




版权说明:本文档由用户提供并上传,收益归属内容提供方,若内容存在侵权,请进行举报或认领
文档简介
内蒙古人口老龄化背景下商业养老保险的现状与发展建议目录TOC\o"1-3"\h\u引言 引言2009年开始我国进入快速人口老龄化阶段,由于老年人口基数不断的上涨,给我国经济、国民整体生活水平、家庭经济造成巨大的影响,国家养老负担急剧加大。由于居民对养老保障程度要求的不断提高,因此形成了巨大的养老保险需求市场。内蒙古目前的商业养老保险还处于初级发展阶段,所以很多方面都需要完善,本文将对内蒙古商业养老保险的发展现状进行分析并提出相关意见。内蒙古人口老龄化伴随着家庭老年人口占比的上升,在社会基本养老保险和家庭内部的保障作用受到限制的情况下,会促使家庭寻求市场即商业养老保险的福利保障以作为补充。以及人口老龄化通过提高家庭中年轻成员的风险感知程度来促进商业养老保险的需求。这两个途径所带来的正向作用要大于人口老龄化可能通过降低家庭可支配收入途径带来的负向作用。另一方面,基于内蒙古自治区进入老龄化社会,“未富先老、未备先老”的现实,以及国际上美国以注重第二支柱401K计划为主的养老保障,加拿大第二、三支柱的养老金规模占总资产规模达90.6%,澳大利亚1992年之后实行强制性的超级年金覆盖范围达到90%,缴费率由1992年的3%提高到2002年的9%,到2025年缴纳比例约将会上升到12%,它占据三支柱体系中的重要地位。这些国家经过上百年的养老保险三支柱改革的实践证明,构建多层次的养老保险协调发展是应对未来养老问题的关键。我国第一支柱覆盖范围广、财政支出大、发展处在瓶颈期;第二支柱覆盖面有限,因此,我国大力发展第三支柱个人商业养老保险势在必行。发展我国养老保险第三支柱是应对未来老龄化问题的长久之计。何文炯教授在广西师范大学的一次讲座中指出,随着人们物质生活的提高,未来的养老问题主要还是依靠个人养老来解决。他认为养老保险可分为两大类,一是起到保障人们基本生活作用的基本养老保险,二是补充养老保险,而人们未来高质量的养老生活主要依靠补充养老保险来保障。因此,增加第三支柱养老保险在未来养老保险中的比重,来实现养老保险三支柱的协调发展是满足人们未来养老需求的重要方式。未来人们手里拥有一定的养老金,代表具备一定的支付能力,但是不能保证人们将来养老享受质量保证的养老产品与养老服务,第三支柱个人商业养老保险的发展能为老年人提供适合老年人投资的多元化、健康的老年人产品,有利于老年人养老资金的保值增值,也为老年人提供养老产品与养老需求服务,促进养老产品与服务产业的发展,形成资金投资保值增值与养老物质需求的良性循环系统。一、内蒙古人口老龄化现状分析一般来说,人口老龄化包括两个含义:一是人口生育率的降低和人均寿命的延长,使得老年人口占总人口的比例相应增长。二是国家或社会的人口结构老龄化。国际上普遍认为一个地区65岁以上老年人口占总人口的比例达到7%或者60岁以上老年人口占总人口的比例达到10%,就可以认定这个地区处于人口老龄化社会。“七人普”数据显示,全内蒙古自治区常住人口中60岁及以上人口为475.72万人,比2010年第六次全国人口普查的283.64万人增加192.08万人,年均增加19.21万人,全区65岁及以上人口为313.89万人,比“六人普”的186.82万人增加127.07万人,年均增加12.71万人(如图1所示)。图1内蒙古第六次全国人口普查和第七次全国人口普查对比数据来源:国家统计局(一)老年人口规模大速度快从老龄化程度上看,内蒙古人口老龄化程度相对较高。“七人普”全区人口老龄化率(60岁及以上人口占常住人口的比重)达到19.78%,比“六人普”增加8.30个百分点,比全国平均水平高1.08个百分点。与其他四个自治区相比,内蒙古人口老龄化程度最高,分别比新疆、宁夏、广西高8.50、6.26和3.09个百分点,比老龄化程度最低的西藏高11.26个百分点(如图2所示)。与相邻8个省(自治区)相比,人口老龄化程度除低于“东北三省”和河北省外,内蒙古人口老龄化程度均高于其他4个相邻省份,分别比陕西、山西和甘肃高0.58、0.86和2.75个百分点(如图3所示)。图2内蒙古与其他自治区人口老龄化程度相比图3内蒙古与部分相邻省份人口老龄化程度相比数据来源:国家统计局普查数据显示,2010-2020年,全区60岁及以上人口年均增加19.21万人,年均增速为5.31%,比2000-2010年年均增量多11.53万人,年均增速提高2.1个百分点;全区65岁及以上人口年均增加12.71万人,年均增速为5.33%,与2000-2010年比,年均增量多6.87万人,年均增速提高1.51个百分点。2010-2020年,内蒙古老年人口比重提高了8.30个百分点,同期,全国老年人口比重提高了5.38个百分点,内蒙古高于全国平均水平2.92个百分点。(二)未富先老一些发达国家步入老龄化社会大多星现的是“边富边老”或“先富后老”的特征。例如,日本在1971年65岁及以上老年人口古比达到7%时,人均GDP为2272美元。韩国在1999年老年人口占比达到7%时,人均GDP就己经超过了10000美元。我国在2001年迈入老龄化社会时,人均GDP1053美元,更何况我国内蒙古内蒙古,在2007年老年人口比例为7.02%,人均仅GDP3560美元,处于“未富先老”的状态。中日韩三国人均GDP对比情况如图4所示。图4中日韩三国与内蒙古自治区人均GDP数据来源:世界银行,内蒙古统计网(三)未备先老西方发达国家步入老龄化社会较早,但总体米说进程较缓。就老年人口占比言,从7%提高至14%的水平,法国经历了100多年,美国也花费了60多年。而由于我国老龄化社会的速度过快,不到30年就会达到14%的水平。因此,相比之下我国政府以及个社会并没有充分的时间去采取有效的保障体系去面对这一迅猛的态势。(四)城乡倒置在我国,与经济发展水平相反的是,农村人口老龄化的程度要比城镇更高。造成这一结果的重要原因是农村大量年轻劳动力为了提高收入,改善生活质量而迁移至大城市务工。因此农村剩下的大都是老年人,尤其空巢老人和独居老人居多,农村老龄化越来越严重。二、内蒙古商业养老保险的现状分析(一)内蒙古商业养老保险保费收入情况较于发达国家,我国养老保障体系的发展才刚刚起步。目前,我国占据养老金主导地位的第一支柱替代率从初始拟定的60%己经逐步下降至不足50%。因此,居民对于具有补充作用的二、三支柱的保障需求愈加強烈。然而还有很多居民认为只需参与国家强制要求缴纳的社会基本养艺保险就根本不用担老年时期的生活水平。事实上,仅仅依赖保障功能越来越弱的基本养老保险,可能都无法达到工作一半的生活水平。而对于第二支柱企业年金和职业年金来说,暂时只能惠及部分人群,其中四分之三为国有企业,民营企业古比很低。作为第三支柱的商业养老保险,应当发挥出它应有的作用。越来越多的中年人开始储蓄剩余的收入,为老年生活进行筹划。而商业养老保险完全可以有效聚集这部分储蓄资金,发挥市场的资源配置功能,不仅可以对老年人的生活产生更大力度的保障,有利于社会的稳定,也可以促进金融结构的健全。但是,由于长期以来商业养老保险在我国养老保险体系中定位模糊,政策和法律支持不到位,再加上居民对商业养老保险的认知不够全面,第三支柱基本上没有达到预期的效果。按照内蒙古寿险原保费收入(360亿元)20%的收入结构测算,可得2020年商业养老保险保费收入约为72亿元,商业养老保险深度仅有0.42%(地区保险深度=保费收入/地区生产总值),商业养老保险密度仅有299.4元(保险密度=保费收入/常驻人口数)。图62010-2020年内蒙古商业养老保险保费收入及保险深度数据来源:查各类数据网站计算而得图72010-2020年内蒙古商业养老保险保险深度数据来源:查各类数据网站计算而得(二)内蒙古各养老保险险种保费收入情况内蒙古目前开展的商业养老保险险种较为单一,主要为普通型养老保险产品和分红型养老保险,而投资连结养老保险和万能型养老保险发展相对缓慢。普通型养老保险产品2019年、2020年保费收入分别为35980.21万元、44628.66万元,占比分别为10.0%、12.2%;分红型养老保险产品2019年、2020年保费收入分别为318004.31万元、315335.95万元,占比分别为88.2%、85.9%;投资连结养老保险产品2019年、2020年保费收入分别为98.91万元、99.84万元,占比分别为0.1%、近0%;万能型养老保险产品2019年、2020年保费收入分别为6293.61万元、7101.73万元,占比分别为1.7%、1.9%。表1内蒙古四类保险险种2019-2020年保费收入与占比(单位:万元)20192020保费收入占比保费收入占比普通型产品35980.2110.0%44628.6612.2%分红型产品318004.3188.2%315335.9585.9%投连产品98.910.1%99.840.0%万能产品6293.611.7%7101.731.9%数据来源:《保险统计年鉴》及调研数据(三)内蒙古各养老保险险种保险金给付情况内蒙古商业养老保险各险种发展程度、开展先后、保险金给付方式均不相同,使得各险种保险金给付情况也有所差异。普通型养老保险产品2019年、2020年保险金给付分别为20469.41万元、26011.73万元,占比分别为38.5%,26.0%;分红型养老保险产品2019年、2020年保险金给付分别为31247.34万元、72821.2万元,占比分别为58.8%,72.7%;投资连结养老保险产品2019年、2020年保险金给付分别为42.07万元、20.14万元,占比分别为0.1%、近0%;万能型养老保险产品2019年、2020年保险金给付分别为1384.71万元、1344.86万元,占比分别为2.6%、1.3%。表22019-2020年四类保险产品保险金给付额20192020保险金给付占比保险金给付占比普通型产品20469.4138.5%26011.7326.0%分红型产品31247.3458.8%72821.272.7%投连产品42.040.1%20.140.0%万能产品1384.072.6%1344.861.3%数据来源:《保险统计年鉴》及调研数据三、内蒙古商业养老保险(养老保险第三支柱)发展困境(一)商业养老险产品存在供给不足、结构单一内蒙古保险公司为核心的供给主体数量少,随着这些年保险业务的发展,越来越多的保险公司在内蒙古地区设立分公司,而包头地区的中心支公司也相继成立,就业务发展规模和深度而言,保险业务依然是个别儿家大公司占主导地位,主要是中国人保、中国人寿、中国平安等公司。因为这些公司在包头农牧区的营业网点铺设全面数量较多。而其他一些保险公司基本不涉及农牧区的市场,产品不够丰富,竟争主体不够导致竟争机制不完善,并且经营农村市场多年的中国人寿在农村市场保费也仅占包头市总保费的9%。这样的数据说明了供给主体单一不仅保费平台和农民参与度不高,也会制约整体商业养老保险的发展。同时,内蒙古各家寿险公司在养老产品的设计和推广上完全遵照总公司研发部推出的养老产品,也就是说总部推出什么产品,中心支公司销售什么产品。这个是目前所有保险公司都是无一例外的,个别保险公司曾有过针对区域进行的差异定价申请,得到总公司批复后进行销伟的情况。但总体来说销售什么产品是完全遵照总公司政策的。目前内蒙古市场在售的养老保险中形态大同小异。产品的主要特点是保障期限较长甚至到终身,保障侧重于重大疾病及意外保障。而理财及保值增值特点主要以附加万能账户的形式享受保险公司的投资收益。由于产品设计的期限较长,各家保险公司产品又同质化现象严重,所以导致农牧民无法做出唯一选择。目前由于市场上没有一款养老产品是专门针对农民推出的,所以在产品形态上没有独创性、针对性。(二)保险机构开拓内蒙古商业养老保险市场动力不足首先,内蒙古这种特殊的自然环境导致保险展业难,展业成本高,同时人们收入水平低,保费能力低,只能销售保额低保费少的产品,保险公司对开拓内蒙古商业养老保险市场的动力足。其次,目前我国政府对社会养老保险和商业养老保险的定位不明,我国社会养老保障体系发展的长远规划还不够明确,政府并没有明确的将商业保险融入内蒙古养老保障体系之中,在制度设计的过程中也没有将商业养老保险作为一个可以利用的元素,这使得政策风险成为商业保险公司经营过程中面临的首要风险,也就导致商业保险公司更倾向于短视行为,不利于商业养老保险的发展;同时,由于缺乏总体的规划,对社会养老保险和商业养老保险的定位不明,这些因素都限制了商业保险公司对自己业务范围的定位。在政策缺失的同时,制度上的缺失导致国家目前还无法在政策法规上对商业养老保险的业务性质、经营主体、商业保险公司是否可以开办以及如何开办等一系列问题予以明确,从而造成保险市场上的混乱局面。不确定性很大,缺乏制度性的长效运行机制,因此,虽然宏观层面上整体利好,但是具体到基层操作层面上,很大程度上还是依靠保险公司的自身力量实施运作,制约了内蒙古商业养老保险的发展。而且城市养老保险发展要快于农村,这主要是根源于城乡发展环境和土壤的本质差别。首先,城市人口集中,拥有人力与财力的优势,服务形式多样,养老保障水平相对较高;农村地区,人口较分散,青壮年外出务工,空巢老人多,提供养老服务的人员缺乏。其次,城市各项产业部门集聚,物流交通便利,而且老年人养老消费观念和能力要远超于农村,从不同城乡区域来看,家庭人口老龄化对城镇商业养老保险的需求呈现显著正相关,对乡村则不显著。究其原因,可能是农村家庭囿于传统的养老方式,对于商业养老保险的认知过于薄弱。目前,我国三支柱养老体系中第三支柱的发展滞后。部分原因是由于家庭收入水平的限制以及保险意识的不足。但是,如何有效满足人口老龄化带来的商业养老保险需求以及如何将市场中的潜在需求转换成实际需求,不仅在于需求方自身,而且更重要的是供给方的精准发力。(三)保险公司的产品与营销服务质量水平不高由于中国人寿保险公司在内蒙古地区处于垄断地位,内蒙古商业养老保险市场缺乏竞争,在这种市场环境下,保险公司针对内蒙古居民开发的保险产品不能满足人们多样化的养老保障需求。首先,保险产品的开发与设计具有明显的同质性,没能体现出城乡差异性。现阶段的商业养老保险产品都是针对城市居民设计的,因此无论在保费厘定、还是保险金赔偿等方面都是以城市居民为标准的,这对与城市居民收入水平相差甚远的内蒙古居民来说实用性非常低,所以保险公司的同质化保险产品开发与营销在内蒙古地区是不会奏效的;其次,保险公司分派到县级分支机构的保险业务人员一般都是新入职人员,或是能力偏弱的一些人员,虽然这些保险营销人员可能接受过相应的培训教育,但是与专业的保险营销人员相比,还是存在缺乏保险理论知识、专业技术能力不强、责任心和职业道德缺乏等问题,这种业务人员整体素质偏低的状况极大地制约了内蒙古商业养老保险的供给与发展;最后,保险公司在内蒙古市场上所设立的网点数量不够,服务体系不健全。保险公司在操作业务过程中比较重视展业,愿意开发更多的客户,追求收益,而对经营管理却不够用心,没有意识到保险行业是服务行业,服务至上是基本原则,从而导致内蒙古的保险网点服务不到位。(四)养老保险第三支柱起步晚,配套政策长期缺位目前,内蒙古第三支柱停滞了有二十多年,它的发展是从前几年才有了起步。国家于1991年提出构建养老保险三支柱体系,2017年发布了《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》,明确到2020年要形成安全稳健运营、产品形态多样、服务领域较广、专业能力较强、经营诚信规范的商业养老保险体系。因此,我国养老保险第三支柱的改革还需要经历一个不断探索的过程。我国商业养老保险的角色定位和相关的激励政策、完善税延商业养老保险试点政策、投资风险预防与控制政策等始终没有明确,是我国个人商业养老保险发展滞后的原因,城乡居民基本上单一地依赖国家的社会基本养老保险,第三支柱的作用尚未有效发挥。我国第三支柱刚形成,资本市场外部环境尚未达到发达国家的成熟程度。学者们认为现在是发展第三支柱的合适时机,因为内蒙古的经济由高速度发展转向高质量发展,已经达到发展第三支柱的条件。由于第三支柱刚入市,市场化程度相对较低。具体表现为:一是个人商业保险机构数量少,二是个人商业养老保险的产品与服务少,且未能满足老年人个性化需求。因此,第三支柱就是一边探索符合市场化的发展方向,一边缓慢发展(五)内蒙古没有新型险种开发内蒙古还未有住房反向抵押养老保险,住房反向抵押也称“倒按揭”或“反向按揭”。住房反向抵押养老保险是将房屋抵押与养老产品结合的一种创新险种,投保人将房屋产权抵押给保险公司,在去世前,老人可占有、使用房屋,行使相关权益并按约定条件领取养老金;在老人去世后,保险公司获得房产处置权,所得优先偿付养老保险相关费用。我国2014年正式启动住房反向抵押养老保险试点,而内蒙古没有这种创新型险种。可能的原因:一是子女养老的传统养老观念难转变;二是相关法律政策尚未完善,担保机制缺乏,居民信任度低;三是产品设计单一,主要以资金收益为主要手段,缺乏医养、护理等相关服务配套;四是面临不确定性风险。无论是房地产行业,还是保险行业,都未经历过完整经济周期考验,在经济上升周期形成的经营模式可能会面临增速下行的新挑战。四、内蒙古商业养老保险的发展建议(一)加强养老保险第三支柱知识宣传力度,提高个人自我养老意识养老与我们每一个人息息相关,大多数人都会积极主动地了解养老的相关政策。2018年5月实施的第三支柱个人税收递延型商业养老保险试点就是要深入人民群众当中,为民众所熟悉,才会被大家接受和认可,才能促进养老保险第三支柱的发展。一、是加强政策宣传。国家政策具有公信力和影响力,向大众公布出台的个人税收递延型商业养老保险政策或是公开第三支柱在试点城市的效果及经验参考。通过政策宣传可以让个人了解到未来养老的发展趋势,个人会遵循政策的指引,积极响应国家的号召,参与到第三支柱养老保险的养老保障中。二是普及国民第三支柱养老保险的知识。通过电视、手机、相关部门宣传第三支柱养老保险的相关信息,让民众熟悉参保的知识,才会购买到适合自己的保险。三是强调个人养老责任,改变传统的养老观念。个人要清楚地意识到国家为责任主体的第一支柱基本养老保险只能保障人们的基本生活水平且在内蒙古人口老龄化财政压力下,单一支柱的养老体系将面临很大的养老风险。在社会化进程中,少子化成为一种普遍的现象,一个家庭中的两个年轻人上要赡养4个老年人,下要养育1个孩子,生活成本的提高加重了家庭养老的经济负担,传统“养儿防老”成了过去式。今后,人们对未来养老需求的多样化与质量要求的不断提高,主要还是要依靠自己养老。当务之急是在加快完善商业保险养老体系的基础上,以转变居民的保险观念为第一要务。双管齐下,让商业养老保险真正地惠及老年群体,实现所有人的“老有所依”。只有树立个人商业养老保险意识,才能为个人将来的养老添加一份养老保障。同时,缩小城镇家庭与乡镇家庭对商业养老保险的保险意识差距。从城镇和乡村家庭的调查结果来看,人口老龄化对于城镇家庭的商业养老保险需求具有显著正影响,对于农村家庭的商业养老保险需求并无显著影响。但家庭规模越大,对于农村家庭来说,会有显著抑制商业养老保险需求的作用。由此可见,城镇居民的保险意识相对较强,而农村居民更依赖于家庭养老,对于购买商业养老保险可以实现的外部保障功能并不了解。因此,保险公司应当针对城、乡不同区域居民的认知差异加大商业养老保险的宣传力度,提高居民的保险意识。例如,制定宜传彩页、产品手册,放置于营业网点;定期走进社区、乡镇行政村,开展保险知识宣传或健康咨询活动,提高居民对养老保险产品的认识和了解。(二)加强自身宣传力度拓展市场动力商业保险公司在自身的发展过程中,应积极进行相关的宣传类工作,将养老保险的理论及舆论工作完美地完成,由此将人们的保障性意识进一步增强并运用多种宣传手法加深商业保险在人们心中的印象。与此同时,商业保险公司还可适当进行多种服务的综合型发展,将服务内容进一步丰富服务范围进一步扩大化以此增强自身的吸引力。如商业养老类保险便可进行体检内容的增添始予客户免费体检服务及健康生活指导服务。首先,政府应当对商业养老保险的重要性有足够的认识,引导和诱导人们的保险消费观念。例如,针对人们的特点,通过保险知识宣传、移风易俗等方式,培养人们对养老保险的认知程度,并增强人们对商业保险的信任感,使其了解商业养老险的实际功能,倡导新的消费观念,结合内蒙古的婚假礼仪等,将保险消费纳入到内蒙古风俗习惯中去,使人民产生对商业养老保险的刚性需求[8]。其次,政府应当对商业养老保险在内蒙古的发展提供一定的优惠,以有效促进商业养老保险在内蒙古的发展。这种优惠可以是保费补贴或者其他的方式,通过该种方式以有效推动人们对商业保险的需求。在实际操作上,可以鼓励保险公司推出针对低收入人们的小额养老保险,并对保险公司的业务经营风险给予担保。在初始实施过程中可适当参考印度在内蒙古推行小额保险的做法:要求保险公司在内蒙古的保险业务必须达到一定的比例,寿险公司展业的首年,其内蒙古新单数需达到7%,以后需逐年递增及至稳定在固定比例。政府对商业养老保险在内蒙古的发展实行适度倾斜的管制政策。由于内蒙古养老保险需求不足,很难吸引保险公司进入内蒙古市场,此时,政府应着眼于提高人们养老保障水平的角度出发,在发展内蒙古经济、培育人们保险意识基础上,通过优惠性政策吸引保险公司进入。可以,通过降低保险市场准入要求、基于税收优惠等措施,吸引保险公司。(三)提高商业保险公司对内蒙古市场的营销服务质量保险公司要不断提升营销人员在内蒙古市场上的营销服务机制,降低保险营销成本,使更多人们能够买得起、买得到适合自身需要的养老保险产品。在营销模式方面,首先,针对内蒙古营销人员理论知识薄弱的现状,保险公司要及时地对内蒙古营销人员进行教育和培训,坚持在培训过程中以实用性为主,多进行实际案例的讲解和剖析,以让其了解内蒙古商业养老保险实际价值。另外对开发出的新险种,营销人员要及时将产品条款的规定简单化、通俗化、重点化,以便于产品的宣传与讲解。其次,要注重产品营销方式的选择。发展内蒙古商业养老保险要拓宽保险营销渠道,注重手机直销、电视直销、信函直销、电话直销、网络直销等适合保险销售的营销渠道。加强与内蒙古基层组织或机构的合作,如可发展化肥公司、种子公司、卫生所、畜牧站、农机站、内蒙古金融机构及邮储等单位成为保险公司的兼业代理人,利用这些组织和机构的网点优势,拓宽内蒙古商业养老保险的营销渠道,从而在内蒙古形成覆盖面广阔的网络保险业务服务系统。最后,保险公司要针对保险营销人员制定切合内蒙古实际状况的业绩考核办法,并严格按照规定的内容进行考核,特别是对违规的营销人员要严肃处理,并通报批评,从而提高其业务操作能力,加强保险营销管理。在服务方面,保险公司要不断提高内蒙古商业养老保险的服务质量,加大对营销人员职业道德培训,增强其道德水平和责任意识。首先,提高保险产品整个销售过程的服务水平,包括售前、售中和售后三个过程。售前,作为保险营销的工作人员应该耐心细致的为人们讲解养老保险产品的相关内容,让人们对商业养老保险的保障功能有比较全面的了解,从而对商业养老保险产生一定的购买欲望;售中,保险营销人员应该根据人们不同的需要以及他们的各自特点向其推荐相应的保险产品,本着顾客为主,真正为人们利益着想的原则进行营销服务;售后,保险营销人员要认真整理客户档案,为人们做好各种售后管理服务,对客户的回访要进行仔细的聆听,并作出详细的记录与确切的解答,以便于处理日后的理赔工作。通过保险公司产品销售全过程的整体性服务,尽快建立起包括保险咨询、(四)推动实行保险税收优惠政策,提升可支配收入无论是内蒙古还是发达地区,收入水平都是影响商业养老保险需求的重要因素。短期内,居民收入水平难以得到大幅提升,但配套的税收优惠政策将间接影响居民的可支配收入。可支配收入的增加可以有效提高居民的购买力水平,刺激商业养老保险的需求。研究表明,1%的税率变化可以带来养老金总体规模的20%反向增长。因此,为充分发挥商业养老保险的支柱作用,政府应当针对商业养老保险出台配套的税收优惠政策,适当推行个税递延型商业养老保险。加强商业养老保险管理服务,提高市场需求。除了商业养老产品本身,消费者还会关注保险公司的服务水平。各个环节的服务水平都会影响到客户体验,会对保险公司的信赖程度和口碑产生重要影响。首要环节就是产品的宣传,一味强调产品的收益性,而使得消费者对于商业养老保险的本质缺乏了解,会导致其对保险产品的接受度产生影响。这一环节就目前来看,并没有引起保险从业人员的重视。客户购入商业养老保险之后,保险公司要追踪每一份保单,力求对每个客户的保障落实到位。在当前的互联网时代,保险公司应深入挖掘社会服务网络,拓宽服务渠道。可以考虑以下几点:第一,应该科学规范地完善保险公司的内部管理,提高运营效率。增设服务网点,提高保险服务的覆盖率:第二,提高保险从业人员的准入门槛,例如,一定的学历要求及行业相关的资质证书等。同时,建立系统性的培训体系,提高保险提高保险从业人员的专业技能和综合素质:第三,售后服务集中化管理,开通24小时服务热线,集中处理业务咨询、投诉等售后服务,高效、及对地满足客户需求。(五)创新商业养老保险种类,匹配不同需求对于保险公司而言,首先要做到的就是提高产品匹配度。老年群体的日益庞大,对于保险公司来说既是机遇又是挑战。如何将
温馨提示
- 1. 本站所有资源如无特殊说明,都需要本地电脑安装OFFICE2007和PDF阅读器。图纸软件为CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.压缩文件请下载最新的WinRAR软件解压。
- 2. 本站的文档不包含任何第三方提供的附件图纸等,如果需要附件,请联系上传者。文件的所有权益归上传用户所有。
- 3. 本站RAR压缩包中若带图纸,网页内容里面会有图纸预览,若没有图纸预览就没有图纸。
- 4. 未经权益所有人同意不得将文件中的内容挪作商业或盈利用途。
- 5. 人人文库网仅提供信息存储空间,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对用户上传分享的文档内容本身不做任何修改或编辑,并不能对任何下载内容负责。
- 6. 下载文件中如有侵权或不适当内容,请与我们联系,我们立即纠正。
- 7. 本站不保证下载资源的准确性、安全性和完整性, 同时也不承担用户因使用这些下载资源对自己和他人造成任何形式的伤害或损失。
最新文档
- 2025年全国汽车知识技能大赛理论知识竞赛题库及答案
- 2025年行政管理经济法试题及答案解析
- 2025年二级消防工程师模拟练习及答案
- 2025年低压电工作业安全生产模拟考试题库及答案
- 2025年安徽初级保育员理论及技能知识竞赛题库及答案
- 2025年高校教师岗前培训高等教育心理学知识竞赛考试题库80题及答案
- 2025年传染病疫情信息报告管理培训考核试题及答案
- 语音合成系统的人机交互设计原则考核试卷
- 医药行业风险管理中的新兴技术影响分析考核试卷
- 专科护理人文关怀教育考核试卷
- 非法入侵应急预案
- 工业自动化设备调试流程
- 车辆救援服务方案
- DBJ15-22-2021-T 锤击式预应力混凝土管桩工程技术规程(广东省)
- 成功食品库房规划方案
- 《跨境电子商务基础》课件-项目一 跨境电子商务认知一二三
- 园林工程技术专业建设规划
- 2024年北京版小学英语必背单词表
- 经桡动脉全脑血管造影术围手术期护理
- 三年级下册口算题大全(可打印版)
- 生态养生养老综合示范区建设项目投资可研报告
评论
0/150
提交评论