商业银行业务类型及流程

商业银行不同业务类型

及流程1商业银行不同业务类型

及流程第一部分：商业银行具体业务类型及流程第二部分：商业银行操作风险及流程管理2第一：存款业务一、存款的种类按资金来源区分：企业存款、个人存款、同业存款按支取形式区分：活期存款、定期存款3第一：存款业务二、人民币单位银行结算账户的开立按帐户用途分类：基本存款账户、专用存款账户、临时存款账户、一般存款账户、个人银行结算账户核准制与备案制：

1、核准制是指经中国人民银行核准后方可开立的银行结算账户；该类账户的开立、变更、撤销通过人民银行行政许可后才正式生效。4第一：存款业务

属于核准类账户：

1）基本存款账户；

2）临时存款账户；

3）预算单位专用存款账户；

4）特殊专用存款账户。2、备案制是指开户银行对存款人报送的申请书、账户证明文件进行审核，符合条件的可直接为其开立、变更、撤销账户，账户开立（变更、撤销）后需在完成行内系统处理后，通过人民币银行结算账户管理系统向人民银行营业管理部备案。属于备案类账户

1）一般存款账户;

２）非预算单位专用存款账户；

3）个人银行结算账户。5第一：存款业务三、人民币结算方式简介（一）适用于同城的结算方式

1、支票

2、银行本票6第一：存款业务（支票）1、定义:

支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。2、条件：开立支票存款帐户和领用支票，应当有可靠的资信，并存入一定的资金。7第一：存款业务（支票）3、支票必须记载下列事项：

（1）表明“支票”的字样；

（2）无条件支付的委托；

（3）确定的金额；

（4）付款人名称；

（5）出票日期；

（6）出票人签章。

支票上未记载前款规定事项之一的，支票无效。4、提示付款期：支票的提示付款期为自出票日起10日。8第一：存款业务（支票）5、注意事项：出票人签发的支票金额超过其付款时在付款人处实有的存款金额的，为空头支票。禁止签发空头支票。支票的出票人不得签发与其预留本名的签名式样或者印鉴不符的支票。以上两种情况发生后，人民银行将对出票人进行罚款，罚款比例为票面金额的5%，最低为1000元。9第一：存款业务（本票）1、定义：本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。2、条件：本票的出票人必须具有支付本票金额的可靠资金来源，并保证支付。10第一：存款业务（本票）3、本票必须记载下列事项：

（1）表明“本票”的字样；

（2）无条件支付的承诺；

（3）确定的金额；

（4）收款人名称；

（5）出票日期；

（6）出票人签章。

本票上未记载前款规定事项之一的，本票无效。

4、提示付款期：本票自出票日起，付款期限最长不得超过2个月。5、金额起点：银行本票的金额起点为人民币20000元。11第一：存款业务（二）适用于异地的结算方式:汇票汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。汇票分为银行汇票和商业汇票。12第一：存款业务四、人民币支付结算方式人行票据交换电子汇划票据影像交换系统13第一：存款业务人行票据交换：指同一城市(或区域)各金融机构对相互代收、代付的票据，按照规定时间和要求通过票据交换所集中进行交换并清算资金的一种经济活动。汇兑业务也称电汇，主要通过人民银行大、小额支付系统和商业银行行内系统（同同城同行转帐业务）进行款项划转。全国支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。本系统用于处理异地支票。14第二：对公信贷业务按种类分：表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支等；表外授信包括贷款承诺、保证、票据承兑等按时间分：短期、中长期、长期按信用情况分：信用、担保、抵押、质押15第二：对公信贷业务三个办法一个指引（贷款新规）:《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》于2009年7月颁布，颁布后三个月实施；

《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》于2010年2月颁布，颁布之日起实施。出台经历了七个阶段：

1.启动阶段(2007.7-8)；

2.起草阶段(2007.8-12);3.出国考察阶段(2007.12-2008.1)；

4.征求意见阶段(2008.1-4)；

5.法律审查阶段(2008.5-6)；

6.修订完善阶段(2008.6-9)；

7.报批并颁布实施阶段(2008.10至今）下面主要介绍贷款新规的核心要义及流程16新规结构安排《固贷办法》《流贷办法》《个贷办法》第一章总则（1-8）总则（1-10）总则（1-10）第二章受理与调查（9-11）受理与调查（11-13）受理与调查（11-17）第三章风险评价与审批（12-14）风险评价与审批（14-17）风险评价与审批（18-22）第四章合同签订（15-20）合同签订（18-22）协议与发放（23-28）第五章发放与支付（21-29）发放和支付（23-29）支付管理（29-34）第六章贷后管理（30-37）贷后管理（30-37）贷后管理（35-40）第七章法律责任（38-39）法律责任（38-39）法律责任（41-42）第八章附则（40-43）附则（40-42）附则（43-47）引言17引言贷款新规具体包括三个办法一个指引，一共四个规章固定资产贷款：是贷款人向企事业法人或国家规定的可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。项目融资：是指符合以下特征的贷款：

1.贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建工程或已建项目的再融资；

2.借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；

3.还款来源主要是依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。18引言

流动资金贷款：是贷款人向企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。个人贷款：是贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。19提纲一个核心：贷款新规紧紧围绕一个“新”字七项原则：新规贯彻的七项主要指导思想九个环节：新规规范的信贷流程精细划分20一、贷款新规之“新”参照系贷款通则：1996年根据《商业银行法》制定，人民银行颁布，部门规章性质相关法律：后续发布的担保法、合同法、公司法、物权法等法律对贷款通则相关规定的取代21二、贷款新规七大原则主要指导思想

1、全流程管理原则

2、诚信申贷原则

3、协议承诺原则

4、贷放分控原则

5、实贷实付原则

6、贷后管理原则

7、罚则约束原则22

原则一：全流程管理原则“三个办法”均要求对贷款实行全流程管理。贷款原分前、中、后三环节，全流程分九大环节：受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置。“三个办法”均在第二章至第七章针对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求。项目融资在流程管理上适用固定资产贷款管理办法规定23

原则二：诚信申贷原则强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露，追究或承担借款人申贷文件信息失真的违约责任。借款人应证明其：设立合法、经营合规。信用记录、信用状况良好。贷款用途明确合法。还款来源明确合法。24原则三：协议承诺原则协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据。承诺申贷材料信息的真实有效。承诺贷款的真实用途。承诺贷款资金的支付方式。承诺双方的权利义务。25原则四：贷放分控原则强调批贷≠放款。贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件，贷款资金用途。26

原则五：实贷实付原则贷款获批后，需要按合同约定由贷款人通过借款人账户直接即时划至借款人交易对手那里。贷款资金划付方式有两种:贷款人受托支付、借款人自主支付。27四、贷款流程九个环节全部贷款流程

1、贷款申请

2、受理调查

3、风险评价

4、授信审批

5、签订合同

6、发放贷款

7、支付款项

8、贷后管理

9、收回处置2829第三：个贷业务内容详解操作环节产品流程2930第三：个贷业务扩大经营帮大忙巧贷买房省开销随心买车行天下深造留学好帮手消费赚钱两不误产品类别3031买房—个人住房贷款

个人住房组合贷款

第三：个贷业务31是指贷款人向借款人发放的用于购买北京市自用住房的人民币贷款。

个人住房贷款—定义及分类二手房-含转按卖房人自然人需要评估抵押后放款一手房-含转按卖房人开发商不需要评估抵押前放款二级市场合法交易32是指贷款人向借款人发放的用于购买不以营利为目的、自用7座（含）以下小型客车的人民币担保贷款。

个人汽车贷款—定义及分类二手车（国）使用不超8年（含），行驶里程不超20万公理。需要评估一手车（国、进）初次交易不需要评估汽车市场初次交易3334三、流程提出申请贷后服务资质审核贷款发放审查审批流程提交资料34贷款发放消费30万经营50万受托支付＜结算户自主支付≤指定路径代付35

第四个人外汇业务一、旅行支票二、外币现钞管理三、个人购汇、结汇四、汇出汇款五、外币票据托收六、外币携带证七、境外个人买房八、个人财产转移

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旅行支票(Travel’sChecks)什么是旅行支票？

旅行支票是由银行或金融公司发行并最终付款的定额票据。是一种专门为旅行者而设计的支付工具。美国万国宝通银行（CITICORP）、国际支付组织（VISA）、美国运通公司（AMEX）、美国通济隆公司（THOMASCOOK）

银行代售的国际旅行支票主要有：美运负责人签章罗马百夫长肖像防伪标志货币面额37

1.安全：一旦丢失，可在世界各地获得补发，没有任何费用。

2.方便：有七种币别和二十九种面额；不指定兑换点，任何银行或兑换点都可以兑换；没有期限限制，永远有效；

3.经济：兑换汇率比现金更好更划算。

旅行支票的特点优点：

*在指定兑换点，免费兑换，不收手续费。请参阅网上免手续费兑换指南

1、有一定的使用成本，如在购买旅行支票时须支付手续费，在持旅行支票在境外消费时，可能还要收取一定的手续费；用不完的旅行支票回国兑换时，也要扣除一部分费用；

2、使用范围可能受到客观条件的限制。如在购买便宜物品时，一般都拒收高额的旅行支票；在乡村小镇的小商店等地，旅行支票也不被视同现金使用。不足：38携