村镇银行的性质、功能与发展

村镇银行的性质、功能与发展

自2006年中国证券监督管理委员会通过了《关于调整和开放农村金融机构进入更好支持社会主义新农村建设的意见》（以下简称《意见》）以来，以农村银行、小额贷款公司和农村资金互助公司为主要形式的新型农村金融机构已成为中国农村金融市场的新力量。截至2010年9月末,全国30个省(市)自治区已开业的村镇银行有233家,其中,西部地区75家,占32%,中部地区63家,占27%,东部地区95家,占41%。村镇银行的建立活跃了农村金融市场,有助于改变长期以来我国农村金融市场中机构形式单一、金融产品及服务供给不足、缺乏竞争的局面。但村镇银行作为一种新型农村金融机构,其成立的时间还不长,在发展过程中还面临着许多困难和挑战,既有来自于政策和制度方面的挑战,又有村镇银行自身机构能力的挑战。这些困难和挑战影响着村镇银行功能的发挥,也关系村镇银行的可持续发展。按照《意见》的要求,村镇银行是为解决农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足和竞争不充分而设立的,村镇银行的服务对象应该是农户和农村小企业和微小企业。因此,在此市场定位基础上的村镇银行可持续发展是村镇银行面临的一个难题。国际经验表明,兼顾可持续性和覆盖面的农村金融机构与传统的商业银行在运作上应采取不同的技术和模式,只有建立适合的村镇银行商业模式,村镇银行的可持续发展才有可能实现。在农村银行的发展过程中，必须解决村庄银行发展中存在的问题乡镇金融机构的现状村镇银行是一种特殊的农村金融机构形式,尽管它属于农村银行业金融机构,但又区别于传统的商业银行,是被赋予特殊市场定位的金融机构。虽然《意见》中对村镇银行的性质有明确的定义,但在实际操作中村镇银行定位不清的问题依然存在。这在一定程度上影响了村镇银行的发展和机构的生存力。《意见》中指出,建立村镇银行的目的是为了解决农村地区金融机构覆盖率低的问题。村镇银行建立在农村地区,是基于农村金融市场的金融机构,这就决定了其要为广大农户和农村小企业、微小企业服务。尽管这部分需求者的金融需求包括了信贷、储蓄、转移支付等金融产品,但是,农村贷款难仍是目前农村金融市场的主要矛盾,解决农村地区贷款难应是村镇银行最重要的目的。不同于其他发展中国家,我国农村地区有覆盖率相对高的农村信用社和邮政储蓄银行,他们在农村地区的延伸基本上解决了农村储蓄难和汇款难的问题,但是,这些机构在提供信贷服务方面仍然有很大的不足。村镇银行的进入应该在提供信贷服务方面扮演重要的角色,而不应是“小而全”的商业银行业务在农村地区的延伸。应当说,目前的村镇银行在定位方面有一定的偏差。已成立的村镇银行多数还没有准确将自己定位在为农户和农村企业提供信贷服务的农村金融机构上来。在建立初期,基本上移植了发起行的商业模式,以传统银行的信贷技术提供大额贷款,过分注重吸收存款,注重盈利性强的中间业务和结算业务等,严重扭曲了村镇银行的宗旨和目的,不利于村镇银行的可持续发展。乡镇银行与农村信贷市场的衔接这是困扰村镇银行发展的一个重要问题。虽然建立村镇银行的目的也是为了解决农村市场竞争不充分的问题,但是,在供需矛盾极度不平衡的我国农村金融市场,新机构的进入所扮演的角色更多的是市场的补充者,而不是竞争者,村镇银行也是如此。否则,村镇银行就会成为商业银行的复制品或另外一个农村信用社。村镇银行首先是一个市场的补充者,相对于农村信用社来说,村镇银行拥有较为完善的治理结构,没有沉重的历史包袱。如果与农村信用社竞争,村镇银行具有天然的优势。但是,农村信用社扎根于农村已有几十年,农户对农村信用社的认知度明显高于村镇银行。如果村镇银行也和农村信用社一样在农村市场中展开竞争,那么,村镇银行整体的优势并不明显。村镇银行应该区别于传统的商业银行,也应区别于现有的农村信用社。村镇银行应该把扩展农村金融供给作为自己的使命,在金融创新和商业模式中探索出一条适合中国农村金融需求的新路子,而不是把竞争的目标放在与农村信用社和其他金融机构争夺所谓的“优质”客户上来。由于大多数的农村信贷需求者都没有在正规金融机构中留有信贷记录,所以,实际上的“优质”客户存在于广大的信贷需求者中,这需要村镇银行去甄别和培育。与现有的机构争取客户并不能有效扩大农村信贷的供给,只不过是信贷量在不同机构之间的转移。村镇银行应该扮演农村信贷市场的补充者角色。在传统商业银行机构撤离农村地区、农村信用社不能通过深化改革提高农村信贷有效供给的情况下,村镇银行应该通过信贷技术和信贷模式的创新探索农村信贷供给的新途径,而不是通过提供同质的信贷服务与其他机构争夺客户,也不应当急于把吸储作为衡量村镇银行业绩的指标。新型农村金融机构的存严格来说,我国的村镇银行大多脱胎于商业银行,机构的运作模式理念并没有多少创新,或多或少受发起银行的影响,把传统的脱离农村的理念灌输到了新的机构中来。如果村镇银行在经营理念和服务方式上不能区别于发起行而有所创新,那么就谈不上是新型的农村金融机构。新型农村金融机构区别与现有农村金融机构的标志应该是能否克服传统金融机构在服务农村方面所固有的缺陷和障碍。也就是说,在解决农村金融主要矛盾的过程中,是否通过创新的理念和技术,把信贷服务和产品传递给农村需求者。如果在这方面不能做好,那么村镇银行最终将脱离农村。目前村镇银行脱离农村,尤其是脱离小农户和微小企业需求者的现象在很多地方已成为现实。如果这种现象得不到抑制将更加不利于村镇银行的可持续发展,因为脱离农村的农村金融机构无法找到可持续发展的路径。技术创新方面在为农户提供信贷服务方面,国外小额信贷的实践为我们提供了可供借鉴的经验。农村金融需求具有分散、小额、缺乏抵押物、信息不对称等特点,针对这些特点,一些成功的小额信贷机构通过担保替代、小组联保、动态激励和分期还款等创新方式克服了这些障碍,取得了较好的成效。技术创新为金融市场的延伸提供了条件,也有效克服了金融市场中信息不对称所带来的道德风险和逆向选择,进而降低了提供农村金融服务的成本。我国村镇银行是由现有的银行业金融机构发起成立的,发起机构大多是商业银行,具备商业银行的信贷技术和管理技术。从某种方面来讲,这些技术是“双刃剑”,一方面它可以以较低的成本直接提供给村镇银行,比较容易地把现有的信贷技术、风险控制技术和人力资源管理技术移植到村镇银行;另一方面,在移植这些技术和方法的同时,也可能把商业银行不适合农村市场的理念和技术传递给村镇银行,这些理念和技术对于村镇银行来说可能起适得其反的作用。村镇银行不是传统银行机构的延伸,而是一种创新的农村金融机构,需要拥有与传统商业银行不一样的信贷模式和信贷传递技术。对于村镇银行来说,创新信贷技术,开发新的信贷产品和信贷传递技术是一项长期的任务。增强抗风险能力区别于传统的商业银行仅以利润最大化为最终目的,村镇银行应该以覆盖面和可持续性两个指标作为其是否成功的衡量标准。村镇银行的机构性质决定了它必须通过提高服务的覆盖面来实现机构的可持续发展,而不是仅仅依靠发放少数大额贷款实现短期盈利。覆盖面包括两方面的内容,一是服务的客户数量,二是低端客户所占的比例。这两个指标反映了村镇银行服务农村的能力和水平,而这也恰恰是村镇银行的主营业务。可持续发展是指村镇银行能够在不依赖外界补贴的情况下实现财务上的盈利,即收入能够覆盖成本并且有盈利。兼顾覆盖面和可持续性对于村镇银行来说是一个挑战,也是村镇银行在市场生存应该具备的本领。扩大覆盖面,尤其是增加对低端客户的服务会降低村镇银行的盈利能力。因为这部分客户所需的贷款额度较小,并且缺乏抵押物和担保,为他们服务的成本相对较高。如果村镇银行没有相应的小额信贷技术,想要实现可持续发展就有一定的困难。将下大的村庄银行向可持续发展小康银行,小国际经验表明,兼顾覆盖面和可持续性不是不可实现的目标。那些为穷人和低收入人群、微小企业和中小企业提供信贷服务的金融机构通过采取合适的规避风险的信贷技术,有效地扩展了金融市场的边缘,将信贷服务覆盖到了传统银行不能覆盖的地方,并且实现了财务上的可持续性。成功的小额信贷机构,如印尼人民银行、墨西哥的小额信贷机构Compartamos和印度的小额信贷机构SKS等已经上市融资,这也说明村镇银行可以做到覆盖面和可持续性的统一。村镇银行的可持续发展不等同于传统商业银行的盈利性,它是建立在村镇银行服务农村基础上的可持续的金融服务。如果仅仅考虑盈利性,那么村镇银行就会放弃农村的低端客户,而转向高端客户市场。村镇银行的可持续发展需要村镇银行通过不断创新来实现。由于村镇银行建立的时间比较短,大多数村镇银行不拥有提供小额信贷的技术和手段,所以,我国村镇银行的可持续发展需要一个不断探索的过程。就我国村镇银行发展的现状来看,应该采取以下几方面的对策。监管措施不健全目前对村镇银行的监管还不够明确,基本上借鉴了商业银行的监管条款,只是在存款准备金率、资金充足率等方面做了些调整。这些监管条款虽然考虑到了村镇银行的特殊性,但是,还没有触及到实质性的方面,还没有体现到村镇银行地域性和服务低端市场的特征,对村镇银行的业务,尤其是信贷业务没有明确的监管要求,这会导致村镇银行失去发展的方向。村镇银行应该定位于农村信贷产品的提供者,是向农村输送资金的中介机构,监管机构应对其产品和服务进行监管,如果不能够做到服务农村地区,或者服务低端客户的比例达不到监管要求,就应当对其实施监管措施。可以参照一些国家的做法,要求各类商业银行将一定比例的信贷规模投放到农村,如果这些商业银行没有条件操作,可以委托村镇银行实施,以解决村镇银行资金不足的问题。村金融机构的适度发展区别于商业银行,村镇银行立足农村,所服务的客户是众多分散的农户和微小企业,这对村镇银行的收入来源多样化是一个制约因素,也就决定了村镇银行不可能建立一个像商业银行那样收入多样化的盈利模式。村镇银行不应该一开始就将吸储作为重点,这种现象之所以出现,很大程度上是受到了传统商业银行的影响。如果对村镇银行的资金运用加以限制,那么村镇银行在没有拥有成熟的小额信贷技术之前,也就没有吸储的动力了。村镇银行应针对农村信贷市场的特点,借鉴国际成功经验,针对农村金融市场信息不对称、缺乏可执行的抵押物和担保、贷款额度小、期限短等特点,探索利用当地信息、担保替代、信用贷款、分期还款、动态激励等方式开发新的信贷产品以满足低端信贷市场的需求。目前,村镇银行多以提供抵押和担保贷款为主,而这部分贷款的需求并不高,多数需求者恰恰是那些无法提供抵押和担保的农户以及微小企业。村镇银行应该开发适合的信用贷款以扩大信贷供给,从而成为村镇银行自己的商业模式。保持加大信贷的成本影响村镇银行可持续发展的一个重要因素是单位信贷资金的操作成本较高,这一方面是由贷款的额度小、农户居住分散等引起的,另一方面也是村镇银行自身的操作效率低导致的。村镇银行可借鉴成功小额信贷机构的经验,依靠技术创新降低成本。村镇银行的信贷成本一般由资金成本、贷款质量和操作成本三部分组成。资金成本很大程度上取决于筹资的利率和筹资成本,村镇银行可以通过不同的资金来源来降低资金成本。贷款质量是影响村镇银行成本的主要因素,实践证明,为低端客户提供信贷可以达到很高的信贷质量。这是因为低端客户通常会有较高的还款率,甚至有的可以达到完美的还款率。如果村镇银行采取的信贷技术和产品适合农村低端客户的需求,那么保持较高的贷款质量是可以实现的。操作成本占信贷成本的较大部分,也是可以通过村镇银行自身的管理加以控制的部分。地处农村地区的村镇银行由于定位普遍存有偏差,所以初建时期的投入成本非常高,这也是影响短期可持续性的一个重要因素。合理调控小农贷资金,控制小贷贷款支持政策不