中小银行小微企业贷款业务研究

目录TOC\o"1-2"\h\z\u摘要 IAbstract II目录 III1绪论 11.1研究背景及意义 11.2研究对象的界定 22文献综述 22.1小银行优势假说 22.2小银行优势争议 33小微企业融资现状分析 43.1小微企业融资现状 43.2小微企业融资难原因 54中小银行对小微企业融资的影响 64.1“小银行优势”的理论分析 64.2“小银行优势”的实证检验 75中小银行开展小微企业贷款业务现状分析 115.1小微企业贷款规模 115.2小微企业贷款占比 125.3小微企业贷款增速 136政策建议 146.1对小微企业的建议 146.2对中小银行的建议 14参考文献 16致谢 17

1绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景（1）小微企业方面在市场经济发展不断自由化、竞争化的背景下，很多小微企业应运而生，并且逐渐发展成为国民经济体系中一支不可忽视的重要力量。小微企业作为经济发展的助推器，在推动GDP增长，吸纳就业，满足不断升级的消费需求方面都有着突出贡献。按照我国权威统计数据显示，到目前为止，我国已经有超过八成的企业都是小微企业，这些小微企业对于社会各个方面做出的贡献同样不容忽视，例如中小企业为我国城镇创造了75%左右的工作岗位，经过一定时间的发展之后，中小企业已成为我国经济不可分割的重要组成部分。然而，在小微企业不断发展的背后，资金的获取始终是其经营过程中所面临的主要难题之一。虽然国家也开始意识到支持小微企业的发展乃是利国利民之举，并且出台相应的法律文件为小微企业的发展助力，尤其是注重解决小微企业融资困难的问题，但是收效甚微，小微企业融资难的窘境依然存在。因为小微企业自身综合实力有限，金融机构向他们提供贷款往往需要冒很大的风险，因此小微企业在资本市场融资往往困难重重，举步维艰。现阶段，中小企业在融资的过程中往往会直接向银行等机构求助，即便如此，小微企业融资依旧面临较大的困难。小微企业或多多少存在可抵押资产少、盈利能力弱，经营风险大，信息透明度低等现象，很难满足银行设定的一些贷款硬性指标。银行为了减少贷款业务面临的风险，往往在面对小微企业提出贷款申请时会进行严格的筛选，设置较高的标准，只向那些符合标准的小微企业进行贷款，在筛选的过程中往往耗时较长，无法解决企业的燃眉之急，且贷款规模方面也有较大限制，小微企业很难获得足额的所需资金，对其进一步发展造成不小的阻力。（2）中小银行方面近几年，商业银行经营环境整体趋于复杂化，中国经济发展进入“L”型阶段，金融体系竞争日趋激烈，存贷利差不断缩小，宏观监管也逐步严格。在这样并不乐观的大背景下，转型和创新是商业银行摆脱低效率同质化竞争的首选之路。中小银行在资金规模、产品种类、服务范围以及抗风险能力等方面与大型银行相比具有先天性不足。因此，在转型的浪潮中，其遇到的阻力也远大于大型银行，而转型过程中的方向把控是成功与否的关键。怎样进行合理的市场定位是转型期中小银行面临的一大难题。1.1.2研究目标综合分析了前人留下的理论研究成果和实时数据，找出中小企业在为小微企业提供贷款业务环节的优势所在，简要阐述该领域发展的实时状态，并以研究分析的结果为依据对相关主体提出合理建议。1.1.3研究意义果中小银行在帮助小微企业融资时比大银行更具优势，那么一方面对于小微企业而言，其融资方向更加明确，应多向当地中小银行寻求帮助。另一方面，对于中小银行而言，融资需求巨大的小微企业应成为其主要客户，可以利用其无可比拟的信息优势以及高效决策优势以服务当地小微企业发展为目标进行差异化转型，业务创新的方向也更加明确。1.2研究对象的界定1.2.1小微企业划分依据为了支持小微企业的发展，国家有关部门联手制定并颁布了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》(工信部联企业〔2011〕300号)和《统计上大中小微型企业划分办法》，其中对中小企业的定义等具体概念做出了详细的规定，这也是本文撰写过程中主要参考的主要内容。1.2.2中小银行划分依据根据中国人民银行的标准来划分，中小型银行主要指的是本外币资产总量没有达到2万亿元的银行（以2008年末各金融机构本外币资产总额为参考标准）。在本文中，笔者所选择的对于中小银行的定义就是中国银行所出台的标准，所以在我国只有工行、农行、中行、建行、交行、国开行和邮政储蓄银行几家规模较大的银行不是中小银行，股份制商业银行、城市商业银行、民营银行农村中小金融机构等都属于中小银行的范畴。2文献综述小微企业是所有企业发展都必须经历的起步阶段，在国民经济体系中，小微企业的比例和发挥的作用与日俱增。国民经济的发展离不开小微企业的有序发展。一部分学者认为银行规模的大小是影响小微企业获得贷款难易的决定因素之一，他们认为小微企业所获资金大多来自于那些规模不大的银行，中小银行在帮助小微企业贷款时有无可比拟的优势，因此他们认为提高中小银行在市场中的份额有助于小微企业融资。但是，随着经济与科技的不断进步，一部分学者对上述观点提出质疑，他们认为大银行在为小微企业提供融资服务时效率也在提升，在这一领域可以比中小银行做得更好。以下是一些比较有代表性的是观点：2.1小银行优势假说“小银行优势假说”最早是由西方学者提出的，20世纪80年代，美国银行业开始掀起并购浪潮，大银行集中收购很多实力有限的小银行。在这样的背景下，一部分西方学者开始思考银行规模与中小企业信贷可得性之间是否存在联系，“小银行优势假说”由此诞生。该假说认为，与大银行相比，小银行能为中小企业提供更多的贷款，这主要是由于不同规模银行在信息的传递和处理方面的差异所造成的。银行获得的信息一般分为硬信息和软信息。硬信息其实就是一些量化数据，这些数据往往是银行在分析企业财务报表等对象之后获取到的。软信息则指银行工作人员在实地考察企业，与企业主、利益相关者等近距离交流等过程中所获取的关于企业经营现状、发展前景、管理者个人能力及治理效率等方面的主观信息。大多数时候，就处理硬件信息这一问题上，大银行在效率方面往往具有其他中小银行难以比拟的优势，而在获取软信息的过程中则是小银行的效率更高。对于中小企业而言，其所提供的硬信息非常有限且不规范，银行只有尽可能多的获取软信息才能合理估计风险并向其发放贷款。所以，按照该理论的观点，发展中小银行可以一定程度助力于中小企业获得更多融资。实证研究领域，一些国外学者颇有建树。Berger和Udell（1996）[1]以美国中小企业贷款数据为基础进行实证分析，一旦中小银行经过发展壮大变为规模较大的银行时，其就不再重视对中小企业提供贷款的业务，导致其贷款数量得到一定程度的缩减，而其他中小银行则会将这些缩减的份额补上。Uchida,Undell和Watanable(2008)[2]在日本进行了类似的研究，他们利用日本中小企业及银行业数据检验了“小银行优势假说”的适用性，结果得到的信息中小企业要想获取相应的资金支持，往往选择中小企业效率更高。Bergeretal（2014）[3]也通过实证分析得出相类似的结论，他选取2004-2006年美国创业企业数据进行分析，最终发现，如果小银行的市场普及度得到提高，那么创业企业想要获得贷款就会变得更加容易。针对这一问题，国内学者也进行了相关研究。林毅夫、李永军（2003）[4]等的观点是因为中国银行业过于集中，垄断导致低效，大银行偏爱大企业，中小企业很难获得贷款支持，因此我国应大力支持中小银行的发展。汪正宏、梅春（2009）[5]则是在研究后发现，中小银行的优势主要体现在信息领域，大银行往往会比中小银行面临更过的信息不对称现象，因此中小银行也可以为当地中小企业的发展做出更大的贡献。雷震、彭欢（2010）[6]则是利用建模的方式对我国30省市的面板数据进行分析，在此基础上发现市场结构与中小企业生成之间具有相关关系。程超（2015）[7]通过对2014年全国县域864家中小企业进行问卷调查，实证检验了“中小银行-中小企业”二元匹配关系广泛存在于我国的县域地区。2.2小银行优势争议针对“小银行优势假说”这一理论，也有不少学者持反对观点。Peterson和Rajan(2000)[8]的观点是在信息共享程度日益加深的背景下，信息不对称所带来的负面影响逐渐减少，所以大银行往往也可以及时获取到中小企业的专业信息，进而做出贷款业务方面的决定。DelaTorreetal（2010）[9]在对12个国家48家银行数据进行分析后，认为金融行业竞争的加剧促使大银行逐步重视中小客户的需求，愿意扩大对中小企业的贷款规模。大银行资金充裕、产品种类丰富，与中小银行相比，对中小企业更具吸引力。余江（2008）[10]认为，在信息处理、风险的管理以及业务创新等领域，大银行往往会比小银行的优势更明显，而实证分析的结果是大银行针对中小企业的贷款业务往往效率更高。杨帆（2010）[11]认为，对于中小企业贷款业务来说，总是突出中小企业的优势的做法不够全面，因为各个银行的规模等实际情况会直接影响着其在该业务领域的优势所在有限的时期内，中小银行如果在市场普及度方面有所提高，那么中小企业贷款的难度会减小，可是站在可持续发展的角度拉看，在这一领域，大银行反而更具潜力。中国农业大学学士学位论文3小微企业融资现状分析3小微企业融资现状分析3.1小微企业融资现状表2-1历年小微企业贷款投放情况年份小微企业贷款余额（万亿）小微企业贷款余额增速小微企业贷款占全部企业贷款之比201211.5816.6%34.6%201313.2114.08%29.4%201415.2615.52%30.4%201517.3913.96%31.2%201620.8419.84%32.1%201724.3016.60%33%据权威调查数据显示，小微企业贷款余额占全部企业贷款余额的33%。2012-2017年，小微企业的贷款总量一直处于增长状态，在相同的时期内，其他企业贷款总量都未能一直保持增长状态，这一现象直接反映了近些年小微企业在贷款方面获得了长足的进步。可是从总量上来看，对GDP贡献高达60%的小微企业，贷款总额仅占全部企业贷款的三成左右，可见小微企业贷款难问题仍较为严峻。民营经济研究会发布的最新报告显示，51%的小微企业认为发展中遇到的最大障碍是融资问题，只有27%的小微企业对融资便利性感到满意。在综合分析后，笔者认为，中下企业贷款所面临的瓶颈因素有：3.1.1内源性融资占比较高内源融资和外源融资是现阶段企业融资的两大途径。前者指的是企业通过自身积累的手段获取发展的必要资金，后者则主要是向外求助，例如向银行进行借贷来获取发展的资金。在国外，很多国家小微企业内源融资占全部融资大概一半不到，可是在中国，内源融资所占的比例往往高于50%。[12]，很多统计数据表明，有接近八成的小微企业自有资金占比超过80%，更有一半的则是超过85%，超过90%的企业占总数的22%，与此形成鲜明对比的是，自有资金比例不足50%的小微企业数量仅占总数的5%。和其他的企业比较发现，小微企业因为自身水平有限，内源融资的规模较小，很难满足自身资金需求，不利于生产规模的扩大以及高新技术的引进，而且一旦出现金融危机，企业还会会陷入经营与融资难的双重打击。3.1.2外源融资渠道狭窄外源融资又可以分为直接融资和间接融资。直接融资门槛较高，小微企业的资产规模、盈利状况等很难达到上市条件，依赖直接融资显然行不通，间接融资才是首选。据统计数据显示，各类银行是小微企业主要的资金提供方，截至2015年年底，小微企业借款中来自银行的比例高达74.6%。近几年民间借贷也在不断发展壮大，可是在对小微企业进行融资支持方面，民间资本仍与正规银行有较大差距。从中不难发现，小微企业在外源融资方面的选择较少，除了商业银行之外，往往就几乎没有其他选择。3.1.3外源融资成本较高对于小微企业来说，在融资环节最先想到的往往是向银行借款，可是一部分小微企业因为信用程度不高，同时没有价值较高的资产作为抵押，经营风险也较大，银行对其放贷较谨慎，小微企业获得的资金有限且往往期限较短。在这样的背景下，很多企业就只能被迫选择民间借贷，而在我国，民间借贷方面的管理并不规范，整个市场鱼龙混杂，总体上融资成本较高，因此很大程度上积压了小微企业的利润空间，一旦经营利用无法保障，小微企业的发展也就变得举步维艰。3.2小微企业融资难原因3.2.1企业方面原因小微企业融资面临较大的困难也不全是外部原因所致，其自身也有很大的关系。首先，财务制度不健全是大多数小微企业的通病，经营者缺乏财务管理知识导致账目设置不规范等问题，无法向银行等金融机构提供高质量的财务信息。对于小微企业来说，缺少抵押资产也成为影响较大的通病之一，可是抵押物却是银行放款必不可少的因素，对于绝大多数都是初创业的小微企业来说，提高价值较高的抵押物往往不切实际[13]。此外，小微企业经营实力有限也是银行惜贷的重要原因，小微企业盈利能力和抵御风险的能力较弱，帮助小微企业融资对银行来说，风险和收益可能不成正比，除非有强有力的政策支持，不然很少有银行愿意冒着风险向小微企业提高贷款。3.2.2金融市场方面原因首先，小微企业并不适应国有大型银行主导的金融体系。[14]。大型银行在市场中的主要作用应是立足于国家宏观经济目标，帮助符合国家政策的外向型、科技型、战略型企业不断做大做强，成为具有国际竞争力的优质企业，这样的企业也可以给银行带来较高利润。而小微企业贷款具有金额小，业务分散，频率高等特点，大型银行过多地从事小微企业贷款业务显然成本过高，不利于资源的有效配置。中小银行与大银行不同，其设立的初衷就是服务当地经济发展，与当地的中小微企业适配性较强，获取信息的成本相对较低。此外，中小银行自身资金实力有限，很难吸引大型企业，因此可以全心全意帮助中小微企业融资。所以，对于小微企业的融资来说，提高中小银行的市场占有率能够产生一定的作用。其次，在大中型主导的市场下，适合小微企业客户的信贷产品数量很少，极其有限。中国农业大学学士学位论文4中小银行对小微企业融资的影响不同地区有其特色的经济发展模式，主导产业不一，资金需求周期也各不相同，当地金融机构应推出与当地小微企业相适配的信贷产品才能进一步促进银企合作。4中小银行对小微企业融资的影响4.1“小银行优势”的理论分析“小银行优势假说”最早是由西方学者提出的，他们经过实证研究后发现，与实力雄厚的大型银行相比，小企业更容易从中小银行获得资金支持。中小银行的某些特征往往和小微企业的自身需求刚好相匹配。4.1.1地缘优势强中小银行受其自身资金规模限制，不可能像大型银行那样面面俱到，因此，大多数中小银行的工作重心是服务当地的经济发展。近距离优势使中小银行可以与当地的小微企业有更多的接触，获取较多的软信息以弥补小微企业硬信息方面的不足，将信息不对称问题的负面影响降至最低，可以一定程度助力于银行对风险展开分析，在此基础上实现准确定价信贷产品，为优质小微企业获取资金创造有利条件。4.1.2决策效率高中小银行大多采用扁平化管理结构，与体系庞大、组织复杂的大银行不同，中小银行内部层级之间的信息传递较快，业务流程和手续相对简化，能够做出快速反应。小微企业周转能力和抗风险能力较弱，其资金需求一般很急，留给银行的决策时间有限。在这样的情况下，中小银行可以比大银行更快地做出答复，资金也更容易到位，高效地帮助小微企业解决燃眉之急。4.1.3对小微企业关注度较高中小银行资金实力、产品种类、服务范围等与大型银行存在较大差距，很难满足大企业的需求，规模较大的企业一般都不会选择和中小银行进行合作。所以，对于中小银行而言，主要的客户往往是小微企业。[15]而这些银行自然就会更加注重为小微企业提高贷款，考虑到小微企业的实际情况，为他们推出适用性较强的产品，满足其融资方面的需求。4.1.4成本较低对于小微企业贷款业务而言，金额较少、成本较低往往是最显著的特征。就收益角度而言，向小微企业贷款给银行带来的收益有限，大银行大规模开拓小微企业贷款业务投入巨大而盈利较少，其实并不经济，这就决定大银行给小微企业提供的贷款占其总贷款的比例不可能太高。而中小银行因为其规模同样有限，成本也不及大银行的高，会给小微企业贷款有一定的利润空间。所以，对于绝大多数中小银行而言，所有的贷款业务当中往往有很多都属于小微企业贷款。4.2“小银行优势”的实证检验本文选择计量经济学中线性回归的方法研究为研究方法，在此基础上探究我国小微企业获得贷款的规模与中小银行市场份额之间是否存在相关关系，也以实证检验“小银行优势假说”是否使用与我国。4.2.1变量的选择（1）被解释变量本次实证研究选取的被解释变量是各省小微工业企业贷款，wind数据库中可以获取到2012-2015年31个省市的小微工业企业的相关年度数据，企业贷款额这一数据并未直接给出，需要间接获得。相关学者研究发现，小微企业的负债主要是由银行贷款和应付账款两部分构成的，因此可以用负债总额与应付账款的差额近似替代银行贷款，本文也采取了上述方法计算被解释变量的值。（2）解释变量在此次的实证研究当中，以各省中小银行市场份额为解释变量。同时本文选择用2012-2105年我国31个省市的中小银行网点资产总额与该省银行业整体网点资产总额之比计算该省该年度的中小银行市场份额。中小银行资产总额并未直接给出，需用银行业营业网点资产总额减去大型商业银行、政策性银行及国家开发银行、邮政储蓄银行的营业网点资产总额间接得出。（3）控制变量a.各省小微工业企业资产总额：大多数时候，资产总额往往反映着该地区内小微企业规模的实际变化情况，如果该省的资产总额增加，那么表示该地区的小微企业规模朝着良性的方向发展，其获得的贷款总数同样如此。b.银行业贷款余额：一旦所有的银行贷款平均规模都迎来上涨，那么小微企业的贷款规模也会做出相应的变化。c.各省人均GDP：人均GDP的变化可以大体上反映该省经济发展的整体状况，当人均GDP不断增加，经济整体向好时，小微企业经营情况不断改善，发展较快，需要更多资金支持，其盈利能力增强，银行也愿意向其投放贷款，企业贷款额应相应增长。d.贷款利率上浮占比：企业获得的实际贷款数额和贷款利率息息相关。如果贷款利息在一定的时间段内出现上涨，那么企业因为贷款所要支付的成本也会随之上升，导致其所获得的贷款数额减少。但另一方面，贷款利率上升，银行愿意更多地发放贷款，小微企业所获贷款也可能增加。

表4-1变量设定变量类型变量名称变量符号单位计算公式数据说明被解释变量工业小微企业贷款总额Y亿元工业小微企业负债总额本表中数据均为31个省市2012-2015年共4年的年度数据，来自wind数据库。解释变量中小银行市场份额X1百分比中小银行营业网点资产总额控制变量工业小微企业资产总额X2亿元-该省银行业贷款余额X3亿元-该省人均GDPX4元/人-贷款利率上浮占比X5百分比-表4-2地区代码BJ:北京TJ:天津HB:河北SX:山西NM:内蒙古LN:辽宁JL:吉林HLJ:黑龙江SH:上海JS:江苏ZJ:浙江AH:安徽FJ:福建JX:江西SD:山东HEN:河南HB:湖北HUN:湖南GD:广东GX:广西HAN:海南CQ:重庆SC:四川GZ:贵州YN:云南XZ:西藏SHX:陕西GS:甘肃QH:青海NX:宁夏XJ:新疆4.2.2模型的估计本文使用Eviews9软件对模型进行估计。（1）固定效应模型的建立图4-1固定效应模型结果（1）据检验结果可知，X3、X4、X5都不显著，所以在下一步的回归当中去掉这3个解释变量。结果如下：图4-2固定效应模型结果（2）（2）模型的检验针对建模环节，本文的研究所选择的是建立固定效应回归模型。而如果建模的数据是面板数据时，往往会在混合横截面模型、固定效应模型以及随机效应模型之中做出选择，下文主要针对建立固定效应模型的合理性进行检验。混合截面模型的F检验和LR检验：中国农业大学学士学位论文5中小银行开展小微企业贷款业务现状分析图4-3RedundantFixedEffectsTests分析检验结果可以发现，F统计量和LR检验的伴随概率都在0.05以下，所以混合截面模型相对于固定效应模型更有效的假设不成立，因此应建立固定效应模型。Hausman检验：图4-4HausmanTest分析检验结果中的统计量可以发现，Hausman为11.701223，伴随概率也在0.05以下，为0.029。所以，固定效应模型与随机效应模型不存在系统性差异的原假设也不成立，建立固定效应模型。根据上述检验结果可知，建立固定效应模型是合理的。4.2.3模型结果分析对最终建立的模型分析可知，中小银行市场份额（X1）和工业小微企业资产规模（X2）对工业小微企业贷款总额的影响为正向且显著，模型的调整可决系数为0.9975，这代表回归取得较好的效果。模型结果表明，中小银行的发展可以帮助小微企业获得更多的资金支持，验证了“小银行优势假说”的适用性。此外，观察不同省市的截距项可发现，浙江、江苏等东部沿海城市的小微企业所获贷款额较多，这可能与当地经济发展状况较好，金融机构数量众多等因素有关。5中小银行开展小微企业贷款业务现状分析5.1小微企业贷款规模

表5-12015年底银行业对小微企业贷款投放的情况银行类型银行规模分类小微企业贷款余额（万亿）占银行业金融机构小微企业贷款余额的比例（%）大型商业银行（工农中建交邮）大型银行6.0025.7%政策性银行及国家开发银行2.109.0%股份制商业银行中小银行3.8116.3%城市商业银行3.7115.9%农村商业银行3.9016.7%农村信用社1.948.3%其他1.898.1%合计23.35100%分析上表发现，到2015年底为止，大型银行小微企业贷款占总的银行贷款业务总量的34.7%，为8.1万亿元，而对于中小银行来说，这一比例为65.3%，贷款余额达15.25万亿元。由中央人民银行公布的数据显示，2015年底中小银行的市场份额为43.78%不足一半，可是他们为小微企业提高的贷款总量已经占到所有银行向小微企业提供的贷款总量的65%，所以小微企业的贷款绝大多数依旧是中小银行所提供，在此业务方面，中小银行也比大银行的效率更高。表5-22015年不同类型银行网均贷款统计大型商业银行股份制商业银行城市商业银行网均贷款整体0.86亿元（最低0.46亿元）整体2.72亿元（0.6亿-8亿元）整体2.61亿元（0.3亿-6.4亿元）网均贷款是指银行营业网点的平均贷款，可以反映银行在提供贷款方面的效率。中小银行在资产规模、资金实力等方面与大型银行有较大差距，但在小微企业贷款领域，中小银行的网均贷款约为大型银行的3倍左右，效率明显高于大型银行。可见，鼓励中小银行发展有望使小微企业获得更多贷款支持。5.2小微企业贷款占比对于不同类型的银行，小微企业贷款业务规模占银行整体贷款业务规模的比例也有较大不同。

图5-1各类银行业金融机构小微企业贷款余额占全部贷款余额比例（2015年）由图可知，就余额占全部贷款余额的比例而言，大型银行明显不如中小银行。分析以上数据不难发现，规模越小的银行，小微企业贷款业务占比越高，村镇银行该比例高达74%，而规模较大的五大商业银行该比例仅为15%左右。对于银行而言，小微企业贷款业务占其总体业务的规模越大，其对银行经营情况的影响也越大，银行更有动力关注小微企业的发展，进行业务模式及产品的创新，主动帮助小微企业获得资金支持，实现合作共赢。5.3小微企业贷款增速就增速来说，中小银行的小微企业业务贷款也在大型银行的小微企业业务之上。图5-2各类银行业金融机构小微企业贷款余额增速（2015年）由图可知，就小微企业贷款这一业务而言，中小银行的贷款增速都优于其他银行。一方面，在国家政策的大力支持下，民众创业热情持续高涨，越中国农业大学学士学位论文6政策建议来越多的小微企业蓬勃发展，这一领域需要的资金规模越来越大。另一方面，中小银行的地缘优势使其能够对小微企业的资金诉求进行快速应答，此外，小微企业在向当地中小银行寻求支持时门槛远低于大型银行，所以在小微企业的贷款业务领域，中小银行的发展往往较快。实力相对较弱的中小银行开始走差异化转型的道路，避开大银行的锋芒，逐步将业务重心下移，同时助力于当地小微企业的发展，为他们提供资金方面的支持。6政策建议近几年来，小微企业融资难状况不断得到改善，但这一领域的资金缺口仍较大，只有相关主体共同努力，才能更好地解决这一难题。针对各相关主体，我提出了以下建议。6.1对小微企业的建议6.1.1规范财务会计制度小微企业自身的规模有限，很多环节的管理存在明显缺陷，规范的财务会计制度更是无从谈起，因此银行也不愿顶风冒险向其提供贷款。健全的财务会计制度可以让银行更精准地计算各项风险指标，对贷款进行合理定价，从而更积极地为小微企业提供资金支持。6.1.2建立产业集群产业集群模式便于企业之间进行信息的传递和交流，银行可以通过对产业集群的深入分析尽快了解各小微企业的经营现状，可以降低信息不对称带来的负面影响。对于银行而言，向一个产业集群内的成员提供贷款，在收集信息方面具有一定的规模效应，降低了贷前审查和贷后监督的成本，因为企业互相作为担保人的，银行再贷款时所面临的风险也会随之降低。对于小微企业而言，以产业集群的模式贷款往往比其单独贷款更容易，所需支付的利息也相对较低。6.2对中小银行的建议6.2.1关注细分市场，走差异化道路因为实力较弱，中小银行在市场中往往处于被动，找准自身定位时它们想要实现发展的第一步。中小银行在小微企业贷款业务方面有一定的比较优势，应充分发挥这种优势，与当地小微企业建立密切联系，将这一类业务做大做强。6.2.2提高创新能力不同的地区的小微企业因其所处环境的经济发展状况、自然人文情况存在差异而表现出其独有的特点。中小银行应对当地小微企业发展状况进行全面分析，不断探索创新，开发更具有针对性的信贷产品，充分满足客户需求，提高服务质量。6.2.3建立专业服务团队小微企业贷款往往存在“短、小、频、急”等特征，因此它们也是银行不可或缺的业务之一，许多银行都设立了专业团队来对小微企业信贷这一领域进行管理，团队成员在招揽客户，提供贷前贷后服务方面发挥着重要作用，也直接左右着最终其小微企业贷款业务发展的上限。所以，对于中小银行来说，为了吸引更多的小微企业前来贷款，首先要建立高水平的业务团队。

中国农业大学学士学位论文参考文献参考文献[1]BergerN.,UdellF.,UniversalBankingandtheFutureofSmallBusinessLending,IrwinPublishing,1996.[2]UchidaH.,UdellF.,WatanableW.,“BankSizeandLendingRelationshi