机场航意险共保的不合理性

机场航意险共保的不合理性

最近，机场发布了公告，显示自3月份以来，由19家保险公司担保的商业保险将不再代理，而中美航空保险公司的子部门就是这样。风险机构的重要性通知既出,业界一片哗然。在航意险的销售渠道中,机场占有举足轻重的地位,北京每售出10份航意险保单,就有近5份是通过首都机场卖出去的。而今,首都机场却要“独霸”航意险市场,不能不引起业界的震撼。与共保体利益密切相关的北京市保险行业协会首先做出反应,在通知出来的当天,北京市保险行业协会立即召集北京航意险共保体内的19家保险公司召开紧急会议,通报该情况,并同时向中国保监会和北京保监局提交申请,要求监管部门协助处理该事件。共保体不仅得到了北京市保险行业协会的声援,一些保险界有名望的专家,比如最早披露首都机场手写保单事件的中央财经大学保险系主任郝演苏也挺身而出,严厉斥责“首都机场这事做得太狂了”、“首都机场垄断的老毛病又犯了”。针对业界对自己将“垄断”机场航意险销售的种种议论和批评,首都机场在下发通知的第二天,就召开新闻发布会,向外首次阐明自己的观感首都机场既然是一家公司,就有权利追求利润最大化。首都机场股份公司总经理王家栋称,航意险在机票销售代理、保险公司的柜台都可以买到,首都机场只是一个代理点,根本构不成垄断。而航意险共保体也不是法人单位,不具有权威性。另外,经济利益也是一个重要因素。机场一位人士表示,机场销售由航意险共保体提供的航意险,只能拿到8%的代理费,而其他代理点拿到的代理费远远高于这个数。机场方面从去年开始就与共保体协调此事,希望能提高代理费,但一直没有得到解决。“共保”三保就在大家认为首都机场是“铁定”了要如期销售自己公司航意险产品的时候,事情却发生了戏剧性的变化,3月14日下午,此次事件的另一个主角——中美大都会人寿保险公司就此事首次公开表态,称中美大都会人寿保险公司原定于3月15日起在首都机场柜台销售的航意险,现基于有关单位在积极协调中,故将进场销售时间暂时延后。在首都机场客户服务得到落实和解决前,不排除多种可行方案。在未达成共识之前,中美大都会就相关议题暂不发表任何意见。大都会的态度似乎在表明有关部门的协调已经出现效果。中美大都会保险公司由首都机场集团公司、美国大都会人寿保险公司各出资50%合资而成,2004年2月4日刚刚通过保监会的行政审批。早在首都机场下发通知的当天,郝演苏在接受记者采访的时候,就明确表示“这只是中方采取的极端行为,大都会肯定不知情”。在郝演苏看来,在业务上,美国大都会经营的是长险业务,并不销售像航意险这样的短期产品。在美国保险界,大都会有着非常良好的口碑和雄厚实力,而这样的口碑和实力正是与对手在公平的竞争中赢来的,大都会成功的秘密完全在于他所提供的优质服务。首都机场的这种行为只顾及到了眼前利益,缺乏长远的考虑,势必树敌太多,这对要在中国扎根的大都会公司来说,其实是不利的。首都机场必定没有与大都会进行过充分的交流,否则,大都会不可能支持首都机场的这种行为。事已至此,首都机场“垄断”销售航意险事件开始显得一波三折。在北京市保险行业协会积极为这件事奔走呼吁的时候,我们联系到共保体中的几家公司,他们的态度惊人一致,不愿意对此发表意见。“他们没有办法发表评论,如果说首都机场的做法是属于垄断行为的话,那么共保体本身也是一种垄断”。一位身受共保体“垄断”之苦的业内人士一针见血地指出。一直以来,高利润、低风险的航意险一直是各保险公司觊觎的一块大蛋糕。据有关部门统计,国内每年乘坐航班人次将近8000万,每份保费20元的航意险形成了高达16亿元人民币的市场。但是,航空事故发生的几率极低,航意险的平均赔付率只有800万分之一。高利润曾经使航意险市场十分混乱,为了抢夺更多的市场份额,保险公司不惜采用恶性竞争手段。上个世纪90年代末期,费率20元的航意险中分给销售代理点的代理费居然达到了16元。同时,涌现出了大量的假保单,千千万万旅客的利益根本无法保障。为了避免恶性竞争,由当时的中国人寿、平安、太平洋等几家公司牵头,在航意险市场形成了“共保”的体制:凡是有航意险销售资格的公司共同组成一个销售体,按照约定的比例分享销售收入和承担一定比例的保费。虽然,这种共保机制在一定程度上避免了恶性竞争,但导致了各公司所占的市场份额趋于定数,航空意外险市场几乎形成了中国人寿独占50%,平安保险、太平洋保险等少数几家公司分享其余市场的垄断局面。中国保监会对共保现象,也没有什么好的解决办法。在这种共保的局面下,参与共保和没有参与共保的公司都感到不满。“共保”的份额划分没有科学的标准和依据,不断成立的新的保险公司因为很难涉足其中而忿忿不平。然而,航意险市场的老大——中国人寿,却也认为自己受害最深,从当初独自占有90%以上航空意外保险市场份额,到三家共保后却只有50%的市场份额。中国人寿团险部总经理助理许宁狄曾表示:之所以以市场份额为代价,一方面是出于市场规范的需要,另一方面政策在其中也起了很大的作用,不断地有新的公司加入共保,意味着中国人寿需要拿出更多的市场份额去协调各方利益。尽管共保模式招致了各方的不满,但是共保体成立的三年时间里,大家依然相安无事。小公司和新公司虽然不满于现状但却苦于没有话语权,而占有了高份额的公司因为在我国民航安全系数相当高的市场环境中,航意险几乎就是白拿,也就只好“得了便宜就卖乖了”。首都机场的航意险风波在记者截稿之前出现了“变数”,大都会人寿保险已经表明暂停在首都机场独卖航意险。事态的下一步走向我们暂时只能猜测,但是一个不可否认的事实是,首都机场的此番举动让那些身处共保体末端和共保体之外的保险公司为之振奋,巴不得首都机场把这事情再闹大些。“这是一件好事情!”,泰康保险公司电子商务部总经理蔡翌毫不掩饰自己对这个事件的积极看法。“这说明,保险公司在计划经济下形成的利益分成模式受到了冲击,传统的渠道也不行了,大家都在发挥自己的市场优势,这也意味着保险市场将更加细分和更加专业化”。至于首都机场的做法是不是一种垄断行为,蔡翌认为“很难说”,“垄断的标准是什么?首都机场只是一个销售点而已。从这点上来说,首都机场还够不上垄断”。而“共保体占据了航意险100%的销售额,共保体才是多寡头垄断”。除了认为首都机场的举动能对共保模式产生冲击外,蔡翌还认为首都机场的这种做法对规范航意险市场、对用户来说更有好处。假单、压单的现象屡禁不止、代理商手续费暗箱操作,在国内的航意险市场早已经不是新鲜话题。尽管监管部门和各大保险公司为此出台了不少政策和对策,但玩航意险市场猫腻的人也总能找到对策。首都机场作为一个明确的法人主体,直接销售航意险,在蔡翌看来,可以使市场上的“假单子更少一些,如果发生事故,用户在获得理赔服务时,也相对容易一些”。中美大都会在3月14日召开的新闻发布会中也强调,在机场独家销售保险的计划中将包括:免费为旅客邮寄保险单、为旅客进行条款解释、后期电话抽样回访、升级机场出单电脑系统以提高出单速度。这似乎印证了蔡翌的判断。而首都机场唯一做得欠妥的是“他们没有采取招标的方式”。在“监管部门肯定会出面干涉”的前提条件下,整个事件的发展让人很难预料到事情的最终结果。但从航意险市场出现共保体这一特殊产物,到围绕航意险市场,监管部门所做出的种种举措,再到这次首都机场“垄断”事件带来的冲击,人们不得不关注,下一步航意险市场究竟该往何处发展。所有的针对航意险的改革,似乎都是保监会为实现规范保险公司和代理点而采取的行为。但是新兴的保险公司最希望的是打破航意险垄断销售的局面。在航意险的改革之中,其实孕育了更多的机会。保监会所希望看到的恐怕也是市场自发的推陈出新,以及合理的竞争;而非出台新的偏向性政策。许多保险公司已经开发了大量短期的意外险来替代面孔单一的传统航空意外保险。针对不同客户的要求,各保险公司纷纷推出更多的类似产品。典型的如平安、泰康等推出的一次投保全年保障的航意险产品。不久前,友邦保险公司也推出了“友邦安翔人身意外险”,无论是国内还是国际航线航班,都是一次性缴费,保障时间为一年,费率为88元。该险种的特点是将每次保障的时间范围扩大了,在机票所记载的起飞前2个小时和实际抵达目的地后两个小时内,即使在地上发生意外伤害,同样可以获得这个补偿。这个产品的性价比远远超出了传统的航意险。“短险市场的竞争将出现两种趋势:一种是保险公司之间渠道、品牌、标准的竞争,另一种是利用各自的资源优势进行的差异化竞争”,蔡翌指出。同样,身为新兴保险公司的泰康人寿,也在努力寻找自己的机会:经过两年多砺心打造的泰康电子商务平台,已经具备了在线经营短险产品的功能,泰康电子商务部总经理蔡翌想通过这个平台寻找更多的商机。