浅析我国信用制度缺失与重建论文设计

PAGE20信用制度建设对实现“中国梦”的重要性诚信的起源概述早在我国先秦时代，诚信已经成为朝代更迭、百姓安居乐业的潜在准则。《墨子》中有“言必信，行必果，使言行之合，犹合符节也”，此处的“符节”是指一种通关凭证，古代人们用来出入城门关卡。使用一些材料制成，并将其一分为二，分发给两个人，使用时正好对应以为凭证。意思是说出的话一定不让人感到怀疑，作出的行为真真切切，做到言行一致，如同古代的兵符相合。孔夫子曾在《论语》一书中提出被人们强烈推崇的“民无信不立”一言，以此强调一个国家的长久兴旺须以诚信为基石，否则，基石不稳的国家必定风雨飘摇，难以长远。诸如此类的诚信箴言也出现于其他的著作中，并且在实践中不断践行。公元前361年，为摆脱国家贫弱现状，秦孝公下令广纳人才，不问出处。当时不受重用的公孙鞅获悉，便来到秦国，受人推荐，面见秦孝公。得到赏识的他新官上任，提出的新法受到很多人的反对。于是他对下属说，把一根木头放在城南墙下，谁要将此木头移至城北，赏黄金十两。虽聚集了大堆人，但却没人相信此事为真。于是他将黄金提到五十两，但却仍没有人敢去。此时，人群中来了一个人自告奋勇将木头扛走，商鞅便将五十两金子一分不少的发放给他。这件事立即传开，百姓们对新法令的推行也不再反对。商鞅立木为信，最终使得新变法顺利实施，国家长久兴旺，百姓安居乐业。周幽王无心朝政，沉迷美色，为博取宠妃褒姒的一席笑容，在军事重地烽火台点火戏弄当地诸侯。数次之后，诸侯们知道骗局已经灰心。犬戎进攻时，由于没有诸侯们的救援，他只好仓皇而逃，最终被犬戎杀害，西周朝从此宣告灭亡。周幽王在烽火台戏弄诸侯将士，最终自己以死谢罪，领导的国家也因此灭亡。如此事迹，好恶自在百姓心中，对错自有结果评判。诚信事迹广为流传，诚信美德深入人心。“信”字，在解文说字中解释为“人言为信”，承诺一件事很简单，执行时便有真真切切的责任与负担伴随左右。若行之，则为信，长治久安；弃之，则失信，必有远近之忧。诚信是信任的基础。在人类社会的长期实践中，从简单的自给自足到群体之间合作获利，都验证着诚信对信任/信用的重要性，见证着诚信推动社会发展的强大作用力。不可否认，绝大多数的人类都是利益的追求者，所持利益越多，代表的地位和拥有的权利往往趋于更优越。而利益的获取，仅靠个人力量常常难以达成。此时，合作就显得尤为重要，共同协作所完成的任务在很多方面都优于一己之力。在物物交换的经济环境中，人们用自己已有的物品来交换自己所需的物品，从而满足自身需求。如一只羊换一把斧头，这种交易模式建立于存在两个分别拥有羊和斧头，并且各自需要斧头和羊的交换者之上，两个人确定在自己付出物品之后，会得到协定好的物品，重要的是两者都会将交换进行下去。这便体现出合作除了需要满足双方需求之外，彼此信任、各自诚信也缺一不可。诚信是个人道德水平的表现，信任是对双方诚信的考量。信用是信任的深化。美国著名心理学家马丁·塞利格曼认为，信任的本质是一种心理现象，产生于人们对他人行为的未知，它并没有被明文规定在法律规章制度之内。基于自我认为的心理作用，信用就本身包含着不确定性，承担着违信的风险。但是在双方的合作中，一旦一方决定合作，那么就相当于将自己所持有的主动权交于对方，如果基于本次合作的信任立于危墙之上，那么己方的利益恐怕难以保障。因此，实际上在合作中，双方站在利益的角度上，也会尽可能地降低由信任产生的风险。最初用于物物交换的信任，基于对交换者的熟悉或者亲属关系，在超越最基本的信任之上，物物交换便成为另外一种促进社会发展的交易方式——信用。信用最早的表现形式是借贷，从受到时间、地点等条件限制的实物借贷，发展到货币借贷，再到现在风靡全球的信用卡消费，借贷的方式越来越先进，除了技术的支持，信用的重要性愈加明显。诚信与“中国梦”2012年底，习总书记在国家博物馆参观“复兴之路”时，第一次指出中国梦——“实现中华民族伟大复兴，就是中华民族近代以来最伟大的梦想”。“中国梦”的提出为我国发展指明方向，它符合我国国情，并把国家、民族以及个人的命运紧密联系在一起，实现个人利益、民族利益和国家利益的相互融合。2013年03月17日，习近平总书记强调，“中国梦归根到底是人民的梦，必须紧紧依靠人民来实现，必须不断为人民造福。”实现我们伟大的中国梦，需要群众各司其职，需要各民族间共同协调，更需要全国上下统一战线。“中国梦”成果党的十八大以来，党中央保持初心，率领全国人民披荆斩棘，迎难而上，并取得了累累硕果。在此期间，推行出一系列重大举措和方针策略，不畏艰难，努力推进重大困难工作，许多过去没有解决的困难得到解决，许多之前没有做过的事情有了新的进展。国家在每个中国人的努力下蒸蒸日上，而我们也是这一切成就的见证者。在这期间我国大力建设政治领域，“一带一路”在提出之后也得到了较好的发展，推出和平处事理念，加强了与沿岸国家之间的经济联系。2015年，中国企业共对“一带一路”相关的49个国家进行了直接投资，投资额同比增长18.2%。刘然、杨曦.商务部：2015年我企业对"一带一路"国家投资增18.2%.刘然、杨曦.商务部：2015年我企业对"一带一路"国家投资增18.2%.\t"/n1/2016/0120/_blank"人民网-财经频道（/n1/2016/0120/c1004-28070428.html）2016-01-20.同样在经济建设层面，也取得了不小战果。在新技术的暴发中我国经济不断发展，云计算和大数据的出现，伴随金融领域无限发展，使移动端支付逐渐普及到每个人。2018年12月28日，百度测试的自动驾驶项目已经投入到\t"/item/%E6%97%A0%E4%BA%BA%E9%A9%BE%E9%A9%B6%E6%B1%BD%E8%BD%A6/_blank"长沙高速上运行。在2020年，该技术将大批投产于北京、海南等城市。无人驾驶技术的投产和使用不再是虚幻，电商物流的发展越来越智能化。此外，共享经济的火热进行也使得很多物品成为资源合理配置的践行者，在不断地完善中满足人们的消费体验，促进有限物品的无限循环使用。文化建设从未落后。2016年里约奥运会排球项目中，中国女排齐心协力，终于夺冠。覆盖全国的公共图书馆、博物馆以及农家书屋的建设，让书籍走进大众生活，丰富大众闲暇时间。“解文说字”、“舌尖上的中国”、“一站到底”、“中国诗词大会”及“朗读者”、等代表性节目，创新了文化传播方式，让经典焕发新的光彩，让文物走近百姓，激发了人们对传统文化的认知。国家对生态文明建设不断出台新政策，也得到了不错的效果。《中国环保产业分析报告2018》指出，2015-2018年，环保产业营业收入年均增速约达16%，环保产业营业收入与GDP的比值，已由2004年的0.37%增长到2017年的1.63%，对国民经济增长的直接贡献率从0.3%上升到2.4%。李保金.李保金.生态文明建设成就绿水青山.新华社发表.2019-09-12。当然，我国近年来政治、经济、文化和社会建设日益完善，以上提到的只是其中一部分。我们的中国梦，每个青年必须挑起社会责任，担负历史使命，贯彻落实每一项方针政策，为实现个人小理想努力，共筑伟大中国梦。诚信之于中国梦中国梦的践行，需要国家与国家之间的交流合作，也离不开企业与企业之间的信息共享，更要求人与人之间的互帮互助。诚实守信是各团体之间合作的前提，也只有以诚信为基石的活动，才能长久屹立于成功之巅。在经济市场运行机制下，经济关系开展需要信用体制作为支撑。信用关系作为纽带维系着市场合同有效地进行，促进交换关系的转换，保障规范的市场运行规则。以此来看，人与人之间诚信决定信用关系的发展，合作关系基于此在市场机制下得以高速运转，为成就各方面建设提供平台保证。此外，国家宏观调控经济也为伟大中国梦的实现保驾护航。以诚信为基础的信用本身包含货币借贷的属性，在中国梦实现道路上，这一政策调控功能实际上成为最重要的调控工具。我国加入WTO后，可以看出全球经济一体化日益显示世界经济的新秩序，我国必须加强诚信体系建设，以应对国际化挑战，更好的融入世界组织。企业的各种经济活动为国民经济贡献出绝大多数力量。企业的活动需要信用作为担保，通过资金借贷、债券发行或者股本发行筹集资金，从而完成产品升级换代，模式改革。在相对安全的信用环境下，企业的融资筹资问题将容易很多，对就业率的提高很有帮助，可以进一步推动社会经济的增长，加快中国梦的实现。诚信通过道德水平表现。完善全国各地的诚信道德标准，将形成一个良好的社会文化环境，滋养青少年心智体系。青少年是整个民族的接班人，承担着历史的重任，肩负复兴中华的使命，诚信品质必不可缺。健全全社会信用体系2019年12月底，从武汉市兴起的流感病毒映入人们眼帘，疫情的传播十分迅速，导致整个国家都出现病例，每天最关注的事情便成为疫情是否得到有效把控。防控不及时是导致疫情愈演愈烈首要原因，很多党员干部在此事件中利用权利谋私、不作为、互相推诿，使疫情不断蔓延；此外，部分居民诚信问题也在本次疫情中凸显出来，在部分城市、农村，有居民明知从武汉回乡，却隐瞒不报，最终导致多人被隔离甚至传染。李克强总理也亲临武汉指导疫情工作开展，为疫情把控清除指导障碍，督促官员加强群众疫情教育，完善防控资料。在此期间，国家不断发布控制疫情文件，加强官员群众谎报瞒报后果处理。可见诚信问题的建设对一个国家、一个社会稳定和谐有多重要。不断健全我国信用体系，为市场经济运行创造适宜环境。首先应该从国家强制保障信用体系方针实施，企业之间自我管理，社会总体意识提高入手。其次，通过灵活多变的宣传方式调动全民参与的积极性，切实可行的褒奖惩罚制度与企业运营挂钩，提高全民族的诚信意识和道德水平。我国信用制度缺失的表现及成因现行制度下信用的缺失的表现2016年9月25日，国务院颁布了《对于失信人员的警告和惩罚体系》。这份文件明确指出，失信人员和他们的家人可能会在出行、就业、社会保障、就学等诸多方面受到限制。目前，我国信用体系在习近平总书记的指导下不断完善，国家相继出台了许多诚信体系制度建设方针政策，将诚实守信写入相应的法律法规中，让公众明白失信已经成为不可逾越红线。然而法网严密总有一疏，有一些公司企业利用一些特殊的手段逃避法律的警戒线，还有一些群众在挑战法律的权威。生活中到处可见失信行为。宏观上，生产领域的造假、商业层面的欺诈、银行逾期贷款、伴随互联网经济兴起的虚假广告等等。微观上，大学生裸贷、考试作弊、驾驶证故意遮挡号牌、证书造假、偷税漏税行为等等。这些行为在目前日益健全的信用制度下，仍旧肆意横行、多次发生，可见信用制度依旧有完善的空间。源头失信近年来，商品制造的源头——“工厂”，已经不仅仅是制造商品的工厂出现造假行为，造假的源头和方式也越来越多。去年年关疫情的传播，使得充足的物资突然之间变得紧张起来，抗击肺炎所需要用的口罩迅速成为人们抢购的热潮，普通口罩在原本低廉的价格上翻了一番。随之而来的哄抬价格、违规生产口罩、制造不合格口罩等种种行为在不断上演。今年2月中旬河南市发生了一起“家族生产口罩”牟取暴利时事件，当事人甚至嚣张到将混乱不堪的自家仓库拍摄给群友炫耀。不久后，经网友举报，警察依法对此地进行查处。而经过调查，这样的案例并不在少数，这些生产假货的人利用朋友圈等渠道将口罩推销出去，已经形成了强大的流通链条和经销网络。然而，除了人们日常用品的粗制滥造；发生在建筑行业的违章行为，导致工程因质量问题无法推行，安全事故频频发生；艺术品高仿在古玩市场肆虐，究竟是对艺术品的追求，还是对艺术品的诋毁，值得我们思考；中医药领域生产劣质药片，在不同渠道中售卖，欺诈不会识别的消费者，危害其身心健康；影视剧行业为追求收视率购买水军、收受贿赂，创作造假；同样学术方面，购买论文、剽窃他人专利等，失信行为每时每刻都在不断上演。源头上的粗制滥造是失信的开端，失信行为使造假事件肆意猖獗。流通中失信上世纪七十年代以来，在党中央各领导的带领下，我国经济市场大放异彩，商业结构逐渐趋于多元化。制造出来的商品除了自己使用的途径之外，存在很多市场销路，经过多级市场的交换，最终流转到消费者手中。于是，在产品多级交换中，便出现多种形式的失信行为。商品流通中企业为笼络资金，令会计从业者做假账，变相扭曲真实资本负债比率；商业借贷和银行逾期贷款等现象频频映入人们眼帘；偷税漏税行为层出不穷，不仅不利于国家管理，而且形成不良社会的风气；不论是大中小型企业运营中，还是企业与员工雇佣合同方面，单方面撕毁企业合同协议，中断合作进行，少赔偿、拖延赔偿时间层出不穷。终端——消费领域欺骗放眼市场上的商品，质量不佳的不在少数，很多黑心商家为了谋利不惜出高价为虚假产品做宣传，消费者的知情权在商家的“用心”包装下常常被侵犯。在当下互联网经济盛行情况下，此现象更是严重，拼多多平台上的“低价商品”便可以堪称此现象的代表。除此之外，金融机构为老年人设计的基金期权投资，保险公司专为老年人设计的“保险合同”，使老年人落入诈骗陷阱，大把的退休金打了水漂。自媒体发展速度极为迅速，网络娱乐的产物——小视频、博主吸引了不少公众的眼球，成为当下受欢迎的宣传手段。但是人人都藏在网络的背后，经过一系列美化包装呈现出来，欺骗行为时有发生。2019年7月份的“乔碧萝事件”便是一个自媒体消费欺骗行为代表，主播故意设计在直播中出糗，引来多人围观，推上热搜，当真相浮出水面时却无人关心。上升到法律层面欺骗虽然我国在不断加强法制建设，新的信用制度法律条文不断出台，但寻求法律条文漏洞、走法律擦边球的人仍不在少数。部分企业为获取眼前利益，在合同上虚构事实，诱导合作方签订协议，欺骗合作方；甚至捏造合同，伪造合同担保物品证明、虚假票据资料，以此骗取财物。就业学生通过造假学历证书，吹嘘美化简历，制作假的成绩单获取企业OFFER；企业高管在竞业限制期内，从事其他公司同种性质工作、或者暗地指导他人，泄露公司秘密；同样企业美化薪资福利、工作环境等，诱导就业者签订协议。当员工生病请长假时，往往会被用人单位各种刁难，甚至逼迫请辞。只因员工对劳动法不熟悉，为生活重担不得不低头息事宁人，用人单位便可肆意妄为的作出如此行为。甚至在法庭审理上贿赂审判员、提交假证据、收买假证人以此夺取官司的胜利，获取更大经济利益或名望。2020年1月份，宁波宁海法庭对当地一男子伙同家人提交假证据、制造假两起虚假诉讼案作出最终判决。此事发生于2010年，起因为该男子作为担保人帮助朋友向他人借款25万元，到期朋友并未偿还，该男子为逃避担保责任，就向法院提交提前伙同亲戚制作好的房产抵押信息，事后又对房产拍卖制造虚假诉讼，使自家房产只是在家中亲戚手中流转一圈便又回归自己手中。法庭在接收到举报之后，立即采取行动调查取证，最终还原告清白。诸如此类事件，在生活中时常发生，作案人藐视法律，终究是自食恶果。以当当网为例剖析家族企业中契约精神的缺失李国庆和妻子俞渝早年创办当当网，成为我国第一家完全在线上交易的B2C商城，并顺利在美国上市，市值高昂。从2014年出现“分歧”，夫妻二人各自负责新版块，后来发布公告称李国庆将离开当当网，自立门户。去年10月份，李国庆先生在一则节目中通过摔杯表达自己的愤怒之情，并表示对妻子人设的怀疑，但随后当当网发出声明这并不是事实。随后妻子俞渝也通过网络平台一一细数李国庆对家庭不负责任诸事。随后，夫妻二人在网上进行了一系列爆料拉锯战，在网上引起轩然大波。在近日疫情的发展下，当当网CEO俞渝发布公告称疫情并没有那么严重，不按国家规定，坚持要求员工上班，而且不负责员工日常口罩发放。在有员工母亲被确诊的情况下，还让员工在公司工作多日，导致多人被隔离。而李国庆也在采访中暗指其做法有失妥帖。当当网事件分析发生于2019年10月底的一系列网络曝光，当当网随之成为热搜榜首，在凑热闹的同时，当当网这一事件的曝光也引人深思。众所周知，当当网是由李国庆夫妻二人共同创立的，这期间当当网抓住电商这一发展机遇，作为图书电商迅速崛起，其成功是受人瞩目的。企业迅速发展期间，拒绝其他企业注资，错过了最佳转型时期，图书市场所占份额很大，图书获利增加有限。不可否认，在创业初期，依靠两人的智慧决策和信任默契，使当当网迅速崛起，成为业界翘楚。公司成立初期，以夫妻管理形式的企业，彼此相互信任，为企业发展共同献计，不需要与外来团队的磨合，在法规方面的定制相对来说也简单很多。在企业发展阶段，会面临各种经营问题、融资管理等，家庭之间的琐事，夫妻感情状况都会影响企业的决策。迫于企业生存压力，寻找沟通妥善解决问题，涉及生活感情，这无疑是对夫妻二人智力情商的综合考验。显然当当网的发展中，错失转型良机、拒绝投资额以及热搜事件等表现，工作与感情之间必然存在失衡。家族式企业在最初阶段由于集权和成本关系，很容易形成竞争力应对市场变化，但在利益和股份权力的分配阶段，很容易产生矛盾、分歧，且不利于外来人才的融入。涉及工作与感情的企业管理模式，在企业经营发展上存在利弊之分。夫妻双方互相信任，长短互补便为其利；而在该管理模式下，契约精神似乎就没有那么严苛了。契约精神对企业的重要性契约精神在西方是一种非常重要的、基础性的文化，是保证各方利益的制约方式，对企业的发展尤为重要。相比之下，我国大部分企业往往是“关系型”运行，很多员工只要对领导百依百顺，在升职加薪上将畅通无阻，勤勤恳恳的员工反而没有机会。这种现象在以家族管理为主导的企业中表现得十分清晰。企业进入快速发展阶段时，各部门应该配备齐全，以契约为行事准则，摆脱最初的亲戚家人口头约定。建立起良好的法务运营部门，以科学、法规规范员工及领导的行为，创造健康的企业工作环境，培养高素质人才，抓住改革创新机会，加快企业转型。如果一直处于没有契约保证的状态，很容易错失良机，造成企业利益损失，甚至使企业破产。以范冰冰漏税行为为例剖析个人诚信的缺失18年5月底范冰冰“阴阳合同”被爆。事情发出之后，迅速引起舆论的关注，人们都在关注税务部门对事件的处理以及范冰冰本人的态度。当年10月初，官方报道将对其处以高达8.8亿罚款，并对相关监管部门及工作人员进行处罚。事情平复之后舆论慢慢歇停，明星职业的高额收入和职业道德水平及国家法律成为人们关注的焦点。大多数上班族不吃不喝需要工作四千多年，才能获得这样巨额财富，不免引发人们对明星高额工资水平的不满；明星作为一种特殊职业，个人的职业道德水平对社会影响十分强大，作为社会模范带头人，更应该因高收入依法纳税，偷税漏税行为令普通薪资人员不耻；国家有关税法的宣传作用和预防作用明显没有起到作用，立法的加强和宣传管制存在漏洞。知名企业和个人看重诚信道德水平，为普通公民树以榜样，社会大环境的风气自然会日渐美好；相反，有了不好的带头作用，民众之间相互推诿、逃避责任与义务将成为社会常态。因此，加强社会道德建设，知名人士更应谨记诚信美德，做出表率，普通民众自当承担社会责任。现行制度下信用缺失的原因作为当代公民，谨遵法律法规、诚信示人是我们不断前行的重任。现行制度在不断完善，企业与公众不诚信行为仍旧存在。深究其中缘由，才能对症下药，使诚信缺失现象得到遏制。个人道德水平缺失失信问题的主导者是公众个人，个人道德水平的高低决定失信事件的发生与否。受传统文化的影响，当今社会缺少诚信道德环境，说真话往往会引起“诛九族”、被针对甚至惹上官司等不必要的麻烦。为了趋利避害，人们往往会选择假装看不见或者以不诚信的态度来面对不诚信事件，这便形成一个事不关己高高挂起的社会常态。没有道德制度、道德监督及道德褒奖惩治标准的现状，也使得人们不敢说真话，同样使失信者不断失信，远离社会的监督和逃避法律的制裁。对道德水平的教育和宣传在这样的环境下也显现出无奈，个人道德水平的缺失不仅表现在主导失信行为发生，还表现在不敢去、不愿意去指正监督。信息披露不够及时在大数据的支持下，信息的收集和披露负担较之前容易很多。虽然我国社会公开信息体系建设在进一步加强，但是落实于个人违信记录和企业违信记录的档案管理和信息公开仍有一段距离。信息公开的落后会使失信人员有机可乘、继续作乱，相关平台也会因此蒙受损失。对失信人员进行公示、档案记录，加强惩罚措施，必要时可以用自媒体为传播媒介加快信息传递，让公众看到法律的威严，全社会联合起来形成抵御失信机制。无法可依——法律法规滞后目前，有关诚信的法律制度在不断建设完善。但是，失信其实在很大程度上与道德水平相关，而道德依赖人们的自律，法律制度并没相关规定，有关失信的法律制度往往需要在失信行为发生后，才能进行补充、完善相关法律。在时代迅速发展的潮流下，很多人利用高科技违信时，确定该行为主导对象都需要很长时间。法律制度的更新与实施具有滞后性。其次，对公众保护制度也没有落到实处，公众的监督权没有用到极致。诚信体系的建设需要自上而下的领导，领导的诚信行为也需要有体制作为坚强后盾，上行下效的社会环境需要得到理论之上的全社会共同实践。

管理层面存在漏洞现代公众生活奔波跨度大，“社会关系”是人们工作生活更上一级的有效工具。官员的不作为、乱作为及少作为都会导致公民的正常生活和企业的发展受到阻碍，“花钱办事”甚至是“花钱办不了事”时有发生。监督体系不健全或者也存在漏洞会造成对官员信用状况不切事实的评估和监督，权力的腐败也因此形成。除此之外，企业内部高管的行为也不尽然十分清廉。违信成本低失信的源头在于一个“利”字。人们之所失信，无非是失信会给自己带来丰厚的利润，或者便于躲避某些义务和责任。基于此得到的好处至少不比其违信的失去的利益少，而且多数情况下会有意外收获。在缺乏相应制度的约束管制下，长此以往，原本守信的公众也会趋于利益转向失信。因此，低成本违信不仅是对违信者行为的纵容，而且是守信者趋之若鹜的领头羊。国外信用制度建设的经验借鉴经济市场安全、平稳地运行是一个国家发展政治、文化及环境建设等方面的物质基础，健全的信用制度是经济市场建设的重中之重。1830年英国开始出现信用制度，往后的一百年美国也在1937年崛起了大量征信机构，现代信用制度也由此拉开序幕。西方国家经过一百多年的探索与实践，其信用法律体系在世界上处于先进状态，完整性和实用性十分可观，尤其是欧美发达国家，目前主要消费方式已经转换为信用方式，相对应的信用制度也建设良好且投入使用。相比之下，我国的信用制度建设到投入使用时间较短，与其他国家差距明显，其维护与完善需要不短的时间。因此，快速完善我国制度需要借鉴先进国家的经验，进而做出改革创新。美国信用制度下的现状及建设美国作为发达国家的领跑者，拥有完善、健全、有效的社会信用制度体系和在该制度严格推行下形成的成熟诚信社会环境氛围。在该制度下，社会保障号作为美国公民开展社会活动的依据，与我们的身份证号码有极大相近，有标识唯一性；其次起主导作用的是信用中介机构，以“个人消费信用评分标准”来给公民信用评级；除此之外，市场经济的安全运行离不开保障信用管理监督和信息披露顺利推行的法律法规条文体系。美国信用体系梗概美国人从出生之后就会被赋予一个“社会安全号”（SSN），伴随其一生的所有信用信息记录，覆盖范围涉及生活的方方面面，该号码对美国人的日常生活影响极大，在全球联网时代，只需在计算机上输入此号码，便可以查询出其所有的信用消费记录及惩罚。一旦有人出现逾期还款行为，随之而来的就是双倍的甚至更高的罚款以及迅速大额减少的贷款数额和更高的贷款利率。除此之外，失信人还会成为社会公众的对立面，对以后的信用消费十分不利。将每个公民的信息收集起来形成一个巨型数据库，信用信息中介机构（以Equifax、Experian和Trans Union三家为主要服务机构）在经过一系列算法（FICO）对收集起来的信息进行处理之后，将形成具有个人生活印记的唯一报告。在大多数情况下，都会利用此报告上的内容来审视一个公民是否值得被信任。而且，这些中介机构收集信息是不需要经过当事人允许的，大部分的守信机构都会主动将失信者的不良行为传递给信用局。美国对信用约束的法律法规有很多硬性规定，而且强制实施，保证了其新建法律体系的严格性和完整性。如《公平信用报告法案》保障每位公民个人信息准确公平；《公平准确的信用交易法案》保障消费者由于身份信息不慎被他人盗用而影响信用分，并对盗取他人信息者作出惩罚；《信用维护机构法案》指出信用服务机构要对消费者信用分的详细内容进行保护；《诚实借款法案》规定公民在进行借贷时有权了解所有的收费细节，保障公民知情权。优劣对比信用信息收集数据库在美国，每个公民的信用消费记录都可以被信用中介机构无偿收集，收集的方式主要有三种：第一个渠道是从公共使用的机构如银行、事业公司等的详细消费者记录了解消费者信用情况；第二个获取信息渠道是利用政府政务公开信息获取消费者有关政务信息；最后一个是从与消费者生活相关的公司领导、房东处接收消费者近期工作生活信用记录。所有的信息都会集中在一个全国联网的信息数据库中，方便信息使用者调取其需要的信息，如公司人事需要了解员工信用记录作出是否录用的抉择。在我国，搜集为数众多的人口信用记录所需要的各种成本不菲，此外，科学技术对搜集和处理信用信息的效率起决定作用，例如：数据采集技术、模型计算技术及数据分析技术等，目前我国并未形成自主的创新技术。并且搜集信息范围不多，一般都有限制，只能对人们在网上进行的金融交易记录收集。此外，每个公民都会进行线上和线下交易，处理起来十分复杂，并不能全部收集并纳入数据库。信息数据公开在美国，只有关键的政府内部信息限制公开，其他的企业及事业单位、个人的信息等都处于公开状态，信用局可以直接收纳并使用。信息的安全性使用特定法律保护，收集信息的来源也有保障，政府不限制中介机构收集不同信息，而且给予帮助信用增值服务项目成长。在我国，公民个人隐私与应该进行公开处理的信息有分不开的联系，没有明确的法律规定信息公开与企业个人隐私之间的红线，政府机构的信息并未公开，企业公开的信息不一定真实。信用监管体系信用监管体系是伴随着信用制度的完善不断加强的，美国的信用制度日益完善是建立在其信用监管体系的认真督查下。08年金融危机之后，美国立即对信用服务机构的准入规则及相关法规采取了一系列改革措施，尤其是奥巴马总统签署的《多德—弗兰克法案》，减轻了政府对中介机构出具的信用报告的依赖性，加强了信用机构中立性，进一步形成新的信用监管制度体系。我国最全面的征信系统是银行信贷征信系统，其监管单位是中国人民银行。林盛.我国征信市场监管现状和对策./p-7304950455172.html.2017-12-14.目前我国大概有两百多家征信机构，但技术和人才的匮乏明显，缺乏监管机构的控制，征信评价体系会出现虚高，总体来说征信发展速度非常有限。现行体制下征信监管机构主要是以人民银行为中心，发改委，证监会以及工商局，税务局为辅的形式，各个林盛.我国征信市场监管现状和对策./p-7304950455172.html.2017-12-14.授信机构信息共享美国信用体制下，授信机构之间资源共享。信用局就可以利用互联网方便快捷的获取企业个人的全方位信息，并把信用报告传递给银行、工商、税务等其他部门，减轻其收集信息的负担，实现信息对称。我国征信机构以信息为竞争资源，每个主体之间信息封闭，垄断信息现象严重。在互联网兴起时代，各公司收集了大量客户的信息，但数据的共享仍然未能实现，部分数据的搁置是常有现象。此外各机构收集信息分析数据的标准不一致也会阻碍信息整合。信用保障法律法规美国有十部以上的法律保障诚实守信的公民的权利，并对其进行褒赏，对失信人员作出信用消费限制，失信记录在个人信用报告上保存7年之久，惩戒力度十分强大。在我国，并没有直接保障公民讲诚信的法律条文，只是在部分法律中强调失信的处罚。我国《民法通则》强调“民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则”，当然在《合同法》、《商法》等法律中也有相应规定，但力度有限。欧洲现行制度下的现状及建设欧洲信用体制相比美国风格不同，主要体现在政府在制度建设方面起到主要作用，所建信息数据库中包括本国人民以及暂留人员的信息，且全部筹建资金是从国库中拿出。采用公（中央信贷登记系统）私（私营征信机构）混合制度方式，规定中央信贷登记系统收集的信息服务于金融行业及政府货币政策实施，并非盈利机构，官方收集的信息包含企业和个人两种类型，私人企业较为灵活。欧洲信用体系梗概欧洲的信用制度一方面通过法律规定，例如《个人数据保护法》在欧洲所有国家都可用，部分国家也有自己立法约束民众的行为，其政府部门也可以拟定法规制度；另一方面，通过次贷机构和信贷信息登记机构签署自愿约定保证信用市场安全运行。欧洲各个国家根据经济形势的不同，设置不同的征信机构，其运转方式也不相同。例如，BtmdesSchufa作为德国信用局的主体，收集与企业个人信息相关的正负面信息进行资信调查评估分析；而法国只依靠法兰西银行对企业及消费者负面信息收集，并作出评级。欧洲信用制度重在保护个人权利的完整性。其信贷登记系统对数据的收集有严格的把控，信息收集者要有授权许可，才可以收集数据，且在数据收集中必须经过当事人允许，修改错误信息。数据收集来源有限，由于其本身是非盈利性质的公共信息模式，政府对数据的征集有强制性，其数据主要来源于金融机构、商业银行定时将详细数据传递给中央银行，供其数据库更新、完善。优劣对比欧洲信息收集由政府出资强制实施，能够保证信息数据库迅速建立，当然政府负担也因此加重；由于信息征集来源的有限性，在中央银行银行监督下金融机构、商业银行按期提交的交易记录，有利于规避金融违约风险；此外，对信息使用范围的授权也相当严格，个人隐私保护方面十分强烈。政府强制实施带来优点的同时缺点自然也随之而来，收集的数据客观性存在不足，由于服务范围的限制，很多企业无法使用这些数据。我国有关信息征集并没有强制性体现，对收集的来的信息属于个人隐私还是可以公开也没有相对应的保护，信息转手买卖的行为经常发生，收集信息的中立性和真实性存在很多不足之处。国外制度经验借鉴我国市场经济升级迅速，加强信用体制和信用消费已经成为市场关心的热点。科学技术也随之而来，大数据及云计算的应用和互联网金融的迅猛发展，为信用的发展提供强大支撑。信息化时代的到来，使人们越来越重视个人信用，这为我国信用行业的发展提供了很好的时机和平台。因此，我们必须认真思考国外征信系统的管理模式的优缺点，作为借鉴适宜的补充我国信用机制。模式选择国外先进的征信管理模式除了上文中分析对比的欧美先进模式之外，还有日本会员制模式，在不同模式下各国征信体制发展均较为完善。我国现有的征信体制是以中国人民银行为主导，其余地方政府及部分官方部门共同协作完成，但是其发展速度十分缓慢，受到多方面因素制约。因此，我国征信体系建设路途非常遥远，首先要选择适合国情的模式，结合我国征信体制现状，以经济市场建设为主，国家强制实施和市场征信机构并进，应尽快完善现有体制。配套法律跟进通过观察欧美征信体系，可以看到在其日益健全的信用体系背后，法律法规起到了十分强大的约束性。我国有关征信的法律文件大部分都在其他法律的中间穿插，约束失信行为起到的作用很小。2012年12月我国颁布《征信业管理条例》，约束了征信机构设立原则，并规定运营规则及业务流程等信息，起草单独与之相对应的征信法律机制及征信监管体制法律条文势在必行。学习惩戒机制发达国家信用体系的顺利推行必然与其惩罚机制有关，公民知道失信后果的严重性，自然不敢犯规，诚信的低位必然上升。在欧洲，失信记录将被保留10年，国家也颁布了相应的法律文件供人们修改记录，当然前提是公民表现优秀，并有一定的观察期。而在美国，失信记录不仅仅是保留在社会号上资料，也将成为工作生活的障碍物。因此，学习发达国家的惩戒经验对我国诚信建设十分有益。培养市场需求征信机构的快速安全发展是强化征信体系的必经之路，而其发展的前提是有一定的市场需求，否则征信机构的多样化产品即使冲破层层艰难生产出来也是徒劳。市场利益是中介机构前进动力，只有利益足够诱惑时，中介机构才会不断发掘市场并培养专业才做到更专业的信用服务，从而推动信用行业发展。例如，美国征信机构首先通过法律制度保证信用机构质量，形成“宽准入严监管高竞争”市场局面，其次对市场各领域产品细分，对就业状况、信贷信息及保险信息层层筛查，制作出针对性极强的信用报告，传递给信息使用者获取利润。充分的市场竞争可以保证征信行业不断推陈出新，我国也应引导征信行业利益驱动市场发展。对我国加强信用制度建设的建议2016年12月9日，习近平在中共中央政治局集体学习时讲话中提到，“对于突出的诚信缺失问题，既要抓紧建立覆盖全社会的征信系统，又要完善守法诚信褒奖机制和违法失信惩戒机制，使人不敢失信，不能失信。对见利忘义、制假销售的违法行为，要加大执法力度，让败德违法者受到惩治、付出代价。”十八大以来，习总书记曾在多个地方强调公民企业国家诚实守信对社会的影响，很多层面的内容都归到诚信建设中，足见当今社会诚信体系建设的重要性。立法制度的完善与落实仅仅依靠道德水平上的约束不能从根本上解决信用制度缺失问题，法律制度的建设和完善以及贯彻落实显得尤为重要。市场经济逐渐信用化，不仅需要人们持有契约精神，安全可行的法规也是市场平稳运行的保障。首要任务为尽快划分国家政治秘密安全与政府信息公开、企业运营秘密与信用信息公开、消费者个人隐私与应公开信息之间的关系界线。美国信用法律的核心《公平信用报告法》在保护消费者隐私方面值得我们学习，它规定了信息披露的情形，并指出收集、验证信息的具体范围和方法，规避了消费者隐私泄露的风险，同时还推动信用局的繁荣发展。我国现存《征信管理条例》也规定要切实维护消费者隐私权，隐私保护与信息公开需要在隐私权得到保护之后才能清晰划分，因此完备的《个人隐私保护法》还有待加强。其次，建立完善信用法治体系要从两个层面入手，即个人信用体制建设与企业信用体制建设。个人信用体系是建设企业信用体系的前提条件，改革要层层递进。在建设个人信用体系时，要对个人信息收集的渠道及方式作出详细规定，严厉封杀非法渠道获取私人信息行为，以致泄露个人隐私，造成公众恐慌现象；对公众信息给予统一标准的评价指标，引导公众对信用法律的好感，便于项目顺利推进。在建设企业信用体系时，监管机构是首要执行目标，企业市场经济活动的详细记录都应得到监管体系的审核，让契约精神落到实处，使企业不敢发布假信息、违背经济合同等；并引导市场中企业单位对征信报告的使用，为征信机构打开活动市场，政府适当扶持征信机构的生存，必要时强制各企业提交信用经济报告。最后，在传统的金融信用之外，电商在信息时代迅速崛起，阿里、腾讯、京东等第三方信用飞速发展，大数据的使用为数据整合带来便利的同时也伴随数据倒卖、数据黑市等现象。因此，对应信息时代发展，建立网上法律制度和业务原则亟不可待，打破传统数据冗杂、信息垄断的现象，为数据共享建立统一数据格式标准，落实到企业与地方政府的规章制度，由监管机构负责审核，定期回收统计数据。信用评价体系完善发展由于信用本身受到双方履约意愿及履约能力的影响，信用风险的发生难以预料。信用评价体系可以帮助合作双方互相了解其资信状况，作出合适的决策，规避违约风险。这时客观的信用评价体系就需要标准的评价指标作为支撑。在我国，通常主张信用状况的五性分析，包括安全性、收益性、成长性、流动性和生产性。/item/信用评级/item/信用评级目前，在全国开展债券评级业务的信用评级机构有中诚信国际、中诚信证券、联合资信、联合评级、大公、新世纪、鹏元、东方金诚、中债资信以及远东10家，形成竞争局面。在2018年末评级项目抽查中，发现征信机构存在以下不足之处：1.跟踪评级滞后，评级结果的信用风险预警功能薄弱；2.评级所需信息获取和分析不到位，评级质量控制不严；3.评级模型使用不严谨，评级技术有待提升；4.业务和内控制度落实不力，合规管控不严。中国银行间市场交易商协会

.2018年第四季度债券市场信用评级机构业务运行及合规情况通报.交易商协会业务通报中国银行间市场交易商协会

.2018年第四季度债券市场信用评级机构业务运行及合规情况通报.交易商协会业务通报[2019]第11期.2019-2-12.根据报告所述，目前我国各征信机构应当自我审查，修订先进评级方法和模型，对企业制度作出补充修改，同时加强行业宣传和交流，提升评价行业的影响力，增强资本市场的透明性。从客观真实角度，为企业出具客观的信息报告，既可以作为投资者对目标企业的监督、社会公众及金融监管部门对各个企业的行为监管，又使得社会开始重视对市场经济贡献力量的企业信用，促使公众积极参与到征信建设中，维护更优良的社会信用环境。加强信用法治的教育我国社会信用体系建设虽然已得到党中央、国务院的重视，但很多人信用意识还很薄弱，甚至包括一些政府工作人员。在我国，诚信是道德水平的表现，诚信与利益的高度在人们心中难以分说。除此之外，为了“面子”将个人身份证银行卡出租出借，最终替人背锅的现象屡屡发生。把传统道德范畴内的诚信纳入法律体系，并利用灵活多变的宣传手段让每位公民了解现代社会诚信的重要性，观念加强应从上至下发起，政府官员更应以身作则，为公众树立“诚信面前，人人平等”的良好榜样，传达“人无信不立”的社会理念，不断提升诚信在公众心中的地位，加快我国信用体系建设脚步。进一步提高信用制度市场的约束门槛当前以政府为主导的模式可以快速有效建立我国征信体系，但对征信市场的培养不利，在一定程度上导致征信机构市场竞争力较弱，发生征信报告最终质量不佳、价格昂贵、征信产品种类单一化等。体会欧美国家制度建设历程，可以观察到私营征信机构在满足信息使用者的需求时相比公有机构更有优势，其开拓新市场或发展新技术也更有活力。建设完整征信体系应当公私结合，最重要的是在政府部门带领下尽可能给予私营征信机构发展的自由，为征信机构打造一个信息流通的市场环境，培养其生存能力，逐步形成信用行业内部百家争鸣局面。同时，为避免造成市场混乱现象，征信机构的设立应本着“在精不在多”的原则，提高其进入市场的准入门槛，设立征信监管机构监督征信行业运营方式和征集信息方式，避免出现贿赂征信机构现象，对征信机构起到约束作用。建设奖励与惩罚机制美国与欧洲信用交易都十分普遍，人们的诚信主体意识十分牢固，这离不开当地的褒奖惩戒机制。在该制度要求下，信用记录不好的公民在求职和消费时都会受到制约，其正常生活会受到一定程度干扰，企业也是如此，将在行业中难以生存。相反，信用记录优秀的的个人或企业在信用消费等方面都会十分便利，节省很多时间成本。因此，在我国当前社会条件下，建立更严苛的褒奖惩罚机制，并落实到生产生活中，使公众得到守信的好处、失信的代价，增强个人的主体意识。例如，近期将闯红灯纳入失信体系，在路口放置摄像头以及大荧幕