金融学-我国互联网金融风险及监管研究

PAGEPAGEPAGE4我国互联网金融风险及监管研究摘要互联网金融是金融媒体在社会中的一种方式，它已逐渐成为一种发展趋势，同时也影响着传统的金融业。对现有金融体系的新挑战来自互联网。基于互联网的金融服务模式具有整合信息流的特殊能力。互联网金融重建了快速、高效、低成本、高信息化的基础平台，形成了新的金融运行结构。目前，我国互联网金融正在成为一种新型的金融产业。随着多元化的快速发展和各方强大的内部驱动力，它已成为生产和消费的重要领域，将对整个金融业产生革命性的影响。由于互联网金融和互联网金融的双重特征，互联网金融风险比传统的金融风险更为复杂和难以防范。它引起了业界和学术界的密切关注。本文根据互联网金融信用风险的相关背景和国内外研究现状，首先阐述了互联网金融与信用风险的相关理论知识，然后以北银消费金融公司为例，分析了其发展趋势。并系统地提出了适合北银消费金融公司的风。保险管理方案为公司的经营发展提供了理论指导，有助于提高消费金融公司的风险管理水平。同时，对同行业的其他消费金融公司也将起到启迪作用。关键词：互联网；金融；风险

AbstractInternetfinanceisawayoffinancialmediainthemodernsociety,andithasgraduallybecomeatrendofdevelopment,anditalsoimpactsthetraditionalfinancialindustry.AnewchallengetotheexistingfinancialsystemisderivedfromtheInternet,afinancialservicemodelbasedontheInternet,andaspecialforcetointegratetheinformationflow.Internetfinancehasbuiltafast,efficient,low-costandinformation-basedplatform,thusshapinganewfinancialoperationstructure.Atpresent,theInternetFinanceinChinaisbecominganewtypeoffinancialindustry.Thetrendofdiversifieddevelopmentisswiftandviolent,andtheparticipationofallpartiesisstrong.Itisanimportantfieldofproductionandconsumption,andwillhavearevolutionaryimpactonthewholefinancialindustry.DuetothedualcharacteristicsofInternetfinancial"Internetplusfinance",determinesthefinancialrisksoftheInternetmorethanthetraditionalfinancialriskcomplex,moredifficulttoprevent,hasattractedcloseattentionofindustryandacademia,inordertoadvanceplanning,activelyrespondto.BasedonthebackgroundofInternetfinancialcreditriskandthecurrentresearchsituationathomeandabroad,thispaperfirstexpoundstherelevanttheoreticalknowledgeofInternetFinanceandcreditrisk,andthentakestheNorthSilverConsumerFinanceCompaniesasanexampletoanalyzethecurrentsituationandproblemsoftheInternetfinancialdevelopment,andsystematicallyputsforwardthewindsuitablefortheNorthSilverConsumerFinanceCompanies.Theriskmanagementplanprovidestheoreticalguidanceforthecompany'soperationanddevelopment,andhelpstoimprovetheriskmanagementlevelofConsumerFinanceCompanies.Atthesametime,itwillenlightenotherConsumerFinanceCompaniesinthesameindustry.Keywords:theInternet;finance;risk

目录摘要 1Abstract 2第一章前言 1第二章互联网金融及业务概述 22.1互联网金融 22.2互联网金融的主要业务模式 22.2.1资金的募集 22.2.2众筹融资模式 32.2.3电商贷款模式 32.2.4互联网与券商合作模式 3第三章互联网消费金融风险的现状分析——以北银消费金融公司为例 43.1企业简介 43.2北银消费金融公司互联网消费金融现状分析 43.2.1男性客户逾期比例高于女性客户 43.2.2低年龄段客户违约比例较高 53.2.2经销商推广贷款容易引发纠纷 5第四章北银消费金融公司主要风险问题分析 74.1市场定位与产品定价决定信用风险预期 74.2内控制度不完善，可能产生操作风险 94.3风险管理力度不足，容易引发欺诈风险与贷款纠纷 104.4融资渠道狭窄导致流动性压力较大 10第五章北银消费金融公司风险防范与应对措施 125.1优化市场与产品策略，降低预期信用风险 125.2加强内控制度建设 135.3科技与业务管理双优化，解决欺诈风险与贷款纠纷 145.4拓展融资途径，丰富资本流动性 15第六章结论 16参考文献 17致谢 18PAGEPAGE10第一章前言在我国，解决中小企业融资难，促进民营金融法制化、规范化一直是我国金融改革的热点问题。互联网金融无疑为同时解决这两个问题提供了新的途径。随着互联网金融的推进，我国金融改革将带来金融交易结构和整体金融结构的重大变化。在互联网金融市场爆炸性增长的同时，信用风险管理缺失引发的违约事件也在继续出现。自2017年以来，近100个P2P在线借贷平台因恶意欺诈和管理不善而崩溃和流失。网上融资夸大了预期收益率，而实际收益率却在下降。一旦发生大规模违约，可能会震动整个金融市场。因此，有必要在市场信用风险管理机构发展之初建立一个市场信用风险管理机构。为金融安全建立障碍。通过建立互联网金融风险防范机制，将互联网金融纳入国家正式管理，在政府监管下，享受优惠政策。第二章互联网金融及业务概述2.1互联网金融互联网金融是互联网技术与金融功能的有机结合。互联网金融监管体系具有包容性金融、平台金融、信息金融、碎片金融等不同于传统的金融模式。互联网金融网络金融不是互联网与金融业的简单结合，而是为了满足用户的新需求（特别是电子商务的接受度），在网络层面自然出现的一种新模式和新业务。安全和移动技术。它是传统金融业与互联网技术相结合的新领域。2.2互联网金融的主要业务模式互联网金融的出现，使得资本供需双方更容易匹配。这一漫长的产业链包括基金募集、基金管理、第三方支付、网络虚拟货币、金融信息服务等环节。2.2.1资金的募集P2P贷款是指第三方平台（P2P公司）以一定的费用向资金不足的个人提供小额贷款的金融模式。贷款信息的发布和交易通过成都互联网平台完成。这种新的金融模式与民间借贷的兴起和互联网的发展密切相关。P2P网络借贷平台的代表机构是股权信贷和信贷。中国的P2P贷款始于2006年，在过去的三年里取得了很大的进展。截至2018年底，中国共有1575个P2P网上借贷平台，总营业额2528亿元，比上年增长13.9%；贷款余额1036亿元，比上年增长287%，平均贷款利率17.52%。2.2.2众筹融资模式众筹是指项目发起人通过网络平台为特定活动筹集少量资金，并向投资者提供一定回报的融资方式。根据投资回报的不同形式，中国互联网众包主要分为商品众包和股权众包。商品众包是对实物产品或服务的回报，类似于“团购+预售”的形式，通常以“点名时间”为代表；股权众包是对投资项目的股权或未来利润的回报，通常用于SMA的初始阶段。中小企业，如天使会。众包在中国起步较晚。截至2018年底，中国共有平台企业116家，总规模超过4.5亿元。2.2.3电商贷款模式电子商务贷款模式是电子商务与金融互动的产物。通过使用大数据、云计算等互联网发展前沿技术，专门为符合条件的商家在业务平台上发放小额信贷。电子商务贷款的核心是利用云计算等先进技术，根据电子商务平台和第三方支付平台记录的历史交易指标，对借款人的信用状况进行评估。目前，电子商务贷款市场还处于起步阶段。随着淘宝、京东、苏宁等大型电子商务企业开始加入并抢占市场，未来将有巨大的发展空间。2.2.4互联网与券商合作模式目前，互联网机构与证券公司有四种合作形式。“金太阳”移动证券系统；三是与互联网公司合作，开通国金证券与腾讯集团联合开发的“佣金宝”等网上账户；四是与恒大等第三方支付公司合作。HT证券，提供证券资金账户和银联电子支付，使证券账户也可以使用。具有消费支付功能。

第三章互联网消费金融风险的现状分析——以北银消费金融公司为例3.1企业简介北北银消费金融公司是中国银行业监督管理委员会批准、北京银行发起设立的国内第一家消费金融公司。它是一家专门为中国个人提供消费贷款的非银行金融机构。2013年成功引进和重组资本。与西班牙桑坦德消费金融公司签署了协议。此后，公司注册资本增至8.5亿元，形成了以股东会、董事会、监事会和管理层为核心，三会一层的现代公司治理结构。目前，公司在业务规模、客户数量、模式创新等方面取得了跨越式发展和突破。创造了“易付”、“易贷”、“小循环消费贷款”、“受益农业贷款”、“易贷”等一系列与市场密切相关、满足中低收入群体需求的个人消费贷款产品。差异化的消费金融需求对促进消费增长、改善人民生活、增强信用意识等都产生了积极影响。3.2北银消费金融公司互联网消费金融现状分析3.2.1男性客户逾期比例高于女性客户笔者通过按照性别比例统计北银消费金融公司20万笔贷款，结果为该公司66%贷款客户为男性，44%贷款客户为女性。其中，全部男性客户贷款中，14.49%客户产生过逾期记录，全部女性贷款中11.69%客户产生过逾期记录。由此可见，相比女性客户，该公司男性客户贷款逾期概率更高，贷款预期损失比例更高。图3.1按性别及逾期统计贷款情况3.2.2低年龄段客户违约比例较高笔者通过按照客户年龄段及逾期比例统计北银消费金融公司38万笔贷款信息，显示结果为该公司71.87%贷款客户年龄小于30岁，该批客户中12.71%客户在贷款期限内产生过逾期记录。28.31%客户年龄大于30岁，其中3.72%客户在贷款期限内产生过逾期记录。由下图可见，该公司贷款客户集中在30岁以下年龄段客户，而此类客户逾期占比最高，从各年龄段客户逾期比例分布看，年龄越大客户群体逾期比例越低。图3.2按客户年龄段及逾期统计贷款情况3.2.2经销商推广贷款容易引发纠纷笔者通过统计北银消费金融公司部分逾期大于180天客户贷款逾期以来催收记录信息，汇总内容如下：未还本金即失联客户贷款496笔，该批客户贷款余额在全部M6+逾期客户中贷款余额占比最高；失联客户贷款772笔，此批客户前期有本金还款记录或逾期前期处于可联状态；可联无还款意愿主要情况为客户多次承诺还款未兑现或承诺还款后电话长期无人接听，现金贷款客户居住地及户籍地上门催收后找不到客户本人，受托支付异地客户居住及户籍地较为分散、偏远，上门催收成本及难度较大；对贷款有争议客户主要来自受托支付渠道，争议主要问题有教育渠道客户因课程及就业问题与学校产生纠纷、耐用渠道客户否认贷款业务为本人办理。表3.1北银消费金融公司客户贷款催收情况催收状态贷款笔数贷款余额比例（占全部M6+贷款余额%）未还本金即失联49619.14%失联77218.15%可联无还款意愿76218.10%可联承诺还款15615.95%可联无还款能力258.87%关机或长期无人接听3086.60%可联对贷款有争议1575.19%保全84.44%他人转告1372.90%死亡70.51%他人代偿120.17%总计2840100.00%

第四章北银消费金融公司主要风险问题分析4.1市场定位与产品定价决定信用风险预期信用风险存在有其合理性与客观性。信用风险论者认为，应当允许金融机构存在一定比例的不良贷款，如果不良贷款比例过低，则会影响其经营规模。在我国，前期研究信用风险多集中在商业银行对公贷款业务领域或信用卡业务领域，面对于无担保无抵押类贷款，信用风险实践尚待论证。对于商业银行与消费金融公司经营者而言，面对最大的困难是不良贷款上升，不良贷款上升的主要原因是客户未按约定还款，信用风险与宏观经济有着密切联系。确切的说，按照客观规律，宏观经济具有周期性，而消费金融公司也难以避免信用周期的波动。信用周期一般经历三个时期：一、宏观经济结构较好，经济结构优化，经济常年处于高速增长时期，这一时期是金融机构信贷规模与利润高速增长时期；二、宏观经济存在下行预期，政府通过实施加大投资、增加货币供应等财政政策与货币政策避免经济下行，这一周期会产生过剩产能企业获得投资继续扩大生产，金融机构继续增加信贷投放，企业负债率攀升，过度借贷情况发生；三、经济下行周期。这一周期产生过剩企业开始增加，企业收入难以覆盖负债，房地产、股市、其它投资市场泡沫急剧增加，再到后期下跌，企业及个人还款能力难以保障，金融机构不良贷款开始增长，信用周期底部显现。贷款定价原则影响违约概率。对于借贷市场来说，有交易就需要交换信息，信用风险发生的根本原因就是信息不对称，在交易过程中交易双方的信息不对称会造成其中一方判断失误而造成损失，信息不对称还会带来另一种后果：逆向选择（如下图业务模式循环规律）。另一方面，消费金融业务由于单笔贷款额度较小，出于成本与客户体验角度考虑，贷款审批大部分依靠信息系统引擎根据数据进行自动决策，人工参与度较少。一般征信记录较好、收入层级较高客户选择向商业银行申请贷款或办理信用卡直接进行商品购买分期业务。不良贷款比例相对较高。该公司81%的贷款利率集中在10~15%区间，11%贷款利率低于10%，8%贷款利率位于15-20%期间。这一利率水平高于同期商业银行平均利率，2016年上海银行间拆借市场（SHIBOR）平均利率3.46%，商业银行可以利用较低资金成本，通过对借款人资产进行抵押、质押控制风险，向借款人提供较低贷款利率。面对比商业银行，消费金融公司利率较高，客户风险度自然高于商业银行。图4.1消费金融公司业务模式逆向选择循环图信用风险受宏观经济影响。在现行金融机构业务模式中，金融机构做的是搭建自己的申请评估模型，对借款申请人过往信用记录进行评估，从而判断该客户风险等级，再做决策是否需要向客户发放贷款。而且前的消费金融公司这套模型不太适用，消费金融公司客户群体主要定位在毕业几年内收入不高人群或即将毕业大学生群体，这类群体人员绝大部分没有办理过信用卡，没有办理过商业银行贷款，其征信报告内大多数是空白记录，没有可供参考历史信用记录，目前消费金融公司主要做法为根据借款人提供申请资料与工作证明文件做参考，消费金融公司根据客户户籍地、居住所在地、社保公积金缴纳信息、年龄段、客户资产情况等信息对借款人还款能力做出评估，向符合条件申请人发放贷款。对于消费信贷而言，由于此前民生等行已发生福建地区钢贸、石材、茶叶经营等行业客户大量逾期情况，目前几年由于宏观经济结构调整，部分行业产能过剩，福建、浙江等地区客户钢贸、建材、石材、茶叶、餐饮、酒店经营等行业逾期比例较高，贷款集中度较高，若该类地区或行业市场情况持续低迷，将加大金融行业贷款信用风险。北银消费金融公司贷款客户年龄段过度集中。笔者通过第三章统计北银消费金融公司贷款结构，结果为该公司71.87%贷款客户年龄小于30岁，客户年龄段过度集中。30岁以下年龄段客户中，36%客户年龄集中在20-25岁，18%客户集中在20岁以下。该类客户基本为在校学生或刚就业人群，收入较低、信用意识相对薄弱，工作居住流动性较强，还款能力及还款意愿难以保障。4.2内控制度不完善，可能产生操作风险内控制度不完善，业务过程中容易引发风险。北银消费金融公司目前公司章程对于董事履职能力、履职范围、办公时长尚无详细规定，对于高级管理层汇报内容无具体约定，难以形成董事会对高级管理层监督约束机制。从业务受理内控体系看，消费金融公司经营的两大类产品：现金贷款与受托支付贷款。消费金融公司现金贷款业务主要通过门店面签、电话销售、互联网渠道、自助机渠道、手机app渠道进行办理，上述渠道只有门店面签渠道需要消费金融公司工作人员与客户进行面对面沟通，其它渠道均为客户提交资料至消费金融公司进行电话或视频沟通。在贷款营销过程中，互联网、电话营销等渠道客户来源极为分散，对消费金融公司客户来源把控提出考验。在非面签业务受理制度下，若或不法分子通过网络、电话等渠道以消费金融公司名义发布信息吸引客户通过自助机、互联网等渠道办理贷款，向客户收取手续费用，将抬高客户借款成本，同时，不法分子利用专业工具伪造贷款申请资料骗取贷款，由于市场交易信息不对称影响，特别是我国目前个人征信体系不够完善、法律法规制度不够健全的情况下，金融机构很难从第三方机构全面的获取借款申请人全部信息，消费金融公司难以发现欺骗贷款客户信息，将对客户和消费金融公司造成损失。在我国，个人信息安全保障法律法规尚不完善，很多公民信息被商业机构工作人员私自出售，不法分子利用不同渠道得到的公民信息，伪造相关证件及资料进行诈骗。中国征信系统相对比较落后，而金融产品创新却层出不穷，金融业务的互联网化意味着新产品和更高的效率，但同时也面临更高的风险，如果消费金融公司不能建立与新业务匹配的风险管理模式，那么消费金融公司贷款在产品创新带来的收益将难以覆盖该产品造成的损失。从业务受理整个过程看，北银消费金融公司对直营与它营业务人员均为设置有效约束机制，对贷款审批人员未设置贷款损失责任追究机制，在贷后管理过程中，该公司无贷后管理制度，在催收过程中，70%案件依托外部催收机构进行催收，但对于催收机构，无具体管理制度与定期尽职调查流程，难以保证催收效率，提升资产质量。信息技术系统不完善，部分岗位没有完全执行审贷分离原则。受制于业务规模扩张过快，北银消费金融公司不同业务角色可能发生一人兼任多岗的情况，在信息技术时代，消费金融公司的核心业务数据与业务原始记录主要依靠信息系统进行记录，若信息系统开发与维护为同一人，难以避免维护人员对系统信息进行修改面对消费金融公司带来损失。同时在贷款业务受理与审批岗位，贷款资产处置等岗位，若存在权限集中情况，极有可能经办人员利用自身权限谋取私人利益行为。内控制度不完善，究其根本原因，是因为目前阶段我国消费金融公司尚处于发展初期，不论从监管法规、监管人员、消费金融公司各业务线人员均无相关行业经验，市场空间尚不明朗，监管制度只要依靠银行业金融机构管理办法作为参考指引，监管制度体系有待完善；北银消费金融公司成立时间较短，在业务发展初期更多资源投入到扩大经营规模上，还需要一定时间与空间进行摸索探讨，逐步完善内部控制体系与风险管理体系。4.3风险管理力度不足，容易引发欺诈风险与贷款纠纷北银消费金融公司贷款主要依托经销商进行营销，在市场开发过程中对于其它第三方行为掌控力度不足，若第三方冒充经销商名义营销进行骗贷或经销商内部人员骗取贷款，北银消费金融公司在目前未建立反欺诈信息系统的情况下，仅仅依靠贷款审批系统评分结果或审批人员识别能力，很难全面系统的防范识别欺诈风险。笔者经与北银消费金融公司业务人员及经销商业务人员沟通，手机等耐用品受托支付贷款渠道客户逾期主要原因有客群整体年龄与素质相对较低以或疑似诈骗案件。逾期客户行业主要集中在多为保安、物流、餐饮或民办院校等流动较大行业，客户居住地流动性较高，联系方式更换较为频繁，受教育程度不高，金融知识与信用意识较为薄弱。另外，诈骗贷款具有时间、地点、客户群体较为集中特点，消费金融公司部分贷款进件渠道与贷款发放时间较为集中。4.4融资渠道狭窄导致流动性压力较大在资产质量方面，2016年末，商业银行不良贷款率为1.25%，消费金融公司不良贷款率为1.56%。消费金融公司的资产质量比商业银行差。低资产质量必然会导致消费金融公司需要提取更大比例的贷款损失准备金。长期来看，如果消费金融公司不建立多元化的资产处置机制，将对资本流动性产生较大的负面影响。根据规定，北银消费金融公司目前的融资渠道为同业拆借和吸收股东存款。但是，根据四家消费金融公司在实际经营过程中的融资渠道，目前消费金融公司主要利用注册资本进行资金运用，并与其他金融机构签订合作协议。向其他金融机构借款很少使用其他融资渠道。通过比较北银消费金融公司与商业银行的流动性比率和准备金率，可以看出，消费金融公司的资本流动性比商业银行差。由于银行同业拆借市场准入的限制，消费金融公司无法开发银行同业拆借市场。消费金融公司的同业拆借资格经中国人民银行批准的，同业拆借资金比例不得超过核心资本的100%，并限制同业拆借金额。未来，随着消费金融公司业务的逐步扩大，融资能力将成为决定消费金融公司业务规模发展的关键因素。

第五章北银消费金融公司风险防范与应对措施5.1优化市场与产品策略，降低预期信用风险开发更稳定客户群体。通过北银消费金融公司贷款情况分析统计，我们可以指定针对性的市场策略转变措施。在业务结构上，消费金融公司应从产品设计入手，优化产品结构，加大向上层级拓展力度，拓展30-40岁年龄段客户群体，增加具有稳定收入大中城市白领客户房租分期、装修分期、家具购买分期等业务，提升客户来源质量。在客户性别上，可开发针对于女性客户语言培训、家具装修等贷款，提高女性客户占比；在产品定价上，可根据现有基础客户，制定老客户忠诚度计划，向还款良好客户提高利率较低产品，提高客户忠诚度同时降低信用风险预期损失比例。在市场地区选择上，尽量选择市场经济与社会发展较成熟地区。对于贷款申请客户，从工作行业、居住地区、户籍地区、年龄段进行全面把控。加大对内蒙、山西等西部地区贷款客户审核力度，加大对福建、浙江等地区钢贸、建材行业客户评估力度，全面把控贷款客户行业、地区、还款类型、还款期限等集中度，保证贷款风险分散原则。对于已经放款客户，建立和完善客户信息资料卡，定期获取和更新客户征信、资产等信息，充分利用大数据信息源，整合碎片化数据，对数据内涵进行解读，对客户动态进行实时跟踪，实时调整客户行为评分结果，为贷后管理工作提供前瞻性指导。定期跟踪渠道放款及逾期情况，对逾期贷款增长较快合作机构门店信息反馈至渠道经理加强管控，各门店、各地区贷款逾期率达到一定程度时暂停业务。加强与客户沟通力度，对于贷款宽限期较长客户适时增加客户电话回访等工作，加强客户行为跟踪，及时把握客户动态与问题，尽量避免后期客户结束培训课程后失联搭建适合消费金融公司业务特点的风险模型，定期对经营业务数据进行分析预测。利用早期违约率分析、贷款动态滚动率分析、贷款动态迁徙率等模型，评估分析贷款发放质量与逾期贷款变化情况，为后期催收工作以及损失准备计划准备提供储备空间。同时也为前段业务开展提供指引。对于逾期客户，传统商业银行的催收模式为按照逾期余额大小情况对客户实施不同催收手段，对逾期额度较高贷款客户实施较强催收力度，这样的催收方式相对被动，无法提前预估那些将要逾期客户的还款能力与行为，而一旦客户逾期，客户所欠款的其它金融机构也会对客户进行催收，客户资产偿还的优化等级可能发生变化，对于提前掌握客户资产和还款行为的金融机构将占有一定回款优势。有了催收评分卡的加入，就能根据客户历史还款行为、申请资料变化情况、最新征信信息以及第三方信息，对逾期客户催收前进行风险等级分类，制定具体催收策略。2015年末，四家消费金融公司客户数量预计将超过100万，未来的10年内，客户数量将会成倍数的增长，这样的方法将大大提高消费金融公司对于海量客户数据管理能力，加强催收自动化处理能力，节约经营成本的同时提高公司利润率。5.2加强内控制度建设全面建设符合消费金融经营特色的内控制度体系。完善董事会、监事会职能建设与履职能力；全面建立风险管理委员会、产品委员会、审计委员会、不良资产处置委员会、薪酬委员会等专门委员会，建立相关制度与流程使委员会充分履行相关职能。按照风险隔离原则，对各经营岗位员工权责进行梳理与分类，避免一人兼容不同权责岗位，对各设立AB角人员储备，保证各岗位负责人员饱和度。保证各项操作有据可依，各经办人员做到尽职免责。完善风险管理机制，提高风险管控能力，完善保障措施，全面提升资产质量。根据“无担保、无抵押”的业务特点，综合考虑风险防范、识别和处置等方面的管理要求，建立全面的风险管理体系。进一步加强催收团队建设、提高系统支持水平，逐步形成与贷款规模增长相适应的逾期催收能力。逐步完善和规范循环额度产品贷中管理制度，提高资产管理能力。加强内控建设，提升合规发展水平。按照结构合理、方法科学、体系完备的内控体系建设目标，加快完善公司内控管理体系。采用集中培训、视频会议等形式，加强全员，特别是异地员工合规培训，全面提高合规经营意识，有效防范合规风险。要切实加强审计部门与合规部门风险管控和监督管理，全面提升合规发展水平。定期对公司经营各层面进行合规检查，及时纠正检查中发现的问题，优化前段业务流程，优化相关制度，防止问题再次发生。加强事后监督及问责机制建设。加强审计部门监督职能，并严格履行相关职能，保证公司经营过程中的奖惩公平处置机制，有力规范各项操作行为。以风险为出发点，加强对信用风险、操作风险开展监督，努力提高内部控制和管理水平，评价和改善风险管理、控制及治理过程的效果，帮助公司在异地业务和新产品业务创新下保障好风险控制。加强问责机制建设，对员工设置风险考核指标，加强员工绩效量化评估机制，提高风险指标考核权重，由合规及审计部门对发放贷款进行检查与评价，对发现问题人员进行扣除奖金、开除、移送司法机关等惩罚。5.3科技与业务管理双优化，解决欺诈风险与贷款纠纷信息科技时代，任何企业的发展都离不开信息技术，金融机构由于所有交易都是账务交易，所有的交易记录都由信息系统进行记录与存储，信息系统的安全性与稳定性至关重要。如果前期没有对未来5-10年业务有较好预估，消费金融公司后期将会需要很大的时间成本与资金成本进行信息系统的改造与升级，而在系统改造升级过程中，系统可能发生宕机等故障引发交易信息丢失等严重事故。如果不适时升级系统，系统将难以负荷过多业务交易以及信息，由于系统缓慢等原因产生客户较差体验也很容易造成客户流失。建立系统管理员用户授权复核机制和定期检验系统操作日志，及时发现系统授权中存在的操作风险隐患，防范信息科技风险，确保各类系统设备的有效运行，加强制度的执行。5.4拓展融资途径，丰富资本