浅析互联网金融对我国商业银行的影响

毕业论文（设计）题目浅析互联网金融对我国商业银行的影响指导老师专业班级姓名学号年月日浙江农业商贸职业学院毕业论文摘要：随着信息和网络技术的飞速发展，网络银行的迅猛发展，各有其优点，给传统金融行业带来了巨大冲击。面对互联网金融的发展趋势，银行业金融机构正面临着巨大挑战。但与此同时，我们也应该看到互联网金融转型的机遇。在此背景下，本文在分析我国互联网金融发展现状的基础上，研究了互联网金融对传统商业银行价值的影响。本文概述了中国网络银行业务发展的现状，国内互联网金融历史，互联网金融因素的新热点，并进一步分析了互联网对传统商业银行金融的影响，最后提出相应的对策对传统商业银行的发展，这有利于传统商业银行的发展。关键词：互联网金融；商业银行；金融风险；影响目录第一章引言 第一章引言近年来我国互联网金融的发展在（2005-2012）这个阶段，中国的互联网借贷开始萌芽，第三方支付机构也在成长。互联网和金融的结合开始从技术走向金融业务。这一阶段的标志性事件是2011年中国人民银行发行的第三方支付许可证，第三方支付机构进入了标准开发的轨道。以“天使汇”为代表的公众开始融资平台，第一个专业网络保险公司批准，一些银行，券商是基于互联网的，业务模式重组，加快建设创新型的在线平台。第二章互联网金融的介绍随着互联网金融的快速发展，许多年轻人开始关注“余额宝”、“理财通”等互联网金融产品。去银行或通过电脑购买传统金融产品相比，这些创新渠道只需要打开手机就可以移动手指，这显然是很方便的。与此同时，互联网金融产品的收入也更快、更直接。微信红包是2014年1月27日由腾讯的微信产品发布的应用。此应用程序基于微信5.2版本。微信的红包很简单。在它背后是一个名为“腾讯新年红包”的公众号，它能够实现红包，查收记录和现金提款。移动支付不再是人们的新术语。手机、PAD等移动终端、移动终端、支付、转账、支付等移动终端逐渐被人们所接受。它已经成为人们现代生活的一部分。但总体而言，移动支付仍处于初始阶段，虽然未来的支付实现，市场领导者，仍然存在较大的不确定性，但移动支付的快速增长和未来几年的渗透率将会被确定。第三章互联网金融的影响（一）中介作用遭到削弱自余额宝推出以来，互联网金融刚刚开始向社会、投融资、生活等领域传播，但对传统的金融模式产生了巨大影响。目前，许多商业银行机构的职能逐渐瓦解，甚至从互联网金融的影响中消失。许多机构和个人所有者，私人客户开始通过互联网直接绕过银行开展相关的金融服务，这行动不需要与传统银行的第三方机构或相关的交换，货币供应和需求方面匹配交易平台直接识别和匹配的交易，降低交易成本，提高效率的资金的转移。（二）经营模式受到挑战首先，网络技术的快速发展降低了信息获取和交易的成本，削弱了传统商业银行融资中介服务的需求。融资过程中资金提供者和需求方效率低下的一个重要原因是他们无法及时获取信息。传统的商业银行一直是大量资本供给和需求的集中信息，信息的垄断地位获得了垄断地位。随着网络技术的不断发展和普及，信息传播方式发生了巨大的变化，打破了传统商业银行的垄断格局，为互联网金融的崛起提供了重要的信息基础。其次，互联网金融模式不再受制于传统商业银行的服务模式和实体渠道。传统商业银行的经营模式是通过实体营业网点向客户推荐相应的金融服务或产品。在客户经理的介绍下，通过银行柜员处理实际的财务交易，相应的业务活动也相应进行。不难看出，传统商业银行服务模式的核心在于实体的实体渠道。与此同时，从信息收集和处理的角度来看，传统商业银行的做法较为原始。他们通常用手录入和进入一个封闭的内部系统。网上银行将充分利用网络资源，通过互联网建立金融服务平台，客户在金融服务和产品的选择，可以选择根据自己的偏好，或者服务，产品信息的分析和比较处理的客户，可以极大地满足个人客户的需求。同样，在信息收集和处理方面，互联网金融可以利用云计算等方法对大量数据或信息进行分类，从而实现结构化、开放、标准化的数据和高效的数据利用。（三）管理方式遭到挑战传统商业银行的经营模式相对固定，内部运作流程复杂，受到实体网点的制约。这也阻碍了传统信贷模式的转型与发展。互联网金融的模式几乎完全抛弃了这种。（四）竞争模式发生改变市场准入门槛高，发展受到资金制约。但一旦建立起来，就很容易形成自然垄断。作为互联网金融产品的典型代表，余额宝是由市场发起的。它还导致了其他互联网金融产品的兴起，第四章对商业银行的挑战（一）影响商业银行传统业务收入来源传统商业银行通过其在金融领域的知识、技术和复杂的业务流程为客户提供专业服务，主要业务收入主要来自利差。我们都知道，中国的金融行业是高度垄断的，市场价格并不是完全开放的。银行很容易获得国家的政策优势和管理保障，这使得商业银行的利润和发展模式更加广泛。然而，在今天的网上银行的快速发展的背景下，金融服务发生了巨大的变化，目标客户越来越多的顾客愿意积极参与网上银行，客户的消费习惯和价值观发生了巨大的变化，这使得金融部门的分工和专业化是大大削弱。此外，随着利率市场化改革的实施，利率的息差也将越来越小。商业银行的发展必须关注非利息收入渠道的发展，这将导致商业银行收入的变化。（二）影响商业银行传统业务收入来源2.2.2影响商业银行客户基础对于传统的金融模式和信用模式而言，客户是其业务发展的重要基础。然而，几乎所有的商业银行都受到28法规则的约束，只有20%的客户提供80%的服务。剩下的80%的客户对银行业务的发展做出了巨大的贡献，但他们只能享受最低的服务。如果这80%的客户改变主意，动摇，这将给银行带来致命的打击。2.2.3影响商业银行金融战略互联网金融模式的诞生为中小银行提供了与大银行竞争的机会。如果中小银行能够在互联网金融模式下利用这种模式，它们就能赶上新兴业务的大银行，形成自己的竞争力。因此，传统的大银行也将由互联网金融模式引起，这使得以往的竞争格局发生了巨大的变化。目前，一些互联网企业不再满足于唯一的第三方在线支付平台，但由于他们的数据，继续积极开展数据分析和数据挖掘，直接向供应链，小型和微型企业信贷扩张，最有可能在未来发展的核心业务，传统银行的物理信道的影响银行客户资源。传统银行业的银行业务模式和盈利模式在一定程度上逐渐颠覆了传统银行业。2.2.4影响商业银行业务竞争力互联网金融公司往往依靠先进的网络技术和计算机技术，这些技术具有大数据、云计算、小额信贷等传统银行的优势。例如，当互联网金融企业进行信用审计时，投资者使用网上交易和信用记录作为参考和分析指标。如果贷款申请人有违约的历史，互联网金融企业可以利用高度网络化的信息搜索平台收集和分发违约信息，从而提高问题客户的违约成本，降低投资者的投资风险。因此，中小企业在融资和个人贷款方面具有互联网金融服务的独特优势。对于传统商业银行来说，这种模式极大地影响了传统商业银行在信贷业务中的竞争力。银行的中间业务主要包括支付结算、交易、担保承诺、咨询顾问、投行业务、基金托管等。其中，支付结算是其最重要的组成部分。支付结算业务是传统商业银行的三大核心业务之一，现在遭受到了来自互联网金融的全方位挑战。主要原因是第三方支付平台的在线支付规模近年来呈爆炸性增长，甚至直接占领了银行支付系统平台，取代了传统商业银行，成为最大的支付中介群体。（二）借贷格局被改变在“借”的方面，在传统的商业银行主导的理财模式中，由于通过第三方机构理财时银行会收取不菲的手续费，而手续费归根到底还是由理财用户分担买单，在这种情况下，为了节约成本，大部分投资者会选用商业银行的理财产品，从而减免上述手续费，因此也造成了70%的理财产品是由商业银行直接经营的格局。然而互联网金融的出现促进了金融脱媒进程，淡化了银行的中介功能，进入银行核心负债领域，将大量的低额个人活期存款整合，并集合成大资金量的货币基金，再与银行进行协议议价，降低了银行的低成本负债。在“贷”的方面，近几年存贷款的利率差逐年收窄，传统商业银行的信贷策略变得更加谨慎，对于众多的中小微企业来说，获得传统商业银行的信贷资金变得愈发困难，这时，互联网金融成为这些中小微企业的获得贷款的新途径。（三）客户资源被瓜分客户资源方面，在互联网金融模式下，传统物理网点的优势逐渐弱化，网络交易渠道的爆发式发展，使客户对传统商业银行的营业网点式等的传统交易渠道依赖性不断降低。同时，越来越多的第三方支付开始拥有快捷支付的功能，这意味着第三方支付平台可以直接掌握客户的资金信息。自此，原本拥有资金流优势的传统商业银行在客户争夺上就不再占有优势。传统商业银行主要依托其核心业务实现盈利，大部分还是围绕大企业、高端客户的存贷款业务收取利润。但是应该看到，这种业务结构，由于过度依赖少部分大客户的资金融通，极易受到市场波动或者政策导向的影响，风险相对较大。然而，互联网金融业务的兴起，虽然主要针对的是小客户，但积少成多，一定程度上也影响到了传统银行的核心利润主体，减少了商业银行的盈利来源。第五章商业银行应对策略（一）加大中间业务创新力度我国商业银行应在表外业务有限的范围内，充分利用各自在信息、网点和人员等方面的优势，积极创新业务品种，抢占市场份额。一是提高汇兑、结算业务的服务效率，保住已有的市场份额；二是迅速增加代理业务的服务种类，扩展业务范围；三是大力发展租赁业务，根据实际情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等；四是积极开展各种咨询业务，利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务。（二）重视线上借贷平台的发展把网上银行业务从原本的维系客户关系的地位上升到经营战略的地位，将物理网点与网上银行作为同等重要的经营形式来统筹考虑。首先，将银行的后台信贷管理系统、客户管理系统进行关联，同时加入在线金融、电子商务等业务模式，在银行系统形成O2O的链式经营模式；其次，将网上支付、网络信贷等线上模式与银行线下经营模式相结合，将业务进行整合与升级，构建物理网点与网上银行联合的业务体系；最后，简化网上银行操作流程，优化操作界面，收集客户对于网上银行的意见和建议，针对客户的需求及时做出调整，实现高效服务。（三）提升产品和服务抢夺客户资源互联网金融有平台开放，重视客户，交互性强的特点。因此，商业银行要针对客户需求的快速变化，加快转变服务意识，将工作重心从产品转向客户。比如可以发挥其物理网点多、分布广的特点，将实体银行网点作为商业银行进军互联网金融行业的有效阵地，建立物理-网络联合网点，使得客户在实体银行网点中，同时享受柜台服务和互联网金融服务的便利；同时细化金融产品的设计，通过量身定制，让客户感受到专享的私人服务，在情感上得到满足。第六章互联网金融存在的风险及发展建议（一）互联网金融存在的风险1.系统性风险（1）系统性风险系统性金融风险是指由单个或少数金融机构破产或巨额损失导致的整个金融系统崩溃的风险，以及对实体经济产生严重的负面效应的可能性。而各种系统性风险一般是由经济波动或制度破产等突发事件而导致的一连串金融机构重大损失、甚至破产以及金融市场价格的剧烈波动等恶性经济后果，甚至出现一系列的多米诺骨牌效应。随着金融市场脱媒（Disintermediation）趋势的演进，融资方或者投资方不必须通过银行、券商或其他金融中介进入货币市场或者资本市场来融资。在互联网金融时代，由于互联网金融可以提供更加便捷、物美价廉的金融服务，因此互联网金融企业在直接为投融资双方提供资金融通服务的同时，跟传统金融业一样也需要防范系统性风险。2.法律风险我国互联网金融发展首先要关注宏观及金融政策以及法律制度，防范政策和法律风险，在发展互联网金融的同时避免踩到红线。在互联网金融发展过程中，更多是无纸化的交易与支付，电子货币的交易特点和电子货币系统运作过程的法律框架不完善可能会给具有合约权利和义务的参与机构带来不良影响：一是商业法规存在某些空档或不适用而难以解决合同各方之间存在的争端。由于电子货币才刚刚兴起并处在迅速发展时期，现存的法律法规不可能涵盖电子货币运作和交易各方的争议和纠纷。二是互联网金融的电子货币的匿名性，C2C的交易方式及单个交易难以追踪等特征为洗钱、逃税等犯罪活动提供了便利。3.信用风险互联网金融的服务对象普遍面临着资产质量偏差、优质抵押物缺失和客户财务状况不佳等客观问题，一旦出现以资金链断裂为代表的财务危机，债务人被动失信违约的概率会大大增加。以互联网金融中网络借贷（P2P）为例，第三方机构统计数据显示，截至2017年2月底，累计停业及问题平台数达到3547家，而P2P网贷行业正常运营平台数量仅存2335家，多数平台因信用风险暴露而停业或退出市场，网贷行业信用风险凸显。（二）互联网金融发展建议1.发力系统性风险监管在互联网金融监管方面，系统性风险作为最重要防控对象的金融风险，效率理应也是监管系统性风险的首要目标。金融风险的监管最主要的目的或者唯一的理由是最大化经济效率，因为效率不仅仅是传统金融机构追求的首要目标，也是互联网金融追逐的目标。监管缺位将难以预防或内化由系统性风险所引发的外部性，因为金融监管也是仅能保护银行自身而非整个银行体系的稳定。且在互联网金融体系中，系统性风险更多源于金融机构的“亲经济周期性”，所以互联网金融监管也要考虑逆周期金融监管，即在经济繁荣时期提高对金融机构净资本、拨备等方面的要求，而在经济萧条时期则适当降低净资本、拨备等要求。互联网金融的系统性风险进行监管不仅适当而且必须，效率和稳定是互联网金融监管的重要目标。2.完善相关的金融监管法律首先要尽快确定监管主体，加强流程监控。互联网金融法律环境完善的首要任务就是要明确各个模式的法律定位以及监管主体，厘清监管职责，为产业发展营造良好的法律环境。第二要探索实施行业准入制度，完善退出机制。互联网金融通过互联网的传播方式开展创新金融业务，其覆盖范围较广、社会影响较大，若发生恶性事件社会危害性也较大。建议根据互联网金融不同模式的特性以及运营方式，探索实施通过设立审批或备案制，设立资本金、风险控制能力、从业人员资格等准入条件，并对同一模式中不同业务种类实行不同标准的差异化准入要求，排除不适格企业。优胜劣汰是市场机制配置资源的有力法则，只有引入退出机制，及时清除不适格企业才能促进互联网金融产业的良好发展。第三要逐步填补法律空白，改革落后规则。随着互联网金融产业的不断发展，央行应加强对产业的研究，逐步完善立法，填补法律空白。法律制度还应做到与时俱进，对部分严重落后于社会经济发展，阻碍新兴业态创新的制度应勇于改革。3.加强信用风险监督我国目前处于市场经济逐步完善的发展阶段，在我国加强信用风险监管要将加强银行等金融机构的公司治理和强化对金融机构的公司治理的监管，从健全互联网金融机构组织架构、清晰职责边界、科学发展战略、价值准则与良好社会责任、有效风险管理与内部控制、合理激励约束机制、完善信息披露制度等方面入手，推动互联网金融机构建立科学决策、执行、监督、激励约束机制。所以，对风险监管的关键是从完善公司治理制度和规范管理制度入手。健全金融机构内控制度，提高内审独立性。通过多方式联合督导金融机构深入整改内控建设的薄弱环节，不断加强风险管理和内审稽核体系建设。深入整改内控管理缺陷、强化执行力、提升内审有效性，为防范风险奠定坚实的内控基础。结论联网金融公司在资金实力、市场地位、信用度方面的短板，导致其侵蚀力量尚未达到颠覆商业银行市场地位的程度，相反从积极方面看互联网金融，其行业和盈利模式却给商业银行未来的长期发展带来了“鲶鱼效应”，成为逼迫商业银行进行转型发展的重要外部推动力。传统商业银行不能固步自封，要顺应金融行业的发展趋势，积极开拓互联网金融的疆域，利用自身强大的资金实力、完善的信用体系与可靠的政府政策支持，联合成熟互联网电子商业公司，共同为金融客户带来更加优质的金融服务，合力开创新时代下行业共赢局面。参考文献[1]张景倩.互联网金融对我国商业银行盈利的影响分析[J].内江师范学院学报,2018,33(12):113-118.[2]史亚荣,张茗.互联网金融形态对我国商业银行影响的差异分析[J].北京工商大学学报(社会科学版),2018,33(02):105-115.[3]蔡志强,严晓楠.互联网金融发展对商业银行市场结构及绩效影响研究综述[J].天津商业大学学报,2018,38(01):33-38.[4