电子商务实务 教案 NO9 电子支付与网络银行

PAGEPAGE24教案首页周次：第9周日期：年11月3日课时序：25-27课题电子支付与网络银行教学目的要求本章主要介绍电子货币、电子支付系统、电子商务支付、网上银行、网上银行实例分析等知识和技能。重点1、掌握电子货币、电子支付系统、电子商务支付、网上银行等使用方法和有关的安全技术。2、掌握第三方支付技术及其使用方法。难点掌握网上银行使用方法，特别是第三方支付技术。课程思政育人内容视频分享:校园贷相关视频及其问题分析。教学过程设计及时间分配一、组织教学（5´）介绍本节课程的教学安排、在线教学资源等，介绍本章教学目的、重点与难点，提供给学生思考问题的角度或是方法，学生在线学习注意点，在线教学互动等。二、引入新课（5´）根据知识结构，介绍电子货币、电子支付系统、电子商务支付、网上银行等相关内容，结合生活实际或相关信息，引出新课内容。三、教授新课（90´）1．电子货币（讲授法，10´）2．电子支付系统（讲授法，20´）3．电子商务支付（讲授法，30´）4．网上银行（20´）5．有关的安全技术（SET、SSL）（讲授法，10´）四、课外实训说明（10’）：思维导图制作。五、小结（5´）总结本章内容，了解学生学习情况以及心得体会。提问与互动（5´）。课外学习内容：i博导学习平台-相应内容视频学习。教学场所金通210；讲授法、案例教学法使用教具机房：授课+实训课后任务比较、思考第三方支付的安全性及其应用范围。教学反思无纸化交易的普及对传统金融的冲击有哪些？授课教师：陈月波第4章电子支付与网络银行知识要点:理解并掌握电子货币、电子支付系统理解并掌握电子商务第三方支付理解并掌握网上银行掌握并理解安全支付技术4.1电子货币4.1.1电子货币的发行电子货币是一种使用电子数据信息、通过计算机网络及通信网络进行金融交易的货币。电子货币也称网络货币。电子货币产品被定义为“贮值”或“预付”类电子支付工具，其中存放着消费者可使用的资金或币值，可分为基于卡和基于软件的两大类。电子货币是在传统货币基础上发展起来的，与传统货币在本质、职能及作用等方面存在着许多共同之处。事实上电子货币的形式多种多样，目前还在不断的发展中，为了说明问题，可将电子货币分为几大类，信用卡、智能卡和纯粹意义上的数字现金。电子货币是通过电子终端、电信网络、磁介质以及其它电子设备来执行价值储藏和交易支付的一个机制。（一）电子货币的特征电子货币的主要特征表现在通用性、安全性、可控性、依附性和起点高等五个方面。（二）电子货币的运行条件1．电脑及电脑网络的运用；2．数据记录技术和处理技术的完善。3．对电子货币系统的有效管理电子货币的发行。电子货币发行和运行的流程分为3个步骤，即发行、流通和回收以下为电子货币发行的图示：4.1.2电子货币的分类按支付方式分类可将电子货币分为以下4种：1、储值卡型：储值卡型电子货币的特点：消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费；不计名、不挂失；通面值较小，一般为20元、50元、100元等；大多为IC卡；2、信用卡应用型：信用卡的概念：信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。信用卡的基本功能：ID功能结算功能信息记录功能信用卡的附加服务功能应用特性信用卡的种类繁多，按不同的标准划分，可分为以下几大类：第一，按发行机构划分，可分为：银行卡（金融卡）和非银行卡。第二，按发行对象划分，可分为：公司卡和个人卡。第三，按清偿方式划分，可分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡。第四，按流通范围划分，可分为：国际卡和地区卡。第五，按从属关系划分，可分为：主卡和付属卡。第六，按资信状况划分，可分为：金卡和普通卡。维萨国际组织：Visa是世界上最大的消费支付系统，也是全球领先的支付品牌,其交易额超过了所有其它主要支付卡之和。Visa国际组织在推进新的支付产品和技术等领域发挥着重要的作用，使21,000家会员金融机构和持卡人从中受益,并推动全球经济的发展。作为开发新兴产品的先导，Visa目前在35个国家和地区并通过互联网推行80多个智能卡项目，包括2,300万张Visa芯片卡,其中800万张是Visa现金卡。Visa率先推出SET安全电子交易项目,进行安全网上购物。Visa在全球共1900多万家商户，包括Visa全球ATM网络中的627,000多台自动柜员机，受理10亿多张Visa、VisaElectron、VisaCash、Interlink和PLUS卡,年交易额达一万六千亿美元.万事达国际组织:万事达卡国际组织拥有全球全面的的支付品牌。目前已在全球发行的标有MasterCard，Cirrus和Maestro标志的各种信用卡、支付卡和借记卡达10亿多张。万事达卡国际组织在全球拥用20,000个会员金融机构，并在210个国家和地区为各种不同规模的个人和公司提供支付服务。作为高品质和革新精神的业内领先者，万事达卡在虚拟和现实两个世界里实现着全面的支付解决方案。万事达卡在全球拥有多达1,900万个的接受点和商户，其1999年全球总交易额高达7,250亿美元。（1）银联卡简介：银联卡是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融机构发行,采用统一业务规范和技术标准，可以跨行跨地区使用的带有“银联”标识的银行卡。银联标识以红、绿、蓝三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的“银联”汉字造型，突出了银行卡连网联合的主题。（2）银联卡的主要特征：①银行卡正面右下角印刷了统一的“银联”标识图案；②贷记卡正面的“银联”标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志；③卡片背面使用了统一的签名条。（3）银联卡的优点：①方便用户可受理“银联”标识卡的商户，对带有“银联”标识的银行卡，无须识别发卡机构，均能直接受理；②方便持卡人持卡人在贴有“银联”标识的ATM或POS上，都能持卡使用。（4）银联卡的申领：申领人可到“银联”标识卡发行机构的各个营业网点，按照各发卡机构的相关规定办理申请领用手续。（5）银联卡的使用范围：2002年1月10日，在北京、上海、广州、杭州、深圳5个城市首期发行的“银联”标识卡，能够在这五个城市贴有“银联”标识的ATM机上提取现金和查询，以及在上述城市各种商场、酒店、机场及其它场所贴有“银联”标识的POS机上进行消费用。到2003年底，全国地市级以上300余城市都实现银联卡的联网通用。（6）借记卡借记卡是信用卡的一种。借记卡的特征是“先存款，后支用”，持卡人必须先在发卡机构存款，用款时以存款余额为限，不允许透支。借记卡按功能不同分为转账卡、储蓄卡、专用卡、储值卡等。智能卡(SmartCard)一般是指一张给定大小的塑料卡片，上面封装了集成电路芯片，用于存储和处理数据。我们常用的智能卡大致分四种。1．存储卡：不能处理信息，只是简单的存储设备，从这个角度来讲，它们很像磁卡。唯一的区别是存储的容量更大，但也存在着和磁卡一样的安全缺陷。没有任何安全保障的应用。2．加密存储卡：在存储卡的基础上增加加密逻辑，保持存储卡的价格优势。一次性的加密卡（又称预付费卡）用的较多，像电话储值卡。3．CPU卡：有处理器和内存，因此不仅能存信息,还能对数据进行复杂的运算。由于可以实现对数据的加密，安全性有了显著提高，可以有效地防止伪造，用于储蓄/信用卡和其他对安全性要求较高的应用场合。4．射频卡：在CPU卡的基础上增加了射频收发电路，非接触式读写，大量用于交通行业。其他类型的卡有：光卡、并行IC卡、TM卡等。电子现金(E－Cash)是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。四、电子钱包电子钱包(E-wallet)是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。五、电子支票电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。4.1.3电子现金的特点1、电子现金的匿名性。现金模拟型的电子货币，与信用卡应用型和存款利用型的最大区别在于，可以实现结算的匿名性。2、电子现金用于个人支付。电子现金不同于信用卡应用型电子货币，它能用于个人之间的支付。4.1.4e现金的安全防范措施1、“盲签名”的密码技术2、电子现金的序列号3、电子现金支付时的处理过程4、电子现金的流通次数4.2电子支付系统4.2.1电子支付系统简介优点优点缺点影响产生商品货币电子货币纸币金属货币货币供应量比例消费者银行操作系统使用和流通方便、成本低安全问题形式银行卡电子现金电子支票常见的传统支付形式1、现金支付简单方便，易磨损、易失、易盗、易伪造2、通过银行支付支票支付：增加各大银行和交易部门的开支，存在支票不能兑换的可能性邮政汇兑支付：不需要经过交易系统，易于电子处理自动清算：类似于支票支付，但支付指令均为电子形式3、使用信用卡支付。有透支功能的信用卡借记卡收费卡旅行娱乐卡电子支付系统是指使用电子技术，主要包括计算机和通信技术，在网络中发出、传送支付指令，通过电子支付工具完成支付结算的支付系统，它包括支付工具的电子化和支付技术的电子化。其实质是存款在账户间的移动。它主要包括两种方式：一是付款人将款项从自己的帐户转到收款人的帐户；二是收款人主动发出请求付款指令，经付款人确认后将款项转入收款人的帐户中。电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付通过网络进行的货币支付或资金流转。1、传统的支付结算以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的信道（邮递、电报、传真等）进行凭证的传递实现货币的支付结算支付工具有形安全性、认证性、完整性、不可否认性2、电子支付方式电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益开户方银行，以支付给收益方的一系列转移过程。在线支付是电子商务的关键环节，是电子商务得以顺利发展的前提条件。支付工具无形化（货币可能智能卡芯片中的一组数据、硬盘中的一个文件或网络中的一组二进制流）存在安全性的问题采用计算机技术、互联网技术等进行电子化支付的方式,分别代表了电子化支付技术发展的五个不同阶段。

1)银行间电子转帐(EFT,ElectronicFundsTransfer)技术。

2)银行与其他机构之间资金的结算。

3)利用网络终端向消费者提供的各项银行服务。

4)利用银行销售点POS(PointofSales)终端向消费者提供的自动扣款服务。

5)网上支付

电子支付传统交易支付信息传输数字流传输技术物理实体(现金流转、票据转让、银行汇兑）工作环境Internet封闭系统对软、硬件的要求高（微机、相关软件及配套设施）低方便、快捷性方便、快捷、高效、经济，成本低差，成本高安全性保障加密、CA认证、信用要求高仿伪技术4.电子支付系统的安全性电子商务发展的核心和关键问题是交易的安全性。如何解决这些问题已经成为制约电子商务的一个重要瓶颈。作为一个安全的电子商务系统，首先必须具有一个安全、可靠的通信网络，以保证交易信息安全、迅速地传递；其次必须保证数据库服务器绝对安全，防止黑客闯入网络盗取信息等。因此在交易中必须充分考虑到信息的保密性、身份的认证性，信息的不可否认性和不可修改性等要素目前的安全的技术手段（1）数据加密技术，常见的加密技术有对称加密技术和非对称加密技术。要确保网络上通信的机密性（如商家的订单确认信息），就可以在发送前先将信息加密，信息接收后再解密。（2）数字签名。数字签名也称电子签名，它能够核实买卖双方、合同等各种信息的真实性。它的功能就好比是传统的书面签名的形式一样，如手签、印章、按指印等，用以证明个人的身份。只是数字签名采用了电子形式的签名。（3）数字认证技术。如,数字证书（Digitalcertificate）主要用于确认计算机信息网络上个人或组织的身份和相应的权限，用以解决网络信息安全问题。4.2.2电子支付系统分类根据支付时是否需要中介机构(比如电子银行)的参与，把支付系统划分为:三方支付系统(SET)和两方支付系统(SSL，如电子现金支付系统)；根据支付方式的不同，可以将电子支付系统大致分为：信用卡支付系统，电子支票支付系统、电子现金支付系统等。本节介绍常见的几种电子支付系统：电子支票系统E-check/NetBill/NetCheque）信用卡支付系统（CyberCash/FirstVirtualHolding）、电子现金支付系统(Mondex/NetCash/Digicash)和微型支付系统（Millieent/PayWord/MicroMint）1、电子支票支付电子支票支付系统一般是专用网络系统，金融机构通过自己的专用网络设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范协议完成数据传输，从而控制安全性。电子支票支付系统主要提供发出支票，处理支票的网上服务，是纸基支票的电子化延伸，付款人向收款人发出电子支票以抵付货款，收款人用此电子支票向银行背书以启动支付，经认证合法的电子支票在支付过程中就可作为从付款人账户中将款项转人收款人账户的凭据。2、信用卡信用卡支付是目前应用最为广泛的电子支付方式；银行发行最多的是信用卡，它可以采用联网设备在线刷卡记帐、POS结帐，ATM提取现金等方式进行支付，信用卡支付系统主要是由客户向商家提供信用卡的账号，以供商家向银行进行验证，确认客户的支付能力，然后由商家用客户签名的购货单向银行兑换现金，银行再向客户送去交易的记录。3、电子现金支付电子现金支付系统是以电子现金取代传统现金，并可在网上完成电子支付的一种网上支付系统。它是一种通过电子记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子支付系统，使用时与纸基现金完全相同，多用于小额支付，可实现脱机处理。4、微型支付系统随着网络和信息技术的发展，信息产品的销售越来越得到人们的关注。由于信息产品本身的特点，收取的费用面额一般都非常小，传统支付无力满足客户微型支付的要求。迫切需要有一种新的支付系统，即具有信息传输少、管理方便、存储需求较低并可以在单笔交易中有效地转移很小的金额(可能低于1分)的系统。我们称之为微型支付系统。微型支付系统同其他电子支付系统相比，具有如下特点：交易额小;安全性要求不高;支付效率高;应用具有特殊性.4.2.3常用的电子商务支付系统介绍1、E-cashE-Cash是由Digicash开发的在线交易的电子现金支付系统。使用者在互联网上从事商业交易如同逛商店一样，使用E-cash客户软件，客户可以从银行提取和在自己的计算机上存贮E-cash。发行电子货币的银行可以验证现有货币的有效性和把真实的货币与E-cash交换。E-cash的优点在于使用起来就像现金一样，消费者是完全匿名的。目前使用该系统发布E-cash的银行有10多家，包括MarkTwain、Eunet、Deutsche、Advance等世界著名银行。2、CyberCash支付系它是使用熟悉的互联网安全与开放式的通信协议来传送和接收文件的，实际上提供了一种传送信用卡资料的安全方法，其实质还是使用信用卡。使用CyberCash支付系统时，客户可以免费下载CyberCash的图形界面，使用这个图形界面，客户可以获得联机订单并填入自己的信用卡资料。3、MondexMondex是英国西敏寺银行开发的一种被称为“电子钱包”的电子现金支付系统。是基于智能卡的一种系统。Mondex智能卡是由mastercard的分公司推出的，卡片的尺寸与标准IC卡一样，卡上有一个8位的微电脑用来记录与处理数据。Mondex智能卡将电子货币贮存在卡上的微电脑内。使用时，用户只要把Mondex卡插入终端设备，三五秒之后，卡和收据条便从设备中付出。Mondex卡同时可以存放五种不同的货币。Mondex卡具备和现金货币一样的储蓄和支付功能。当卡内的货币用完后，可以通过一种类似ATM的专用自动柜员机（如图7.1.1）将持卡人在银行账户上的存款调入卡内。现在，已经可以使用电话来完成此项操作,持卡人通过装在家里的Mondex电话（如图7.1.2），可以将存在Mondex卡服务银行里的钱直接传送到自己手里的智能卡，也可以将卡中贮存的电子货币等价存入开户银行的个人帐户。要注意用户最好设定自己的密码,这样即使卡丢失，别人也不能使用.目前世界上已有40多个国家的450多个公司参与Mondex卡这项技术的开发，生产各项符合Mondex标准的设备，包括Mondex卡读数器、取款机、POS、电话机，以及余额读取器（图7.1.3）、售票机、（图7.1.4）自动贩卖机（图7.1.5）等等。5、FirstVirtual（第一虚拟互联网付款系统）采用了不同于其他系统的方式，使用者不需要用户端软件，商家也不需要服务器或是特殊软件。所有的交易都是通过以互联网为基础的E-mail在使用者的VirtualPIN（虚拟个人标识代码）上处理的。该系统操作简单，不需要加密信息，适合小面额的交易。在使用过程中，FirstVirtual电子支付系统也存在一些缺陷：传送的信息都没有加密，身份认证也仅仅处于表面上的帐号验证。由于客户和商家必须都在第三方上注册，造成用户容易被别人冒充，同样，第三方发送给用户的帐户确认信息，也可以被冒充者伪造，定单和用户帐号信息，完全暴露等问题。6、Millicent是在1995年由Compaq与Digital联合开发的微支付系统。Millicent钱包用的是能够在Web上使用的，叫做便条（Script）的电子令牌。Script被安全地保存在客户的PC硬盘上，并用个人身份号或口令对其加以保护。Millicent的使用范围宽广：Millicent可以适用于小至0.1美分到数美元的交易，交易下限根据代理商在交易时的计算处理成本而设定，而且必须保证系统能自行管理无误以及可靠的交易处理过程。以DEC设计的Millicent为例,具体分为五个步骤:1）客户开启Web浏览器，进入Script代理商网站浏览，并从银行帐户中提取现金购买代理商原始的Script。2）客户进入商家的网站，将代理商原始的交换为该商家的Script3）客户付款时，款项就可以从换来的商家商家Script余额中扣除，并转帐到商家的帐户中。如果需要，可以重复这个过程，4）客户中止商家帐户，将剩余的商家Script转换回原始代理商Script。5）客户将剩余Script存入代理商处。4.2.4电子支付的应用电子支付又称电子资金划拨(简称EFT)所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付的应用包括：（1）电子钱包支付方式电子钱包(ElectronicWallet,或称E-Wallet)是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具。它是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就像生活中随身携带的钱包一样。电子钱包具有以下功能：(1)

电子安全证书的管理。(2)

交易记录的保存。(3)

安全电子交易。(4)

管理帐户信息。(5)

实现自动支付流程。(1)

客户通过Internet登陆电子商务网站，进行信息的搜寻，选择自己想购买的物品。(2)

客户在计算机上输入了订货单，包括从哪个销售商店购买什么商品，购买多少，订货单上还注明将此货物在什么时间，送到什么地方以及交给何人等信息。(3)

通过电子商务服务器与有关商店联系并立即得到应答，告诉客户所购货物的单价、应付款数、交货等信息。(4)

客户确认后，用电子钱包付钱，下载电子钱包软件并将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项目或电子钱包图标，电子钱包立即打开，输入自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后，并从电子钱包中取出其中的一张电子信用卡来付款。(5)电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法计算并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了经过加密的购货账单，销售商店将自己的客户编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去.(6)

如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明客户的这张信用卡上的钱不够用了或者是没有钱了，或者已经透支。遭到商业银行拒绝后，客户可以再单击电子钱包的相应项再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。(7)

如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可付货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子收据发送给客户。(8)

上述交易成交后，销售商店就按照客户提供的电子订货单将货物在发送地点交到客户在电子订货单中指明的收货人手中。（2）电子现金支付方式电子现金，又称数字现金，是纸币现金的电子化。它可以用来表示现实中各种金额的币值。因为它包含安全性、私密性、及便利性，改进了纸币的缺点，且其可变通性更开启了新市场与应用方面的用途，随着基于纸张的经济向电子经济的转变，电子现金将成为主宰。通常数字现金有两种形态：一种是硬盘数据文件形式的电子现金，另一种是IC卡形式的电子现金.电子现金的属性:货币价值、可交换性、可存储性、重复性电子现金的支付方式可以分为五步。如图7.2.1E-cash的使用过程:购买E-cash》存储E-cash》用E-cash购买商品或服务》资金清算》确认订单（3）信用卡支付方式信用卡的种类繁多，按不同的标准划分，可分为以下几大类：如，按发行机构划分，可分为：银行卡（金融卡）和非银行卡；按发行对象划分，可分为：公司卡和个人卡。按流通范围划分，可分为：国际卡和地区卡。按从属关系划分，可分为：主卡和附属卡。按资信状况划分，可分为：金卡和普通卡，按清偿方式划分，可分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡。（4）电子支票支付方式电子支票（（ElectronicCheck））ECheck是由FSTC倡导，是一种基于纸质支票的电子替代品而存在的。电子支票有纸张支票所有相同的特征。电子支票与纸质支票的一个重要不同特征是：支票的签发者可以通过使用银行的公共密钥加密自己的账户号码以防止被欺诈。电子支票支付分为六步，支付流程如图7.2.6（1）客户向提供电子支票服务的银行注册申请，银行就开具电子支票，且该支票应具有数字签名。（2）注册成功后，客户就利用安全e-mail或其他传递方式把电子支票传送给商家，进行支付。（3）商家收到该电子支票之后，用客户的公钥来验证商家的数字签名，并背书（Endorses）支票，写一存款单（Deposit），并签署该存款单。（4）商家银行验证客户的数字签名和商家的数字签名，贷记（Credits）商家账号，从中用于后面的支票清算。（5）客户银行验证客户的数字签名，并借记（Debits）客户账号。（6）客户银行和商家银行通过传统银行网络进行清算，并对清算结果向客户和商家进行反馈。（1）电子支票的使用方式与传统支票的使用方式相同，使用简单，易于被人们理解和接受。（2）加密的电子支票使他们比基于公共密钥加密的电子现金更易于流通。（3）就商业界而言，电子支票能给第三方金融机构带来效益。（4）电子支票适于市场广。（5）交易中的财务风险将由第三方金融服务者负担，因而提高接受电子支票的程度(5)移动电子支付>随着中国移动用户的高速成长，并已经超过固话用户数，移动电子支付风起潮涌。>早在2001年，深圳移动与深圳福利彩票发行中心就合作建设了手机投注系统，标志着中国移动手机支付渠道的启动；>该领域最为重要的事件莫过于中国移动、中国银联联合各大国有及股份制商业银行共同推出的“手机钱包”移动电子支付通道服务移动支付拥有随时随地和方便、快捷、安全等诸多特点，消费者只要拥有一部手机，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。这些特点对于直接以手机终端用户为目标消费群体的企业来讲，将极大地方便消费者消费其产品。随着融合通信的发展，POS机等电子支付终端已随着固话网络开始进入家庭用户，这对于以商务消费者为主要客户的企业来说，通过固网运营商建立电子支付渠道，将有力提升其市场竞争力。(6)其他新型的支付工具1、负债卡电子交易中增长最迅速的要属负债卡的POS交易，它用于POS机和ATM机，代替现金、支票和信用卡的支付。用户通过POS交易终端刷卡，终端读入用户信息，随后用户输入个人标识代码PIN（PersonalIdentificationNumber），终端将交易通过ATM网络传回用户所在银行求得确认用户的命令，一旦接受后，资金就被从用户银行传入商家银行。支付过程非常安全。身份确认是通过使用PIN号的数字签名进行的。另外，PIN是以加密形式在系统中传输的，不会受到入侵。2、电子化收益传递卡1)．EBT的概述负债卡的一个扩展用途是电子化收益传送卡（EBT）。用支票、现金、信用卡预先购买具有一定价值的EBT卡。EBT使用负债卡向没有银行帐户的个人进行收益的电子分配。在EBT系统中，持卡者像使用负债卡一样以电子化方式获得服务：只要通过刷卡机（card－reading）刷一下并输入PIN号即可，随后持卡者就可以进行购物或者获得现金了。持卡人可以在现有网络中POS设备和ATM机使用EBT。2)．EBT的优点：更方便;比信用卡、负债卡成本更低，用完后可丢弃；更安全（不会被偷窃）;对零售商更方便，政府方便地通过监控系统对收益使用进行记录2.智能卡智能卡(SmartCard)一般用于指一张给定大小的塑料卡片，上面封装了集成电路芯片，用于存储和处理数据,信用卡和借记卡目前都是在一张磁卡上存储了有限的个人信息，与智能卡不同，结算卡不含现金，只有帐户号码。智能卡的信息存储量比磁卡大100倍。可存储用户的个人信息，如财务数据、帐户信息等。4.3电子商务支付系统电子商务支付系统:指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商器或服务，即把新型支付手段包括电子现金（E-CASH）、信用卡(CREDITCARD)、借记卡(DEBITCARD)、智能卡(SMARTCARD)等的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付；电子商务支付系统是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合系统。网上支付系统的种类（1）信用卡支付系统的特点是：每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，对信用卡账户的处理是后于货款支付的。（2）电子转账支付系统的特点是：是一种“即时付款”的支付办法。（3）电子现金支付系统的特点则是：是一种“预先付款”的支付系统。使用数字签名和数字证书实现对各方的认证使用加密技术对业务进行加密使用消息摘要算法以确认业务的完整性当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性能处理贸易业务的多边支付问题。（由于网上贸易的支付牵涉到客户、商家和银行等多方，其中传送的购货信息与支付指令必须连接在一起，因为商家只有确认了支付指令后才会继续交易，银行也只有确认了支付指令后才会提供支付。介商家不能读取客户的支付指令，银行不能读取商家的购货信息，这种多边支付的关系可通过双重签名等技术来实现。）4.5网上银行的基比尔•盖茨曾经预言：“如果传统商业银行不对电子化作出迅速反应，它将成为21世纪即将灭绝的恐龙。银行业是必须的，但网络科技使银行本身变得不那么必要了。”21世纪传统银行所面临的挑战以及新经济时代银行业的前景。4.5.1网上银行的基本概念

１、网上银行的定义１:E-Bank，直译电子银行，又称网络银行、在线银行、网上银行。是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上支付要求金融业电子化，E-Bank（ElectronicBank）的建立成为大势所趋。2、网上银行的定义2网上银行利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。如同所有的新兴事物，网络银行也经历了一个产生、发展和不断演变的过程。纵观这些年的发展，网络银行的组织和形态演进可以总结为以下四个阶段：四个阶段的标志事件分别是70年代ATM柜员机的应用、80年代电话银行的兴起、90年代网上银行的出现和未来超级手机终端的突破。如图1所示，信息技术驱动下的网络银行演进带动了银行组织形态的变革。2．网上银行的特点(1)(1)突破了银行传统的业务操作模式，摒弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在互联网上推出。(2)不受时间和空间的约束，网络银行依托迅猛发展的计算机网络与通信技术，将银行服务渗透到全球每个角落。(3)网络银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。所有以前传统银行使用的票据和单据全面电子化，如电子支票、电子汇票和电子收据等。(4)实现了银行机构网络化，网络银行实际上就是一种无边界银行，它突破了营业网点约束对银行业务扩张的限制，使金融服务从有形的物理世界延伸到无形的数字世界。(5)个人用户不仅可以通过网上银行,查询存折账户、信用卡账户中的余额及交易情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物(6)企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，而且能够在网上进行电子贸易。(7)网上银行还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度地减少国家、企业的经济损失。(8)网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全，不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障，随着银行业务的网络化，商业罪犯将更难以找到可乘之机.依托计算机网络与通信技术，利用互联网;突破传统业务模式;个人用户可以通过网上得到银行的各种服务;企业集团可以在网上进行电子贸易;提供支票报失、查询服务，维护金融秩序;采用多种先进技术保证交易的安全。网上银行的系统组成办公自动化系统客户服务支持系统业务处理系统信息发布系统支付系统网上银行系统6.网上银行的业务功能 （1）银行业务项目：个人银行服务、网上信用卡业务、对公业务、其他付款方式、国际业务、信贷、特色服务。（2）商务服务：投资理财、资本市场、政府服务。（3）信息发布：国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。7.网络银行的发展情况1995.10—安全第一网络银行SFNB由美国三家银行联合成立,是全球第一家网络银行()1998.3.6——中国银行成为国内第一家在互联网上进行了第一笔网上支付的国内银行(）1998年4月16日招商银行“一网通”网上支付系统也成功进行了第一笔交易。在1999年，招商银行率先在国内全面启动网络银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系()8．网络银行的优势（1）广泛吸引更多优良客户，满足客户个性化需求（2）提供全方位、多元化银行服务（3）降低银行、客户交易成本（4）为客户提供更及时、有效的银行服务（5）银行管理更高效、更科学银行通过各种服务手段完成每笔交易的成本费用对比银行服务手段银行完成每笔交易的成本（单位：美元）营业点1.07电话银行0.54ATM0.27PC机专用网络0.15网上银行0.01银行服务手段银行完成每笔交易的成本（单位：美元）营业点1.07电话银行0.54ATM0.27PC机专用网络0.15网上银行0.014.5.2网上银行的模式1．网上银行的运行机制从网上银行的运行机制上讲有两种模式：一种是完全依赖于Internet网发展起来的全新电子银行。另一种模式是指传统商业银行运用公共Internet开展传统的银行业务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。2．网上银行的业务模式有三种模式：第一种模式，把网上银行所针对的客户群设定为零售客户，把网上银行作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的效果，并节省银行的成本。第二种模式，网上银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的交易和银行间的资金往来；第三种模式，是前两种的结合，即网上银行包括零售和批发两个方面的业务。一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。第一种模式以工商银行，中国银行和中信实业银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。从技术的角度看，网上交易至少需要四个方面功能：（1）商户系统（2）电子钱包（3）支付网关（4）安全认证4.5.3我国网上银行的发展情况 1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。自1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。近年来，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。1999年9月，针对企业的网上银行业务开通，并且这部分业务在2000年正式步入轨道。招商银行又悄悄开始了其“一卡通”炒股的个人银行业务，从而为电子银行的发展又添上了一笔。2005年中国个人网上银行发展非常迅速，尤其是招商银行、工商银行和农业银行个人用户增长率都超过50%。当然，2005年企业网上银行仍然占据网上银行市场主体，企业网上银行的交易额占了总交易额的96.7%，达70.2万亿元，较2004年增长21.3万亿，但是个人网上银行市场规模增长速度更快，增长率已达到300％。据赛迪顾问最新推出的《2006中国网上银行市场研究报告》预测，未来五年内，企业网上银行市场将呈平稳增长态势，而个人网上银行市场将继续快速增长，在2006年－2008年之间，市场交易额将接近成倍地增长，之后有所平缓，到2010年个人网上银行交易额预计有望超30万亿。