客户行为与中国金融业的机遇

客户行为与中国金融业的机遇

自2008年全球金融危机爆发以来，全球经济逐渐脱离衰退阶段。正当老牌经济强国们卧榻静养之际,我国却在全世界最困难的2009年里取得了惊人的8.7%的增长速度。应该说,这一来之不易的增长足以让我们引以为豪。站在后危机时代,我们回过头来看我国取得的这一成绩。首先,其得益于我国政府在雷曼兄弟倒闭之后,及时果断行动,迅速出台高达四万亿元的一揽子刺激政策措施。其次,得益于我国的银行系统。2009年我国的银行系统新增信贷投放达9.6万亿元之巨,为我国的经济快速复苏提供了充足的流动性。这与西方世界的金融机构普遍收缩信贷以修复资产负债表形成了鲜明的对照。正有鉴于此,世界上诸多研究中国经济问题的专家们怀着极其复杂的心情甚至是批评、讽刺的口吻来质疑“中国如此大规模的信贷投放会不会酿成巨额不良资产从而造成席卷全球的中国式次贷危机”。纵观近二三十余年,全世界有关中国经济崩溃论,有关中国经济金融的负面言论等不绝于耳,但我国经济的持续、稳健发展让所有的负面论断一一不攻不破。而对于这次“中国式次贷危机”的质疑,我国也将有力地回击这些专家的臆断之词。在2009年如此困难的形势下,由于我国银行业强烈的放款意愿再配合经济实体强烈的贷款需求,所以我国才出现了用内需扩张填补外需萎缩的全世界绝无仅有的情况,从这个角度来说,我国银行业对我国经济的复苏居功至伟。回过头,我们来看此次危机的始作俑者美国。由于美国是世界经济的领袖,或者说是世界经济党支部书记,所以以前我们研究改革、研究制度经济学时都把美国当做典型国家、样板国家加以学习。但对于此次格林斯潘所说的百年未遇的危机,却没有几个经济学家对美国政府或全球进行警示,或者说经济学家都没有发现这次经济危机,这是为什么?究其原因就在于最近几十年里,美国的金融业已经开始向衍生化、虚拟化方向纵深发展。虽然金融创新不断涌现,但毫不例外都是对基础资产不断进行打包、重组的过程,再配以复杂的数学包装,最后由投资者购买。但投资者对这些衍生品的基础资产的优劣并不知情,因此,伴随着某一金融链条的断裂,金融危机接踵而至。反观我国,我国的银行业主要是服务于实体经济部门的需求,因此,本次《银行家》举办的金融营销奖正与我国银行业的目标相契合。我国的银行业秉承服务实体经济的理念,不走衍生化、虚拟化道路,实体经济部门的矛盾在哪里,银行业金融业的主要服务目标就在哪里。所以本人觉得《银行家》举办了多届“中国金融服务创新高层论坛”,目的就是为了推动我国银行业为实体经济部门,为全社会,为中国城乡的老百姓提供更好的服务。站在中立的立场,给先进者予以鼓励,给成功者予以荣誉。今天,金融服务营销与金融产品创新等方面的领导、专家及业内人士会聚一堂,进行思想的碰撞与实践的交流以期在今后的岁月里把银行金融服务做得更好。杨再平:从多角度看银行的社会责任最近,奥巴马在重建之文的讲话里,针对银行尤其是对大银行进行责难与批评,他认为此次全球金融危机是由一些银行不负责任的行为引发的。他认为此次危机不是市场经济的失败,而是华盛顿责任的失败,是华尔街责任的失败,是集体责任的失败。所以,奥巴马在重建之文中才强调要重建银行的责任。银行的一个重要的特点就是,即使这家银行是完全私有化的银行,其性质也决定了它是一个准公共部门,所以其责任关系重大。一个不负责任的银行,其一旦垮台,它牵连的不止是这家银行本身,也会拉垮其他好银行,进而会造成整个经济社会的连锁反应,这是几百年的经验教训。因此,强调银行的责任是何等重要。我们谈银行的责任,或者谈社会责任的时候,我们可能有一个比较狭隘的这种观点,认为谈社会责任,就是慈善事业、绿色信贷等等。其实不是这样,本人觉得谈银行的社会责任应该有多维的角度。第一,银行要对利益攸关者负责。银行首先要对自己的利益攸关者负责,这是银行履行社会责任的最基本的内容。而对利益攸关者负责也是银行履行社会责任的一个重要组成部分,甚至是核心。一般而言,利益攸关者指的是银行的客户、员工及股东,对利益攸关者负责就是对客户负责,对员工负责,对股东负责。首先,对客户负责。对存款而言,银行首先要做的就是保护存款人在银行中的存款,这是最基本的底线。如果客户的存款都得不到保证,那一切责任都将免谈。对贷款而言,银行应该知晓贷款客户的详细情况,比如他的业务、资产状况、信用等等。然后根据他的需求设计出最恰当的产品。唯有这样,才能叫对贷款客户的负责。另外,银行必须讲诚信,对于自己的客户讲诚信,实际上是一种责任。比如现在的理财业务,为什么出了这么多问题?很重要的一点就是银行对其客户的责任心不强,甚至欺骗客户,并没有将恰当的产品卖给恰当的客户。所以,对客户全方位负责是首要的。因为客户是银行的衣食父母,如果不能对客户负责,不能够以负责任的心来服务自身的客户,那么银行的生存就成问题。因此本人认为银行首先要做的就是对客户全方位的负责。其次,对员工负责。员工是银行价值的创造者。现在全社会都在讲以人为本,对银行业而言,就是如何让员工在银行里提升自己的才能和全方位的自我表现。通过在银行的工作,如果说员工的能力得到了全方位的提升,职业生涯前景美好,也得到了相应的报酬,在精神、物质东西都得到了自我表现与实现。这就是对员工负责的表现。再次,对股东的负责。就是股东把资本投入银行后,至少要保证股东取得资本的平均利润以上的利润,否则股东会将其资本转入别的行业,所以银行业要尽最大的努力使股东得到适当的回报。对于这三个责任,每家银行对其排放次序可能会不一样,但本人认为这三个方面都是银行的核心责任。如果银行对利益攸关者的责任都没有得到很好的履行,那其他方面的责任,肯定也得不到很好的履行。第二,银行要对社区和社会的发展负责。这次奥巴马的重建之文就特别要求社区银行发挥这方面的作用。每家银行的所在位置都有社区,所以说这家银行要履行好自身的社会责任,那首先就要对所在社区负责,然后才是对整个社会的发展负责。我国是以银行主导融资体系的国家,在整个社会融资中,银行的融资占80%以上,银行业在支持经济增长中一直占据主导作用。这次金融危机之后,我国经济能实现V形反转,银行业金融机构的九万多亿的信贷发挥了极其重要的作用。这是银行业履行社会责任的生动写照。第三,银行要支持环保事业。在支持经济增长、支持社区和社会发展的过程中如何去支持环保已摆在银行面前。如今低碳经济已经成为世界潮流,我国也已有相应的承诺。银行在这方面也已经开始在行动,本人认为银行应在以下几个领域做出一些成绩。首先,应减少“两高一资”产业的支持,将腾移出来的资金用于支持环保事业,支持绿色产业。其次,银行自身应大力发展电子银行。电子银行、网络银行大力发展后,能节省诸如能源、交通、银行网点建设等事项的支出,而这也是对低碳经济做出贡献的重要方面。比如客户将不用再到营业网点排队办理业务,而只需在网上办理。如今网络银行的问题不在于技术,而在于银行自身宣传力度不够。对安全担心的客户往往是一些以前没有用过网络银行的客户,因而银行应加强对公众的金融宣传教育,使更多的人了解电子银行、网络银行,让更多的人使用网络,对于这一重任,银行业责无旁贷。第四,银行要做慈善、公益事业。当然,银行在这方面已经做得很不错。自2005年以来,银行业对公益事业、慈善事业的捐赠分别为:2005年1.55亿元,2006年2.74亿元,2007年6.43亿元,2008年10亿元,几乎是每年翻一番。2008年对社会捐赠前五名的企业都是银行,说明银行在慈善、公益事业方面已经做得不错。虽然银行业在对社会发展的支持,对慈善、公益事业的捐赠等方面做得不错,但回过头来我们应该问问,银行业,或者是整个金融机构,对自身的利益攸关者做的怎么样,唯有切实的履行好利益攸关者的责任,其他方面的责任才能持续,否则将不具有持续性。所以本人觉得全方位高度负责的银行是金融稳定最核心的微观基础,在后危机时代,对于银行业最需要强调的一点,本人认为还是在于银行业全方位的社会责任,唯有这样,银行业才能稳健运行,我国的金融体系才能更加的完善。易会满:金融创新,立行之本这次金融危机伴随着全球经济逐步复苏而渐渐离去,但引发危机的争论还没有停息,客观分析危机演变的全过程充分印证了金融创新尤如双刃剑。如果控制得好,其将是金融发展的动力;如果过度的滥用就会引致风险,甚至诱发危机。同时也表明,金融创新的重要性并不会因为危机的产生而被磨灭。市场经济永远是一个创造性的破坏过程,它不断从内部革新,不断破坏旧的经济结构,不断创造新的经济结构。市场经济离不开创新,金融的发展离不开创新,应该说没有创新也就没有商业银行。从我们国家来看,金融发展滞后于经济的发展,我国并不存在金融的过度创新,而是金融创新严重不足。我们不能因为金融危机的爆发就因噎废食,更不能否定和抑制我国的金融创新。如果不鼓励我国银行业进行金融产品创新,我国银行跟西方一些好银行在金融服务领域的差距可能会越拉越大,可能使我国的银行业重新回到落后的经营方式,陷入低层次的同质竞争当中。面对目前的环境,即便有美国次贷危机对中国金融业的冲击,我们也要客观地对中国金融业进行分析,鼓励和探索我们的金融创新,从目前的趋势来看,我们对金融创新的重视确实不够。作为工商银行,这些年始终坚持把为客户提供更好更优的产品作为义不容辞的责任,把金融创新放在全行重要的地位来认识。目前工商银行共有2400多种产品,可以说是国内门类最齐全的金融机构。回顾这些年的产品创新实践,本人认为产品创新是满足客户的需求,实现金融转型,转变发展方式的关键,是提高核心竞争力的根本。以工商银行为例,我们主要坚持了以下五点。第一,明确以客户中心的产品创新理念。本人觉得任何新产品的出现都是由客户率先提出的,所以这些年工商银行始终坚持以客户为中心的理念,在产品创新的同时,也让客户真正的了解该产品。此次次贷危机形成的原因之一就是客户根本不了解其所投资的产品,甚至有些产品银行自身都不了解。所以工行从产品设计开始就增加了客户产品体验中心。根据客户的体验来不断改进产品,真正做到以客户为中心。第二,坚持科技引领的产品创新战略。从1999年至今,在这11年的时间里工行将全行的数据进行了集中处理,相继投入了自主研发的三代核心应用系统。整个科技服务能力在金融业内还是比较先进的。以电子银行为例,截至2009年底,工行的电子银行对传统业务的替代率是50.1%,就是指每两笔业务里面有一笔业务通过电子银行渠道办理。三年内工行的渠道分流能力能达到70%左右,其对银行是一个很大的革命。最近几年工行的业务量每年增长20%以上,但是营业网点这几年并没有增加,甚至近五年里还减少了不少网点,这三年一直维持在16000左右个网点。工行之所以能取得如此成绩,靠的就是电子银行渠道。所以说科技引领对工行的创新起到非常重要的意义。第三,设立有利的创新机制。工行设立了产品创新委员会和创新部门,而工行的软件中心在全国设了五个基地,对产品创新提供配套支持服务。在总行就有3500个软件工程师,专门为工行的产品提供技术服务。本人认为工商银行的最大核心竞争力在于信息科技,而信息科技的核心竞争力就在于全行11000名科技人员和全行的软件工程师。这为产品创新提供非常好的体制和机制的保障。第四,打造一支高素质的产品创新队伍。从业务到科技能够高度的融合。第五,构建一套较好的营销体制。要把我国金融业做好做大,要把一家银行办成百年老店,本人觉得创新是基础,创新基础的核心还是提供好的产品,所以说创新是提升银行核心竞争力的根本,核心在于银行自身的产品。张燕玲:构建优秀的金融品牌形象听到金融界各们同仁的演讲,本人深受启发。今天想就金融行业品牌形象的建设谈一些看法。金融行业品牌形象化是大势所趋。2008年的金融危机使得中国的银行业有了很大的发展。特别是在全球前十大银行中我国占有3家,这在全世界历史上是没有的,特别是工行,稳居第一。过去我们银行去演讲,去争夺一些话语权,西方人是很看不起我们的,但现在却是让他们刮目相看,而且过去有很多偏袒西方的国际惯例,现在都让我们修改过来,让他们目瞪口呆。这说明什么呢?就是说我们中国的银行,我们的品牌,在金融危机的情况下,当其他国家的银行都不行了,中国的银行却逆势而上,而且是一年比一年好,所以在这一点上,这个时候我们中国的金融界就应该加强我们的品牌建设,要牢牢站在先进银行之林,不能重蹈20世纪80年代日本银行的覆辙。所以中国的金融界,现在就一定要加强银行自身的品牌建设。以中国银行为例,本人在中国银行工作了33年,中国银行的国际化品牌形象深深地让我感动。辛亥革命胜利以后,孙中山先生亲自将大清洋行命名为中国银行。中国银行1917年在香港成立分行,1929年在伦敦成立分行,1936年在美国纽约和新加坡成立分行,1942年在悉尼和马来西亚成立分行,1950年在澳门成立分行。总之,中国银行在解放前就在很多国家设立了分行,特别是东南亚国家。截至目前,中国银行已经在香港地区、澳门地区,以及其他28个国家一共拥有80多家分支机构,海外机构的员工达2.6万人,占全行员工的10%,遍布四大洲,而且当地的员工高达98%,特别是海外的很多机构,其一把手都由外籍人士来担当。第二,金融业品牌建设的核心是为客户创造价值。银行业的本质是服务行业,以客户为向导,为客户提供满意周到的服务,才能赢得良好的声誉。与其他的服务行业不同,金融业的服务首先要讲诚信;其次要能提供专业的高水平全方位的金融服务;第三要有责任心,还要勇于承担起社会的重任。1916年,当时的袁世凯政府发布“袁大头”停兑令,而当时还是国家银行的中国银行就不执行这个命令,最后导致政府派了很多兵力来镇压。这事件最终成为全世界银行守信誉的一个楷模。在那个动荡的年代,中国银行的前辈们就敢于冒着生命危险,违抗政府的命令来保护人民的利益,最终成为全世界银行讲诚信的一个楷模。在提供专业化服务方面,中国银行不断追求产品创新、技术创新和服务创新,创造了很多中国银行业的第一。1984年第一家在海外发债,1985年发行中国第一张银行卡,1998年做了第一笔银团贷款,2006年开办了飞机经营租赁公司,2007年第一家在瑞士成立了私人银行,2009年首笔跨境人民币结算服务,并陆续在东南亚、南美地区、非洲地区,开展跨境贸易人民币结算业务,国际结算业务量达到1.4万亿美元,继续位居世界第一。说起责任,中国银行在2004年成为北京奥运会和残奥会唯一银行合作伙伴,在之后的4年中,为了兑现奥运服务的责任,不断完善服务流程,提高服务品质,做了大量的工作,全面兑现服务承诺,圆满完成了奥运各项服务,创下了客户零投诉,服务零差错的佳绩,获得了国内外客户的一致好评。很多外国的运动员和教练员都说,中国创造了奥运史上无以伦比的奥运会。在银行服务方面,也没有任何一家能赶得上中国银行,所以英国的伦敦市长跟本人开玩笑说:“如果我早知道是这样,我也选中国银行伦敦分行作为奥运合作伙伴。”杜江龙:履行社会责任,任重而道远企业社会责任是企业在追求自己本身利益最大化的同时,从国民经济和社会发展的目标出发,为其他的利益关系人履行某些方面的社会责任。金融是现代经济的核心,它的活动关系到社会、经济等各个方面,所以注定了它在社会责任方面与一般企业相比,应该更加突出。本人想就以下几个方面谈个人的认识。第一,企业的社会责任随着经济的发展会越来越重要。经济是社会责任的基础,离开经济基础,谈企业的社会责任也将是空中楼阁,但企业如果不注重社会责任,最终也将被社会所抛弃。近30年来,改革开放为中国的银行,尤其是国有银行的发展,搭建了非常好的舞台,所以现在银行在利润、资产规模快速增长的同时,也到了回报社会的时候。第二,企业的社会责任对象。本人认为企业的社会责任可以分为两个层次。一是直接对象,其主要关系到一些直接利益关联人,包括股东、自身员工和客户。银行经营的好坏,与这些利益关联人密切相关。二是间接对象,以交通银行为例,比如现在交通银行倡导的绿色信贷,实际上就是一家银行对社会和环境的负责,又如交通银行给予的大量社会捐助,也体现了交行的社会责任。第三,企业的社会责任应该是分层次的。其内容非常丰富,不仅仅指某一个方面。我觉得它可以分成几个层次,一个是最低层次的,或者说任何一家企业从成立之日起,一定要履行的社会责任。比如遵纪守法,合法经营。之后就是当企业发展到一定程度后,要回报社会,回报广大的对企业非常支持的客户和员工。而后追求更高层次的社会责任,比如绿色信贷、社会捐助等。在过去的两年中,交通银行制订了“两化一行”的发展战略,就是走国际化、中国化的道路,建立以财富管理为特色的一流公众持股的银行集团。具体来说主要包括以下几个方面。(1)在支持经济发展方面,交通银行在2009年全面落实国家的宏观调控政策,积极的支持配合国家4万亿元经济刺激的实施,支持国家重点经济建设方面、中小企业、“三农”等一些重点领域的信贷投放,并且根据国家的宏观调控政策的变化,合理的调控信贷投放节奏。(2)在财富管理方面,目前已经形成了对公的“运通财富”,对私的“我的财富”、“交银理财”、“交银快速理财”等分层次的品牌,应该说品牌的形象和市场的美誉度得到市场的普遍认可。(3)在支持“三农”方面,交通银行结合自身网点布局的特点,以工业返补农业的特点,加强对农业龙头的支持。2009年其涉农贷款突破了2000亿元,比2008年有较大幅度的增长,在支持农业发展的同时,也促进了农业的增收和农村的社会和谐。(4)在促进小企业发展方面,交行将支持小企业发展作为履行社会责任的重要举措,通过集团化营销和供应链金融的方式发展小企业业务。2009年小企业的信贷余额已经400亿元,比2008年增长75%。(5)在推进绿色信贷方面,交通银行是首家提出绿色信贷理念的银行,目前已经进入实施绿色信贷的第三年,严格按照绿色信贷的要求,加大了对“两高一资”企业的退出力度。(6)在产品创新方面,交行加快步伐以满足客户多层次的需求。交行是做第一单跨境贸易结算的银行,还推出了一些新型的结算产品,新一代手机银行,太平洋薪金卡,并开通个人客户买卖外汇期权等业务。齐逢昌:如何看待金融业的社会责任谈到社会责任,本人想谈谈自己的几个观点。第一,社会责任和社会义务是两个概念。社会义务是属于法律范畴,社会责任是属于社会道德范畴,也就是说一家企业如果不履行社会义务,将会受到法律的制裁。但是如果不履行社会责任,就会受到社会道德的谴责,这是两个不同的概念。比如说,监管当局要求银行准干这个,不准干那个,那是规定银行的义务,如果不干会受到处罚。但是在自由裁量的范围之内,至于资金的投向和利率的选择等,无不体现了企业履行社会责任与否。第二,履行社会责任是要有成本的。一家企业如果连自己的生存都保证不了,那履行社会责任也只能是空谈,因此社会责任和企业发展是并存的,相互影响的。纵观国际上百年老店,没有一家不是十分注重自己的形象,注重自己是否在履行社会责任。再看看我们国家历史上的知名的民族企业家,比如胡雪岩,他们这些人也十分注重自己履行社会责任。从大的方面来讲,企业履行社会责任,包括国家的统一、民族的团结、经济的发展等,凡是这些大方面遇到问题的时候,企业应该主动的站出来,比如汶川发生地震以后,很多企业就主动站出来出一份力。那么在日常的工作中,银行营销什么样的产品,有什么样的发展战略等,在这些方面都体现了一家企业是不是在自觉地履行社会责任。当然履行社会责任,是要花一定的成本。但是从长期来看,认真履行了社会责任,会提高自身的社会形象,并打造一个好的产品品牌,反过来社会又回报于这家企业。第三,讲社会责任,应该说政府社会组织,经济组织和个人,都有自己履行社会责任的方方面面。如果我们每一个组织或每一个人都注重履行社会责任,那么这个社会肯定是一个负责任的社会,是和谐社会。如果大家都不负责任,只扫门前雪,而不管他人瓦上霜,这个社会肯定是不和谐的。本人借这个机会也谈谈滨海农村商业银行的发展战略和产品的营销。第一,在发展战略上,滨海农村商业银行立足滨海地区,以自身的经营体现东部资金向中西部转移,城市资金向农村转移。这种投向也正体现滨海农村商业银行切实履行社会责任。比如2008年成立了喀什支行,2009年年底成立库尔勒支行。第二,在产品的营销上,滨海农村商业银行在创新理念中,始终坚持以下几点:一是改变银行先取后予这种传统做法,滨海农村商业银行先予后取,包括产品设计。这次“农家乐”产品,我们将过去按季收息改为按年收息,存贷分户改为存贷合户管理,从而解决了贷款难的问题。滨海农村商业银行在原来十家金融共同体的基础上,根据农民的具体情况,深入农村又开发出新的农业产品。比如存贷合一账户,就体现一个余额,这都是借鉴了贷记卡的经验。二是产品的设计必须基于资金供求基本平衡上考虑。针对这一点,本人到美国后深有体会,在美国有一个人房子刚定下来,就有五六家银行向该人介绍自身的优惠条件。而我国在高速发展的时候,资金始终处于求大于供的的状况,尽管是有一些霸王条款,银行从业人员自己感觉也很正常,但这并不是在资金供求基本平衡下,各方参与的利益结合点上去设计的。2009年滨海农村商业银行发行了大概十几批理财产品,尽管有很多家银行承诺了很高的回报率,但滨海农村商业银行在设计理财产品时始终坚持保本、保值、保息。如果说替别人打理财产,最后连本都打理没了,这肯定是不行的。有的大银行有丰富的经验,有足够的人才,可以赢下这个市场,因而其可以承诺很高的回报率,但滨海农村商业银行没有这些优势,因而特别强调保本。保值就是收益率至少要高于当年当季的通货膨胀率。2010年,滨海农村商业银行规定以后再设计产品时收益部分要把保险买了。这样的理财产品,滨海农村商业银行没有一笔是违约的。在这当中,滨海农村商业银行坚持不进入资本市场,坚持将理财产品用到实业中去,这也体现为公众负责的态度。尽管这样,滨海农村商业银行的报价与其他行相比不占有优势,但是在市场上却赢得了公众的信任。因此,一家企业的有序发展,产品的不断发展,在方方面面无不体现了企业是不是讲究社会责任,是不是在保证公众利益不受侵害的条件下,最大限度的营造企业效益。罗焱:中信银行,打造特色营销之路第一,始终坚持正确的营销理念。这几年在行领导的带领下,中信银行无论是经营业绩还是管理水平每年都实现一次跨越,究其原因是中信银行在实践当中不断深化改革,比如在坚持效益质量规模协调发展,追求平均利润,追求稳定增长的市值方面,都努力走在中外银行的前列。因此,围绕这些经营理念,中信银行在品牌广告诉求和传播渠道上下了大量功夫,直到今天,“中信银行给你支持的力量”依然是中信银行坚持的信念。第二,坚持特色营销。有业内同行问本人:“中信银行每年的体育营销活动是不是一种策略?”本人认为,体育营销应该是企业传播中的重要形式,发挥好体育营销的作用对形象的提升是其他形式所不能替代的。中信银行和体育营销的结缘并没有特殊的原因,只是体育运动体现出的阳光、大气和积极向上的精神符合中信银行的形象,更强、更快、更高的奥运精神也和中信银行贴得很紧密。长期以来,中信银行持续对中国自行车大赛、高尔夫球赛、奥运会等重大赛事的支持,不仅能将企业形象和运动的结合,给消费者深刻的印象,而且客户也可以通过各种渠道参与到其中,并逐步形成中信银行的品牌特色。第三,品牌建设的核心和基础是社会责任。2008年汶川地震发生后,中信银行立刻加入到赈灾行列中,并以最快的速度制作了共度为难、加油中国等不同的广告片在央视播放,体现了中信银行的社会责任感。同时中信银行还在寻找联合参与的项目,与东方卫视联合举办加油2008,以发信息的方式募集善款。当时本人认为,持续3个月能募集多少钱,是一千万还是两千万?毕竟一元一元的赞助是太不容易了,但最后看到结果的时候本人大为震惊。靠这种募捐方式居然募捐了足足3亿多元用以汶川地震灾后重建,想不到品牌建设,想不到社会责任能有如此大的力量。许宁跃:创新,北京银行的内在动力听到各位同仁的精彩发言,本人感触颇深,想借此机会谈谈个人的看法。第一,创新为北京银行的发展提供重要的动力。北京银行14年以前刚刚成立的时候,仅中关村银行就有67亿元不良损失,如果没有改革创新,也就没有北京银行的今天。正是在严董事长的带领下,通过改革创新,北京银行获得了新生。2004年更名为北京银行,2005年引入了战略投资者,2006年开始跨区域经营,2007年在上海A股上市。最近两年,北京银行在综合化上进行积极的探索,再保险公司的混业经营已经得到了国务院和监管机构的批准,而且消费金融公司也已经获得审批,在适当时候就会正式营业。第三,产品的创新。个人零售业务有“个人管家”、“社区银行”;中小企业业务有“小巨人”品牌。在发展过程中,北京银行和北京市劳动社保局积极支持社会保障卡。社会保障卡建成后达到1000万张,将极大的方便北京地区的市民。另外北京银行与中国慈善协会一起发行大爱卡,并得到了社会很好的支持。此外,北京银行加大对各种活动的赞助,比如汶川地震灾后重建赞助1000万元,2009年赞助斯诺克中国公开赛。通过参与这些活动,极大地提高了自身的品牌。应该说北京银行的产品开发是自身的发展、客户的需求和社会的责任相结合的产物。作为一家上市银行,在金融产品创新过程中,北京银行将如何有序的发展?第一,北京银行是秉承为客户创造价值,为股东创造收益,为员工创造未来,为社会创造财富,这是北京银行的企业文化和价值观。本人始终认为,作为一家上市银行,只有不断的创新才能面对社会的发展,面对2010年这种适度宽松、复杂的经济金融环境,北京银行只有不断的去创新,把握好风险、速度、比例、结构等之间的关系,保持一种均衡。第二,在产品方面要适应当前环境的需求。在当前复杂的环境下,原来单一的产品已经不能能满足客户的需求。北京银行现在的做法就是将公司业务、零售业务和金融市场业务相结合以满足不同层次的需求。作为一个团队,北京银行现在提出以客户为中心,以北京银行的理念不断地为客户需求设计产品,为客户创造价值。王世豪:变革中金融企业的社会责任本人认为银行最大的社会责任仍然是信贷资产的安全性。银行存在的价值是因为受到别人的信任,国家、企业和私人把钱存入银行,那么银行最大的社会责任是保证这些钱不受损失。2010年初,奥巴马政府提出了最新的银行业监管政策,从而引起全球银行业的高度重视,其核心有三条。第一条,限制受政府援助的银行从事对冲基金业务及私募股权交易,即不可以从事高风险的业务。第二条,限制银行的规模。由于诸如花旗银行、美国银行等大型银行涉及到整个国家的国民利益,不能让它大到不能死,因而需要限制银行的规模。第三条,向银行业收取0.15%的额外税款。这三条监管政策的本质是什么?在这次金融危机中,银行闯了大祸,在15000亿美元的坏账中银行业就高达7000亿美元,这才有保尔森财长为了救银行而在众议院向议员下跪的一幕。世界银行的发源地英国,其央行也在研究监管的变革,对商业银行风险程度不同的资产,制订不同的资本充足率,提取差异化的准备金。本人认为,这将成为世界银行业的监管潮流,银行最大的社会责任依然是银行资产的安全性。中国银行业的历史和现实都证明了,保障银行资产的安全性是银行的最大社会责任。第一,最近十年,中共中央开了三次金融工作会议。第一次为四大国有银行剥离坏账14000亿元,注资2700亿元;第二次为中、工、建三大行剥离不良资产,注资600亿美元,相当于5000亿元人民币;第三次为农业银行剥离不良资产8000亿元,为光大银行及国开行等剥离1000多亿元,注资600亿美元。在这十年当中,城商行由各地方政府注资上千亿元,剥离至少1000亿元以上,因为没有确切统计数字,但本人觉得至少有1000亿元以上。如果这样计算,在这十几年当中,政府为银行业剥离的不良资产高达35000亿元,注资14000亿元,两者合计49000亿元,按一美元兑七元人民币来计算,将达到7000亿美元,那么中国近十几年来对银行的救助和这次次贷危机美国所有金融危机的损失总额相当。第二,首家倒闭的中国国有银行是中国投资银行,首家倒闭的股份制商业银行是海南发展银行,首家倒闭的城市商业银行是广东汕头银行,均因不良资产而轰然倒下。再看看银行的风险,最大的抢窃风险发生在若干年前的河南,歹徒炸开金库盗走4000多万元现金;最大的诈骗案发生在若干年前哈尔滨河松街支行,卷款10亿元;最近十几年来政府更是为银行业剥离了高达35000亿元的信用风险损失。历史证明,今天银行业的信用风险在迅速扩张,银行的信用风险中最大的将是信贷风险。信贷统计数余额截至2009年底,正好为40万亿。从1949年到2001年,历经52年完成了第一个10万亿元的信贷投放。从2002年到2006年,完成了第二个10万亿的信贷,历时六年。2007年到2008年完成了第三个10万亿元的信贷,花了两年时间。而第四个10万亿元只花了一年。实际上银行所有信贷资产的50%是最近三年内投放的,但是问问所有的银行,自身的信贷管理人员、资源的投入、科技的投入等有没有增加一倍?第三,今天银行业的社会责任体现在资产的安全性,那么资产总量到底是多少?央行承担了23000亿美元外汇资产的安全性,所有的商业银行承担了80万亿元的资产,60万亿元的存款及40万亿元的贷款。银行要保护4万亿股东的权益和这4笔钞票的安全。2010年对银行业社会责任冲击最大的风险在哪里?本人认为有五大挑战。挑战之一:2010年75000亿元信贷增量的投向挑战。银监会已经把政府融资平台、房地产等这些银行已巨额信贷投放的行业列为高风险的行业,如果银行开始收紧这些行业的信贷,银行75000亿元将投向何方?挑战之二:资本充足率10%以上的挑战。根据统计,仅14家上市银行,其资本补充至少需要5000亿元以上。一个行业就要融资5000亿元,那么1700多家上市企业要融资多少?所以说,银行想在股市中融资5000亿元,不可能的。那银行的资本补充从何而来?挑战之三:中长比的挑战。由于近几年路沟桥,铁公基的贷款业务,很多银行在中长比上都接近60%的界限。樊新鸿:金融领域四大反思本人想就金融营销、保险营销、企业战略与企业形象、保险监管等方面进行反思。第二,保险营销反思。以前很多银行同志很谦虚的跟本人说,说我们要向你们保险学习。学什么呢?最值得学习的就是你们的保险营销,要向保险业学习保险营销。保险营销里面有一句经典的话叫做保险是卖出去的。很简单但有深刻的道理。打个比方,我今天敲你们家门,明天再敲你们家门,后天还要敲你们家门,我的目标就是把我的保险卖出去。我今天给你打电话,明天再给你打电话,后天还要给你打,我就是要你买这个产品,这种方式合适吗?现行的保险营销体制就是千方百计地调动营销员的积极性,用沉重的压力和各种激励以便让他不顾一切地销售产品。这合适吗?本人也听过一些客户说,自从买了保险后,保险公司像消失了一样。保险公司从来没有给他发过生日贺卡,或者说下大雪时保险公司从来没有向其客户问候一声平安。因此本人觉得保险营销文化要反思。董克:心存善,水润物至于如何树立品牌形象,经过这几年来,南充市商业银行逐步摸索出“心存善,水润物”的六字方针。这六个字很简单,但蕴含着很朴素的理念。善就是善良、善待和友爱。银行天生与钱打交道,一提到钱,大家便想到奸商、铜臭,与善良相距甚远。南充市商业银行提出要善待客户、善待股东、善待员工,要做成让客户尊重,让股东尊重,让员工尊重的银行。水润物。水,生命之源,善的东西体现在实物当中就是水,水又是刚柔相济。小银行要成长,那必须把工作当做事业来做,用心尽力,做成让客户满意,客户放心,股东满意,股东放心,员工满意,员工放心的安全银行。沈文京:切实做好金融与科技的结合正如我国的银行业,2009年我国的科技事业在很多领域内取得了突破性的进展。2009年全社会科技投入占GDP的比例达到1.54%,这个比例虽然不高,但总量却非常之大,在全球名列前茅。比如武广铁路,新能源汽车及许多高科技产业,其科技水平都居于世界前列。我本人,包括高科技企业都是金融的用户,科技的发展离不开金融的支持。2009年党中央非常重视科技工作的投入,在推进科技工作的各项工作当中大量运用科技工具,科技部跟央行、银监会、证监会和保监会建立了非常紧密的合作关系,并出台了一系列支持自主创新,支持企业发展的科技金融方面的政策。2009年万钢部长和银监会刘主席就支持科技创新,支持中小企业发展进行了多次会晤和协商。科技部陆续出台了支持中小企业发展,以及科技专家参与银行信贷评审和咨询服务的两个文件,即37号文件和64号文件。本人希望在今后的时间里,科技部能与金融机构保持一个长期互动的合作。基于金融与科技的结合,本人想谈三点建议。第二,时下,我国正大力鼓励和支持金融的创新、金融产品的创新、金融模式的创新,这为科技企业的发展带来重大的机遇。2009年,科技部和银监会密切关注一批银行分支机构和科技部门结合。比如说科技部与中国银行、国家开发银行、进出口银行、光大银行等银行的一些分支机构开展创新性的模式。2010年科技部将就如何进一步加大对科技和金融结合的创新模式、创新产品的政府支持与银监会及国家财政部门进行协商。第三,科技创新的问题。科技部通过国家科技计划,多年支持银监会、证监会、保监会开展行业共性基础研究工作。调研中我们也切深的感受到,中国银行业使用国产自主知识产权的产品和技术亟待提高。我国银行业采购的大量设备基本上是国外品牌,因此,我们希望通过与金融机构的合作,进一步提高银行设备的国有化程度。颜勇:产品创新,以客户为本管理大师比德·德鲁克说过:“企业最大的目标是创造客户。”无论是银行业,还是保险业,又或是整个金融行业,其本质都是企业。企业的目标是创造客户,而创造客户有两个手段,一个是创新,另一个是营销。通过创新和营销,企业获得客户,然后再获得生存,这是整个经营理念最核心的东西。2008年到2009年的国际金融风暴对国内的金融行业及实体行业影响非常大。提及创新,本人想以兴业银行的“随薪供”产品为例,这个产品是在以前产品基础上做了一个非常小的改进。兴业银行推出的“随薪供”产品,是针对2008年到2009年的金融风暴中可能对客户产生短期的资金压力,为客户提供一种在1～3年之内不用还本金只还利息的贷款。这一小小的创新,适应了市场的发展,也适应了时代的需要和客户的需要。截至2009年年底,这款产品的影响面不算大,客户大概为200多个,涉及资金为8000多万元,但这一创新举动为兴业银行树立了良好的企业形象。很多媒体纷纷报道,兴业银行站在客户的角度,跟客户共同抱团取暖,体现了企业的社会责任,并赢得非常好的社会责任赞誉。陈泊君:以渠道赢得胜利张肃建:以营销创新助企业成长对银行营销创新的认识,本人想谈一点个人体会。创新是企业发展的最根本动力。中国银行业正在走向全面开放,要想占有一席之地,唯有培养自己的核心竞争力。本人认为,创新是培养核心竞争力的必由之路,营销创新是银行创新的组成部分,包括品牌服务的创新。以客户为导向,是金融创新的基本法则,立足客户需求并满足其需求从而实现多赢。河北银行始终秉承中小企业的战略定位,中小企业客户群体的需求也是河北银行创新的出发点和落脚点。成长中的中小企业是国民经济中一支最活跃最具生命力的力量,具有巨大的发展潜力和充足的发展后劲,正因如此,这部分群体对金融的需求非常大,而且希望能从银行获得更多的帮助。基于这样的探索和筹划,河北银行开展“小巨人”培育工程,选取一批小企业中的优秀企业作为小企业VIP客户,并为其提供综合的金融方案。2007年河北银行实施小企业的培育工程,由河北银行发起和组织实施吸纳了具有扶持中小企业发展职能的部门、公司、协会并整合了多方资源,提供小企业发展需要的营养。“小巨人”培训工程,实现了政府性的资金与信贷结合,包括创业辅导与服务,中小企业资金劳动密集型企业财政贴息贷款,科研农资等,在帮助企业整合资源的同时,河北银行也为这些企业提供更多的培植服务。随着“小巨人”培育工程的深入发展,河北银行将各类信贷业务、中间业务产品进行了相应的整合和创新,以适应不同企业的融资需求,并创新担保方式,为小企业客户提供信息咨询,灵活组合授信条件等增值服务。李启明:金融产品的创新对于金融产品的创新,本人想谈三点。第一,监管部门要提供一个支持创新的平台,要宽容创新、支持创新、服务创新,为创新提供一个宽松的环境。第三,银行要抓住这个难得的发展机遇,壮大自己。造成这次金融海啸的根源是过度的金融创新,我们作为金融海啸中的受益者,国外的一些金融创新产品值得我国银行业的借鉴,取其精华,去其糟粕。在增强硬实力的同时,也要在软实力上做足文章。哈尔滨银行这次有两个产品获奖,其中一个产品就是在美国的富国银行的风险评估基础上完成的。王松奇:中国金融业,居安思危第三,中国银行的品牌源自于企业文化的百年沉淀。在金融业产品和服务日益同质化的今天,如何树立自己独树一帜的企业形象和品牌便是摆在各大银行面前的课题。本人认为中国银行独具特色的企业文化是永葆生机的内在源泉。文化是软实力,更是生命力。优秀的企业训词有利于凝聚士气形成合力。20世纪30年代中国银行的老一辈中,以恪守良好的银行信誉而盛名远播。40年代中国银行有一个训词,朴实又深刻:“巩固行基,健全组织,推进业务,改进技术,言行即和,便利社会,罗致专家,配制后进,合理待遇,奖罚分明,明察秘访,事事通灵,协力合作,联络感情,严正持己,和宽待人,先国后行,勤勉努力”。新中国成立以后,中国银行积极倡导爱国爱行的企业文化。改革开放后,20世纪90年代提出“爱行敬业、诚实守信、依法合规”的基本职业规范,涌现出一大批爱行敬业的楷模。近年来中国银行以追求卓越为企业的核心价值观,坚持以人为本,倡导诚信、绩效、责任、创新、和谐的企业文化,以诚信经营为基础,以提升业绩为宗旨,以增强责任为核心,以学习创新为动力,促进和谐为目标,推进了各项事业又快又好的发展。2009年中国银行提出商业银行为核心,多元化服务,海内外一体化发展的大型跨国经营银行集团的战略定位,全面启动了建立全面一流银行新的征程。本人相信百年传承、底蕴深厚的企业文化,必将在中国银行创立国际化品牌的道路上发挥重大作用。同时也相信,中国必将有更多的银行屹立于世界优秀金融企业之林。第四,企业履行社会责任的最终受益人。从表面上看,企业履行社会责任,其直接受益人可能涉及到一些员工,一些直接利益相关人,也涉及到一些间接的利益相关人。如果一家企业善待员工,善待客户,善待投资者和股东,善待社会,善待环境,那么最终所有的这一切都将回报于企业自身。就是说,企业社会责任履行的越好,那么社会也将回报这家企业越多,从而形成一种良性循环。正是本着这种理念,交通银行高度重视企业社会责任的履行。(7)在公益事业方面,长期以来交行一直非常热心支持社会公益事业,努力促进国家教育事业的发展,支持各项文体艺术活动和社区建设。向中国残疾人联合会捐赠1亿元,设立残疾青少年助学计划,帮助残疾青少年掌握更多的技能,提高生活质量,为残疾人事业做出了比较大的贡献。伟大的企业是敢于承担责任的企业。交通银行在履行社会责任方面,应该说取得了一些成绩,也得到了社会普遍的认可。但是,社会责任还有很长的路需要走,还有很多的事情要做。正所谓路漫漫其修远兮,吾将上下而求索。从中信银行自身的发展和经历来看,应该说,中信银行营销理念的培养过程深度还不够。卓越的企业形象的树立,除了自身要完成应有的提升投资者价值,给股东创造最大回报以外,更重要的还在于银行要承担起社会责任。一家好银行的形象打造可能需要几十年甚至上百年的时间,但要毁掉一家银行的形象可能只需短短数年。中信银行从1987年成立到今共走过23年历程,我们曾经也有思想上的冲突,仅仅追求利益最大化,认为企业社会责任和品牌形象并不是银行所要追求的目标,但这种观念在之后的发展中慢慢得到了更正。这几年中信银行在企业形象和品牌营销上获得了一些进步和成功,尤其是2005年后,中信实业银行更名为中信银行,在企业形象的塑造和品牌营销上进行不断的创新和探索,走出了一条有中信银行自身特色的品牌营销之路,在此想就这一点谈谈个人的看法。随着深入的发展,中信银行加深了企业形象与品牌营销的认识,认识到品牌营销不仅是构建企业核心竞争力的长远需要,也是客观需要,更是走特色发展之路的现实需要。随着国有商业银行改制上市陆续完成,股份制银行实力的明显增强,以及城市商业银行的不断崛起,国内各种商业银行都加快了品牌建设的步伐,尤其是经过2008奥运年的品牌营销的洗礼,各家银行对企业形象的重视程度,对突发事件的反应速度,对品牌营销的力度都有了突飞猛进的发展。在这样一个珍惜企业形象的时代中,企业要想走向强大和卓越,不仅仅是为了传播而传播,更重要的是将企业的品牌理念融入每个员工心中,再通过服务进入客户心中,这样才能使得我们的品牌得到发展。第二,在机制和体制上做了诸多创新,尤其是在履行社会责任方面。针对中小企业,建立了中小企业事业部,前中后台分离,建立了独立的团队,独立的考核,独立的指标,独立的审批,独立的产品,独立的风险和团队。应该说,这些方面也是北京银行积极探索的结果。2009年在北京地区专门成立了郊区管理部,服务于北京地区的“三农”,2009年对“三农”贷款新增将近160亿元。2009年对中小企业贷款达到了350亿元,增幅为65%。正因为在这些方面进行了创新,使北京银行的发展速度大大加快。第三,从组织架构上创新。北京银行现在成立了创新产品委员会,各条业务线都有创新产品的专业人员。无论是总行还是分行,都有负责创新的产品经理和客户经理,并把客户经理、产品经理和风险经理相结合,从而有效地推动北京银行创新的发展。产品创新是一项复杂的工程,是一项长期的工作。北京银行有信心在接下来的3年里再创一个北京银行,同时打造具有高度的社会责任感,具有较强的风险管控能力和服务领先的商业银行。挑战之四:存贷比的挑战。许多银行的存贷比,从以前的60%左右上升到如今的70%以上,离监管当局的75%的红线非常接近。挑战之五:银行信贷均衡投放的挑战。2010年1月的第一周,信贷投放高达6000亿元,第二周积累至11000亿元,将突破2009年1月份信贷总量12000亿元的纪录,所以均衡投放会是一个非常严峻的挑战。展望中国,载人航天,实现了中国千年嫦娥奔月的梦想。2008年奥运会成功举办,实现了1908年南开大学校长中国人何时能办奥运会的百年之梦想。2010年,上海世博会的举办,实现了中国人百年举办世博会的梦想。中国银行业卧薪尝胆60余年,工商银行、中国银行、建设银行已占据世界三甲,实现了金融大国的梦想。本人认为再花40年,一定能够实现从金融大国向金融强国转变。第一,金融营销反思。金融危机之后,全球做了大量深入的反思。但有一个方面本人觉得反思得好像还不够,即金融营销是要把合适的产品卖给合适的人。本人觉得我国的金融文化、金融营销是从发达国家传播过来的,或者说是从华尔街传过来的,然而我们对华尔街文化反思的可能太少。本人以布鲁金斯学会的金靴奖为例,1975年有一个营销员把一个微型的录音机卖给了尼克松,当时获得了金靴奖;26年后的2001年,一个叫乔治的营销员凭借其把爷爷用过的又老又旧的斧子卖给了小布什从而赢得了金靴奖,但小布什买的这把斧子是否有用我们便不得而知。本人觉得如今的金融营销文化,并不是把产品卖给合适的人,而是千方百计地将它卖出去。这也是金融危机爆发的一个重要原因。当我们把产品卖出去后,我们应该问问自己,对于这一产品,客户的感受是什么,终端消费者的感受是什么,是不是给他们创造了价值,而不能以产品卖出去就算完成任务了,不能以营销数量论英雄。第三,企业战略与企业社会形象的反思。企业在做战略时,文字可以说得很漂亮,战略可以说得很宏大,社会责任可以描写得很光明。但是我们应该反思,我们是不是把企业形象建立到客户的心里去了。商道的精髓就在于人心,经商实际上是在经营人心。无论华尔街还是诸多的金融大鳄,其虽然有雄厚的资本,但却经不起伦理道德的拷问,经不起良心的谴责。本人认为当企业在谈战略时,要问问自己的良心,要问问老百姓的人心。因此,本人觉得所要做的第三个反思就是看人心,要把企业形象做到老百姓的心里去;把企业战略立足于为客户创造价值,立足于帮助客户实现成功的价值当中去,这样才真正可以实现企业价值。第四,保险监管反思。从监管来看,需要反思什么。保险行业为什么而存在,到底要做什么?打个比方,如果说某人想挣钱,其实路很多,但如果从事金融行业,本人非常认同强调社会责任。就是说,不应把挣钱放在第一位,而应该兼顾到社会责任的履行。如果仅仅只是为了挣钱,那最好不要从事金融行业。现在保监会有