地方性商业银行对地方经济发展的作用

地方性商业银行对地方经济发展的作用近几年，随着我市经济的发展，银行业主动发挥银行在社会筹融资体系中的主渠道作用，对贯彻宏观调控政策、政府理财、金融市场发展产生了诸多影响。如何激励商业银行加大对地方经济发展的支持力度，增进财政、货币政策协调配合，形成经济与金融良性互动、有序发展的良好局面含有重要的现实意义。本文总结了近年来我市商业银行对经济发展的作用，剖析了商业银行在支持经济发展过程的碰到的重要问题，并从深化预算管理领域改革，开展制度创新、推动财政存款分类管理，运用财政存款激励商业银行支持地方经济发展提出对策建议。商业银行发呈现状及对地方经济的关系现在，我市的银行机构数不停增加，组织体系趋于完善，总体上已形成了以国有商业银行及地方性银行农村合作银行为主体，以政策性银行、邮政储蓄银行、股份制商业银行齐头并地、功效齐备、分工合理的银行组织体系。其中：国有商业银行四家，分别是农业银行、工商银行、建设银行、中国银行；地方性银行1家；政策性银行1家；邮政储蓄1家；股份制商业银行五家，分别是中信银行、浦发银行、交通银行、兴业银行、温州银行。（一）商业银行的发呈现状1．存贷款余额不停壮大。我市金融系统存款余额突破100亿元、突破200亿元、突破300亿元、ⅩⅩ年高达473.88亿元，银行业各项存款余额453.68亿元，平均存款余额45.37亿元，其中：农行存款余额超百亿元，实现146亿元。贷款余款为62.5亿元、为151.1亿元、为209.8亿元、ⅩⅩ年达398.5亿元，其中商业银行各项贷款余额396.9亿元。2．融资构造进一步优化。ⅩⅩ年短期贷款330.3亿元，占贷款总额的82.9%，其中：工业贷款191.5亿元，农业贷款45.2亿元，商业贷款6亿元，基本建设贷款16.5亿元；中长久贷款61.9亿元，占贷款总额的15.5%，票据融资6.17亿元，占贷款总额的1.5%。3．存贷比高位运行。ⅩⅩ年有四家银行存贷比出现倒挂现象，其中中国银行存贷比高达142.2%，充足体现了银行机构主动向上级行或市外金融机构借入资金，支持地方经济发展。4．银行资产质量稳步提高。ⅩⅩ年各行不良贷款余额2.8亿元，比年初增加6625万元，不良贷款率0.71%，增幅比上升0.08个百分点，不良贷款余额和不良率虽有小幅上升，但银行资产质量仍保持优良水平；银行经营效益继续提高，ⅩⅩ年各银行机构实现利润19.18亿元，同比增加36.1%。5．营业网点布局合理。截止ⅩⅩ年末，全市银行业机构共有营业网点144家，从业人员近余人，其中农村合作银行是我市网点最多、人员最多的银行机构。表一：ⅩⅩ年分银行信贷状况表单位：亿元农行建行工行中行农村合作银行交通银行中信银行浦发银行温州银行兴业银行累计存款余额146.072.857.529.480.89.023.219.013.32.6453.6占全市存款比重（%）32.216.012.76.517.82.05.14.22.90.6100.0贷款余额102.375.250.541.858.56.421.624.814.41.4396.9其中：工业贷款71.039.629.615.34.114.813.13.11.0191.6商业贷款2.51.20.30.10.60.45.1建筑业贷款0.020.680.7农业贷款45.245.2私营公司及个体贷款8.92.83.52.51.28.127.0个人消费贷款10.419.510.420.30.90.35.28.20.475.6基本建设贷款5.05.21.162.90.41.50.316.46占全市贷款比重%25.818.912.710.514.71.65.46.23.60.6100.0存贷比70.1103.387.8142.272.471.193.1130.5108.353.8注：表内累计数不涉及邮政储蓄及政策性银行（二）商业银行对地方经济的奉献分析银行既是经营金融业务的商业性公司，又是服务行业。银行业对地方经济的奉献重要体现在税收、为政府重点项目、中小公司、农业等方面提供资金支持以及作为服务业对地方的奉献等。1．对地方经济的信贷支持（1）从贷款总量的运行看，对地方经济的奉献率快速增加。从—ⅩⅩ年，我市的GDP分别增加了5.78%、19.72%、8%、，财政总收入分别增加19.58%、22.7%、18.3%，贷款总量分别增加31.4%、22.67%、16%，金融有关率（存款与贷款之和与GDP相比）分别为1.9、2、2.2。由此能够看出贷款总量增速高于GDP增加速度，金融业与地方经济互相融合，增进了地方经济的发展。表二：乐清市-ⅩⅩ年信贷收支状况表单位：万元项目名称贷款占比（%）贷款占比（%）ⅩⅩ年贷款占比（%）贷款余额275.73343.61398.49其中：工业贷款115.6341.94158.7546.20191.5248.14商业贷款12.644.588.612.506.001.50农业贷款31.6511.4834.9710.1845.2011.30乡镇公司贷款5.742.1011.553.4010.402.60私营公司及个体贷款31.3511.3740.1611.6927.546.91存款余额309.62378.35473.88存贷比89.0590.8284.09注：表中数据含邮政储蓄和政策性银行（2）从贷款的构造看，新增贷款投向构造总体比较合理，体现了支持实体经济部门生产的倾向。工业始终是乐清市经济发展的支柱产业，ⅩⅩ年工业贷款新增32.8亿元，占新增总量的59.8%，比提高6.2个百分点；ⅩⅩ年新增中小公司贷款25.21亿元，占新增工业贷款的76.9％，占贷款总增量的45.9％，中小公司对信贷资金的合理需求基本得到满足，在一定程度上缓和了我市近两年公司资金紧张的局面，增进了地方经济的发展。商业贷款6.0亿元，比减少6.64亿元，比重下降了3.08个百分点。农业贷款45.2亿元，其中98.5%是由农村合作银行投放，是乐清市“三农”经济发展最重要的融资渠道，进一步满足了新农村建设的资金需要，实现农村经济的建设和发展。（3）对政府重点项目的支持。ⅩⅩ年我市基础设施投资增幅较大，同比增加63.5%，市政重点工程项目贷款16.46亿元，同比增加81.3%。承当重点工程项目贷款的有四大国有银行及交通银行，融资项目有中心区建设、污水解决工程、乐清湾港区、都市中心大道、土地储藏中心、乐海围垦工程等重点工程。各行重点工程贷款在各自的贷款总额中占比达2.5%、5.6%、9.5%，平均利率比基准利率分别下降了4.4%、0%、0%。ⅩⅩ年各银行机构主动向上级行争取信贷规模，大力支持市政重点工程建设，上六个月基本建设贷款比年初新增10.36亿元，同比多增8.26亿元，占全部新增贷款的11%。2．对地方财政的税收奉献。银行对地方财政的税收奉献体现在两个方面，一是银行本身的实现的税收收入；二是金融业以多个形式、多个手段对公司扶持力度，从而增进公司发展，直接影响到地方税收收入的增加。由于现在对银行扶持公司的发展所带来的税收这方面没有具体的统计数据，临时以银行本身实现的税收收入作为分析数据。乐清市的银行机构除农村合作银行属于地方性银行，其公司所得税和营业税由地方征收外，其它银行机构的公司所得税和营业税均由上级行汇缴，因此，各银行机构上缴给地方财政的税收重要是个人所得税、印花税、土地增值税等地方小税种。ⅩⅩ年银行业税收入库9538.57万元，同比增加24.5%，增速高于地方财政收入，其中农村合作银行ⅩⅩ年创税收4897.54万元，直接拉动银行业税收增加51.3%。新一轮省对市县财政管理体制，将实施省级金融保险业营业税增收奖励政策，县（市）级财政也会获得一定利益。表三：各商业银行税收奉献状况单位：万元纳税人名称同比增加%ⅩⅩ年同比增加%农村合作银行4048.6830.624897.5420.97农业银行1214.0747.9212956.67建设银行628.8566.45717.1514.04工商银行372.9319.36595.1259.58中国银行332.8427.93475.0742.73中信银行215.5826.83235.199.1浦发银行108.147.06189.9875.74交通银行58.74100189.50222.6温州商业银行681.0846.41943.5038.53兴业银行0.52累计7660.8737.319538.5724.5注：表中农村合作银行上缴的税收中涉及公司所得税（40%部分）1270.39万元、ⅩⅩ年1651.6万元。3．金融创新日趋活跃，服务水平不停提高。全市的银行业金融机构在巩固传统业务的基础上，不停进行金融创新，主动把新的业务领域、新的业务品种、新的效益增加点作为发展重点，大力拓展个人理财业务、电子银行业务、银行卡业务、金融衍生品业务。各商业银行主动推动网上银行、电话银行、手机银行和自助银行四大营销渠道的发展，不停提高金融服务的科技含量，极大地满足我市广大人民的金融服务需求。表四：ⅩⅩ年自助设备投入和网络渠道发展数据机构ATM自助通电话转帐宝个人网银公司网银手机网银电话网银农行5043173430402100317137326897工行1820356240895251583024421建行29191534974920614499中行1344939农村合作行26交通银行27917浦发银行33750246中信银行1259362054．大力支持政府政策性业务。现在我们为构建公共财政体制，提高财政资金的使用效益，亟需推行国库集中支付改革，改革后大部分财政资金将由财政直接支付。在推行改革前，我市已率先对部分财政资金实施直拨到户政策。农村合作银行免费代发水库移民补贴金、粮油直补等系列业务，直拨户数达15万余户；工行和农行承当了代发工资及社会保险业务，并每年为财政节省了巨额手续费，简化了资金的拨付流程，方便了广大群众。（三）政府激励银行支持地方经济发展的方法乐清市政府出台了《市级银行支持地方经济发展业绩考核奖励方法》，通过实施一系列考核和奖励方法，激励和增进各银行充足发挥金融核心作用，集聚金融资源，扩大信贷总量，创新金融业务，加大对地方经济社会发展的支持力度。1．激励银行加大投入，优化信贷构造。对市级各商业银行新增地方经济发展信贷投入的，按当年新增本外币贷款月均余额的万分之一予以奖励；技术改造贷款及市政府拟定的重点项目的信贷款投入、农业贷款再按当年新增本外币贷款月均余额的万分之二或万分之一计奖；第三产业贷款再按法年新增合同工增本外币贷款月均余额的万分之二计奖；签发银行承兑汇票余额扣除确保金余额后月均增加额的万分之零点五计奖。对政策性银行完毕我市正常粮油收储任务的，均予以奖励10000元；非粮油收储类贷款，按当年贷款新增月均余额的万分之一计奖。2．激励银行创新方式，拓展信贷渠道。激励主动探索金融产品、技术、组织和制度创新，对地方政府的金融创新增进工作配合得力，经济社会奉献较大的，根据奉献大小予以1-3万元的奖励。对主动引入资金，增进辖区银行把未到期的贷款转让给上级行或市外金融机构，上级行直贷、联贷、市外行际横向贷款，通过中间业务向市外引入的资金，按当年新增引入资金月均余额的万分之一计奖。商业银行当年新增中小公司授信客户并实际放贷的且新增客户上年末为无贷户的按户数进行奖励，原则上每增1户奖励500元。3．激励银行加强管理，改善信贷环境。对主动配合市政府和市人民银行开展信用建设和处置非法金融活动，创立良好金融生态环境的，酌情予以奖励。对商业银行出现资金使用违规行为的，按违规金额万分之二扣减资金额度。激励商业银行控制信贷利率，予以贷款利率优惠，商业银行全年贷款加权平均利率比上年每下降0.1个百分点的，按其年末贷款余额大小分别予以1-3万元不等的奖励。4．激励开展中小公司专项信用贷款。为解决各类中小公司小额、短期流动资金贷款困难，重点扶持产业配套、转型升级、高新技术、对外贸易，以及商贸旅游、信息技术、中介服务等含有较强市场竞争力的公司。我市运用财政性存款激励作用，建立中小公司专项信用贷款，市财政拿出总额1亿元的资金专储于兴业银行，兴业银行按1：1配套，共同构成专项用于乐清市中小公司信用贷款资金2亿元，并实施专户核算、专项管理、专款专用。符合条件的中小公司提出专项信用贷款申请，经市财政、经贸、科技、金融办、人行等部门人员构成的中小公司专项信用贷款推荐服务办公室的初审、推荐给兴业银行，兴业银行对贷款公司实施授信管理，中小公司能够在无需提供抵押物和别人担保的状况下可获得最高不超出300万元的专项信用贷款。同时建立专项信用贷款损账赔偿制度，经法院裁定为损账后的净损失，财政按全额累进予以分档赔偿。二、银行在支持地方经济中存在的问题1．商业银行过分上收贷款审批权限，影响了对地方经济的信贷资金投入。国有商业银行特别是工行、建行、中行股改后，上收基层行的贷款权限，集中资金向大公司、大项目倾斜，基层行对贷款只有调查权没有审批权，而地方政府的融资项目申报手续又十繁琐。另外国家宏观调控大多保重点，我市却以小公司为主，保的不多压的较多，影响比其它地区要大。这势必影响基层行拓宽业务的空间，与地方政府及中小公司资金需求发生矛盾。2．银行追求最大效益的服务理念与地方经济又好又快发展的需要不相适应的矛盾。工业是我市经济的主体行业，因此信贷投向始终以效益好、信用佳、偿还能力强的工业公司为主，对第三产业的贷款严重偏低，这与地方经济尽快形成“三二一”的产业格局相矛盾。而服务业与中小公司由于难以提供贷款所需要的抵押物且抗风险能力较弱，使银行在资金投放时客观上承受更多更大的经营风险，也在很大程度上妨碍了服务业与中小公司的发展。3．信贷资金垒大户状况突出。，我市最大十户公司信贷资金余额60.4亿元，户均6.04亿元，占全市信贷总量的17.6%。金融危机发生后，在有关货币金融政策作用下，第一批10家银行向25家中小公司签约授信贷款规模7.91亿元，第二批向107家公司授信规模追加至15亿元。而据有关方面实地调查45家规模以上中小公司，却发现信贷余额持续下降，ⅩⅩ年12月至ⅩⅩ年2月，累计信贷余额分别是130040万元、109060万元和103909万元。事实上乐清有5000多家小公司需要信贷支持。能够从银行获得贷款的只有几百家，相差甚远。在某种程度上也证明了银行业信贷资金垒大户状况突出，却无视了中小公司特别是小公司的融资需求。4．资金外流严重。ⅩⅩ年上六个月，全市银行业金融机构新增贷款94.32亿元，比年初增加23.7%，增量为去年同期的3.45倍，据有关部门对自1995年至ⅩⅩ年间的测算，年均贷款每增1亿元，其工业产值可增加2.79亿元。但第一季度全市规模以上公司工业总产值反而同比下降12.2%。反差之大，阐明了三个问题的存在：一是银行机构通过非正常操作手段，致使贷款规模虚增。二是某些大中公司运用本地融资平台将获得的信贷资金投向域外实业和其它产业，赞成信贷资金严重外流。三是部分信贷资金流入虚拟经济和用以弥补亏损，造成了信贷资金的漏洞。据市人行对我市89家大中型公司发放调查问卷显示：有76家公司对外参加房地产、矿业能源开发、物流、股票等多元化投资。三、加强财政性存款管理，增进商业银行支持地方经济发展财政性存款是银行体系的一项重要资金来源，是财政部门代表本级政府掌管和支配的一种财政资产。涉及国库存款和其它财政存款。国库存款是指在国库的预算资金（含普通预算和基金预算）存款。其它财政存款是指未列入国库存款的各项财政在商业银行的资金存款，涉及社保基金、财政专项资金、预算外资金等。如何运用好财政性存款激励商业银行支持地方经济发展是财政部门一项重要职能。（一）主动推动财政存款余额分类管理。对寄存在商业银行的预算外专户资金和多个专项资金等财政性存款分辨为库底和超库底资金，库底资金根据财政收支的具体状况来拟定，必须维护一种相对稳定的基本数额，重要用于应急支出，这部分资金需要维护极高的流动性和安全性，确保资金日常支付和周转需要。对于超库底的资金，能够适宜减少其流动性规定，结合支持政府重点工程建设，采用建设资金临时调度、银行定时存款和活期存款等多个构造合理组合的形式，实现财政资金效益的最大化。（二）探索国库现金的运作机制。对列入年度预算的普通预算和基金预算，运用年度资金实际拨付的时间差，先行调度，发挥资金的时间效益。1、间隙资金参加政府大周转。乐清市的国库存款年末6亿元，年中最高时近12亿元。而乐清市的重点工程项目由于银行贷款门槛高、利率高及土地出让等各方面因素加大融资难度。如果能充足运用沉淀在国库的间隙资金，采用建设资金先期垫