黑龙江省拜泉县农村养老保障问题研究

-6-黑龙江省拜泉县拜泉县农村养老保障问题研究近年来，我国的人口老龄化问题越来越严重，据不完全统计我国的60岁以上的人口将在2030年达到峰值约占总人口的37%左右，这一比例将给我国的社会养老保险造成巨大的压力，截止到到2014年末，我国养老金的缺口已经接近20万亿，这一数字已经严重超出政府的预算，而且随着未来老年人口的增长这一问题将更加严重。虽社会养老制度在不断的进行变革但是由于我国曾经的经济以及政治体制导致了我国不同地区、不同职业的养老保险制度是存在差距的。这种差距也导致了单单依靠社会养老保险并不能够满足我国的老年人对于养老金的需求，那么在这样的条件下，商业养老保险就成为解决我国人口老龄化而导致的养老金问题的有效办法。同时我们不难发现近年来政府对于保险的重视程度越来越高，2015年的政府工作报告中均涉及商业保险，养老保险等相关内容，而且李克强在三种全会中也说明当前社会养老保险要和商业养老保险相互融合，共同帮助我国解决老年人的养老问题。由于我国曾经的经济以及政治体制导致了我国不同地区、不同职业的养老保险制度是存在差距的。其中农村养老保险问题一直是非常重要的大事件，由于我国农村人口众多，经济水平差，导致我国的农村养老保险一直存在许多问题，尤其是与城镇养老保险的制度存在差异，这导致今年来要求出台农村养老保险制度的呼声越来越高。同时，由于我国不断推行城镇化建设，将农村户口陆续向城镇户口进行转化，但是在转化的过程中由于农民没有单位，因此在养老金方面就存在缺口，原本应该有单位来缴纳的部分只能靠农民自己来支付，这就严重的影响了城镇化进程。因此在各方面压力的共同推进下，我国农村养老保险制度开始在部分地区试行。本文也正是在这样的背景下展开。一、农村养老保障的相关概念（一）农村养老保障的定义1、养老保障2、农村养老保障农村养老保险是农村社会保险的重要组成部分，是保证整个农村的居民能够安享晚年的重要保证。但是我们看到过去旧式的养老保险并没有充分的发挥出养老保险的特性，反而使得农村居民的生活质量大大下降，而且从实际的效果来看，大部分的农村居民对于旧社会养老保险都是非常不满意的。为了更好的促进我国的农村养老保险制度的发展，切实保证农村人口的利益，建设新型的农村养老保险制度成为了研究的重点。新型的养老保险的出现就是为了更好的消除过去农村养老保险存在的种种弊端从而更好的促进我国的农村养老保险的发展。当前我国的农村人口老龄化情况非常严重，过去的养儿防老的思想并未能真正的解决农村老年人的养老问题，反而是农村青壮年的大量流失严重的限制了农村经济的发展，当前农村养老问题日渐严重，一面是农村经济不景气，旧式的养老保险问题频出，另一方面是老年人口日益增多，养老保险需求越来越大，如何解决这一问题非常具有现实意义。本文也正是在这样的背景下展开的。（二）养老保障的模式与方式1、目前中国农村存在的模式与方式根据我国社保局公布的数据显示，截止到14年末全国参加农村养老保险的总人数为5595万人，占试点地区16周岁以上农村人口总数的78％，1633万名经确认符合条件的农村老年居民已按月领取养老金。已经达到了对于已经满足60岁退休条件，但是没有缴纳过养老保险的农村居民，政府允许农民可以一次性补齐之前欠款，就可以正式办理农村养老保险，最终达到退休的目的。随着政策的不断细化，地方政府和社保局的共同努力下，当前我国农村已经基本实现养老保险全面覆盖，为我国建立城乡一体化的社会保险奠定了基础。农村与城镇的情况不同，实际发展存在非常大的差距，因此在制定当地养老保险制度的过程中必须充分的结合当地的实际情况。当前我国的农村养老保险制度正在不断进行完善，最重要的是当前我国的地方政府不断的对本地农村养老保险缴纳等级进行调整，确保达到每一个农村居民都能够缴纳农村养老保险。同时，我国的农村养老保险制度也在不断的向城镇养老保险制度发展，这就使促使我国养老保险达成了一致、统一的目的，最终促进城乡一体化进程的快速发展拜泉县仅从农村角度来看，当前拜泉县的农村养老保险也存在严重的区域不平衡。这种不平衡和地方经济发展有着非常大的关联性，当前农村养老保险也存在严重的沿海城市保证较高，内陆城市相对较低的情况，而且西北地区相比东部也存在的差距。这种差距也使得整个新型养老保险出现了资源分配不均的情况，对于农村来说，农民退休后基本已经失去了耕种的能力，收入能力基本上就消失了，因此这些农民不应该得到区别性对待，想要更好的平衡经济应该在政策层面促进地方经济发展，而不是再退休金方面实行差异化。显然这种差距也使得未来拜泉县的农村养老保险难以做到统一标准的情况。当前拜泉县的各大的农村养老保险基金中基础养老保险部分是分开运作的，那么未来那一地区的基金运作良好必然会抢占市场。因此地域之间如何更好的消除差距就非常关键。二、龙江省拜泉县农村养老保障的发展现状（一）当地人口现状拜泉县隶属于\t"/item/%E6%8B%9C%E6%B3%89%E5%8E%BF/_blank"黑龙江省中部偏西，地处\t"/item/%E6%8B%9C%E6%B3%89%E5%8E%BF/_blank"小兴安岭余脉与松嫩平原的过渡地带，东经125°30′至126°31′，北纬47°20′至47°55′，行政隶属\t"/item/%E6%8B%9C%E6%B3%89%E5%8E%BF/_blank"齐齐哈尔市。东以\t"/item/%E6%8B%9C%E6%B3%89%E5%8E%BF/_blank"通肯河为界与海伦市、北安市相望，南接明水县，西与\t"/item/%E6%8B%9C%E6%B3%89%E5%8E%BF/_blank"依安县毗邻，北连\t"/item/%E6%8B%9C%E6%B3%89%E5%8E%BF/_blank"克山、克东县。拜泉县幅员面积3599.15平方公里。2012年，拜泉县总人口59.6万人，其中农村人口50.8万人。还有汉、满、回、朝等11个民族。黑龙江省拜泉县的农村人口数量多，而且通常是以家庭为单位的，这就使得一个家庭内绝大多数都是农村人口，而当前经济发展的现状就是农村经济发展不景气。农业虽然发展比较快，但是由于农村人口仅仅处于农业生产的源头，因此这些农村人口非常难以实现高利润。（二）农村养老保障发展现状2015年黑龙江省拜泉县农村人口人均收入为17126元，显然这一数字在当前是非常不够的。这种低收入问题严重影响了农村人口的养老问题，由于收入不足导致了很多农村人口未能及时缴纳养老保险、医疗保险，而老年人由于身体原因已经失去了劳动能力，这就使得他们没有收入来源，这种矛盾就导致了黑龙江省拜泉县农村人口的养老形势非常严峻，这一问题如何解决显然需要我们更为深入的思考讨论，黑龙江省拜泉县农村人口由于农业情况不同于其他地区，这就使得黑龙江省拜泉县的农村人口养老问题需要更为细致，专业的研究，需要实地结合黑龙江省拜泉县农村人口的实际情况，做到心里有数，有的放矢。真正的结合黑龙江省拜泉县的实际情况做到解决农民养老保险问题。。三、拜泉县农村养老保障中存在的问题（一）家庭养老仍是主要的养老方式，但保障能力削弱前我国的农村人口老龄化情况非常严重，过去的养儿防老的思想并未能真正的解决农村老年人的养老问题，反而是农村青壮年的大量流失严重的限制了农村经济的发展，当前农村养老问题日渐严重，一面是农村经济不景气，旧式的养老保险问题频出，另一方面是老年人口日益增多，养老保险需求越来越大，如何解决这一问题非常具有现实意义。家庭养老的模式对于整个社会的发展并没有优势，这就使得家庭养老并不能够很好的解决养老问题。（二）养老保障意识薄弱农村养老保险低、保额低保费的模式是一种卖点但是也是一种问题，对于当前的农民来说他们往往希望缴纳更少的资金获得更多的保额，这显然是矛盾的。这就使得很多农民一旦出险问题会觉得赔付金额过少，这也使得很多农民存在退保的现象，这就使得农村养老保险的实际发展存在诸多的波折，不利于保险的开展。另外当前农民对于保险的整体认知仍然存在诸多问题，这也使得很多农民对于保险的理解过于片面，存在隐瞒情况带病投保、骗保等情况，这些行为严重的影响了农村养老保险在农村的发展，显然是不利于农村养老保险的发展的。另外由于农民的整体素质问题导致他们往往无法理解保险的条款的意义，导致了诸多纠纷最终限制了农村养老保险在农村的推进。（三）政府财政投入不足仅从农村角度来看，当前我国的农村养老保险也存在严重的区域不平衡。这种不平衡和地方经济发展有着非常大的关联性，当前农村养老保险也存在严重的沿海城市保证较高，内陆城市相对较低的情况，而且西北地区相比东部也存在的差距。这种差距也使得整个新型养老保险出现了资源分配不均的情况，对于农村来说，农民退休后基本已经失去了耕种的能力，收入能力基本上就消失了，因此这些农民不应该得到区别性对待，想要更好的平衡经济应该在政策层面促进地方经济发展，而不是再退休金方面实行差异化。显然这种差距也使得未来我国的农村养老保险难以做到统一标准的情况。当前我国的各大的农村养老保险基金中基础养老保险部分是分开运作的，那么未来那一地区的基金运作良好必然会抢占市场。因此地域之间如何更好的消除差距就非常关键。这就凸显出当前在农村养老保险上投入不足的问题，（四）养老保险保障水平低并且覆盖面小2015年新型城镇社会养老保险的平均养老金为1200元，而新型农村社会养老保险的养老保险则是441.5元。这一数据差距显然是巨大的，这种情况会继续的拉大城乡之间的差距，最终导致城乡差距过大而出现不稳定的因素。这种低保障水平而且地覆盖面的现状显然是非常不利的。我国未来必然要实现城乡养老保险并轨，但是就目前来看这种巨大的差距必然使得无法成功的实现并轨工作，如何解决这一问题就成为当前新型农村社会养老保险的巨大的难题。而且。未来新农村社会养老保险基金与新城镇社会养老保险基金将呈现竞争关系，如果新型农村社会养老保险基金不能够得到良好的运作那么市场份额必然受到影响，整体发展也必然出现危机。。四、拜泉县农村养老保障问题的对策和建议（一）建立多层次的养老保障模式商业保险和社会保险都属于期缴型保险，需要投保人按照保险合同的相关要求缴纳固定金额的保险费用。按照合同的相关规定约定在何种背景条件下可以获得相应的经济补偿。无论是商业保险还是社会保险都是以保险基金的方式存在的。管理机构通过管理基金，让基金增值的方式来保证未来能够向投保人提供相应的经济补偿。商业保险和社会保险都是为了帮助老年人更好的预防由于身体老化无法通过工作来满足自己的基本资金需求，由保险为其提供必要的生活资金的支持。通过这种合作的模式能够很好的解决拜泉县的养老保险问题。（二）提高农民的养老保障意识针对于当前农民对于农村养老保险了解较少的问题，必须要加强对于农村养老保险的宣传，商业保险公司可以采用集体承保的模式来拓展业务。通过集体的宣讲，让农户能够更为全面的了解保险的内容。而且以集体为单位能够减少宣导过程中可能出现的矛盾，提升宣导的效率。另外，在选取农村养老保险的营销人员的过程中应该从农村选取，通过当地的宣传能够减少农户对于农村养老保险的抵触，让他们能够更加深刻的了解到农村养老保险的意义。另外在宣传农村养老保险的过程中应该积极的宣导避险的方法，让他农户能够更加积极的保护财产，健康等以此来降低出险的可能，让农户能够更好的生活。最后在宣导的过程中要积极的为农民解决疑问，不要等出险后出险问题再出现纠纷，真正的做到真实的销售，让农民真正能够得到红利，减少损失。（三）大力发展集体经济为养老保障提供坚实的经济基础农村养老保险进行改革已经成为必然，那么在这样的背景下，实现农村养老保险市场化运作，依照商业保险的模式进行业务改革就显得非常具有可操作性。当前农村养老保险必须进行市场化改革，对于农村地区的农村养老保险问题，可以学习商业保险公司通过业务员宣传的模式进行拓展市场。要尝试多渠道的进行拓展拓展，这种模式能够最大限度的提升宣传效率，同时也能增加就业岗位，从而更好的刺激经济的发展。在进行业务创新时还要注意，农村养老保险已经不再单单是政府行为，其业务模式必须依照市场化进行发展，农村养老保险必须要进行多渠道的进行投资，以此来保证农村养老保险的收益。当前我国的CIP指数相对较高，如果投资收益率过低，那么投资就毫无意义。但是另一方面，整个农村养老保险基金数量过大，在投放时也要充分的考虑到市场的承受能力，防止出现资金投放过多，而市场无法接受的情况的出现。最后，在进行业务拓展时要充分的考虑到让农村养老保险和其他制度或者服务向结合，当前互联网的高速发展已经给了市场拓展非常好的方式，同时也给多个产业业务的合作提供了非常好的平台，当前农村养老保险发展集团经济模式，以集体经济的模式和商业银行进行合作，拓展新型的业务模式。而且地方政府还可以根据实际的市场需求和市场发展情况将地方农村养老保险和大型的养老院、福利院等进行合作，通过业务联合的方式更好的促进农村养老保险的业务发展，从而让我国的农村养老保险更好的服务于农村居民。我们有理由相信农村养老保险不仅需要稳定的发展，同时大胆的创新才能保证我国农村养老保险得到更好的发展。（四）完善相关政策、加大农村社会保障资金的扶持力度对于新型农村社会养老保险基金，我们认为基金的管理需要现代化的调试，整个基金的管理需要通过以下两个方面入手：第一是基金的利润保证。基金需要合理的进行配置，新型农村社会养老保险基金的数额非常大，如何选择投资渠道就成为重要问题，针对这一问题我们可以将这些基金进行打散，拆分成数个小型基金，然后成立专门的基金公司，按照不同的风险等级进行投资，保证整体收益的稳定的同时追求高利润。当前社保基金以及逐渐开放的管理条例，黄金市场、外汇市场、期货市场等都可以进行投资，这就使得整个新型农村社会养老保险基金最大的问题就是调整战略选择良好的投资渠道。而且整个社保基金还可以通过自己增设公司开发养老项目的模式获得收益，总之新型农村社会养老保险基金的合理使用，稳定增值是整个项目的工作重点。第二是基金的监管，为