【S县养老金融服务发展的研究8600字（论文）】

引言随着国际和平与发展主题的发展，社会经济快速发展，人均寿命每年持续上升，许多国家正在发展成为人口老龄化。我国人口还在老龄化，按照国际上60岁及以上人口占总人口比重为10%以上或65岁及以上人口占总人口比重为7%以上为老龄化社会的标准，作为福州市早在2010年的第六次人口普查时，福州市65岁及以上人口比重达到8.95%，人口老龄化水平已经远远超过了全国和福州省的平均水平。并且，按2000年和2010年的两次人口普查数据计算得出的福州市65岁及以上人口年均增长率7.97%计算，可预测到2030年福州市65岁及以上人口数将达到233，415人。如果预计到2030年总人口没有变化，福州将在2030年前后进入老龄化社会。随着人口老龄化的逐步加剧，福州对养老服务的需求不断增加，这也将带来。为该地区的老年人发展护理服务的机遇和挑战。目前，福州市老龄化和活跃人口的主要目标是保障老年人基本生存需求，加大对老年人金融产品的供给力度，促进老年护理服务的品质化和人性化。在此背景下，2019年11月对福州市S县各社区和社区居住的老年人进行了实地调查。并通过福州市S县社区养老金融服务现状的分析，发现福州市S县在养老服务发展方面的问题，最后对泰县养老金融服务发展提出了一些建议。2文献综述前期受老龄化概念的影响，我国学者在进行相关研究时，一般直接使用“老龄金融”、“银发金融”的表述，随着研究深入，研究对象更加精细，逐步将老龄金融的核心需求、受众群体进行剥离与拓展，即养老金融需求和老龄群体。同时丰富养老金融范围，将单纯的老龄群体拓展为具有养老需求的中青年群体、老龄群体，开始采用“养老金融”这一概念表述，实质上二者在概念核心上的观点是基本一致的。DavidBlake（2006）首次提到了“养老金融”的概念，其将“养老金金融”界定为养老金融，指出可以将养老金基金进行金融产品投资，主要研究养老基金各类金融产品投资；同时，国外主流观点认为其主要是指“养老金金融”。随着我国老龄金融问题研究的不断推进，“养老金融”的概念发生了拓展和延伸，贺强（2011）、胡继晔（2012）、党俊武（2014）等中国学者根据各自的研究成果，对概念进行了重新阐释和界定，但对概念的核心进行了保留与传承。即以养老金资产管理为核心，进行外延扩展，在经济层面主要关注养老金制度框架的规划安排、养老金对资本市场的影响等；在个人层面主要研究我国区域养老不平衡、养老资本配置、资产储备种类等问题。倾向于形成系统化的养老制度安排，涵盖养老服务、养老产业，以金融手段为核心，全方位发展养老配套产业，迎接老龄化大潮，破解老龄化危机。周言(2020)通过深入研究我国现有养老金融产品得出，虽然我国已步入老龄社会阶段，但国内养老产业尚不完备，养老基金也处于起步阶段。存在具体问题，如养老金服务金融创新不足、养老金金融产品供给不足、养老金理财意识不足、养老金资金不足等。必须加快养老金融产品开发创新力度，改变结构性供需失衡的状态，才能解决国内养老金融现阶段发展存在的问题。董克用、姚余栋（2019）明确了商业银行等金融机构要在养老服务金融中发挥重要作用，提供丰富的产品服务供给。3相关概念3.1养老金融养老金融（AgeingFinance）不是进行“养老”与“金融”的简单组合，也不同于西方主流理论的以养老金为主体的研究理念。包括养老基金、养老服务基金和养老产业基金的概念体系。是指所有经济活动的有机积累，以满足社会所有成员的养老需求，解决老龄化社会的挑战。分别从养老金制度安排、非制度化的养老财富积累与消费、养老产业投融资三个层面赋予了养老活动金融媒介的资金融通功能。图3-1养老金融体系图3.2养老服务金融养老服务金融指的是金融机构进行产品和服务创新，以满足全体国民涉及养老相关的金融需求，包括投资、理财、消费及其他衍生需求，其本质是通过金融创新保障国民多样的养老需求。主要包含两方面，一是养老财富管理，按照生命周期划分工作期和老年期两个阶段，通过工作期进行有意识的财富积累来满足老年期以养老消费为主的各项金融需求。同时，金融机构通过适老化金融创新，开发涵盖全生命周期的专业化养老金融产品，如银行业的养老理财产品、保险行业商业养老保险等；二是养老金融便捷性支持，以适老化为指引，开展软硬件、内外部改造，使产品、服务、环境等适应老龄群体客观需求，能够为满足不同年龄段人群的养老需求提供金融便利渠道。3.3养老金融的对象及目标养老金融体系的三个组成部分相互联系、相对独立，存在一定的区别和特点，从服务对象和目标上进行分析。一是养老金金融，其服务对象是养老资金，一般从制度和运作上为两部分，一个是养老金制度，另一个是养老金投资管理。目前，政府正在通过制度安排完善养老金制度，作为国家为居民提供社会保障的一项措施。同时，通过安排养老资产的管理，实现保值增值，即为全体国民提供相对稳定、可持续的养老金供给。解决的是“保基本”的问题。二是养老服务金融，其服务对象狭义上是老龄群体；广义上应该是具有养老需求的全体国民，在年龄层次上涵盖中青年和老年群体。目标是在进入老年期后能够实现满足老龄消费的目的，也就是满足老年期的金融消费需求；解决的是“有钱花”的问题。三是养老产业金融，其服务对象是养老实体产业，包括涉及养老配套的第二产业、第三产业，目标是通过满足养老产业投融资需求，实现养老相关配套供应，为老龄群体提供高效的实体服务体系。主要解决的是“有地花”的问题。一般来说，养老基金和养老服务基金是在国家和机构层面提供的，其最终目的是通过向大量公民提供养老金储蓄和管理活动，为国民养老金奠定经济基础。金融支持，最终目标是利用金融体系支持和振兴养老行业的发展；从而为国民老年期获取全面丰富的金融服务、产品，提供产业保障，满足多元化、现代化的养老消费需求。养老金融涵盖老年期所有相关的金融需求，覆盖从保基本生活需求到满足更高等级的养老需求的全部金融安排。养老金融是一个整体，相互独立且联系密切。4我国养老金融服务发展现状我国居民金融素养普遍偏低，投资者教育不足，缺乏专业系统的金融知识。对于金融政策法规关注程度不够，无法对金融市场、产品收益和风险形成良好的认知。表现为过度依赖存款储蓄、投资理财意识不强，无法利用资产组合、投资过程缺乏专业性，关注收益多于风险、不能正确认识投资风险等问题。这限制了国民对养老金融产品的选择，无法有效的利用金融市场，只能依靠相应机构对养老资金进行资产管理。同时无法运用复杂的金融工具进行投资，只能选择相对结构简单的产品，在一定程度上降低了收益水平，提高了风险等级。同时由于投资者教育不足，也阻碍了养老金融市场的正常化发展，例如部分非法机构借助“养老”为噱头，进行金融诈骗、非法集资，造成了负面效应，使中老年群体参与正常养老金融活动增加了辨识成本。由于养老服务金融发展不均衡，各金融机构适老化改造不完善，相关信息获取渠道、购买渠道等无法满足老龄群体的现实需求，或者超出了老龄群体认知层面，造成信息获取渠道、投资渠道不通畅，老龄群体无法准确、及时获知养老金融服务的相关信息，选取合适投资渠道。同时，虽然银行、保险、基金等金融机构推出各自养老类产品，但是没有将“适老化”理念与产品设计相适应，造成养老类专属理财产品种类单一，不能够完全满足养老真实需求的问题。5S县养老服务发展现状随着生活水平的提高，国民物质、精神要求也得到丰富和提升。现阶段福州市S县对于未来老年期的生活安排，总体倾向于不低于退休前生活水平或略低于老龄期前生活水平；同时由于老龄期医疗、养护、日间照料等相应养老需求的增加，加之随着养老方式发生变化，相应对于养老金融需求也发生变化，针对投资期限、赎回条款、收益率及收益发放、应急及保障等方面的要求更加多样复杂，要求不断提升。福州市S县社区居民养老储备意识不足，缺乏养老资金储备长期规划。我国养老保障体系中，第一支柱保障基本养老，覆盖范围广，保障水平低。大部分居民依靠第一支柱提供的养老金供应老龄期金融需求，未形成主动进行养老储备的意识，缺乏养老资金储备和长期规划安排，无法形成充足的养老储备。个人进行养老投资应该根据自身生命周期，以资产规模、风险偏好、收益周期等维度考量金融产品，运用多种产品组合投资，增加个人资产性收入，满足老年期金融消费需求。现阶段福州市S县居民仅依靠基本养老保障体系，被动进行个人养老储备，造成养老储备不足的现象，从而影响到老年期生活质量。6S县养老服务发展的问题6.1老年客户群体的金融发展处于“碎片化”状态目前，大多数银行还没有建立起完整的高级客户群体金融机构，只是将其作为服务企业客户和个人客户的一种方式，没有建立起独立的企业部门。管理结构而言，养老金融业务成为公司机构业务或个人客户业务分散的企业发展是很难结合大量融资领域协调与老客户群体的特点，这限制了老客户群体金融体系的发展。6.2社区与金融机构缺乏合作，养老金融服务市场不太完善。在我国人口老龄化过程中，老年人没有稳定的收入来源，在老龄化过程中自理水平逐渐下降，养老风险巨大。社区是老年人的一项重大活动，是为老年人提供照护服务的主要机构，目前，服务仅限于保证老年人基本生活水平的水平。我国的老年保障体系提供了更多的权力。我国养老金融产品市场仍处于起步阶段，老年人可以积极购买以克服心理障碍的养老金融产品短缺。调查中发现，占73.9%的老年人年可支配收入不足10万元，这个群体的购买力非常有限，风险承受能力也很弱，但是这个群体的人很多，总的来说，这是一个非常大的市场，发展潜力无限。作为与老年人关系更密切的合作伙伴，它组织了广泛的文化娱乐活动和提供一定的健康服务，但没有为老年人提供足够的金融信息，也没有积极与金融机构合作。6.3老年服务意识和规章制度欠缺在2020年，福州市S县的晚报在全县发起了＂银行服务满意度大调查＂，在收到的一千多封回信中，中老年人对银行服务水平最为关注。８５％的被调查者表示他们不愿继续使用现有银行，主要原因是多家较长的排队时间和较少的服务窗口。排长队是老年人的普遍问题，尤其是在发放养老金时，而且银行有很多老年人。＂最重要的是银行虽然很多个窗口，但其实真的营业的窗口也就少是的几个，所以造成了不用排队的假象，但其实也就一两个在营业，而且老年人办理业务也不是很快，因此就经常需要排队等待。在网点较多的邮储银行，笔者也了解到，老年人是其重要的客户对象，占总客户数的60％。但对于老年客户，邮储银斤并没有具体的服务规章制度。工作人员表示，办理老年客户的业务往往要花费更多的时间和精力：比如有的老年人他不像是年轻人，有的时候听不清楚或者看不清，都需要营业人员多次重复，这样就真的很浪费时间。而且银行也并没有为老年人提供专门的服务。此外，对于一些特殊情况的老年人，工作人员又必须遵守相关的＂硬性规定＂。＂一般是子女不知道父母的密码，老人又行动不便的，我们需要上口了解情况并拍照，才能办理密码挂失。我们是因为制度规定必须这么做，但是我觉得麻烦，其实这就是个信任缺失的表现，如果没有这么多诈骗，别人说，＇我是谁谁儿子我来挂失＇，大家都觉得没有问题，自然就可Ｗ办了。涉及到财产问题，比较麻烦，银行为了避免官司，就只有硬性要求一线员工这么做。所以我们一般要求老人尽量到场，毕竟擁疾的人还是不多的。＂（D1）这些严格的规定对养老服务施加了更大的限制，扰乱了服务缺乏实质性解决方案，一些银行以“人手不足”等原因拒绝提供扣押服务。在其他金融机构，老客户通常一文不值。在被问及是否有针对老年人的服务时，红塔证券的客户经理表示，＂我们目前倒是没有，外地券商这方面比较超前，有资产管理方面的业务，但是都没有大力推。对于老年人服务的具体规范这些也没有，还不完善。＂（D2）总体来看，金融机构对老年金融服务的重视程度不足，老年客户的服务意识不强，相关服务标准尚未制定。金融基础对老年人获得金融服务有重大影响，但并不起决定性作用。因此，高收入退休人员对职业养老金的需求不高，部分低收入退休人员群体需要更多的养老金融资服务支持。然而，总体而言，我国老年人对财务退休的认识并不高。巧其原因，对老年人的经济援助缺乏认识主要是由于（1）缺乏长期的养老金计划，希望他们在遇到问题时能够信任他们的孩子。至于未来的退休金，大部分老人表示目前的退休金足够，一些老年人表示，他们未来没有退休的计划。＂没得大的规划，没想过去养老院。像他们买公墓什么的，我倒是不想。房子留给子女，其他的都不去想了。＂（A2）此外，②遇到经济困难，老年人更愿意向亲戚朋友求助。＂06年的时候姑娘买房子，要先交38万的预付金，一个星期内，到处找朋友、亲戚借啊，最后差着Ｈ四万，还是没买成。现在子女最大的压力就是买房子，我们也帮不了多大的忙，还是着急啊。＂（A3）这些因素从根源上看，都是受传统家庭观念及养老观念的影响。而由于我国4－2－1的家庭结构，子女养老负担巨大，传统养老模式下的养老风险难Ｗ得到保障。此外，很多低龄老年人，尤其是低收入的低龄老年人，对养老金融服务的需求反而更大。根据我国退休制度的规定，正常情况下，女性职工的退休年龄为50岁，女干部为55岁，男性职工为60岁。很多人退休之后仍有再就业的打算，尤其是对于没有退休金或退休金较低的老年人，再就业的收入对其积累养老资金的作用很大。＂这些钱不够用，我就自己开了个服装店，赚我的生活费。你说姑娘姑爷他们要养娃娃，娃娃要上学，家里面的开支大，我就要自己养活自己，给他们减轻点负担……我这把岁数，也不算大也不算小，最起码该整的事情我都要整哈呢嘛……因为没得哪样经济来源，我就凑钱、贷款来开个服装店，赚小点钱来做我的生活费嘛。＂（A4）但是，由于金融机构对信用卡、贷款等业务的年龄限制，老年人仍然需要子女的帮助，并经常代为寻求照顾。一些老年人筹集了大量的养老基金，以便他们的孩子可以帮助他们。关键有的老年人无条件的信任子女，有的子女却对不起父母的信任，他们有的会将父母的钱用在自己身上，比如说解决自己家里的困难或者炒股输了等等。（A5）因此，老年人很少将资金视为重要工具，无论是对子女的经济支持还是自己的退休生活，而且普遍缺乏退休黄金年龄的习惯和意识。6.4老年客户群服务产业涉及少S县的银行无法为老年消费群体行业提供定制产品服务。与国内其他金融行业相比，保险从业人员已经在养老社区、养老等行业站稳了脚跟。其中，泰康人寿保险参与在中国建立第一个保险资金投资养老社区投资和扩大基础保险，健康保险和老人护理产品，扩大了金融服务领域，加强金融业务的合作开发效应，使老客户群体无法形成一个完整的产业链，业务发展相对有限，业务开发的影响较弱，限制了业务开发的效率。7S县养老服务发展的对策和建议7.1完善金融服务智能化，提高网点服务效率银行在服务流程策略上，完全依靠CRM系统完善精细化、规范化的综合服务。作为老年人维权和盘点服务的一部分，CRM系统使用客户数据来识别客户、了解客户需求、提供优质服务、有效分配资源和高效执行服务。对于有额外业务需求的客户，CRM系统识别库、经验模型和数据挖掘模型，能够根据客户的投资习惯，创建精准的营销列表，并做出有针对性的投资建议。针对可能流失的老客户，可以根据客户关系管理中出现的大额资产变更、大额资金出售、大额资金转移等异常行为，分析异常变化客户进行资产转移的原因，并采取客户忠诚度措施，寻找新的营销机会。7.2社区要与金融机构等多方合作，搭建成熟的多元化养老服务平台如有需要，社区可与多个服务领域合作，为社区老年人打造一个涵盖金融、医疗、法律咨询和娱乐的综合服务平台。通过多种方式深入推广养老金融产品，打破老年人的保守观念，培养投资养老金融产品的积极性。多方合作加大对养老平台的资金投入，可以更好地构建相关服务体系，为我国养老产业的强劲发展做出贡献。7.3完善养老规章制度，引导老年人金融养老意识本研究发现，老年人的经济水平对老年人的经济活动有显着影响。提高社会保障和养老金覆盖率对于以养老金为主要生计的城市地区老年人来说至关重要。此外，在基本养老社会保险的基础上，加强公司养老、商业养老等综合性、多层次的养老保障体系，提高养老水平。按照我国现行的退休年龄制度，有很多人在离开劳动力市场后有重新进入劳动力市场的想法和能力，尤其是来到城市的老年人。社区应作为信息平台，汇聚用人单位，提供社区老年人再就业的相关信息。引导老人了解理财行为，习惯自负盈亏，改变只用现金的方式，使用借记卡和信用卡，提高老人的生活舒适度。随着科学技术的进步和发展，老年人将能够适应更通用、更便捷的金融服务工具，享受社会经济发展的成果。发展养老保障和社区养老金融服务，需要提高老年人的金融养老意识，丰富他们的老年生活，用金融服务为养老做准备，享受退休金融服务的便利和福利。此外，要加强对老年人的金融教育，提高老年人的金融知识，提高对金融消费的科学理性认识，防范金融诈骗。7.4定制创新型老年客群产品7.4.1发挥产品优势在金融产品策略方面，有必要形成一个丰富的产品组，关注资产维护和升值，关注产品安全、盈利能力和流动性，补充的总体战略思维创新产品应适应不同风险偏好，不同的投资周期，不同的收益和资本要求丰富投资决策和多元化的金融需求。当设计产品渠道，更要注意服务、展示、渠道的维护和宣传功能，以创建一个在线渠道，完成完整的（半）标准化服务和位置手动服务在更复杂的或高端服务，所以银行应该考虑转换加速现有网点的服务设施，为老客户专注于改善环境开设老年客户专属服务窗口，优先考虑老年客户业务，增加老年客户绿色通道，迎合老年客户提供良好的人文服务，努力构建全面的智慧网络，发挥银行在品牌形象和企业文化传播中的作用。如果条件允许，也可以建立“小而密集”社区银行服务扩展到“最后一英里”来弥补不足的缺点，网络覆盖和高成本的投资，帮助提高老年客户群可用性的电子支付，减少老年群体来回奔走的困难。7.4.2扩大投资范围银监会会发布了《关于进一步加强商业银行个人金融业务投资管理有关问题的通知》，未来我国商业银行的老金融业务将趋于多元化，基金、贷款和股票将成为我国商业银行老年群体未来的主要业务领域。特别是从老年客户投资开发的角度来看，老年客户往往倾向选择安全稳定的“投资理财”。因此，我国商业银行老年理财业务需要在投资方向上向“多元化”转变，积极创新老年理财产品，扩大老年客户的投资范围，同时为商业银行带来更大的效益。未来，商业银行在发展老年理财业务的过程中，必须积极创新理财产品。除了产品本身需要创新外，商业银行应将“众筹”、“众创”引入遗留金融交易的发展中，强化资产管理公司、信托公司、投资公司、基金公司的作用，创新“银证”、“银贷”、“银基”的模式。提高商业银行老年人理财产品的“可扩展性”。商业银行还应高度重视“互联网老年金融”产品的创新，充分利用自身优势和互联网老年的性质，探索互联网老年理财产品，包括具有远期、期货、掉期、期权一种或多种特征的结构性产品。我国商业银行特别是中小商业银行一定要将老年金融业务作为未来发展重点，积极推动产品创新、模式创新以及合作创新。总结社会的发展使人口老龄化更加严重，而这个问题也是现代社会发展的普遍问题。针对这一现象，应在制度层面予以保障，提高相应