O2O模式的支付研究

O2O模式的支付研究摘要微信O2O是微信平台与O2O模式相结合产生的一种新兴商业模式，它的出现为线上、线下实体消费的结合开辟了全新的渠道。随着移动互联网的迅速发展，微信O2O模式逐渐成为各大企业拓展营销渠道的重要方式。然而，作为一种新的技术和商业模式，其产生到被广泛认知和使用需要一个渐进的过程。尤其对于移动支付用户采纳更需要一定的时间。实际上，目前微信O2O模式仍然处于探索阶段，在此背景下，基于移动支付视角，着重深入探究微信O2O模式中移动支付也即微信支付的使用意愿的影响因素，对于进一步普及微信O2O模式具有重要的理论和现实意义。关键词：O2O模式；电子支付；微信支付目录引言 引言随着移动互联网的发展，微信逐渐与线下商业融合，一种新的商务模式O2O应运而生。微信O2O是O2O模式向移动端拓展的产物，也是当下市场最为活跃的O2O模式之一。这种O2O模式与传统门店相比具有明显的优越性：第一，移动端便利性较强，且伴随移动互联网的完善其安全性也得到有效的保障。第二，依托于腾讯提供的强大平台，微信O2O存在着很大的潜在消费市场。第三，微信支付极大地便利了消费者和商家交易方式，是对传统支付方式的一场重要变革。与此同时，微信也是时下最为热门的移动客户端之一，据统计，全国移动客户端的使用人数已经超过8.38亿，达到互联网用户的92.8%，微信的使用者也已超过7亿，而微信支付的用户在短短的几年内便超过了3亿，与支付宝持平。正是在以上多种因素的作用下，微信与O2O模式能够有效的结合，成为当下新兴的商业模式。尽管微信O2O模式是一种创新的商业模式，但是面对一种新的技术和模式，消费者需要逐步接受的过程，尤其是到微信O2O模式的支付场景，在此之前，消费者已经习惯了使用支付宝进行在线支付，微信支付虽然通过红包营销短时间内积累了大量用户，但如何将这批用户转为高频支付用户仍是微信O2O模式面临的一个重要挑战。1O2O模式及支付方式1.1O2O模式的概念O2O即OnlineToOffline（在线离线/线上到线下），是指将线下的商务机会与互联网结合，让互联网成为线下交易的平台，这个概念最早来源于美国。O2O的概念非常广泛，既可涉及到线上，又可涉及到线下,可以通称为O2O。主流商业管理课程均对O2O这种新型的商业模式有所介绍及关注。2013年O2O进入高速发展阶段，开始了本地化及移动设备的整合和完善，于是O2O商业模式横空出世，成为O2O模式的本地化分支。O2O即OnlineToOffline，是指将线下的商务机会与互联网结合，让互联网成为线下交易的前台，这个概念最早来源于美国。O2O的概念非常广泛，只要产业链中既可涉及到线上，又可涉及到线下，就可通称为O2O。O2O电子商务模式需具备五大要素：独立网上商城、国家级权威行业可信网站认证、在线网络广告营销推广、全面社交媒体与客户在线互动、线上线下一体化的会员营销系统。一种观点是，一家企业能兼备网上商城及线下实体店两者，并且网上商城与线下实体店全品类价格相同，即可称为O2O；也有观点认为，O2O是B2C（BusinessToCustomers）的一种特殊形式。在1.0早期的时候，O2O线上线下初步对接，主要是利用线上推广的便捷性等把相关的用户集中起来，然后把线上的流量倒到线下，主要领域集中在以美团为代表的线上团购和促销等领域。在这个过程中，存在着主要是单向性、粘性较低等特点。平台和用户的互动较少，基本上以交易的完成为终结点。用户更多是受价格等因素驱动，购买和消费频率等也相对较低。发展到2.0阶段后，O2O基本上已经具备了目前大家所理解的要素。这个阶段最主要的特色就是升级为了服务性电商模式：包括商品（服务）、下单、支付等流程，把之前简单的电商模块，转移到更加高频和生活化场景中来。由于传统的服务行业一直处在一个低效且劳动力消化不足的状态，在新模式的推动和资本的催化下，出现了O2O的狂欢热潮，于是上门按摩、上门送餐、上门生鲜、上门化妆、滴滴打车等各种O2O模式开始层出不穷。在这个阶段，由于移动终端、微信支付、数据算法等环节的成熟，加上资本的催化，用户出现了井喷，使用频率和忠诚度开始上升，O2O开始和用户的日常生活开始融合，称为生活中密不可分的一部分。但是，在这中间，有很多看起来很繁荣的需求，由于资本的大量补贴等，虚假的泡沫掩盖了真实的状况。有很多并不是刚性需求的商业模式开始浮现，如按摩、洗车等。到了3.0阶段，开始了明显的分化，一个是真正的垂直细分领域的一些公司开始凸现出来。比如专注于快递物流的速递易，专注于高端餐厅排位的美味不用等，专注于白领快速取餐的速位。另外一个就是垂直细分领域的平台化模式发展。由原来的细分领域的解决某个痛点的模式开始横向扩张，覆盖到整个行业。比如饿了么从早先的外卖到后来开放的蜂鸟系统，开始正式对接第三方团队和众包物流。以加盟商为主体，以自营配送为模板和运营中心，通过众包合作解决长尾订单的方式运行。配送品类包括生鲜、商超产品，甚至是洗衣等服务，实现平台化的经营。2013年6月8日，苏宁线上线下同价，揭开了O2O模式的序幕。1.2支付方式的概念及分类支付方式是国际贸易中进出口双方议定的货款结算方式。可分为两大类：(1)现汇结算方式。即通过国际银行汇兑，以现汇逐笔结清债权债务的支付方式。按信用划分，有属于商业信用的汇付和托收结算，统称“无证支付方式”，有属于银行信用的信用证、购买证、银行保证书等结算方式，统称“有证支付方式”;若按付款时间区分则有：“预付”、“即付”和“延付”三种;如按付款依据划分，则有“货到付款”和“凭单付款”方式，其中以“凭单付款”支付方式使用最多。(2)记帐结算方式。以两国政府间“贸易和支付协定”为依据，各以本国政府名义分别在对方国家的中央银行或其指定的银行开立清算帐户。在执行协定过程中，承担协定项目进口的外贸公司将应付货款交付本国清算银行，贷记出口方国家清算银行帐户。与此同时，承担协定项下出口的外贸公司在向本国清算银行支取货款后，由本国清算银行借记进口方国家清算帐户。这种结算方式的特点是：进出口双方的外贸公司与本国清算银行之间的货款结算，仍以现汇逐笔结清债权债务，只是双方清算银行对协定项下的进出口货款一律进行记帐结算，平日交易中不需动用现汇逐笔清偿，而是等到协定规定的结算期(一般为一年)才集中结算一次，帐户差额，再按协定规定的偿付办法予以清偿。按照国际惯例，采用记帐结算方式，均须议定一种货币作为清算货币用以定价、计值和记帐。主要分为货到付款、信用卡支付、在线支付、PayPal支付、银行电汇及邮政汇款不同支付方式：（1）货到付款快递送货上门时使用现金支付，无需收取额外手续费。根据收货人地址选择正确的省、市、区/县后，系统会提示您可供选择的送货方式及相关配送信息。（2）信用卡支付信用卡付款是顾客自愿使用其信用卡通过网络即时向对方帐户支付的一种方式，付款成功后，所支付的款项将立刻进入商家提供的账户，信用卡支付方式比较灵活，使用范围比较广，在欧美发达使用的人数尤其多。使用信用卡完成支付有几种方式，第一种类似于直接银行转账，将款从信用卡直接汇到对方的提供的银行账户，这种方式在国内来说需要同时拥有信用卡银行的借记卡，转账额度和费率都比较高，且效率和安全性不高，一般使用这种方式的比较少；第二种是可以通过信用卡支付通道完成付款，目前国内拥有多家信用卡通道第三方支付公司，其采取的是将款打到第三方支付公司的账户上，然后由第三方支付公司将款汇至指定的账户中，这种方式是比较成熟的付款方式，由于目前国内使用信用卡支付的基数还比较小，这种方式主要使用在外贸方面；信用卡支付方式还可以跟其他的支付方式结合起来一起使用，比如跟电子账户结合起来，这里就不多说了。（3）在线支付1）已开通“快钱”、“支付宝”、“一网通支付”等多家支付网关，支持包括招商银行在内的所有已开通网银功能的银行卡，可实时到帐。2）什么是“一网通支付”？如何操作一网通支付？一网通网上支付是招商银行提供的网上即时付款服务。支持中、农、工、建、交行、中信、深发、光大、广发等22家银行借记卡、贷记卡、信用卡网上在线支付功能，可实时到帐。（4）PayPal支付海外订单使用PayPal支付（5）网银支付网银在线支付：网上商城采用中国银联支付平台，各银行对网上支付的要求进行操作。（6）电子支付电子支付是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。20世纪90年代，国际互联网迅速走向普及化，逐步从大学、科研机构走向企业和家庭，其功能也从信息共享演变为一种大众化的信息传播手段，商业贸易活动逐步进入这个王国。通过使用因特网，即降低了成本，也造就了更多的商业机会，电子商务技术从而得以发展，使其逐步成为了互联网应用的最大热点。为适应电子商务这一市场潮流，电子支付随之发展起来。2O2O移动支付的演变和特点2.1O2O移动支付的演变实现O2O营销模式的核心是在线支付。这不仅仅是因为线上的服务不能装箱运送，更重要的是快递本身无法传递社交体验所带来的快乐。但如果能通过O2O模式，将线下商品及服务进行展示，并提供在线支付“预约消费”，这对于消费者来说，不仅拓宽了选择的余地，还可以通过线上对比选择最令人期待的服务，以及依照消费者的区域性享受商家提供的更适合的服务。但如果没有线上展示，也许消费者会很难知晓商家信息，更不用提消费二字了。另外，目前正在运用O2O摸索前行的商家们，也常会使用比线下支付要更为优惠的手段吸引客户进行在线支付，这也为消费者节约了不少的支出。从表面上看，O2O的关键似乎是网络上的信息发布，因为只有互联网才能把商家信息传播得更快，更远，更广，可以瞬间聚集强大的消费能力。但实际上，O2O的核心在于在线支付。2.2O2O移动支付的特点移动支付是随着移动互联网和现代移动终端，主要是智能手机出现之后逐渐发展起来的。移动支付具有以下特点：（1）支付灵活便捷。移动支付的灵活便捷性特征主要依赖于智能设备和移动互联网的发展，目前移动支付使用的智能设备主要是智能手机。这种灵活和便捷性体现在移动支付突破了时间和空间的限制，只要有网络，用户可以在智能手机上进行查询、支付等操作，大大减少了往返银行的交通时间和支付处理时间，交易时间成本大大降低。（2）支付的数字化。一方面，移动支付让货币进入了数字化时代，人们对于支付的概念变成了存款数字的增减。另一方面，支付的数字化使得人们的消费行为通过支付留下了数字记录，这种记录实际上反映了一个消费者的购物偏好，这种数据对于个性化定制具有极其重要的价值。（3）金融的集成性。第三方支付平台借助支付入口将个体的银行卡、信用卡、交通卡等各种金融相关卡集成到了一个移动终端，这样为消费者提供了极大的便利。未来，人们出门不在需要携带各种各样的卡片，而只需要携带手机，则可以完成各种支付行为。3O2O模式下移动支付的问题及对策——以微信支付为例3.1O2O模式下移动支付的问题3.1.1安全问题堪忧，信息泄露事件频发随着移动互联的快速发展，用户的交流渠道得到了拓宽，幸福感也得到了增加。但是随着移动互联消除交流障碍的同时，用户的信息安全也遇到了极大的挑战。大概有超过五亿左右的网民对个人安全信息缺乏保护意识，而超过百分之六十五的网站在监管中都存在着很大的安全性问题，截止到2017年，仅仅是互联网上因信息漏洞而损失的财产，对我国就已经造成了超过1500亿元的损失，占比74.1%的网民遭受过信息安全类的问题，由于这种信息安全问题带来的个人利益上的损失也十分很大，仅仅半年时间内，由信息漏洞所引起的个人利益损失总和就已经高达200亿元，互联网用户有2010.6万人，这里面账号被盗以及个人信息被泄露的分别占比42.9%、23.8%。互联网的安全系统亟待升级，照现状看，移动终端的存储能力以及计算能力很难抑制病毒的运行，用户的个人信息受到极大的威胁。消费者会产生对互联网难以建立信任感。移动支付给消费者和商家带来了极大的便利，然而以微信支付为代表的移动支付仍然面临较大的安全隐患。主要体现在以下几个方面。一是手机病毒会造成客户信息安全遭受威胁，甚至遭受重大财产损失。二是微信支付本身存在的安全隐患。比如微信用户在商场用微信扫码结账的时候，商家只需要扫描用户付款二维码，在不需要用户输入支付密码的情况下就可以扣款成功，这给用户的财产安全带来较大的隐患。三是消费者往往缺乏安全意识。微信抢红包虽然给用户带来了极大的乐趣，但是假红包对给用户的财产安全造成了较大的威胁。3.1.2信用管理机制不完善买卖双方的交易活动结束后需要开展信用评价，大多数商家都非常重视信用评价。在微信O2O商务模式下，消费者在购买商品以及享受过服务以后，会匿名或者非匿名地对商家的商品进行评价，以供未购买的人参考。但是，信用管理机制却存在很大的问题。比如现在有专业从事淘宝刷单的人就是为了提高商家的信用来吸引线上顾客这样就对消费者产生了误导，这种行为对那些注重商品质量的商家是非常不公平的。无法实现买卖双方信息的完全对称在经济领域，由于信息不对称而造成市场失灵是较为常见的一种问题，而微信020商务模式虽然一定程度上比纯粹的互联网营销商务模式能让消费者获得更多的产品体验，但是由于买卖双方地域、时间等因素也会造成客户无法真实完整地体验到卖家的产品和服务。因而，信息的不完全对称也是微信O2O亟需克服的难题。3.2O2O模式下移动支付的对策3.2.1加强技术研发和信用惩戒，保证支付安全消费者在使用时觉得是否好用和方便是消费者决定是否使用的前提。对于目前的微信O2O模式而言，微信支付是微信O2O重要的服务入口。目前微信支付还存在一些技术性问题，如使用微信购物时，网页需要跳转；二维码支付的禁用严重影响了微信O2O的线下市场规模的扩大，只有解决这些技术性问题才能提高用户易用性认知，从而更好地促进微信O2O的发展。微信支付可以适当增加移动商城的可选插件，解决网页跳转问题。微信商家要提高对微信支付技术的重视，提供更多技术服务，解决二维码问题，从而提高微信支付便捷性，增加用户易用性认知。需要注意的是，这样的方式也是一把机遇与风险并存的双刃剑。如果易用性的感知能够提高，那么固然会使得客户对该商家的行为意向增多，但是，如果不能增加用户的易用性感知，那么无疑也会为商家带来负面影响。这不仅对于商家是一种挑战，对于微信的研发团队而言，这也是一种巨大的挑战。3.2.2加强信用机制和体系的建设，降低感知风险诚信机制对商业发展具有相当重要的作用，如果一个诚信机制不能保证健康发展，那么对于之后的微信O2O模式的发展也将是一个相当大的阻碍。而这样的诚信缺失不仅有悖于社会和法治的需要，而且对于用户来言也存在着相当的危险，可能造成用户的信息安全和财产安全。所以本文认为，一方面，微信支付在升级功能的同时，还应该推出配套的安全软件，从而避免盗号风险和病毒软件的入侵，保护用户的信息和财产安全。另一方面，想要保证微信020模式的进一步发展，那么从法律角度出发，要实行相应的法律措施，并规范微信支付的实名认证，加大对微信O2O商家商户认证与信用评价的监管力度，减少不法商户的违法行为。对一些不法的商家进行严惩，成为了社会必须要加以注意的问题，把用户信息泄露的法律责任需要具体化。同时，也可以对合作商家适当的收取一些保证金，这样既可以使不法商家钻漏洞之心有所收敛，也可以从保障角度维护用户的权益，即便微信O2O商家有违法行为，消费者也可以得到一定的赔偿。微信平台要引导消费者增强交易安全意识，加强自身安全防范能力，对于交易过程中发现的不法商家进行举报，用户最好对自己的银行卡设置支付短信通知等业务。结语社会的发展使得银行信用卡的应用深入到我们的生活中，随之就产生了颇为争议的虚拟信用卡业务的移动支付模式。阿里巴巴和微信在发展的过程中，提出了一种新的依赖于银行的新型移动支付模式，但是这种支付模式现在还存在一定的风险性。央行也紧急暂停虚拟新信用卡业务，也有相关负责人表明，“虚拟信用卡支付的应用在客户实名制审核、支付指令确认、支付安全、交易信息的真实完整和消费者权益保护等方面，还存在很大的风险隐患，同时与现行的支付业务规定有一定的冲突。”因此，虚拟引用业务的发展还待进一步的探索完善。参考文献[1]颜煜宇，杨宛颖.O2O的盈