【互联网金融对传统银行的影响及传统银行的应对策略9600字（论文）】

互联网金融对传统银行的影响及传统银行的应对策略目录TOC\o"1-2"\h\u17264一、绪论 123216（一）选题背景 114801（二）研究意义 212412（三）国内外文献综述 218500二、互联网金融概述 39668（一）互联网金融的基本概念 35678（二）互联网金融的特点 4991三、互联网金融对传统银行的影响 412526（一）互联网金融对传统银行的积极影响 428303（二）互联网金融对传统银行的消极影响 512718（三）对传统银行存款带来的影响 821758四、我国传统银行的应对策略 1217138（一）加快银行业务的互联网整合 1222428（二）改变服务方式 132942（三）加强组织框架建设 1312771结束语 1429064参考文献 15【摘要】近年来，互联网的飞速发展，大数据时代来临，传统银行在发展非常规市场因特网的模式方面占有占有传统银行的地位，为了维持传统银行，必须修改原来的业务模式，完成传统银行的互联网金融业务转型，本文以互联网金融为主体，在进行进一步的阐述，研究传统银行在互联网时代所受的影响和做出的改变，并提出相应对策。【关键词】互联网金融；传统银行；影响；应对策略一、绪论（一）选题背景国家经济的发展与金融体系密不可分，金融体系当中传统银行占据核心地位，所以传统银行的利益对推动国家整体经济的发展有着至关重要的作用。但随着互联网依托大数据与云计算技术建立起来的互联网金融体系逐渐庞大，其高效的服务能力迅速积累了海量的客户资源，在一段时间内对传统银行造成了极大的影响。现阶段发展比较成熟的互联网金融平台有阿里巴巴金融、京东金融、苏宁金融、腾讯金融等，还有各种网贷平台，比如微贷网、麻袋财富、恒易融等，这些电商平台的兴起极大地推动互联网金融的发展，抢占了线上客户资源，挤兑传统银行基础性业务，压缩传统银行盈利空间，网络贷款挤兑传统银行的资产业务，第三方支付模式挤兑传统银行的中间业务，因此可以说互联网金融从资产、负债以及中间业务方面影响传统银行。（二）研究意义1.理论意义对互联网金融模式进行深入解读，以现代金融中介理论、平台经济理论、共享经济理论为基础，研究第三方支付、互联网理财、P2P网络贷款和众筹对传统银行的盈利能力的影响。互联网金融对传统银行盈利能力的影响理论上存在两种截然不同的观点：一种是认为互联网金融的出现对传统银行是有利的；相反另一种观点则是认为其出现对传统银行是不利的。在理论上对比分析两种观点，并运用实证分析验证哪种观点更符合现实，有利于推动学者在理论上达成共识。2.现实意义互联网金融高效的商业模式和低成本的管理优势，加速了金融脱媒的进程。其实质是消除金融掠夺，实现普惠融资。互联网金融创新的经营理念对传统银行盈利模式的改进具有重要意义，因此，研究传统银行的盈利能力结构，分析互联网金融对传统银行盈利能力的影响，鼓励传统银行在利率市场形成的背景下抓住机遇，实现成功转型，具有重要的现实意义。减少与互联网金融的摩擦，实现金融体系中资本资源的合理优化配置，稳定金融市场的发展。（三）国内外文献综述 1.国外研究现状Editor认为，互联网金融的到来对传统银行来说既是机遇也是挑战：一方面，国外的社区银行在传统银行中占据相对重要的地位，急需互联网金融技术做支撑，开设规模小、灵活性高、凸显地方特色的社区服务，社区银行依靠互联网金融技术可以扩展其辐射范围，以小博大，与大中型传统银行竞争，互联网金融线上安全的网络交易环境和简化的业务流程为其发展带来了商机；另一方面，互联网的发展为传统银行的竞争对手证券、基金、保险等提供了在线服务平台，间接的提高传统银行竞争对手的实力，加剧了传统银行的同业竞争。Mols和PeterN认为，互联网金融将客户群体拓展为线上和线下两种类别，其中实体网点主要营销线下客户，网络端主要营销线上客户，传统银行体会到了互联网金融带来的便利性，便着手融合互联网技术为客户提供24小时自助支付结算服务，结合互联网金融开展服务业务，增加传统银行的盈利空间。DeYoung以美国社区银行为研究对象，根据其经营规模、经营模式、经营理念以及经营状况得出结论，传统银行的商业模式应借鉴互联网金融的商业模式，借鉴互联网金融高效快速的交易模式，对传统银行进行转型升级，提升传统银行的盈利空间。互联网金融推动了传统银行的变革，在一定程度上甚至引起传统银行存款结构的变化，客户存款账户的金额较互联网金融出现以前有所上升。2.国内研究现状王硕认为互联网金融对传统银行负债方面的影响主要源于第三方支付账户的沉淀资金增加，第三方支付高效灵活的运营模式促使客户将银行的活期存款转移到第三方支付账户中，增加了第三方支付账户的资金沉淀量，并且随着第三方支付逐步与基金公司、保险公司开展合作，导致一部分定期存款从传统银行分离出来，转向基金、保险投资方向，进而影响了传统银行的利润。宫晓林认为，传统银行的盈利水平短期内受互联网金融的冲击影响相对较小，毕竟传统银行的总体实力雄厚，资本根基深厚，优质客户资源广泛，但从长远来看这种影响将会持续扩大。戴国强和方鹏飞认为，互联网金融的创新促使金融脱媒加速，随着利率市场化进程的加速，市场存贷款利率的自主调控性增强，金融界同业之间竞争加剧，金融市场中的资本结构面临重新调整，传统银行在金融界的主导地位可能会动摇，对经济发展产生负面影响。二、互联网金融概述（一）互联网金融的基本概念互联网金融是由互联网和传统银行两大巨头发展而来的。互联网不是一个独立的产品或资源配置，而是一个信息流动的工具。互联网的价值主要体现在各种渠道信息的流通、信息的快速收集、金融信息的统计。互联网金融主要用于资源配置，是传统金融与互联网金融的融合。财政资源的使用和政策的执行是这些资源的核心。互联网的金融本质在于，互联网已成为银行、证券、保险等金融服务平台、资金供求、新型支付、金融结算和信用中介。广义的互联网金融是指精神上的各种形式的互联网金融。例如，通过P2P网络信用公司网络进行第三方支付、金融产品销售、融资、电子商务等。网上银行是一种虚拟的电子货币，是指通过网络技术实现金融功能。（二）互联网金融的特点事实上，在互联网金融的发展阶段，有两个问题限制了传统银行的发展。首先，由于信任因素，可能会产生交货前不付款的风险和买卖双方难以对账；第二，保证银行各项交易及时完成。这两个问题不仅阻碍了互联网金融的发展，也阻碍了互联网金融模式的创新和企业风险的规避。因此，互联网金融的发展过程是渐进的，是一个不断完善和进步的过程。随着互联网金融在网络上的普及，特别是利用先进的信息技术，它是一种网络金融平台模式，同时也具有网络技术广泛应用的特点。与传统银行相比，互联网金融拥有庞大的客户基础。它不仅是一个客户层次和设计平台，而且比传统银行更常见。从融资的角度看，互联网的发展现状，对于移动金融服务的用户来说，通过移动终端推出实时金融服务，可以降低金融活动的成本，提高金融服务的效率。三、互联网金融对传统银行的影响（一）互联网金融对传统银行的积极影响1.互联网金融促进传统银行产品改革创新传统银行的对金融业的市场垄断被互联网金融的出现所打破，拓展了传统银行的经营思路，优化运营模式，更加开放。它的蓬勃发展倒闭传统的金融机构转变对客户关系管理的态度和方式。客户依然是整个金融市场上各个机构争夺的核心资源。在金融服务行业，非金融机构管理的第三方支付活动逐渐成为金融服务业的核心。事实上，这种运作方式弥补了传统金融服务的不足，保证了社会资源的合理配置和利用。与此同时，传统银行机构不断通过购买、建立或联盟等方式丰富网上金融产品，使金融产品多样化、多元化，内容更加丰富。这也促进了金融行业的发展。2.互联网金融帮助扩大传统银行的服务范围普惠金融是我国一直提倡的发展模式，核心是对每一位客户都公平看待，周到的服务不仅是基本的经营理念，也是符合实体经济发展的必要规律。传统银行的80%的收益是由那10%的大型客户创造的，这是由传统银行的传统经营模式决定的，市场集中度较高。互联网金融基于小额信贷技术、云存储和网络信息数据库等技术上诞生的，对弱势群体具有很强的敏感性。互联网金融缺乏根据不同资产类型的个人需求处理金融服务的敏感性，迫使其定位下沉，学习互联网金融的业务创新。此外，传统银行开始突破信贷平台的门槛。小额信贷，解决了小微企业融资的盲点。因此，互联网金融可以说促进了传统银行与经济的更紧密融合，不断拓宽金融服务的渗透率和覆盖面，开发利基市场，收集碎片化资金，扩大客户资源，提高传统银行的服务水平。3.互联网金融推动金融利率市场化发展互联网金融很好地反映了消费者偏好和市场需求，它的投资趋势直接影响到一些传统银行机构制定下一步计划。金融机构可以收集和分析数据，确定市场控制的利率，拓展信息空间。它为传统银行市场价格的形成和传递以及银行信贷市场、资本市场和债券市场价格信号的发现提供了从微观到宏观多元化的机会。此外，传统银行还可以利用互联网金融信息快速获取的优势，深入调查市场规律，使信息更加准确，使交易平台更加公平，使评级体系更加专业，进一步完善信用价格体系，夯实信用价格基础。结合互联网时代的优势，我们可以看到传统银行对货币传导机制的更加敏感和利率交易的进步。（二）互联网金融对传统银行的消极影响1.冲击传统银行独占支付业务的格局支付宝和微信可以为客户收款和支付。余额宝还可以为客户提供理财、转账、生活缴费、车票抢购以及续交保险等服务，当今社会上使用规模已经达到70%以上，大部分传统银行的业务已经被互联网产生的新科技所取代。在传统模式下的支付手续，用银行POS机需要向银行支付交易额的1%-3%不等的手续费，手续费的收益2份归POS机银行，1份归银联，剩下的7份归发卡行，所以说如果发卡行和POS机的银行是同一家的话，手续费收益有90%之多。可在互联网金融兴起以后，银行在POS机手续费上的收入越来越少。就拿支付宝举例，支付宝收取的手续费仅为交易额的0。3%。由此可见，互联网金融的支付方式对传统银行的支付活动产生了很大的影响。表1第三方支付平台对传统银行业手续费收入的影响支付业务是传统银行的核心业务之一，长久以来都呈现出垄断状态，但是互联网金融的出现打破了传统银行的支付壁垒，不断冲击着传统银行。互联网移动便捷支付的迅速、方便、省时，现在在我国居民的日产消费更加地普及，由表2可知，我国近几年的网上支付金额在不断增加，如果有朝一日互联网金融发展到不再依赖传统的金融行业进行结算，对传统银行支付业务的影响事小，改变人们的日常生活才是重要改变。图22014-2019年我国移动支付用户规模2.减少部分对传统银行融资负债业务的需求为了追求利益最大化，许多互联网公司开始关注负债融资活动，衍生出许多网络融资方式。信息化，消除了繁琐的中介环节，降低了交易成本，方便了网络融资，导致一些传统银行客户群体转向互联网金融融资。保证了小微企业等传统银行的潜在客户被互联网金融吸引，保证了传统银行的客户资源被抢占，保证了出口、跟单、汇票、票据贴现等公司等传统银行的融资被分流。此外，动态的小型和微型企业没有担保或抵押。信用是最好的评价。这种方式适合大多数群体和当今社会的发展。现代人的生活不再局限于50公里的通讯圈，而是突破地域限制，扩大到数千公里甚至数万公里的经济圈。仅靠传统银行的线下融资交易已不能满足大众的需求。因此，互联网金融导致了传统银行融资规模的下降。中国的市场经济和金融已经发展了三十多年。它不仅改变了我们的生活方式，也给我们带来了支付和交易规则的变化。3.互联网金融对传统银行的稳定和风险监管构成挑战传统银行是我国银行法、保险法、证券法的立法主体，但传统金融法律的约束力并不适用于互联网金融之上。互联网金融是虚拟网络的发展，它涵盖了计算机科学、经济管理等许多业务领域。不确定性总是存在的，监控它们的风险是当前工作的重点。例如，我们不仅要照顾实名制的商店系统，还要保护顾客的隐私。这就是进退两难的选择。因此，目前对互联网金融机构没有明确的法律、监管、法律体系和专门的监管机构，相当于互联网金融处于法律监管的边缘，无法为其健康发展提供持久的保障。过去第三方支付中介是网上支付中介，与银行的利率和监管没有重大的管理冲突。但现在，第三方支付业务逐渐走在前列，P2P网贷也因其高收益吸引了众多投资者和客户群体。虽然网络平台的高回报率可以给投资者带来巨大的收益，但一旦资金链被打破，必然会导致一系列的网络贷款风险。虽然互联网金融已经被置于金融监管范畴之下，但监管体系仍需不断完善，网贷公司仍可以钻法律的空子携款潜逃。第三方支付平台的管理风险意味着传统银行承担着资金周转的角色，这将导致金融市场出现新的危机。虽然第三方支付在法律层面逐渐得到社会各界的认可和信任，但P2P网贷平台缺乏监管，只能靠自身的行业自律来维持。此外，行业数量众多，导致行业质量参差不齐，影响传统银行体系的稳定性，对传统银行健康有序发展构成巨大的安全风险。管理互联网金融是传统银行的职责所在，是金融行业的根本。如果互联网小额贷款将社会小型贷款业务市场全部占有，传统银行就会面临着信贷产品客户单一的情况，只能向大中型企业推行银行信贷产品。传统银行在结合互联网金融的优势优化经营模式的同时也应时刻警惕互联网金融带来的挑战，维护我国金融行业稳定蓬勃发展，抓住互联网金融带来的机遇。4.传统银行的信息资源利用率日益减少互联网金融不仅占据短期市场份额，而且在很大程度上强调了资本综合信息的重要性。现代商业竞争实质上是一种信息竞争。谁能在最短的时间内掌握最多的信息，给大众更多的信息，更好的服务大众，谁就能赢得更大的市场。互联网金融利用云计算等高科技信息技术工具，撬动供应商、消费者等核心信息源。捕获，并利用大型数据平台创造大量交易机会。因此，传统银行对信息资源的利用日益减少，获取信息的机会日益减少。人们只需要在线搜索，在线交易，及时沟通，及时查询信息和交易数据，就可以轻松解决问题。传统银行的大部分商业信息数据被电子商务公司所取代，客户数据的排他性越来越明显。互联网金融的信息效率始终高于传统银行，企业和商户的消费习惯和行为正逐渐发生革命性变化。电子商务平台改变了商户的生活习惯，使得掌握大客户信息的传统银行机构难以整理、控制和评估。如果传统银行只查看静态、零散的信息，缺乏对客户完整、实时的了解，信息层就会被打破，信息资源的利用就会减少甚至丢失。传统银行只能对来自第三方支付机构的电子交易信息进行监控，但难以估计客户交易对手的信息和实际资金使用情况。未来，互联网金融将更加广泛地渗透到传统银行的各项业务中，传统银行信息资源的脱媒现象将更加严重。此外，我国互联网金融信息的安全问题也越来越明显。大型数据库的集中可能存在一次非法窃取和大量数据泄露的风险，这应该会影响到客户的个人隐私。财产和人身安全都是不小的威胁。由于与互联网金融的安全联系，传统银行也被要求参与其中。此外，一旦互联网上的信息资源通过金融渠道泄露，并发布到公众平台上，人们可以看到，这些所谓的保密信息将不再保密，保密信息的价值将会降低。传统银行也有相同的信息，这使得传统银行拥有的信息不再重要，会减少信息资源的使用，这也是为什么互联网金融信息的风险会与传统银行的倒闭联系在一起。新技术的普及将给信息资源的获取带来越来越大的压力。如果不加以改进，可能会出现“受制约”、“边缘化”、“背景化”等严重情况。提高传统银行信息来源的对称性，可以提高传统银行信息获取的效率。借助互联网技术，我们可以有效地配置信息资源，高效地利用信息资源。（三）对传统银行存款带来的影响在互联网金融的大背景下，互联网金融对传统银行存款的影响主要可以分为三个方面：一是互联网上第三方支付平台的出现，大大减少了传统银行的存款，吸收了部分支付业务。以支付宝为例。目前，支付宝是互联网金融领域用户数量最多、最成熟的互联网支付平台。用户无需经过银行就可以立即支付和转账。为了方便及时支付和交易，客户通常会在支付宝账户中准备一些资金。支付宝的用户数量很大，因此即使个人准备了少量资金，一定数量的人积累起来仍然会对传统的银行存款产生很大的影响。其次，互联网上出现了金融产品，用户的新金融资源流失，资金流向银行存款减少。第三，互联网金融业务模式多样化，显著影响传统银行的垄断地位。余额宝是互联网金融合作基金公司的产品。余额宝的出现让很多银行客户有了新的存款担保渠道，这主要是由于余额宝的高收益、低风险的特点。具体可以总结如下:1.瓜分传统银行的信贷市场在2016年全年成交量首次破万亿，网贷行业全年贡献了2。04万亿元，成交量同比增长108。8%，2016年各月成交量均保持千亿元以上。图2贷款余额网贷行业的稳定增长，而且随着股指的体积大小和唱歌，2016年底，互联网金融贷款额已经整体突破900亿人民币，达到了925。36亿。每年以488。46亿的数额向上增加，同比增长111。8％。图3收益率变化简言之，互联网对传统银行金融信贷业务的出现产生了强大的影响，这满足了中国为许多弱小企业融资的金融实力，并逐渐侵蚀了传统的信贷传统银行的融资。2.对传统银行的信贷效率提出挑战每一家传统银行都有处理信贷的复杂程序，以避免风险。严谨的信贷系统虽然可以帮助减少贷款业务中的风险因子，但是也将许多资质一般却急需用钱的客户拒之门外。传统银行的信贷效率在互联网金融面前不值一提，要想办法提高信贷效率，减少互联网金融信贷业务对传统银行的冲击。互联网融资使用互联网的及时性、准确性和可存取性，互联网通过云存储和大数据库对借款人信息进行详细筛查，而无需进行调查并获得繁琐的批准。以金融为例，蚂蚁花呗是一个小组，利用其电子平台操作的金融平台，这是一个潜在的金融平台，可以通过淘宝、阿里巴巴网站等方式通过信用交易数据分析来寻找信贷客户，从而避免了相互不一致的信息，并降低了中介会议的费用。3.突破了传统“重担保”的风险控制手段众所周知，传统抵押贷款的抵押物通常是贷款人名下的各种昂贵资产比如：汽车、房产和金银古董等，因为其客户不按时偿还贷款，而且可以通过提供担保来减少损失。尽管这些沉重的抵押工具阻止了大量公司的借贷，但固定资产很少。互联网信贷体系的出现大大影响了传统担保信贷市场。互联网信贷体系以互联网信息为平台，成立了一个信息共享网络，通过在网络上收集客户信息来有的放矢的对客户进行限量额度贷款，这个额度通常在贷款人的还款能力以内，其便利性和信息化正是传统担保贷款模式所欠缺的。另一方面，通过收集互联网上的真实数据和评估放款人的信贷来为互联网提供资金是直接信息，有效地防止信息传输过程中的扭曲或溢漏，并确保信息的准确性。四、我国传统银行的应对策略（一）加快银行业务的互联网整合1.资产业务方面首先要对信贷业务进行改革优化。传统银行因将自身传统业务和互联网金融体系向结合，开发线上银行信贷服务。当下，农行、中行、交行以及工行等多家银行都已开通线上银行平台，在平台上可以办理多种业务，让客户做到足不出户办业务，满足了互联网时代客户的需求。以前在银行有抵押贷款的客户，现在可以通过线上和24h提款机直接申请提款，操作便捷，随借随还。此外，传统银行可以创建自营电商平台，与传统电商平台合作，直到8220左右的强合作浪潮；中国建设银行、平安银行等优秀的金融服务，正在发展依托于传统银行发展的新企业。面对互联网金融和民生银行的统一力量，应以互联网公司为合作伙伴，促进合作共赢，逐步发展民生银行的新时代。例如，在2013年，它最终与阿里巴巴微企业达成了战略合作伙伴关系，双方共同开发，为小微企业融资搭建一个开放的平台和普通人。民生银行致力于国内中小企业融资提升。2.负债业务方面目前，我国传统银行大多与传统债务部门同业经营，没有存款、定期等多年来普遍流行的多元化、个性化的储蓄产品。支付宝、余额宝等互联网金融产品的成功案例说明了产品设计满足客户偏好的重要性。在这些产品投入使用后，他们继续收集反馈，并不时地对产品进行调整和改造。因此，传统银行也必须相互取长补短。产品设计应注重以客户为中心的体验，通过在线调查深入分析和研究客户的消费习惯和需求，使产品尽可能满足客户的需求。3.中介业务方面中介业务方面，传统银行本身经过长期发展在此有着巨大的优势，应结合互联网大力发展银行线上平台业务。传统银行的网络支付更安全，有强大的金融支持，允许电子银行服务的发展，如移动客户的发展，与此同时，我们正在加强与互联网公司的合作。这一举措不仅使传统银行扩大了支付结算业务的范围，而且加强了传统银行在支付结算领域的领导地位。此外，随着网上购物的快速发展，越来越多的客户需要使用电子商务平台进行支付。银行拓展电子商务平台交易佣金业务，将进一步拓宽银行收入渠道。（二）改变服务方式面对当前互联网发展的趋势和网上银行面临的挑战，传统银行应积极应对，加强对互联网技术本身的利用。招商银行行长马蔚华在2017年召开的博鳌亚洲论坛上表示：互联网金融与传统银行并不矛盾。他们可以相互合作，在大规模的金融覆盖上进行合作。例如，传统银行可以适应这种服务模式，通过互联网为客户提供传统的业务形式，这不仅可以让员工通过网络从地理限制和更多的社区工作，还可以为用户提供方便和专业的情报服务。目前，民生银行的金融社区服务在这方面已经取得了一定的成功。这项服务不仅可以为客户开通外卡，还可以为客户提供手机银行与网上银行“联合IC卡”的新政策，涵盖借记卡、社区门禁卡、支付卡、停车卡等多种功能。它还设置了远程视频，让客户可以自己购买银行、信托、保险等产品。这无疑将大大提高客户体验，满足当前快速生活的需求。（三）加强组织框架建设传统银行需要优化现有组织结构，设立专门从事互联网金融服务的业务单位，有效利用优势资源，在特定业务领域和专业管理方面提供不同的答案。例如，现在很多银行正在开放的一种新模式，就是创建一个独立于传统业务部门的专门从事互联网金融发展的部门。例如，平安银行成立了网上金融业务部，领导网上金融产品的研发。民生银行还设立了直销二级部门，专门提供互联网商务服务，降低运营成本，解放时间和地