽车保险合同，收取保险费，为被保险人提供保障的人。机动车保险的保险人是指经营机动车保险业务的保险公司。投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。机动车投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同负有支付保险费义务的人。被保险人：是指因保险事故发生而遭受损失的人。在机动车保险合同中，被保险人是保险车辆的所有人（行驶证上的车主）或具有相关利益的人。保险费：是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。机动车保险费是根据机动车保险的保险金额和保险费率计算出来的。第三者；在保险合同中，保险公司是第一方，也叫第一者；被保险人或致害人是第二方，也叫第二者；除保险公司以外的、因被保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，也叫第三者。汽车保险——机动车保险机动车保险：是以被保险机动车的损失，或者以被保险机动车的所有人或驾驶人因驾驶保险车辆发生交通事故所负的责任为保险标的的保险。机动车保险具有保险的所有特征，其保险对象为机动车及被保险人的责任。从其保障的范围来看，它既属财产保险，又属责任保险。从总体上可以分为“机动车损失险”和“机动车责任险”两大类。机动车损失险机动车损失险简称车损险，是保险人对于被保险人承保的机动车，因保险责任范围内的事故所致的损失予以赔偿的保险。它属于财产保险的范畴。机动车损失险本质上是不定值保险，即在保险合同中，当事人双方事先不确定保险标的的实际价值，而将保险金额作为最高赔偿限额。车损险有全部车损险和部分车损险之分。目前，大多数国家的车损险都不是强制性保险，投保与否取决于机动车所有者或使用者的个人意愿。机动车责任险机动车责任险也称为第三者责任险，是指因被保险车辆发生意外事故，致使第三者人身伤亡或者财物受损，被保险人依法应负经济赔偿责任时，保险人依照机动车保险合同规定，对被保险人依法应承担的经济赔偿责任进行赔偿。第三者责任险实质上是当被保险人由于疏忽、过失或无过失所导致的被保险车辆意外事故时，将依法应负的民事赔偿责任转嫁给保险人，它是一种补偿性的保险。世界上大多数国家和地区都将机动车责任保险列为法定强制保险。主险与附加险主险：机动车损失险和机动车责任险主险特征：可能单独购买。附加险：玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险；无过失责任险、车载货物掉落责任险等等附加险特征：不可以单独购买，在购买了对应的主险之后才可以投保。第二节机动车交通事故责任强制保险交强险的内容1、交强险是什么？交强险本质上也是一份保险合同，不过这份保险合同不是自愿购买，而是强制购买，是法定的。这份保险合同主要根据三部法律、行政法规即《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国保险法》、《机动车交通事故责任强制保险条例》制定。交强险的内容交强险合同由交强险条款与投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡与交强险合同有关的约定，都应当采用书面形式。交强险的内容交强险实施背景1983年，国务院颁发第27号文件，要求汽车及拖拉机必须参加三者险。

1984年国务院发布151号文件，明确提出对汽车的第三者责任保险问题。以后公安部也曾多次发出规定，要求汽车不参加三者险不发牌照。从这个意义上说，我国已经实行了强制汽车责任保险。但在法律上明确汽车责任保险的强制性是2004年5月1日实施的《道路交通安全法》。该法第17条规定，国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。但是，《道交法》只是对强制责任保险做了一个原则性的规定，与之配套施行的《强制三者险条例》却一直到2006年才公布。2006年3月1日，国务院第127次常务会议通过并公布了《机动车交通事故责任强制保险条例》，并于2006年7月1日生效。《条例》规定在全国范围内各家中资保险公司实行统一的强制保险条款与费率，强制保险于2006年7月1日正式实施。新实施的2008年《新交通安全法》第十七条规定“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金”这意味着，全国所有上路行驶的机动车都必须投保第三者强制责任险。交强险的内容2、交强险怎么买？《道交法》第十七条规定国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。《交强险条例》第四条规定公安机关交通管理部门、农业(农业机械)主管部门(以下统称机动车管理部门)应当依法对机动车参加机动车交通事故责任强制保险的情况实施监督检查。对未参加机动车交通事故责任强制保险的机动车，机动车管理部门不得予以登记，机动车安全技术检验机构不得予以检验。公安机关交通管理部门及其交通警察在调查处理道路交通安全违法行为和道路交通事故时，应当依法检查机动车交通事故责任强制保险的保险标志。《交强险条例》第五条规定中资保险公司(以下称保险公司)经保监会批准，可以从事机动车交通事故责任强制保险业务。为了保证机动车交通事故责任强制保险制度的实行，保监会有权要求保险公司从事机动车交通事故责任强制保险业务。《交强险条例》第十三条规定签订机动车交通事故责任强制保险合同时，投保人不得在保险条款和保险费率之外，向保险公司提出附加其他条件的要求。签订机动车交通事故责任强制保险合同时，保险公司不得强制投保人订立商业保险合同以及提出附加其他条件的要求。买和卖都是强制性的！交强险的内容3、交强险保费如何计算？《交强险条例》第六条规定机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率。保监会按照机动车交通事故责任强制保险业务总体上不盈利不亏损的原则审批保险费率。保费一次交清，见费出单，出单即时生效。《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》交强险费率浮动因素及比率表交强险最终保险费=交强险基础保险费×（1+与道路交通事故相联系的浮动比率A）注意：自2010年3月1日起，逐步实行酒后驾交强险的内容4、交强险保什么？在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：2008年2月1日以后的事故2008年2月1日以前的事故有责无责有责无责死亡伤残赔偿限额（元）110000110005000010000医疗费用赔偿限额（元）10000100080001600财产损失赔偿限额（元）20001002000400交强险的内容5、发生交通事故后，超过交强险责任限额的部分是按什么方式承担赔偿责任的？《道交法》第七十六条：“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任。”机动车购买了商业保险的，超出部分根据商业保险合同的约定进行赔偿。交强险的内容6、交强险在什么情况下不赔？1）交强险不负责赔偿和垫付的情形：（一）因受害人故意造成的交通事故的损失；（二）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；（三）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；（四）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。2）交强险可以垫付，且垫付的费用保险人有权向致害人追偿的情形：因（一）驾驶人未取得驾驶资格的；（二）驾驶人醉酒的；（三）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（四）被保险人故意制造交通事故的。以上四种的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。交强险的内容7、交强险的保险期间是多长时间？可以中途退保吗？交强险合同的保险期间为一年，以保险单载明的起止时间为准。但有下列情形之一的，投保人可以投保短期机动车交通事故责任强制保险：

(一)境外机动车临时入境的；

(二)机动车临时上道路行驶的；

(三)机动车距规定的报废期限不足1年的；

(四)保监会规定的其他情形。一般情况下投保人不得解除机动车交通事故责任强制保险合同，但有下列情形之一的除外：

(一)被保险机动车被依法注销登记的；

(二)被保险机动车办理停驶的；

(三)被保险机动车经公安机关证实丢失的。注意与购买保险的时间相区别。交强险无责代赔机制1.为什么要推出交强险无责财产赔付简化处理机制？《道路交通安全法》第76条确立了交强险实行无过错的赔偿原则。根据这一原则，在交通事故发生后，无责方的保险公司要在交强险无责任赔偿限额内，对全责方的损失进行赔偿。在交强险制度最初实施的一年多时间里，关于无过错赔偿原则的实施，无论是对车主还是对保险公司都带来了较大的影响。从车主角度讲，一些无责方车主对于要向全责方支付赔款的方式难以理解，也不愿耗费时间和精力办理保险索赔；而全责方车主的车辆损失，由于有一部分要由无责方赔付，其余部分再由自己的保险公司赔付，其索赔手续也相应增加。从保险公司角度讲，虽然无责方应承担的赔付金额不高，却耗用了大量的理赔资源，导致保险公司报案量激增，理赔处理的复杂性上升，也影响了理赔服务的速度。针对交强险实施过程中的这一问题，为了进一步简化交强险理赔手续、提高理赔速度，更好地为广大被保险人服务，促进道路交通安全，保险行业联合推出由全责方保险公司代赔无责方交强险赔款的简化、快速处理机制。交强险无责财产赔付简化处理机制的实施，大大提高交通事故处理速度，降低事故双方保险索赔的复杂程度，使广大保险客户更加方便快捷地办理交强险索赔事宜，充分地享受到交强险提供的保障。交强险无责代赔机制2、什么情况下适用无责财产赔付简化处理机制？“交强险无责财产赔付简化处理机制”，就是对于应由无责方交强险承担的对全责方车损的赔偿责任，由全责方承保公司代赔。适用“无责财产赔付简化处理机制”，应同时满足以下条件：（一）一方或多方机动车互碰中各方均投保了交强险；（二）交警认定或根据法律法规能够协商确定事故责任属于一方全责、一方或多方无责；（三）事故不涉及人员伤亡。交强险无责代赔机制3、无责财产赔付简化处理的流程是什么？（一）发生交通事故后，事故各方应按照有关法律法规规定处理交通事故。（二）对于一方全责，一方或多方无责，且不涉及人员伤亡的交通事故，只需由全责方向其保险公司报案。无责方不用报案，只需提供车辆号牌号码、驾驶证号码、联系方式、交强险保险公司、被保险人名称或保单号等信息。（三）全责方保险公司将对事故进行查勘、定损，拍摄事故照片，出具查勘报告、定损单等，无责方只需签字确认即可。（四）对于本应由无责方交强险承担的全责方车损，由全责方保险公司在交强险无责任财产损失赔偿限额内代为赔偿。实行“互碰自赔”前

实行“互碰自赔”后赔偿损失A车保险公司B车保险公司查勘定损A车B车索赔索赔A车保险公司B车保险公司查勘定损A车B车索赔索赔查勘定损碰撞碰撞交强险互碰自赔机制对事故各方均有责任，各方车辆损失均在交强险有责任财产损失赔偿限额2000元以内，不涉及人员伤亡和车外财产损失的交通事故，由各保险公司在本方机动车交强险有责任财产损失赔偿限额内对本车损失进行赔付。

“互碰自赔”的涵义建立在交通事故快速处理基础上的一种交强险快速理赔方式针对轻微交通事故造成的车辆损失保险公司之间互不追偿2009年2月1日起实施,覆盖全国范围交强险互碰自赔机制交强险互碰自赔机制例1：A、B两车互碰，各负同等责任。A车损失3500元，B车损失3200元，则两车交强险赔付结果为：A车保险公司在交强险项下赔偿B车损失2000元；B车保险公司在交强险项下赔偿A车损失2000元。对于A车剩余的1500元损失，按商业险条款规定，根据责任比例在商业车险项下赔偿。即如A车投保了车损险、B车投保了商业三者险，则在B车的商业三者险项下赔偿750元，在A车的车损险项下赔偿750元。交强险互碰自赔机制例2：A、B两车互碰造成双方车损，A车全责（损失1000元），B车无责（损失1500元）。设B车适用的交强险无责任赔偿限额为100元，则两车交强险赔付结果为：A车交强险赔付B车1500元，B车交强险赔付A车100元。B车对A车损失应承担的100元赔偿金额，由A车保险公司在本方交强险无责任财产损失赔偿限额项下代赔。交强险互碰自赔机制例3：A、B、C三车互碰造成三方车损，A车全责（损失600元），B车无责（损失600元），C车无责（损失800元）。设B、C车适用的交强险无责任赔偿限额为100元，则赔付结果为：A车交强险赔付B车600元，赔付C车800元，B车、C车交强险分别赔付A车：100元，共赔付200元。由A车保险公司在本方交强险两个无责任财产损失赔偿限额内代赔。交强险互碰自赔机制例4：A、B、C、D四车互碰造成各方车损，A车主责（损失1000元），B车次责（损失600元），C车无责（损失800元）、D车无责（损失500元）。设C、D两车适用的交强险无责任赔偿限额为100元，则赔付结果为：1.C车、D车交强险共应赔付200元，对A车、B车各赔偿（100＋100）/2＝100元，由A车、B车保险公司在本方交强险无责任财产损失赔偿限额内代赔。2．A车交强险赔偿金额＝B车损核定承担金额＋C车损核定承担金额＋D车损核定承担金额＝（600－100）＋800/2+500/2＝1150元3.B车交强险赔偿金额＝A车损核定承担金额＋C车损核定承担金额＋D车损核定承担金额＝（1000－100）＋800/2+500/2＝1550元交强险互碰自赔机制例5：A、B、C三车互碰造成三方车损，A车主责（损失600元），B车无责（损失500元），C车次责（损失300元），车外财产损失400元。则A车、B车、C车的交强险赔付计算结果为：（1）先计算出无责方对有责方的赔款B车交强险应赔付A车、C车各100/2＝50元。由A车、C车在各自交强险无责任财产损失赔偿限额内代赔。（2）有责方再对车外财产、各方车损进行分摊A车交强险赔款＝（500＋400）/2+(300-50)＝700元C车交强险赔款＝（500＋400）/2+(600-50)＝1000元（3）计算有责方交强险和代赔款之和A车交强险赔款＋代赔款＝700＋50＝750元C车交强险赔款＋代赔款＝1000＋50＝1050元交强险互碰自赔机制例6：A、B两机动车发生交通事故，两车均有事故责任，A、B车损分别为2000元、5000元，B车车上人员医疗费用7000元，死亡伤残费用6万元，另造成路产损失1000元。则A车交强险初次赔付计算结果为：①B车车上人员死亡伤残费用核定承担金额＝60000/(2-1)＝60000元②B车车上人员医疗费用核定承担金额＝7000/(2-1)＝7000元③财产损失核定承担金额＝1000/2+5000/(2-1)＝5500元(超过财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为2000元)。A车交强险赔偿金额＝60000+7000+2000＝69000元其中，A车交强险对B车损的赔款＝2000×[（5000/(500+5000)）＝1818.18元;A车交强险对路产损失的赔款＝2000×[500/（500+5000）]＝181.82元。交强险互碰自赔机制例7：A、B、C三车发生交通事故，造成第三方人员甲受伤，A、B两车各负50％的事故责任，C车和受害人甲无事故责任，受害人支出医疗费用4500元。设适用的交强险医疗费用赔偿限额为10000元，交强险无责任医疗费用赔偿限额为1000元，则A、B、C三车对受害人甲应承担的赔偿金额分别为：A车交强险医疗费用赔款＝4500×[10000/（10000+10000+1000）]＝2142.86元。B车交强险医疗费用赔款＝4500×[10000/（10000+10000+1000）]＝2142.86元C车交强险医疗费用赔款＝4500×[1000/（10000+10000+1000）]＝214.28元第三节机动车商业保险2006年7月1日，为配合“新道交法”的实施，我国出台了机动车辆交通事故责任强制保险（简称交强险），伴随着交强险的实施，车损险和商业第三者责任险发生重大变局。由中国保险行业协会提出，各保险公司经营的商业车险使用新的条款和费率，并于2006年7月1日起正式实行。2006年商业车险有A、B、C三款“套餐”，分别根据人保财险、平安财险和太平洋财险三大公司的车险条款设计。“套餐”中包括两种基本险：车损险和商业第三者责任险。对于其他险种，仍允许各家公司进行差异化经营。2007年，保监会对交强险的责任限额、费率水平进行“双调整”。据此各保险公司经营的商业车险条款和费率也有了新的变化。保险行业协会出台了2007版条款，2007版机动车商业保险行业基本条款在2006版车险行业基本条款基础上扩大了覆盖范围，除原有的机动车损失保险、机动车第三者责任保险外，又将机动车车上人员责任险、机动车全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、车损免赔额险、不计免赔费率险六个险种也纳入了车险行业基本条款的范围，共计八个险种。2007版机动车商业保险行业基本条款2007版机动车商业保险行业基本条款在2007年4月1日开始启用，该条款分为A、B、C三款，由中国保险行业牵头，委托中国人民财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司和中国太平洋财产保险股份有限公司共同开发完成。A、B、C三款保险在保障范围、费率水平、赔偿处理等各方面均基本相同，其主要的区别在于三款保险的内容构成上（详见下表）。2007版机动车商业保险行业基本条款2007版机动车商业保险行业基本条款ABC对比一、条款体例（一）A款：按照客户群体以及车辆种类共设计五个条款。其中，汽车类条款三个，包括家庭自用汽车损失保险、非营业用汽车损失保险条款、营业用汽车损失保险条款；非汽车类条款两个，摩托车拖拉机保险条款和特种车保险条款，均为综合性条款，包括车损险和三者险。（二）B款：为一个综合性条款，包括车损险和三者险。（三）C款：共两个，分别为机动车损失保险条款和机动车第三者责任保险条款。2007版机动车商业保险行业基本条款ABC对比二、车损险条款对比（一）保险责任的区别保险责任差异主要体现在火灾、爆炸、自燃，车载货物撞击和自然灾害约定的不同。1、

火灾、爆炸、自燃B款对所有客户群均只承保“火灾、爆炸”，自燃都是除外责任；C款除非营业汽车承保“火灾、爆炸、自燃”外，其他客户群只承保“火灾、爆炸”；A款根据不同车型和客户群对于“火灾、爆炸、自燃”约定不同。2007版机动车商业保险行业基本条款ABC对比2、

车载货物撞击C款承保“受保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”造成的损失。A款和B款责任窄，对“所载货物撞击造成的保险机动车损失”均作为除外责任。3、

自然灾害A款和B款相同，C款责任宽；增加“台风、雪灾、冰凌、沙尘暴、热带风暴”。2007版机动车商业保险行业基本条款ABC对比（二）责任免除1、发动机进水问题责任免除中的约定略有差异，A款规定的是“发动机进水后导致的发动机损坏”，B款规定的是“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”，C款规定的是“保险机动车在淹及排气筒的水中使用致使发动机损坏”，其中，A款和B款较严。2、玻璃单独破碎A款和C款的玻璃仅针对前后档风玻璃和左右车窗玻璃；B款玻璃单独破碎还包括天窗玻璃的单独破碎；另外对于“倒车镜单独损坏、车灯单独损坏”也不负责赔偿，B款责任范围窄。2007版机动车商业保险行业基本条款ABC对比3、

轮胎单独损坏A款规定“轮胎、轮辋、轮毂罩单独损坏”不赔；B款规定“轮胎或轮毂单独损坏”不赔；C款规定“轮胎（包括钢圈）单独损坏”不赔。三款责任有差异，但实际上对客户而言差别不大。4、

违反安全装载规定对于因违反安全装载规定导致的损失，A款营业车和特种车条款、B款、C款均作为责任免除，B款和C款较严。2007版机动车商业保险行业基本条款ABC对比5、

特种车的特殊责任免除A款特种车另行规定了三项责任免除，更为严格。(1)被保险机动车上固定的机具、设备由于内在的机械或超负荷、超电压、感应电等电气故障引起的损失；(2)作业中车体失去重心造成被保险机动车的损失；(3)吊升、举升的物体造成被保险机动车的损失。6、其他C款规定“保险机动车无驾驶人操作时自行滑动或被遥控启动”导致的损失不赔；“水箱或发动机单独冰冻损坏”不赔。（三）车辆折旧2007版机动车商业保险行业基本条款ABC对比（四）交费义务1、A款规定：除另有约定外，投保人应当在本保险合同成立时交清保险费；保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。2、B款规定：投保人应当按照保险合同的约定交付保险费。投保人未按约定缴付保险费的，本公司可在约定期限后的三十天内解除本保险合同。约定一次性交付保险费的，投保人在约定交费日后交付保险费的；本公司自保险费到帐之次日起承担保险责任，保险期间止期不变；约定分期交付保险费的，本公司按照保险事故发生前本公司实际收取保险费与投保人应当交付保险费的比例承担保险责任。

3、C款规定：除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担保险责任。保险合同约定分期交纳保险费的，对于自投保人未按合同约定交纳保险费之日起的期间内发生的保险事故，保险人不承担保险责任。2007版机动车商业保险行业基本条款ABC对比（五）合同解除退费1、A款规定：保险责任开始前，投保人要求解除本保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5％的退保手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除本保险合同的，保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。2、B款规定：保险责任开始前，投保人要求解除合同的，本公司退还保险费，并按照《中华人民共和国保险法》的有关规定扣除手续费，手续费为保险费的3‰对于保险责任开始后投保人要求解除合同时如何退费未做规定。3、C款均未规定。（六）免赔率交强险与三者险的区别1、赔偿原则不同。根据《道路交通安全法》的规定，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿；而在商业三者险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中的责任来确定赔偿责任。2、保障范围不同。除了《交强险条例》规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险；而商业三者险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。3、交强险具有强制性。4、交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈得不亏损”的原则审批费率。5、交强险实行分项责任限额。第四节车险事故处理流程赔付结案受理案件查勘定损车辆修复索赔手续理算核赔机动车商业保险理赔流程1、受理案件1）接受报案。2）出险通知。3）查核保单信息。4）立案。

报案方式：

上门、传真或电话；

报案部门：

客服中心、理赔部门、业务人员、代理人等；

报案记录：

•姓名及联系方式：报案人、被保人、驾驶员

•险情：时间、地点、简单原因、事故形态

•车情：厂牌、车型、牌照

•保单号码：1）接受报案人保：95518太保：95500平安：95512中华：95585大地：95590被保险人填“出险通知书”。如是电话报案，则事后补填。

出险通知内容

1）保险单证号码

2）被保险人名称、地址及电话号码3）保险汽车的种类及厂牌型号、生产日期、第一次申领牌照日期、牌照号码、发动机号码等。4）驾驶员情况，包括姓名、住址、年龄、婚否、驾驶证号码、驾龄和与被保险人的关系等。5）出险时间、地点6）出险原因及经过包括：事故形态，如正碰、侧碰、追尾碰撞、倾覆、火灾、失窃等；事故原因，如超速、逆向行车、倒车不当等；发生事故前车辆的动态，如行驶方向、行驶速度、超车、转弯等；撞击部位，如车头、车中、车尾等。7）涉及的第三者情况。包括：姓名、住址、电话，以及第三者车辆损失情况（车牌号码、保险单号码、受损情形及承修场所），或其他财产损失情况；涉及第三者伤害的，包括伤亡者姓名、性别、受伤情形和所救治的医院名称、地址等。

8）处理的交通管理部门名称，经办人姓名及电话号码等。9）被保险人签章与日期2）出险通知主要是查验承保情况查验内容投保险别：初步判断事故是否属于保险责任保险期限：看是否处于保险期间交费情况：交费是合同生效的重要条件查验结果：属于保险责任，尽快立案；不属保险责任，拒赔并书面形式说明理由。3）查核保单信息事故车辆必须同时具备以下四个条件：

（1）属于投保车辆的损失；

（2）属于保险责任范围内的损失；

（3）不属于除外责任；（4）属于必要的合理费用。4）立案机动车商业保险理赔流程2、现场查勘1）查明出险时间。2）查明出险地点。3）查明出险车辆情况。4）查清驾驶员情况。5）查明事故原因。6）施救整理受损财产。7）核实损失情况。机动车商业保险理赔流程3、损失确定1）车辆损失确定。2）人员伤亡费用确定。3）其他财产损失的确定。4）施救费用和残值确定机动车商业保险理赔流程4、赔款理算1）理算工作的开展以被保险人提供的单证为基础。2）缮制赔款计算书。3）审核后交核赔。4）核赔和审批后转入赔付结案程序。机动车商业保险理赔流程5、赔付结案1）工作人员根据核赔的审批金额，填发《赔款通知书》及赔款收据，并交给被保险人。2）赔付结案时，应进行理赔单据的清分。3）被保险人领取赔款后，保险人要进行理赔案卷的整理。机动车交强险保险事故处理流程

按照保监会的规定，交强险的案件与其他保险业务必须分开立案、分开记录、分开结案。其理赔流程基本与商业保险一致，但有以下几点不同：1、交强险责任范围内的事故优先赔付，如对交强险赔偿以上部分存在争议的，不影响交强险的赔偿。2、交强险重大人伤案件提前赔付3、交强险存在垫付和追偿4、交强险有无责代赔机制5、交强险的互碰自赔6、交强险直接向受害人支付赔款的赔偿处理规定本章小结1、汽车保险也称机动车保险，是以被保险车辆的损失，或者因被保险车辆发生交通事故而导致被保险人应负的责任为保险标的的保险。2、汽车保险总体上可以分为“汽车损失险”和“汽车责任险”两大类。3、汽车保险在销售时一般分为主险和附加险。4、保险合同中的关系人一般包括：投保人、被保险人、保险人、受益人以及第三者。5、现行《保险法》于2009年10月1日起施行。6、《道路交通安全法》，于2003年10月28日第十届全国人民代表大会常务委员会第五次会议通过。并于2007年12月29日进行第一次修正。2011年4月22日第二次修正。7、2006年7月1日开始执行的《机动车交通事故责任强制保险条例》，是关于交强险方面主要的法律文件。8、机动车商业保险基本条款是关于机动车商业保险方面主要的法律文件。9、现行的机动车商业保险基本条款ABC三款，自2007年4月1日起施行。10、机动车商业保险理赔简化流程可分为5个步骤，即：受理案件——现场查勘——损失确定——赔款理算——赔付结案。习题1、对于机动车交通事故责任强制保险，甲说：该保险的保险期由双方约定，可以是1年或多年。乙说：被保险人是投保人，其他驾驶人不能视为被保险人。以下（）选项是正确的。A.只有甲正确B.只有乙正确C.甲乙都正确D.甲乙都不正确2、甲说：被保险车辆的轮胎在行驶中被钉子扎坏属于保险赔偿范围；乙说：被保险车辆在碰撞中引起的轮胎损坏属于保险赔偿范围。以下（）选项是正确的。A.只有甲正确B.只有乙正确C.甲乙都正确D.甲乙都不正确3