【中小商业银行中间业务发展存在问题及优化建议分析8700字（论文）】

绪论1.1研究目的无论是我国金融市场陆续对外资银行放开后，还是国内经济政策的变化，在一定程度上，对我国中小商业银行都增加了空前压力。根据当前的我国金融行业的发展规划，尤其是加快利率市场化的进程、加强监控银行资本充足率、深入发掘直接融资渠道等政策措施的实行，导致了中小银行传统业务的收益大幅下跌，因此，中小商业银行不得不努力发掘新的业务，探索新的利润增长点。一般而言，中间业务是指不造成表内资产或负债的业务，同时还属于非利息收入[1]。现阶段，我国中间业务已经逐步行成为商业银行的主要业务之一。工商银行2020年的年度财务报告显示，其收入为8826亿，其中中间业务收入为2883亿，其占比为32.6%。尽管中间业务已经成为我国商业银行盈利的重要来源，但是根据中小商业银行中间业务的市场占比以及中间业务总体发展情况来看，其发展存在诸多问题，尤其是业务范围、业务方式以及业务品种等方面。中小商业银行收入结构的合理化，不但可以进一步加强银行的风险抵抗力，同时还可以在一定程度上，提升银行的综合竞争力以及可持续发展力。随着中间业务在中小商业银行的广泛应用与深入运用，将有助于大大改变了中小商业银行的有限业务范围与传统盈利模式，使其整体盈利水平得到极大提升。因此，本文研究目的在于深入探讨我国中小商业银行以及国外商业银行的中间业务现状，通过对比后发掘其深层次的现存问题，并提出有效的对应解决措施。因此，如何有效实现促进中间业务拓展，这已经成为中小商业银行未来发展的重点关注难题。1.2研究意义本研究通过寻找中小商业银行中间业务中存在的缺陷和问题，这对中小商业银行发展有重要影响。同时，我国中小银行该业务的发展并不成熟，还在发展初期，这对提高人们对中间业务的理解与认识有着重要的理论意义。我国中小商业银行与国外银行、国内大型商业银行的中间业务收入存在着较大差距。本研究通过中间业务问题的分析与对策探讨，进一步推动中小商业银行改进中间业务经营，同时，能够为中小银行中间业务的未来定位提供参考，有着现实意义。1.3文献综述1.3.1国外研究现状对中间业务，国外的研究开始较早，不过国外多称之为表外业务或者非利息收入。ShoaibNisar等对银行收入多样化的利弊进行讨论，并提出中间业务可以为银行带来多样化收益。Gueyié等则基于降低银行风险角度，探讨了非利息收入对加拿大银行的风险以及业绩等的影响，提出其有利于商业银行增加收益，降低风险。总的来说，对于商业银行中间业务的相关研究，国外文献多使用定量等分析方法，显得有理有据。1.3.2国内研究现状随着我国金融国际化进程的加快，我国商业银行的中间业务将面临前所未有的挑战。基于此，不少国内学者都纷纷集中对围绕中小商业银行中间业务问题以及策略进行研究。早年的文献多是运用定性等分析方法，近年则多集中研究商业银行开展中间业务的问题及策略等方面，分别归纳如下：商业银行中间业务问题方面，例如学者袁志强提出目前我国商业银行的中间业务问题包括：信息网络设施相对落后、创新手段不足、科技化程度较低等。宋海林则认为基于金融监管趋严等因素，部分商业银行在其销售中出现不实宣传以及不当引导等问题，这对金融秩序造成不良影响。商业银行中间业务策略方面，例如学者王娜等提出商业银行要发展中间业务，一方面需加强银行间协作，尽量结成金融机构联盟，从而为客户提供更高质的服务；另一方面则要利用互联网技术，让现有的实体网点实现智能化升级。丁干则提出，我国中小银行应采取以下相应对策：加快该业务产品的开发创新、建立健全有利于该业务发展的组织架构、完善相关的法律体系、加强中间业务人才培养等。1.4研究方法文献研究法：通过查阅期刊、文书档案、书籍、业务相关的理论成果以及整理中小商业银行中间业务问题的资料文献，对国内外相关中小商业银行中间业务进行论述，对国内中小商业银行中间业务政府政策进行分析。比较分析法：比较分析法在论文中广泛使用，通过理论比较、政策比较、案例比较等，找出可供论文借鉴应用之处，分析研究中小商业银行中间业务的变化趋势和规律。案例研究法：通过研究中小商银行的中间业务现状，具体分析存在的问题及改善的地方。同时选取国外典型的各种案例进行分析，总结经验，为进一步发展中小商业银行中间业务供参考。2中小商业银行中间业务的现状分析2.1中小商业银行中间业务发展环境分析（1）制度环境：首先，随着市场化利率得以确定与成熟发展，这对于习惯于受管制利率的中小商业银行来说，包含着挑战与机遇。一方面，和以前相比，中小商业银行拥有更自主的经营空间，因此，其经营自主性必然得到提升，其资源配置也更加合理化。这不但有助于改善中小银行的资产结构，同时还有助于公平竞争环境的形成。另一方面，利率市场化的实施，改变了中小商业银行原有的利率机制，在一定程度上，导致其运营的不稳定。例如利率市场化的实施，将让银行风险增大，给其管理带来不确定因素。如中小商业银行还是过度依赖于利差的话，那么其盈利将势必不断下降，这就要求商业银行进行战略调整，例如扩展银行的中间业务。（2）市场环境：根据现有法律，中小商业银行虽然不能直接进行股票等投资业务，但是中小商业银行可以为股票或者债券的发行以及交易等提供所需服务。随着资本市场的扩展，虽然中小商业银行的中长期信贷业务被挤压，但是这为中小银行参与资本市场融资提供机会，并将为其提供了不少转账、咨询以及代理等中间业务的空间。经过多年来的发展，2020年，证券监管机构统计，股票投资人数超越1.67亿，其中超过99.8%为自然人。另外，有报告显示，我国股票获利的受调查者里面，专业机构投资者数量约占91%[9]。这些占比代表着我国资本市场的规模正在不断扩大，投资者不断增加，为中小银行的业务开展准备了较大市场。2.2中小商业银行中间业务发展现状分析随着我国金融体制改革特别是利率市场化改革的不断深入以及外资银行的进入，我国商业银行中间业务间竞争不断加剧。近几年，该业务的品种日渐丰富，普遍涉及商人银行业务、中小企业金融服务、个人财富管理业务等。在本国中间业务是作为资产、负债业务的辅助业务所产生的，分散在各个不同的业务部门，这导致我国长久以来未形成一个关于划分该业务的标准。为此有关部门在二零零二年发布了《关于落实商业银行中间业务管理暂行规定有关问题的通知》，为商业银行发展中间业务提供了更加有力的法律保障。随着我国中小银行中间业务的品种逐渐丰富，从目前已有的中间业务可以看出以下特点：从中间业务的品种上分析，多数以传统型业务为主，新兴的高层次业务品种很少，发展规模和速度上存在需要改善地方；银行卡业务、代理业务、咨询顾问业务、银行卡、信用证等中间业务发展比较快；辅助型的业务品种相对较多，创新型中间业务较少；由于重视程度不同，导致个别银行该业务的发展速度远远超出平均水平。从中间业务产品现状来看，中小商业银行的现有中间业务品种正在不断得到丰富。首先，中小商业银行现可提供的中间业务，大部分属于传统服务型的，例如手续费等业务占比较高，超过50%，而受托业务佣金则偏少，约18%左右[7]。在2004年，中小商业银行能够提供的中间业务为420多种[8]，例如招商银行的财富账户服务、建设银行的工程咨询服务等。但是，近几年欧美发达国家商业银行的中间业务产品数量多达上万种。可见，我国中小商业银行中间业务的品种和规模与发达国家商业银行还存在较大差距。其次，中小商业银行的中间业务多数都是辅助型的。在创新型中间业务里面，只有银行卡业务或者代理业务的发展速度是较快且较多的。根据新浪财经网数据，以上市的9家股份制商业银行的2019年收入为例，其银行卡手续费占总收入的55%以上，代理业务收入占总收入10%以上。最后，不同的中小商业银行，难免存在一定的中间业务的差别。一般来说，股份制银行的中间业务水平，比农商行或者城商行都要高[9]。以重庆农村银行为例，根据新浪财经网公布的其2017年度财务报告，其中间业务收入占比约为9.6%，而当年招行银行的中间业务收入占比约为29%，兴业银行的则为27.7%。从中间业务收入现状来看，首先，根据新浪财经网数据，对51家上市商业银行2019年的中间业务收入占总收入比例的情况进行对比分析，最高的是9家股份制商业银行约为23.7%，其次是国有6大银行约为16.4%，而26家城市商业银行约为9.9%，最低的是10间农村商业银行约为4.3%，可见下图2-1。由此可见，中小银行中间业务收入占比存在差距，这是由于其中间业务的市场营销策略不够有效，其收入提升受到限制。其次，随着中小银行不断加深对该业务的创新，并且大胆利用互联网等先进技术，极大地提升其中间业务的服务水平，从而促进其中间业务收入的快速增加。根据新浪财经网数据，不少中小商业银行在2019年的中间业务增速高于10%，例如宁波银行的增速为34.3%、中信银行的增速为25.3%、光大银行的增速为17.2%以及江苏银行的增速为15.3%等等。由此可见，中小商业银行中间业务的收入增长十分之快。图2-151家上市商业银行2019年中间业务收入占总收入比例资料来源：根据新浪财经网数据整理最后，根据银行业协会统计，从2000年到2019年，国内银行非利息差收入的比重，从低于5%快速上升至目前22%左右，而欧美发达国家部分商业银行的非利息差收入占比通常可以到达40%以上。可见，我国中小商业银行有不少成长空间。具体可见下图2-2。图2-2国内商业银行非利息收入占比资料来源：根据和讯网站资料整理3中小商业银行中间业务存在的问题3.1中小商业银行组织体系不完善根据前文所述，不同的中小商业银行，难免存在一定的中间业务的差别，通常股份制商业银行的中间业务水平比农商行要高。可见，中小商业银行现行的组织体系存在不少问题。一方面，中小商业银行中，很少成立从事中间业务专业管理的相关机构，即使有其权责也不是那么分明，这导致其管理效率难以提升。因为，中间业务的跨度大且范围广，要保障中小商业银行中间业务的持续稳定发展，则必须健全中小商业银行的组织体系。另一方面，对于中小商业银行进行中间业务运营方面，至今没有十分统一的标准或者规定。这就导致在中间业务产品开发上，中小商业银行缺乏组织性和科学性，尤其在产品设计上，没有充分考虑到客户需求和银行情况。因此，中小商业银行组织体系不完美，在一定程度上制约着其中间业务的快速发展。3.2产品创新能力不足首先，目前中小商业银行中间业务相关产品和服务大部分属于传统服务型的，创新型产品偏少。尽管不断得到各类政策的支持与指导，但中小商业银行的中间业务发展由于专业人才、创新与研发能力等方面不足，依旧和国有银行有一段距离。其次，中小商业银行的传统中间业务的产品占比较高，例如手续费等业务占比较高，超过50%。这些产品都是根据银行已有的机构网点、技术网络、结算手段等优势开展的，因此比较容易制定出标准化中间业务产品。然而，如果中小商业银行需要创新交易类或者理财类等新型中间业务产品，一方面需要专业人才团队以及先进金融科技等配合，另一方面还需要客户需求细分化以及市场成熟化等支持，因此，中小商业银行的产品创新能力有限，其创新型中间业务的种类相对偏少。3.3相关法律法规不健全如今，我国对于银行中间业务的相关法律法规不健全。因此，中小商业银行的中间业务受到的法律保护有限。一方面，由于中小商业银行拓展创新中间业务时，相关的法律法规不够完善，其具体的管理流程也缺乏足够的执行保障，这必将大大降低了中小商业银行发展中间业务的积极性。其次，鉴于相关法律法规不够健全，基本上中小商业银行依旧还是根据银行传统业务范围对其业务进行相关设定的。根据传统业务所制定的财务等制度以及体制，不但没有为中小商业银行中间业务的产品发展创新奠定基础，反而阻碍了其中间业务的规模化以及规范化。目前仅有《商业银行表外业务风险管理指引》、《银行业金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》等有限的几个文件，从风险控制管理角度对该类业务进行了规范，未构成规范化体系。指引性的文件虽然已有，但是缺乏实际操作类的管理文件，这就为实际中的监管工作带来了困难。随着互联网金融等多种媒介渠道的介入，管理规范的不全面也会造成对网络金融服务潜在风险的忽视。3.4市场营销策略存在不足在商业银行里面，往往都是国有银行具有较为雄厚的营销实力，而中小商业银行相对资源不足，其市场营销策略也存在不足。一方面，中小商业银行的经营在传统业务仍占着主导地位，因此在中间业务的市场营销策略上，普遍存在认识偏差，尤其缺少统一的规划。另一方面，尽管近年来中小商业银行对中间业务越来越重视，但营销策略提升方面还有较大的改进空间。从客观上来看，中小商业银行为了营销中间业务产品，都主动尝试多种营销方式。但和传统业务的市场营销策略相比，现有中间业务产品的市场营销力度较弱，尤其是营销策略方面需要进一步改进。3.5缺乏中间业务专业人才中间业务本身的类别比较广泛，相关人员需要具备整体系统的知识，才能有效地适应多样化的任务。在发展的现阶段，中小商业银行在信息技术、技术、法律、金融等各个层面缺乏专业知识，对经营管理层面的专业团队也有类似的需求。这样就要特别注重人才的培养，实现员工对中间业务的意识相应提高，实现客户营销潜力的显著提升。为了实现这一目标，中小商业银行首先必须理智有效地提高内部员工对中间业务的重视程度。另一方面，各部门必须相应地提高自身工作人员对中间业务的重视。与此同时，负责中间业务的相关部门必须加大对部门人员的培训力度，同时，将自己的产品推向更高的水平，才能显著提高销售业绩。现阶段，中小商业银行的内部中间业务仅集中在收支清算、收款支付等清算类型，范围相对较小，缺乏多样性。造成这种情况的根本原因是没有很好的执行相关信息和业务，相关部门工作人员没有学习业务办理的知识。银行的培训只集中在客户管理、贷款管理等方面，不包括证券保险专业知识、外汇交易等。另一方面，在人力资源的分配和整合方面，没有对不同类型的人员进行合理有效的安排。同时，资金注入不足，现阶段还未能对设备的内部能力进行全面合理的测绘，以达到对自身效率的全面表达。另一方面，它未能在网上银行中间业务上实施有效的创新，自身竞争力相对不足，自身的清算、支付、转让和其他制度没有很好地发展，缺乏技能水平方面的专门知识，这些都对银行中间业务的发展造成了重大障碍。4中小商业银行发展中间业务对策建议4.1建立健全中小商业银行组织体系中小商业银行面对现代银行业的“微利时代”，如何通过改革提升自身的盈利能力成为破局之选。为了加强发展中小商业银行的中间业务，首先要进行中小商业银行组织结构的革新，通过流程再造，让中小商业银行的前中后台形成相辅相成的关系，从而满足到中间业务的发展需要。其次，还需要健全中小商业银行的组织体系，加强中间业务发展的意识，构建统一的线上线下服务流程，不断改善组织体系并提升客户体验。同时，中间业务的服务对象主要针对高层次客户，银行需要引入大量的专业人才进行团队架构，并且学习贴合趋势的科学技术。虽然，在过去几年的时间里，中小银行也在着手培养员工的实际操作能力和专业技能，可依旧缺乏复合型人才，人才流失情况也比较严重。因此，从事科学技术含量高、实际操作难度大的中间业务全能型人才紧缺，大大限制了中小商业银行中间业务的后续健康发展。因此中小商业银行必须加大专业人才的引进和培养力度，建立适合中小商业银行的人才管理体系，以适应和满足中间业务发展的需要。4.2开发创新型业务产品中间业务具备收益高、风险以及成本较低的良好特点，因此需要在一定程度上遵守创新原则的基础上，逐渐推进该业务的新品种或扩大原来品种的范围。目前，现有中小商业银行的中间业务产品多数都是互相模仿，总体都是大同小异的。中间业务产品一旦过于大众化，那么中小商业银行将很难在竞争中突围而出。因此，开发创新型中间业务产品显得尤为关键。首先，为了适应内外部环境的不断改变，中小商业银行需要逐步控制自身盈利对存贷款业务收入的依赖性，反而加大对创新中间业务产品的开发投入。其次，中小商业银行还需要充分结合现有优势来开发中间业务产品。例如通过针对小微客户设计的家企财富产品来赢得客户，逐步将银行的贷款类客户转化为财富管理类客户，加强自身中间业务的竞争力。4.3完善相关法律法规我国中小银行的中间业务法律体系还需要继续加以完善，随着时代改变，具体的管理办法和实际操作过程还有很多迫切需要改进的地方。商业银行的体制大多数上是以传统的业务范围设定业务区域的，无论体制框架还是配套制度都没有为该业务的商品化创造出良好的的体制空间，对中小银行中间业务的规范化发挥了负面作用。加强完善中间业务的相关法律法规，能够有利于构建一个公平的中间业务市场，有助于保障中间业务的可持续发展，确保中间业务产品消费者的各种利益。随着国内外金融市场全球化的形成，中小商业银行的中间业务竞争必定更为残酷。因此，中小商业银行需要在现有的法律法规的基础上，借鉴国外先进的中间业务有关法律法规，去应对市场的竞争与市场的需求。同时，在中间业务的实际操作过程中，其潜在风险不可忽视。因此，为了加强对中间业务的有效监管，就必须尽快完善中间业务的法律法规。4.4实施有效的市场营销策略市场营销发挥着连接产品与市场的媒介作用，在相互的竞争中显得较为重要。各银行对中间业务，不管是在营销队伍设立层面，还是宣传费用的投入层面都存在着显著不足。因此，在中间业务的推销方面，银行应该采取以下有效措施：1、采取差别营销战略；2、根据市场营销机制，建立和完善中间营销机构；3、重视关系营销在中间业务营销中的作用。正如前文所述，中小商业银行的中间业务的市场营销策略存在不足，需要实施更为有效的市场营销策略，才可能大大提升其中间业务的收入。为了让有效的市场营销策略得以顺利实施，一是中小商业银行需要学习国外商业银行的先进的客户关系管理制度，尝试多渠道发掘中间业务的客户群体，然后结合精准营销重点客户以及差异化营销不同的客户类型，让市场营销策略变得更为有效。二是中小商业银行应该主动加强自身与非银行金融机构之间的合作深度，更好地提升中间业务产品的营销广度。通过整合银行现有的营销资源，中小商业要进行更为有针对性的市场营销。4.5加快中间业务复合型人才的培养高素质复合型人才的缺乏是我国中小商业银行亟待解决的问题。在提供中介服务方面，少数高素质的专业人员本来可以完成任务，因为人员不足，技能的缺乏需要多数员工参与完成。这说明，商业银行发展的重点应在于培养专业人才，提高业务能力、综合素质和专业性。这对商业银行从业人员的专业素质要求很高，要满足客户的基本需求，就必须了解银行各中介机构的产品和服务以及相关的福利政策。其次，要对所有人员进行基础的业务培训和综合培训，培训内容包括专业性和领导力，目的是将这些关键培训领域培养为商业银行中间业务管理人员。充分利用每位员工的特点，合理配置人力资源。合理绩效奖金计划才可以留住和吸引高素质人才。只有加强和鼓励高素质的人才，将员工工资上提到高于行业一般水平，才能调动他们的积极性和能动性，提高公司团队的凝聚力，吸引更多的人才加入。同时，加大对员工考证的要求，从而为商业银行以后代销基金，代销黄金业务做好铺垫。结语随着中间业务被银行所重视，中小商业银行基本上都开始重新审视该业务在本行的发展与潜力。在中小商业银行中间业务茁壮发展的同时，如何解决随之产生的问题，提出了具有借鉴意义的策略和研究，本文得出结论如下：本文首先阐述了中小商业银行中间业务的研究目的与研究意义，无论是理论上还是实践上都提供了一定的参考。其次进行现状分析，主要包括发展环境分析和发展现状分析。然后结合中小商业银行中间业务的现行策略，归纳出其现存的几个问题：中小商业银行组织体系不健全、中间业务产品开发创新明显不足、缺乏中间业务相关的法律法规、市场营销策略实施效果不足，中间业务缺乏相关的政府支持，缺乏从事中间业务的专业人才等等。根据上述的观点，对中小商业银行中间业务的问题提出了有效的改善与建议包括：建立健全中小商业银行组织体系并加强中间业务的发展意识、开发创新型业务产品并加强自身中