农村信用体系的创新与完善

农村信用体系的创新与完善

农民贷款是基础张子红：2008年，国务院明确表示，中国人民银行承担“管理信贷行业，推动社会信用体系建设”的责任，建立了由17个部门支持的社会信用体系建设联席会议制度。近年来,人民银行积极推动地方政府和有关部门,研究制定促进农村信用体系建设的政策与措施,牵头成立推进农村信用体系建设的组织协调机构;组织针对农户的信用与相关金融知识宣传、教育与普及工作;推动农村地区金融机构建立农户电子信用档案,并与金融机构、信用中介等研究建立农户信用评级体系,持续推进信用户、信用村、信用乡(镇)建设。截至2011年6月底,全国共为1.38亿农户建立了信用档案,并对其中8704万户农户进行了信用评定。通过农户信用征集、使用,提高了涉农金融机构对农户信用的了解,简化了信贷流程,有利于农民及时、方便地获得信贷支持。截至2011年6月底,在建立信用档案的1.38亿农户中,获得信贷支持的农户达7600多万户,贷款余额为1.43万亿元。主持人的话:加强农村信用体系建设,改善农村信用环境和融资环境,不仅关系农村金融稳定运行,更关系农村基础建设和现代农业发展,关系农村经济繁荣和农民增收。近两年来,在中国人民银行《关于农村信用体系建设工作的指导意见》的指导下,各地区不断创新工作方式,根据当地农村地区特色构建了有成效的农村信用体系建设模式。本期一线话题结合记者对山东省寿光市、滕州市以及河南省商丘市的实地调查,约请人民银行征信管理局副局长张子红、人民银行寿光市中心支行行长姜森、人民银行枣庄市中心支行行长陈宜民、人民银行商丘市中心支行行长郭立,就农村信用体系的创新和完善问题进行探讨。同时,农村信用体系的不断完善,还改善了农村信用环境,金融机构放贷的信心逐渐恢复和提高,增强了农村地区对金融机构的吸引力,一些地区除信用社外,各类金融机构还恢复或增设农村网点,在促进涉农金融机构自身发展的同时,也扩大了农村地区的资金投入。此外,“信用户、信用村、信用乡(镇)”的评定工作不仅成为农户贷款的前提条件,而且成为了家庭文明、社会和谐的招牌,推动了乡村风气的转变;增强了农村基层干部、农村地区金融机构与广大农民的联系,提高了基层党支部、村委会的凝聚力和影响力。可以说,农村信用体系建设达到了基层政府、金融机构和农民群众三满意的效果。通过对这三个地方的调查，结合当地特色，开展“信用用户、信用村、信用市市”建设，是建立信用信用制度的重要举措，也是提高农民信用意识的重要手段调查评估并进行审批。一是“一证一方案一郭立:“信用户、信用村、信用乡(镇)”的评定工作是在政府和人民银行的共同推动下开展起来的,每个地方都制定了详细的实施方案。以信用户的评定为例,首先要组织人员深入各村委会,根据农户的申请情况,对农户进行调查摸底,按照事先制定的“信用户等级评定百分考察表”对农户的信用等级进行评定,划分AAA、AA或A级农户;然后根据不同的资信等级,对农户核定不同的授信额度,并建立农户档案,实行一户一档、一户一证。这个评定是动态的,每年都会检查验收评审一次。创新贷款服务,让用户享受到存款之间的贷款姜森:根据信用评定的情况,我们分别给不同信用等级的农户不同授信额度,并发放信易通卡。农户成为信用户后,在授信额度内,可根据自身实际需要,持信易通卡直接到柜台办理贷款,随用随贷,能够真正享受到存款一样方便的贷款服务。与普通农户贷款相比,信用户的授信额度更高,贷款利率也更优惠。我们还将授信和信用等级挂钩,例如连续正常还款5个月,即可免除一个月的利息;如果还款记录良好,可以提供无抵押的信用贷款等。在寿光,信用户评定还和精神文明建设结合起来,通过开展“文明信用联评联动”活动,以金融杠杆和物质激励为重要手段,经评定的“文明信用户”享受到不同于一般农户的优惠政策,在经济上得到实实在在的利益,在政治上得到人人羡慕的荣誉,从而树立起“讲文明可以带来经济效益、讲文明能够促进发展”的理念,引导广大群众在思想上和行动上积极主动地向健康向上的生活方式靠拢。完善激励机制,强化农村基层党组织的信任度陈宜民:在农村信用工程建设工程中,要想收到好的效果,必须坚持集中开展宣传活动、集中开展信用信息征集和档案建设、集中开展信用评价(即“三个集中”);必须将信用工程建设与地方党政、村基层党组织工作绩效结合,将信用评价与授信贷款相结合(即“两个结合”);必须完善激励约束机制以提高一线工作人员开展信用工程建设的积极性,完善贷款优惠政策以提高农户参与信用工程建设主动性;完善监督机制以增强农户的信任度。以滕州市为例,2010年2月,滕州农联社评定小组在洪绪镇龙庄村进行现场集中信用评定,邀请该村70多位村民代表、个体工商业户、小企业负责人参加,进行信用工程宣传推介,3天时间就评定信用户116户,为下一步创新信贷业务提供了基础。联合信用评级陈宜民:在枣庄,我们创建了联合评级的“农信模式”。人民银行积极搭建平台,引导农联社、第三方评级机构全面进行交流磋商,就开展借款企业信用评级合作达成共识,合作双方共同组成信用评级小组,对申请贷款的县域中小企业实施联合信用评级,农村合作金融机构以此为契机建立了“先评级-后授信-再用信”的信贷管理模式。2007年以来,累计对1753家农业企业、农村经济组织实施了信用评级。对于信用等级比较高的企业,除增加授信额度、简化审批手续外,还在利率上加大了优惠的幅度。对信用等级为A级的企业,利率上浮不超过基准利率的50%;对于信用等级为AA级的企业,利率上浮不超过基准利率的20%;对于AAA级企业原则上执行基准利率。对于贷款需求较大的企业,实行单独收信和重点监测。随着农村资金需求的不断增加，农村金融机构的风险监督管理要求变得越来越严格。农村资金担保体系缺失，融资供求矛盾突出。“集体增信”有效解决了信用不足的问题金纽带信用互助协会姜森:在寿光,从2007年开始,在信用村由农村商业银行与村委、农户共同组建了村级大联保形式的“金纽带”信用互助协会。原来采用五户联保时,五户中最多只有三户能获得贷款,最高金额只有5万元。村级大联保之后,所有有贷款需求的农户都能获得贷款,而且贷款金额的上限进一步提高到100万元,贷款利率比原来降低了30%,极大地解决了农户贷款需求。担保农户之间的关系姜森:“信用户、信用村、信用乡(镇)”建设的直接效果就是农户的守信意识得到提高。守信不仅关系其金融活动,还会对其日常生活产生直接影响。讲一个通俗的例子,农户如果不守信的话,就会被人看不起,连子女的婚事都会成问题。因此,在农户的心中,守信有时比生命还重要。还有一点,大联保体中的农户申请贷款时,仍多采用五户联保的情况,也就是说,相互了解的五个农户之间会组成一个小联保体,相互提供担保。由于相互之间比较了解和信任,即使有一农户因非道德因素出现不能还款的情况,担保农户会自动代其还款。从2007年开始大联保开始,还没有出现集体欠贷款不还的情况。这在另一个层面也说明了农村信用体系建设的重要作用。担保公司控制流程郭立:在虞城市,针对已经形成一定规模的涉农企业群,我们摸索出了带有明显的政府扶持、企业互助而又能够进行商业化经营的特点的担保模式。首先,政府是担保公司的股东之一,这样金融机构认同程度高,金融机构和担保公司能够更加有效地利用政府职能部门,规避信贷风险,打击逃废债行为。虽然虞城市政府对担保公司给予资金支持,但却不干预担保公司的经营。担保公司全部由企业控股,严格实行公司化管理。企业融资时,所有股东要分别与担保公司签订反担保协议,并进行公证。当借款企业还本付息发生困难时,首先由担保公司负责代偿,然后担保公司组织互保小组企业进行内部清偿,当组内企业不足清偿借款时,再由担保公司负责,并按照股东企业的股金比例,代其归还借款。民营中小企业是虞城担保公司的最大股东,引入互助联保机制,不仅整合了信用资源,是股东企业分散风险的内在要求,同时,把股东企业的责、权、利紧密结合起来,也有助于强化股东企业的责任意识,从而促使企业审慎使用信贷资金,提高经营效益和管理水平。创建大学生项目担保体系陈宜民:针对创业企业的不同情况,枣庄市成立了各种担保方式,例如滕州市的大学生村官创业信用联盟。这一模式下,大学生村官加入该联盟,缴纳一定的资金后,遇到贷款需求即可提出申请,联盟秘书处经考察论证和理事会研究通过,即可由联盟提供担保。除此之外,还创建了妇女创业计划、下岗再就业计划等,能够在一定程度上满足担保需求。同时政府也会成立专门的担保基金,并要求创业人员或企业参加社会保险,通过多个渠道分担贷款风险。作为一个载体和平台，完善的农村信用信用体系建设为加快农业和农村金融产品和服务创新奠定了坚实的基础农民专业合作社姜森:农民专业合作社是“三农”经济发展的必然趋势。为促进合作社的发展,我们开展了“三项建设”活动,即农村经济主管部门负责按《农民专业合作社法》和金融机构贷款条件对农民专业合作社进行规范化建设;人民银行负责指导涉农金融机构在规范化建设的基础上,对专业合作社进行信用桥梁建设即信用评价;金融机构跟进信贷服务建设,引导涉农金融机构采取差异化的信贷支持政策,并与市农联社提出的“百合工程”(即每年新增100家可以对其发放贷款的农民专业合作社)有效连接。在这些政策的指导下,引导规范东方誉源、燎原果菜等多家农民专业合作社,通过对合作社及社员采取差异化支持策略,根据农户和合作社需求确定10万~150万元的授信额度,进一步探索出了“以大带小”(以支持合作社带动农户推进农业产业化发展)和“以小推大”(以授信支持社员推动合作组织发展)两种支农新模式,推动了农业产业化和标准化实施步伐,形成了一批特色鲜明的高效农业产业带和产业区,实现了农业区域化布局、规模化经营、专业化生产,共带动全市15万农户为蔬菜种植、加工、销售、储存、运输提供服务。同时,根据不同的农民专业合作社类型、合作社和社员的具体情况,采取“宜社则社、宜户则户”的灵活信贷策略,对于有贷款需求、规范运作且直接与市场对接的农民专业化合作社,采取了“4+1”模式,即农业产业化龙头企业、担保公司、农民专业合作社、农村商业银行,依托农业产业化龙头企业,在农民专业合作社监督、担保公司提供担保的条件下,向农户发放用于生产经营活动的流动性贷款,帮助农户发展生产。到目前,我们共发放贷款1.1亿元支持410家农民专业合作社,其中62家列入示范社。为改善商业信用过度依赖于银行信用的现状,更好地支持中小企业特别是涉农中小企业发展,2009年上半年,寿光农村商业银行开办了商业承兑汇票贴现业务。为信誉好、经营管理规范的涉农企业办理了商业承兑汇票贴现业务,目的是通过重点示范、以点带面,以优质企业和上下游企业之间商业承兑汇票业务的开展,带动其他企业广泛使用商业承兑汇票,进一步拓宽企业融资渠道。到2011年7月末,我行商业承兑汇票余额1.7亿元,已累计签发商业承兑汇票金额9.7亿元,累计办理商业承兑汇票再贴现6.9亿元。农民专业合作社信贷陈宜民:为适应农村土地流转和规模化经营需求,实现农村土地的资本化,探索创新了以土地附着物收益为抵押的“农村土地经营收益权抵押贷款”,形成了“发放农村土地使用产权证、建立农村土地使用产权交易市场、发展农村土地合作社、实施金融跟进”等“四位一体”的金融支持农村土地流转改革模式,对全市农民专业合作社发展起到了有力的助推作用。据统计,目前全市重点扶持市县两级土地合作社已发展到168家,流转土地11.9万亩,入社农户1.7万户。2010年,全市农村合作金融机构新增农民专业合作社贷款9664万元,增幅达66.9%,其中农村土地经营收益权质押新增贷款4625万元,年末农民专业合作社贷款余额达到2.42亿元。针对农村在发展果树、经济林上普遍存在先期投入大、收益慢、期限长,而目前一般性的农业贷款产品,因期限较短,额度较小,难以满足发展林业资金需要的实际问题,人民银行枣庄市中心支行推动枣庄市政府出台了《枣庄市林权抵押贷款管理办法》,使农村经济林“资本化”得以实现,充分调动了广大农民群众支持林改、参与林改的积极性。截至目前,全市涉农金融机构累计发放林权抵押贷款3862万元。2011年6月末,贷款余额537万元。针对养殖专业合作社缺乏可供抵质押的有效资产,扩大养殖规模处于“告贷无门”的艰难境地,推出了“活体畜禽抵押贷款”,养殖农户或企业用自身或第三人正在养殖的猪、牛等活体作为抵押,向银行业机构申请贷款,取得信贷资金。这一抵押模式创新为破解当前畜牧业融资困局开辟了一条新路径。收购订单+担保郭立:针对这一情况,我们以订单农业为基础,积极开展“公司+农户”的担保贷款融资模式。例如河南福润食品集团公司,是新发展的省级重点龙头企业,在生产经营过程中,与7000多户农民签订了甜玉米和圆白菜的收购订单,通过公司担保、农户联保的形式发放贷款140余万元;科迪集团公司是一家集种植、养殖、加工为一体的国家级农业产业化重点龙头企业,由科迪集团为农户提供担保,金融机构提供小额贷款用于农户的种植、养殖,集团与农民签订收购合同,拉动了30多个乡镇、约30万蔬菜种植户,1万多养牛户,辐射带动了周边四省农民,每年使农民增收3亿多元。多年农村信贷工作经验表明，农村信用制度的建立在农村金融的发展中发挥着越来越重要的作用农村经济金融发展的信用体系建设姜森:完善农村信用体系是金融服务“三农”的前提保障。信贷服务离不开信用支撑,支付环境与信用建设息息相关,信用、信贷、服务,三者并生共存,互为动力,信用体系是农村经济金融发展不可缺少的“三驾马车”之一,更是根基所在。信用体系建设在地方软环境建设和政府改善社会管理、创建文明和谐社会中发挥着越来越重要推进作用,信用体系由建设完善到用好用活,将发生质的飞跃。建立多层次的信用风险分担体系郭立:在目前情况下,农村信用体系建设必须发挥政府的主导作用,政府可以利用行政手段,制定整体规划、整合各方资源、推动政策措施落实。同时,必须坚持市场化运作的手段来解决信用风险问题。信用风险的防范有些是行政手段代替不了的。如农村信用工程大面积推广之后,风险的出现是难以避免的。这些风险代价让政府承担不客观,让贷款机构承担更不公平。必须为锁定风险建立必备的保障机制,建立多层次的信用风险分担体系,才能最终解决贷款机构的后顾之忧,可以说,信用风险分担体系是农村信用