保险基本原则45903 预览

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JJIINNGG第四章保险基本原则营营

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代代理理人人资资格格考考试试第四章保险的基本原则GGUUOO

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代代理理人人资资格格考考试试保险的基本原则第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节损失补偿原则第四节近因原则GUO

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JING最大诚信原则4-3第一节第一节

最大诚信原则一、

最大诚信原则的含义二、

规定最大诚信原则的原因三、

最大诚信原则的内容四、

违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果GUO

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JING最4-4大诚信原则第一节一、最大诚信原则的含义（一）含义保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。GUO

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JING最4-4大诚信原则第一节二、规定最大诚信原则的原因1、保险经营中信息的不对称性2、保险合同的附合性和射幸性GUO

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JING最大诚信原则4-5第一节三、最大诚信原则的内容（一）告知（二）保证（三）弃权与禁止反言GUO

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JING（一）告知(也称“披露”或“陈述”)最大诚信原则第一节内容：形式询问回答告知（只对保险人所问问题回答）我国采用后者投保人告知的形式投保人告知的内容无限告知（法律或保险人对告知内容无明确规定明确列明（保险主要内容明确列在合同中）明确说明（对投保人进行正确解释）保险人的告知内容（主要是保险合同条款内容特别是责任免除条款）含义：是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。1、保险标的及其危险有关事项2、危险增加了3、标的转移或变动时4、事故发生及时通知5、告知重复保险的情况保险人告知形式我国采用两者结合4-6GUO

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JING（二）保证1、保证的含义一般意义的保证为允诺、担保。这里的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。第最一大节诚信原则确认保证：对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证承诺保证：对未来保证某一特定事实作为或不作为船舶的适航保证不改变航道的保证航行合法保证4-7注：明示保证用于车辆保险，默示保证用于海上保险明示保证保单中订明默示保证未订明都清楚2、保证的形式法律效力相同GUO

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JING（三）弃权与禁止反言第最一大节诚信原则具备的两个条件4-8保险人须有弃权的意思表示保险人必须知道有权利存在禁止反言：指保险合同一方既然已放弃他在合

同中的某种权利,将来不得再向他方

主张这种权利。主要用于约束保险人。弃权:指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的

某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。GUO

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JING诚信原则第最—大节四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果误告（告知不实）

漏报（不告）（一）违反最大诚信原则的表现形式隐瞒（有意不报）

欺诈（虚告）（二）违反最大诚信原则的法律后果投保人违反告知的法律后果保险人未尽告义务的法律后果保险人不承担赔偿或给付保险金的责任保险人解除保险合同4-91、违反告知的法律后果故意，解除，不赔不退过失，解除，不赔可退风险增加未告知，相关不赔未告免责，责任无效隐瞒欺骗，追究法责2、违反保证的法律后果无需判定保证的重要性GUO

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JING营销学院代理人资格考试第二节 保险利益原则4-10保险利益原则第二节一、保险利益及其确立条件二、保险利益原则及其对保险经营的意义三、保险利益原则在保险实中的原则GUO

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JING保第二险节利益原则一、保险利益及其确立条件（一）保险利益的定义是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系，倘若保险标的安全，投保人可以从中获益；倘若保险标的受损，投保人必然会蒙受经济损失。（二）保险利益的确立条件必须是合法的利益必须是经济利益：经济价值必须能够以货币来计算、衡量和估价现有利益必须是确定的利益期待利益4-11GUO

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JING二、保险利益原则及其对保险经营的意义4-12（一）保险利益原则的含义是指在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。（二）保险利益原则对保险经营的意义从根本上划清保险与赌博的界限防止道德风险的发生界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额利益原则第保二险节GUO

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JING三、保险利益原则在保险实务中的应用4-13（一）保险利益原则在财产保险中的应用1、财产保险的保险利益的确立（1）财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益（2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益（3）负有经济责任的财产的保管人、货运的承运人、各种承包人、承租人2、财产保险的保险利益时效：一般要求从合同订立到终止始终存在保险利益。（海上货物运输保险只要求损失发生时有利益）3、财产保险的保险利益变动：转移和消灭等变化实务中，保险标的易主，原有人和受让人转让前向保险人申请，同意后，可以变更被保险人，受让人有保险利益，原合同继续有效。第保二险节利益原则GUO

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JING（二）保险利益原则在人身保险的应用保第二险

节

1、人身保险的保险利益的确立利益原则（1）为自己投保亲密的血缘关系（父母子女亲兄弟姐妹祖父母孙子女）（2）为他人投保经济上的利益关系（债务人债权人，保证人被保证人，雇与员工）2、人身保险的保险利益时效:订立时投保人必须具有保险利益，而索赔的时候不追究。3、 人身保险的保险利益变动：专属投保人/非专属投保人法律上的利害关系（配偶、抚养赡养）4-14GUO

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JING（三）保险利益原则在责任保险中的应用4-151、各种固定场所的所有人或经营人2、制造商、销售商等3、各类专业人员等4、雇主对雇员在受雇期间的各种责任（四）信用保险的保险利益的确定权利人对义务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险权利人可按照义务人的要求投保自身信用的保险，即保证保险保第二险节利益原则GUO

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JING第三节4-16损失补偿原则一、损失补偿原则的含义二、影响保险补偿原则的因素三、损失补偿原则的派生原则四、损失补偿原则的例外情况损失补偿原则第三节GUO

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JING一、损失补偿原则及其含义（一）损失补偿原则的含义（二）坚持损失补偿原则的意义：➢有利于实现保险的基本职能➢有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险第三

损节失补偿原则质：有损失，有补偿；无损失，无补偿4-16量：以实际损失为限GUO

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JING二、影响保险补偿因素4-18（一）实际损失例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故的市场价为7万元，保险人只赔？万元。（二）

保险金额例：某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失为25万元，保险人只赔？万元。（三）

保险利益例：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额是？万元。若贷款已收回，则银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。第三

损节失补偿原则GUO

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JING（四）赔偿方法1、限额责任赔偿方法：指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。2、免赔额（率）赔偿方法第三

损节失补偿原则相对免赔额（率）相同点：保险人规定一个免赔额或免赔率不同点：绝对免赔额（率）赔付时赔差额相对免赔额（率）赔付时全赔绝对免赔额（率）免赔额（率）4-19GUO

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JING三、损失补偿原则的派生原则（一）保险代位原则1、保险代位原则的含义与意义含义：保险人取代投保人对第三者的求偿权或对标的的所有权意义：防止被保人因同一损失获取不当利益维护社会公共安全，保障公民法人的合法权益不受侵害有利于被保人及时获得补偿，尽快恢复生产第三

损节失补偿原则保险代位原则4-20损失分摊原则GUO

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JING2、保险代位求偿原则的内容（1）代位求偿权（又称代位追偿权）第三

损节失补偿原则①具备的条件损失的原因是保险事故，并且是由于第三者造成的取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后被保险人未放弃向第三者的请求赔偿权②实施对双方的要求：保险人和投保人权限只能在赔偿金额范围小于或等于归保险人超过部分归还被保险人保险人投保人保险人不得干预被保险人未取得的部分向第三者请求赔偿被保人在获得赔偿前放弃向第三者求赔权，意味着放弃了索赔权获赔后未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权，行为无效代位求偿权物上代位仅4-20GUO

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JING第三

损节失补偿原则4-20③行使的对象：任何对保险标的损失负赔偿责任的第三者保险法第四十七条：除被保险人的家庭成员或其组成人员故意制造保险事故造成保险标的损失以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位请示赔偿的权利④行使范围：一般不适用于人身保险（医疗保险除外）GUO

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JING（2）物上代位权含义:是指保险标的因遭受保险事故而发生损失时,保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。4-21①物上代位权的取得：委付—第三

损节失补偿原则被保人在保险标的处于推定全损状

态时，用口头或书面形式提出申请，愿将保险标的所有仅转移给保险人，并请求全部赔偿的行为常用于海上保险②物上代位是一种所有权的代位处理该标的所得一切收益，归保险人所有，即使超过了保险赔款。GUO

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JING（二）损失分摊原则1、损失分摊原则的含义与意义含义：重复保险情况下，被保人所能得到的赔款由各保险人采用适当方法分摊，所得总赔款不得超过实际损失额2、分摊的方法（1）比例责任（我国采用）某保险人责任=（2）限额责任制某保险人责任=（3）顺序责任制第三

损节失补偿原则某保险人独立责任限额所有保险人独立责任之和某保险人的保险金额所有保险人的保险金额之和×损失额×损失额4-22GUO

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JING案例计算：4-22甲乙保险人承保同一财产，甲保单保额为4万元，乙保单保额为6万元，损失额为5万元，请按三种方法分别计算结果。第三

损节失补偿原则GUO

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JING四、损失补偿原则的例外情况4-23第三

损节失补偿原则（1）定值保险：在发生全部损失时，不论保险标的价值如何变化，保险人仍按照合同上约定的保险金额计算赔款。（2）重置成本保险：按照重置成本确定损失额，损失赔付时不扣除折旧。（3）人身保险：投保人与保险人互相约定保险金额，并按照约定的保险金额给付的保险。人的生命是难以用货币衡量。GUO

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JING第四节

近因原则4-24一、近因与近因原则二、近因原则的应用第四节近因原则GUO

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JING一、近因与近因原则4-25（一）近因的含义指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。近因是？（二）近因原则的含义一是规定近因的方法；二是在风险与保险标的损失的关系中，如果近因属于被保风险，保险人就应付赔偿责任。■第四节近因原则GUO

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JING（一）近因的认定方法：逻辑推理（从事件开始，前往后推）逆推理（从损失开始，后往前推）（二）近因的认定与保险责任的确定1、单一原因

例：投保意外伤害，死于癌症。如何赔付？2、多种原因同时并存发生多种原因均属于被保风险，都不属于，不赔既有被保风险又有除外风险3、多