第3章保险合同法基本理论课件

第二篇 保险合同法Law

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Insurance

Contract12第三章 基本理论3第一节 概述一、 保险合同的概念和特征（一）概念投保人与保险人约定保险权利和义务关系的协议（保险法第10条）。（二）特征1.信义合同——基于双方的信赖关系而订立。投保人应履行如实告知和信守保证的义务保险人有说明义务和诚实履行合同的义务。2.射悻合同以机会利益为标的的合同（机会合同）。当事人应否履行合同，常常取决于机会的到来或者保险事故的发生或不发生。43.附和合同保险单由保险人单方面制定、单方面签发，投保人只能被动地服从，无参与讨论的权利

和机会.4.

双务有偿合同双务：互享权利、互负义务英美学者观点——单务合同;德、日、中学者观点——双务合同有偿：投保人支付保险费；保险人作出赔付55.非要式合同（承认口头保险合同效力）保险法第13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可

以约定采用其他书面形式载明合同内容。”6二、保险合同当事人参与保险合同的订立并享受合同权利、履行合同义务的人。1. 投保人（Applicant）与保险人订立保险合同并按照合同约定负有支付保险费义务的人（第10条）投保人可以是被保险人本人，也可以是被保险人以外的第三人，条件：有完全的民事行为能力；对保险标的具有保险利益；负有交付保险费的义务。72. 保险人(Insurer)与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司（第10条2款）。条件：是依法成立的经营保险事业的组织；在保险合同成立时有权收取保险费；

在保险事故发生时，须承担赔偿责任。8三、保险合同的关系人保险合同关系人的概念：虽未参加保险合同的订立，但在保险事故发生或合同所约定的条件满足时，对保险人享有保险金请求权的人保险合同关系人取得合同权利的依据为第三人利益订立的合同93.保险合同关系人的范围被保险人(Insured)其财产或人身受保险合同的保障，并享有保险金请求权的人（被保险人可以是投保人，也可以是投保人以外的第三人（第12条）。保险事故发生时遭受损失的人；保险事故发生时对其支付保险金的人（保险法第33条：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。父母为未成年子女投保的人身保险不受前款规定的限制）。受益人(Beneficiary)：在保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人（第39条）10四、保险合同辅助人对保险合同的签订起辅助作用的人。1.保险代理人(Agent)概念：根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位（专业代理机构或兼营保险代理业务的机构）或个人（第117条）。特征：以保险人的名义进行活动；在代理权限范围内活动；因代理活动引起的法律后果，由被代理人承担。业务：销售保险单；代收保险费；核赔与理赔112.保险经纪人(Broker)基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构（118条）。特点：基于投保人的利益；代向保险人洽定保险合同向保险人收取佣金12四、保险合同的客体（保险标的）（Subject

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Matter

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）保险合同当事人权利和义务所指向的对象。财产及其有关利益（第12条） 财产——物为人们所控制和利用且具有经济价值的生产资料和消费资料利益——法律承认的具有经济内容的关系积极利益——基于物的存在而产生的期待利益消极利益——因保险事故的发生而产生的责任（违约责任；侵权责任）或费用人的寿命和身体（已经出生并具有生命的自然人）。13五、保险合同的内容（保险合同当事人的权利和义务）（一）基本条款和附加条款基本条款（普通条款）保险人根据不同险种而规定的有关保险合同当事人的权利和义务的基本事项。附加条款（特约事项）针对某一项特定的保险而规定的补充性条款14（二）法定条款和任意条款法定条款（保险法第18条）保险人的名称和住所；投保人、被保险人的姓名或名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或名称、住所；保险标的保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始期间保险金额(超额保险、足额保险、不足额保险)保险费以及支付办法保险金赔偿或者给付办法违约责任和争议处理订立合同的年月日152.任意条款（合同当事人自由选择的条款）投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项（第18条）。16第二节 保险合同的成立一、投保(Application)（一）投保的概念：投保人为订立保险合同而作出的单方面的意思表示。（二）投保的形式——提交投保单（要保单）投保单的性质与保险人订立保险合同的书面申请。投保单的内容：保险合同的必要条款；应当如实告知保险人的注意事项17（三）投保的性质——要约（Offer）仅指投保人向保险人提交投保单的行为，而不包括保险人向投保人提示投保单的行为（四）投保有效的条件投保人有要约能力（民事行为能力）投保人有保险利益（防止道德风险）财产保险——经济上的利益人身保险——人身依附关系（隐藏在此种关系后的经济利益关系）18二、承保（Acceptance）（一）承保的概念保险人对投保人的要约予以承诺的行为。（二）承保的形式：保险人在投保单上无条件地签字盖章。（三）承保的性质：投保人和保险人同意建立保险合同关系。19三、保险合同的成立（一）保险合同成立的证明保险单（Policy）保险合同的书面形式。保险凭证（Insurance Certificate:小保单）保险人签发给投保人的,证明保险合同已经订立或保险单已正式签发的一种凭证（与保险单有同等效力）。适用的情况：团体保险情况下签发给团体内的成员;在货物运输的“预约保险合同”下针对每笔运输单独出具；机动车辆第三者责任险情况下为便于查验。203.暂保单（Binding

slip）——临时保险单在签发保险单或保险凭证之前，保险人发的临时单证。暂保单适用的场合：承揽到保险业务但尚未签发保险单之前，向被保险人开出的临时证明；保险公司分支机构接受了投保但尚未获得总公司批准时所开具的保障性证明；保险人和被保险人对一些细节问题尚未处理完毕之前签发的证明。21(二)判断保险合同是否成立的规则不以签发保险单为依据不以交纳保险费为依据不以保险人的责任期间是否届临为依据（三）防止争议的措施——在合同中约定22案例：2001.1.12，某机械制造厂与某市保险公司签订保险合同，约定：机械制造厂向保险公司投保企业财产险，保险金额为人民币3645803元，保险费为人民币

1276.31元；保险期限：2001.1.13—2002.1.12。同日，保险公司出具保险单，并在未收到保险费的情况下向机械厂开具保险费收据，随后索要保险费，但机械厂以经济困难为由拖延付款。2月22日，机械厂的原料仓库被人纵火，机械厂通知保险公司，但保险公司因机械厂未交保险费而退出火灾现场。同日，机械厂以转账支票支付保险费

1276.46，保险公司未提出异议。232. 28日机械厂向保险公司提出索赔通知书，请求赔偿火灾损失325974.46。保险公司以机械厂未按期交纳保险费为由，主张合同已经解除。机械厂遂提起诉讼。一审法院认为：保险合同合法有效；机械厂未按期缴纳保险费属于违约行为，应支付迟延交付的利息；保险公司在事发后接受了迟付的保险费，构成对迟付保险费行为的认可。二审法院认为：保险合同有效；机械厂不按期交纳保险费，保险公司有解除合同的权利，但保险公司未行使解约权，构成对迟延支付保险费的认可，故维持原判。24第三节保险合同的效力一、保险合同的生效时间（第13条）合同约定时间（附条件、附期限）——以约定为准；合同未约定时间——于保险合同成立时生效二、保险合同生效后的履行（第14条）保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。25二、保险合同的无效1.法定的原因（1）保险法规定的原因超额保险（第55条）无保险利益的保险人身保险的投保人在合同订立时须有保险利益（第12、31条）财产保险的投保人在事故发生时须有保险利益（第12条、48条）为无行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险（第33条）未经被保险人同意并认可保险金额的死亡保险（第34条）26合同法规定的原因（合同法第52条）以欺诈、胁迫手段订立合同，损害国家利益；恶意串通，损害国家、集体或第三人利益；

以合法形式掩盖非法目的；损害社会公共利益（公序良俗）；违反法律、行政法规的强制性规定。担保法规定的原因（担保法第30条）主合同当事人恶意串通，骗取保证人提供保证的，保证人不承担保证责任。2.保险合同约定的原因27三、保险合同的效力变动（当事人变更；受益人变更；合同内容变更）（一）变更当事人变更的原因——标的所有权转移保险单转让（含赠与）；保险单继承被保险人被另一个保险公司兼并保险公司破产变更的性质——保险合同的转让283.变更时的通知义务通知的时间——保险标的转让时（49条）通知义务的例外（49条）转让货物运输保险合同；《海商法》第229条：“海上货物运输保险合同可以由被保险人背书或者以其他它方式转让，合同的权利和义务随之转移合同对转让问题另有约定。4.因变更而增加危险时保险人的权利（第49条）按约定增加保险费选择解除合同295.变更的后果保险标的受让人承继被保险人的权利和义务（第49条）30(二)变更受益人（适用于人身保险）受益人的法律地位——源于投保人或被保险人的指定（第39条）指定一人；指定数人（须确定受益顺序和受益份额，未确定受益份额的，按相等数额受益）变更受益人的前提通知保险人“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的通知后，应当在保险单上批注（第41条1款）。”经被保险人同意（41条2款）未通知的后果：保险人对原受益人作出善意赔付或给付之后，免除向后指定的受益人作出赔付或给付的义务。31（三）保险合同的内容变更投保人和保险人可以协商变更合同内容（第20条）可变更的合同内容扩大或缩小保险标的的价值；增加或减少保险金额提高或降低保险费变更合同的形式要件保险人在原保险单或保险凭证上批注；或在原保险单上附帖批单；或双方订立变更合同书面协议323.变更合同内容之后对保险费的调整危险显著增加时，可以增加保险费（第52条）危险降低——可以降低保险费保险标的危险程度明显减少；保险标的的保险价值明显减少按日计算退还相应的保险费（第53条）:33四、保险合同的解除保险合同当事人因合同成立后的法定或约定事由，行使解约权而使保险合同归于

无效的法律行为（解约的依据：法律规定；合同约定）。（一）投保人解除合同投保人解除合同的权利除法律另有规定或合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同（第15条）：只需解除合同的意思表示无须解释解除合同的理由解除合同情况下对保险人利益的保护 保险责任开始前解除合同应向保险人支付手续费（54条）；保险责任开始后解除合同保险人可在已收取的保险费中扣除自保险责任开始至合同解除之日应收的保险费（54条）。3435（二）保险人解除合同除法律另有规定或合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除合同第15条361.法定解除投保人违反告知义务（第16条）故意违反:对合同解除前发生的事故不赔偿、不退保费因重大过失违反并对保险事故的发生有严重影响保险人对合同解除前发生的事故不赔，但应退还保险费，除非保险人未在法定期间或合理期间内解约。法定期间——合同成立之日起超过二年合理期间——自知道有解除合同事由之日起逾30日因一般过失而违反人寿保险中误报年龄且不符合约定的年龄限制（32条）但可返还现金价值投保人违反特约（第18条）投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项投保人违反防灾减损义务可增加保费或解除合同（第51条）37因转让保险标的使危险程度显著增加—可选择解约或加保费（49条）保险标的变更用途；保险标的转让给第三人；保险标的所处环境的改变等。发生道德风险骗取保险金给付——不赔，不退保费（第27条1款）故意制造保险事故——不赔，不退保费（27条2款）2.约定解除双方均不得解除合同的情况货物运输保险合同，在保险责任开始后，双方均不得解除合同（《海商法》第227条）38五、保险合同的终止保险合同的效力永久性停止，使保险合同当事人的权利义务关系自动归于消灭。因期限届满而终止因保险人的破产而终止（人寿保险除外）因保险标的发生部分损失而终止（第58条）投保人终止（解除）合同在保险人赔偿后30日内终止保险人终止（解除）合同提前15日通知投保人；未受损失部分的保险费退还投保人（扣除保险责任开始直至解除合同日止的应收保费）六、保险合同的中止与复效1.保险合同的中止保险合同效力的暂时停止，在符合法定条件或

者约定的条件时，可以恢复合同的效力（第36条）投保人在支付首期保险费后，自保险人 告之日超过30日未交付当期保险费；或超过约定的期限60日未支付当期保险费合同未约定其他补救办法（例如未规定解除 合同、减少保险金额等）39402.保险合同的复效在符合一定的条件时，对已经中止效力的保险合同恢复效力（第37条）。保险人和投保人协商并达成协议：投保人补交保险费；3.

合同复效的例外自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议，保险人有权解除合同（37条第2款）41第四节保险赔付一、核赔（第23条）收到赔偿请求后及时核定；情形复杂的，在收到赔偿请求30日内核定。在约定的期限内—合同对赔偿或给付保险金的期限有规定的，按约定。二、理赔：已经确定责任的——在与被保险人或受益人达成赔偿或给付保险金协议后10日内（第23条）；不属保险责任的——自作出核定之日起三日内发出拒绝赔付（给付）通知书（第24条）无法确定全部责任的——先予支付保险人自收到赔偿或给付保险金的请求和有关材料之日起60日内，对其赔偿额不能确定的，应按已有资料可确定的最低赔偿额先予支付（第25条）；最终确定赔偿额后，应支付相应的差额。合同约定赔付期限的——按约定期限履行赔付责任42四、保险人的法定除外责任：合同成立前已发生的事故（海商法第224条）道德风险事故（27条）谎称发生保险事故（不赔、不退保险费）；故意制造保险事故（不赔、不退保险费）；伪造变造证明、夸大损失程度（对虚报部分不赔）疏于防损而扩大的损失海商法第236条：保险人对因此而扩大的损失不赔保险法第51条：保险人有权要求增加保险费或解除合同。五、保险人的附随义务（《保险法》第32条）对保险人所知道的投保人、被保险人、受益人或再保险分出人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密义务。43第五节 保险给付的时效一、民法、保险法和海商法时效的关系《民法通则》第141条：法律对诉讼时效另有规定的，依照法律规定（没有规定的，适用民法规定）。二、保险法规定的时效（第26条）财产保险—2年（自知道或应该知道保险事故发生之日起算人身保险—5年（自知道或应该知道保险事故发生之日起算）三、海商法规定的时效

1.一般规定《海商法》第264条：根据海上保险合同向保险

人要求保险赔偿的请求权，时效期间为2年，自保险事故发生之日起计算。时效的中止（海商法第266条）在时效期间的最后6个月之内，因不可抗力或其他障碍不能行使请求权的，时效中止（中止时效的原因消除之日起，时效期间继续计算）。时效的中断（海商法第267条）时效因请求人提起诉讼、提交仲裁或被请求人同意履行义务而中断（但请求人撤回起诉、撤回仲裁或起诉被裁定驳回的，时效不中断）。4445第六节 保险合同的解释原则一、英国保险合同的解释原则尊重当事人真实意思的原则对保险合同加以整体考察的原则书写条款优先于印刷条款的原则文义解释原则按通俗意义解释的原则连贯解释原则（同类原则、限制原则）按表面意义解释原则从宽解释原则合理解释原则46有利于被保险人的解释原则统一解释原则（对同一用语进行同样 解释）明示条款优于默示条款的原则待定条款与既定条款等效原则印刷条款不论大小效力相同的原则47二、美国保险合同的解释原则

1.公平原则美国学者对不公平的理解：在订立合同时