汽车保险与理赔风险、风险管理与保险

朱明工作室zhubob@21.主讲：朱明高级技师、经济师,工程师高级技能专业教师汽车维修工高级考评员8/1/20211授人以鱼不如授人以渔风险的基本知识

.朱明工作室zhubob@218/1/20212授人以鱼不如授人以渔风险的基本知识学习目的：通过本章的学习了解风险的分类、风险管理的过程，掌握风险的概念、特征、风险因素、可保风险的条件以及风险管理与保险的关系。朱明工作室zhubob@21汽车保险与理赔8/1/2021授人以鱼不如授人以渔3朱明工作室zhubob@21无时不在，无所不有的风险——国内主要灾害事故11日9时25分至10时20分，受局部大雾天气影响，京沪高速公路山东苍山段，接连发生21起交通事故，导致47辆过往车辆发生碰撞，ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@217月12日19时20分左右，一场罕见的沙尘暴从甘肃省嘉峪关市上空ZM授人以鱼不如授人以渔刮过朱明工作室zhubob@21ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21台风“云娜”ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21被“云娜”掀掉的钢筋顶棚ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21骑车人被“云娜”刮倒ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21街头树木被“云娜”拦腰折断ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21街头树木被“云娜”拦腰折断ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21浪高8-9米ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21图—154飞机的残骸ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21无时不在，无所不有的风险——国际灾难事故ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21朝圣场面ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21朝圣场面ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21ZM授人以鱼不如授人莫以斯渔科地铁爆炸中的伤者朱明工作室zhubob@21一片狼籍的坍塌现场ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21火车爆炸现场火光冲天ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21摩洛哥地震震后惨状ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21伊朗一火车爆炸，伤亡惨重ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21法国戴高乐机场发生屋顶坍塌ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21天降汽车轮胎砸死路人一位２２岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死了！ZM授人以鱼不如授人以渔２００１年５月１４日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从

５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。朱明工作室zhubob@21世界性灾难——恐怖活动——9·11事件回顾ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@21目录1．1风险ZM授人以鱼不如授人以渔风险风险的概念风险的特征风险的组成要素风险的分类风险成本朱明工作室zhubob@21目录1．2~

1．3ZM授人以鱼不如授人以渔1．2风险管理风险管理概述风险管理的方法风险管理的过程风险管理与保险可保风险风险管理与保险朱明工作室zhubob@211．1．1风险的概念ZM授人以鱼不如授人以渔有关风险的主要学说包括：1．损失可能说２．损失不确定说３．损失不确定说４．风险因素结合说５．预期结果与实际结果变动说６．风险主观说７．风险客观说朱明工作室zhubob@211．1．2风险的特征ZM授人以鱼不如授人以渔风险的客观必然性风险是一种不依人们主观意志为转移的客观存在，不论人们是否意识到它都存在风险的偶然性风险及其所引起的损失往往以偶然的形式呈现在人们面前，即何时、何地、发生何种风险、损失程度如何、由谁来承担损失都是不确定的。朱明工作室zhubob@211．1．2风险的特征ZM授人以鱼不如授人以渔风险的可变性风险的性质是可以变化的风险发生的大小可以随着人们对风险认识的提高和管理措施的完善而发生变化风险的种类会发生变化4．风险是与损失相关的状态并不是任何一种客观存在的状态都是风险，风险是与损失相联系的。离开了可能将发生的损失，谈论风险就没有任何意义了。朱明工作室zhubob@211．1．3风险的分类ZM授人以鱼不如授人以渔依据不同的标准，可以把风险分成许多种类。按风险的性质分类，可分为纯粹风险和投机风险纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险，即这种风险的结果只有“损失”和“无损失”两种。投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。按产生风险的环境进行的分类，可分为静态风险和动态风险静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。朱明工作室zhubob@211．1．3风险的分类ZM授人以鱼不如授人以渔3．按风险所涉及和影响的范围划分，可分为基本风险和特定风险基本风险是指特定的社会个体所不能控制或预防的风险，它是由非个人的、或是个人不能阻止的因素所引起的风险，涉及范围通常较大。特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险，它通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、企业来承担损失的风险。朱明工作室zhubob@211．1．3风险的分类ZM授人以鱼不如授人以渔4．按风险损害的对象可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。

人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。朱明工作室zhubob@211．1．3风险的分类ZM授人以鱼不如授人以渔5．按损失发生的原因进行分类，可分为:自然风险、社会风险、经济风险、技术风险政治风险朱明工作室zhubob@211．1．4风险的组成要素ZM授人以鱼不如授人以渔一般而言，构成风险的要素有:风险因素、风险事故风险损失。朱明工作室zhubob@211．1．4风险的组成要素ZM授人以鱼不如授人以渔风险因素风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素，属于有形的因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素。即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风纪风险因素。朱明工作室zhubob@211．1．4风险的组成要素ZM授人以鱼不如授人以渔风险事故风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失的直接原因，又是风险因素所诱发的直接结果。风险损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。朱明工作室zhubob@211．1．4风险的组成要素·

下图表示了风险要素间的关系：风险是由风险因素、风险事故、风险损失和风险载体构

成的统一体，风险因素引起风险事故的产生，风险事故导致风险损失。风险因素 风险事故 风险损失ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@211．1．5风险成本ZM授人以鱼不如授人以渔风险成本是指:由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。风险成本又称风险的代价，它是风险发生以及预防风险所花费的代价，包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本和预防或控制风险损失的成本。朱明工作室zhubob@211．1．5风险成本ZM授人以鱼不如授人以渔对风险成本有多种分类，但一般分为以下三类：

1.风险损失的实际成本风险损失的无形成本预防或控制风险损失的成本朱明工作室zhubob@211．1．5风险成本ZM授人以鱼不如授人以渔对风险成本有多种分类，但一般分为以下三类：

1.风险损失的实际成本风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本和间接损失成本共同构成：直接损失的成本是指风险事故发生后，造成财产毁损和人员伤亡所必须支付的实际经济代价。间接损失成本是指风险事故发生后导致的该财产本身以外的损失，以及与之相关的他物损失和责任等损失而支付的费用或经济利益的减少。朱明工作室zhubob@211．1．5风险成本ZM授人以鱼不如授人以渔风险损失的无形成本风险损失的无形成本是指由于风险发生的不确定性引起经济单位所付出的经济代价。通常包括以下既方便的内容：失造成社会经济福利减少风险会阻碍生产率提高风险发生的不确定性导致资源（土地、劳力、资金、技术等）分配不当，造成产业生产能量的降低.朱明工作室zhubob@211．1．5风险成本ZM授人以鱼不如授人以渔3.预防或控制风险损失的成本为了预防和控制风险损失，必须采取各种措施，例如，购置用于预防和减损的设备，以及其维护费、咨询费等。具体包括资本支出和折旧费用，安全人员费(含薪金、津贴、服装费等)、训练计划费用、施救费以及增加的机会成本。以上各项费用的支出构成了预防和控制风险损失的成本。另外根据风险成本负担的对象可将风险成本分为私人负担成本和社会负担成本。朱明工作室zhubob@211．2．1风险管理概述ZM授人以鱼不如授人以渔风险管理，是指

经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。风险管理的主体是各种经济单位，个人、家庭、企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位。风险管理强调的是人们的主动行为。风险管理地目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益。朱明工作室zhubob@211．2．2风险管理的方法ZM授人以鱼不如授人以渔对于某一特定的风险，人们可以使用以下几种管理方法：回避、防损与减损、自留和转移，当然也可以采用上述两种或更多方法的综合。朱明工作室zhubob@211．2．2风险管理的方法ZM授人以鱼不如授人以渔1.回避回避是指人们设法避免损失发生的可能性。这种对付风险的方法具有以下特点：回避风险有时是可能的，但是不太可行。回避某一种风险可能面临另一种风险。回避风险可能造成利益受损。朱明工作室zhubob@211．2．2风险管理的方法ZM授人以鱼不如授人以渔2．防损与减损防损即通过对风险的分析，采取预防措施，以防止损失的发生，其目的在于努力减少发生损失的可能性；而减损则是为了尽量减轻损失的程度。朱明工作室zhubob@211．2．2风险管理的方法ZM授人以鱼不如授人以渔3．自留自留即由企业或个人自己来承担风险。人们自留某些风险往往出于三种不同的情况：第一种情况：人们对风险的严重性估计不足。第二种情况：人们经过慎重考虑而决定自己承担风险。第三种情况：在有些情况下，人们通过对风险和风险管理方法的认真分析与权衡，决定全部或部分地由自己来承担某些风险。朱明工作室zhubob@211．2．2风险管理的方法ZM授人以鱼不如授人以渔转移转移是通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。从当今的社会来看，较为常见的有以下几种：公司组织在公司这种组织形式中，企业是一个独立的法人，股东的个人财产与企业的财产是分离的。企业如果经营失败，股东的损失仅限于他们在该企业的投资部分。合同安排合同安排是指通过买卖合同中的保证条款来转移风险。委托保管委托保管是指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理等。购买保险购买保险即投保人或被保险人将可能发生的风险转移给保险人来承担。朱明工作室zhubob@211．2．3风险管理的过程ZM授人以鱼不如授人以渔风险管理的过程包括:风险管理目标的确定、风险识别、风险衡量、风险处理,风险管理效果的评估等。朱明工作室zhubob@211．2．3风险管理的过程ZM授人以鱼不如授人以渔1．风险管理目标的确定这一总目标可分解为两部分：损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标。损失发生前的风险管理目标①

降低损失成本②

减轻和消除精神压力损失发生后的风险管理目标维持企业的生存生产能力的保持与利润计划的实现保持企业的服务能力履行社会责任朱明工作室zhubob@211．2．3风险管理的过程ZM授人以鱼不如授人以渔风险的识别风险的识别是整个风险管理的基础，是在风险事故发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续地认识所面临的各种风险，以及分析风险事故发生的潜在原因。表格和问卷识别法风险列举法财务报表分析法安全检查表事故树分析法朱明工作室zhubob@211．2．3风险管理的过程ZM授人以鱼不如授人以渔3．风险的衡量风险的衡量是对特定风险的损失概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据。通常对于风险的衡量包括三个方面的内容：损失概率、损失程度,损失的变异性。朱明工作室zhubob@211．2．3风险管理的过程ZM授人以鱼不如授人以渔3．风险的衡量（1）损失概率又称损失机会，是指风险损失在一定时间范围内实际发生损失或预期发生损

失的数量与所有可能发生损失的数量的比值。朱明工作室zhubob@211．2．3风险管理的过程3．风险的衡量（2）损失程度是指标的物发生一次风险事故时的平均损失额度。它是发生损失金额的算术平均数。人们常用一个表示工业意外伤害事故频率与损失程度之间的“汉立区三角”图（HeinrichTriangle）来形象说明（图1—2）。最大伤害事故最小伤害事故无伤害事故130300（3）风险损失的变异程度，也称之为风险损失的波动程度。ZM授人以鱼不如授人以渔朱明工作室zhubob@211．2．3风险管理的过程损失频率ZM授人以鱼不如授人以渔低高4．选择对付风险的方式高在对风险进行识别和衡量以后，风险管理者接下来损需要做的事情就是选择应失付风险的各种方法。这些程方法可以分为控制法和财度务法两类。在选择采用何种处理方法处理某种风险时，可以参考