论金融资源的生态保护与开发

论金融资源的生态保护与开发

金融生态是金融生活和发展的基础，是经济发展的动力。金融是现代经济的核心,它对经济发展具有助推器和晴雨表作用。当前,伴随着我国市场经济的高速发展,金融生态环境建设问题已越来越受到金融界和全社会的广泛关注,这也是由金融业自身脆弱性和高风险性决定的。2004年人民银行周小川行长就率先提出了改善金融生态环境的重要讲话,2005年在全国金融工作会议上周小川行长又再次系统地阐述了金融生态建设的重要性。加强和重视金融生态环境,无论是对金融业的发展,还是对地方经济发展,以及构建和谐社会都具有十分重要而又深远的意义。环境对金融生态环境的影响是巨大的,为此,推进地区信用体系建设,营造良好的社会信用环境,是改善区域金融生态环境建设的一项重要工程。为了切实加强我区社会信用体系建设,进一步改善和优化新疆经济社会发展环境,认真落实党的“十六”大提出的“整顿和规范市场经济秩序,健全现代市场经济的社会信用体系”精神,自治区党委、自治区人民政府为此推出了《全面推进“诚信新疆”建设的意见》。人民银行乌鲁木齐中心支行也立足地区多次召开会议,认真讨论和研究新疆社会信用环境和新疆金融生态环境建设问题,为全面改善新疆金融生态环境建设献计献策。金融生态,是由生态概念引申到金融领域的。生态,又称生态系统。有关学者对金融生态是这样概括的:它是指与金融业生存、发展具有互动关系的社会、自然因素的总和,包括政治、经济、文化、地理、人口等一切与金融业相互影响、相互作用的方面,是金融业生存、发展的全部体系的总称。金融生态包括三个方面:一是金融生态主体。主要指各类金融机构;二是金融生态调节机制。它是金融生态运行和发展机能。金融生态与自然生态一样,也是具有自我调节机能的体系;三是金融生态环境。指维护金融生态主体正常、经济金融活动的全部外部环境和条件的总和。包括经济环境、法规环境、政策环境、信用环境、市场环境、银企关系、社会中介机构、金融风险防范体系和金融创新以及金融服务状况等。一、新疆金融生态的基本情况(一)金融组织不断健全,已形成了较为完善的组织体系近年来,在自治区党委、自治区人民政府的亲切关怀和大力支持下,新疆金融业得到了较快的发展,金融业在经济中的核心地位日渐突出,并在努力探索支持边疆发展和稳定的有效方式和途径,金融业与地方党政和地方经济的关系更加密切。在地方党政的大力支持帮助下,新疆金融业不断深化和完善组织体系,目前已形成了由中央银行执行货币政策、三家监管机构监管、国有商业银行为主体、政策性金融与商业性金融分离,银行、农村信用社、信托、租赁、资产管理公司、邮政储蓄以及证券、保险等多种金融机构、多种融资渠道并存,功能互补,分工协作,协调发展的金融体系。截止2005年末,全疆除4大国有商业银行分行外,还设有2家政策性银行分行,4家股份制银行(法人1家);13家证券公司(法人2家);11家保险公司(法人1家);4家各类非银行金融机构;1214家城乡信用社(法人478家)。在经济与金融的相互作用下,金融生态状况也得到了明显的改善。(二)经济体制和市场改革不断深化,金融机构地位和作用日益增强改革开放以来,在中央的关心支持下,在自治区党委和人民政府的正确领导下,新疆现代化建设取得了辉煌成就,经济持续稳定增长,综合实力明显增强,人民生活显著提高,市场机制的作用得到了有效的发挥。进入21世纪,自治区紧紧抓住西部大开发的历史机遇,积极实施优势资源转换战略,大力加强基础设施建设,使产业结构层次逐步由低级向高级迈进,市场经济的地位得到了进一步的巩固,为金融调节经济发展提供了许多有利的条件,使金融业在社会主义市场经济中的地位和作用日益增强。一是经济体制改革不断深化,现代企业制度和公司制改革建立和完善的步伐进一步加快,地方国有大中型企业初步完成了公司制改革,国有中小企业基本完成改制。国有经济结构和布局逐步趋于合理,国有资本向石油石化、电力、钢铁等优势行业、优势企业集中的同时,逐步退出竞争性领域。除此之外,还进行了农村、财税、投资、流通领域等方面的改革,初步构筑了适应社会主义市场经济要求的新的经济体制框架。二是发挥金融市场的作用,促进地方经济发展。股票市场交易明显活跃,但融资功能发挥有限,2004年仅募集资金6.4亿元,在全国股市融资中不足1%;保险业市场稳步发展,发展空间广阔。2005年全区保险深度为2.7%、保险密度为369元、保费收入72.5亿元,同比增长5.82%;票据市场进一步规范票据融资业务,融资规模有所压缩。全年累计签发商业汇票238.9亿元,累计办理票据贴现330.5亿元;债券市场运行平稳,全区银行间债券市场累计成交1764.9亿元,同比增长67.2%;银行间拆借市场累计成交22.1亿元,同比减少17.1亿元。(三)服务社会信用体系建设,金融机构服务不断深化一是经济环境优化。新疆紧紧抓住西部大开发的历史机遇,积极实施优势资源转换战略,加强基础设施建设,为新疆经济的发展奠定了坚实的基础,对外开放水平不断提高,在国民经济中发挥着日益重要的作用。据统计,2005年,新疆生产总值达2680亿元,同比增长10.9%。三次产业的比例日趋合理,一、二、三产业在生产总值中的比重由1995年的54.4:26.1:19.5调整为2005年的18.8:46.6:34.6,逐步形成以农业为基础,以工业为主导的国民经济体系。二是信用环境良好。针对我区经济领域中信用缺失,严重制约经济发展的突出问题,自治区政府有关部门和金融机构在信用体系建设方面做了大量的工作:2005年5月25日自治区党委、政府正式下发《关于推进“诚信新疆”建设的意见》,提出了“诚信新疆”建设的总体目标,分阶段、分步骤地全面推进“诚信新疆”建设工作;由人民银行组织开发的银行信贷登记咨询系统,在各商业银行间建立了一个信贷共享机制和平台,金融机构月均查询1万余次,商业银行普遍把查询系统作为审货和防范信贷风险的一道固定程序;新疆税务系统拟定了《纳税信用等级评定办法》,对纳税人的纳税信用情况进行综合分析考评;乌鲁木齐海关制定了《中华人民共和国海关对企业实施分类管理办法》,对企业进行动态分类管理。三是社会中介机构进一步规范。作为信用体系建设的一个组成部分的资信评估机构、信用担保中心这几年也得到了一定程度的发展。截止目前,我区经工商行政部门批准同意,已设立6家资信专业评估机构,其中:乌鲁木齐5家,奎屯1家。2005年末,全疆15个地州市中有13个成立了担保机构,其中信用担保机构38家、住房置业担保机构1家,共对各类企业及个人担保12471户,当年累计担保总额19.40亿元。为推动社会信用体系建设发挥了积极作用。四是整顿金融市场秩序取得成效。近年来,在人民银行统一协调和有关部门的积极配合下,我区在打击和制止恶意逃废金融债务、非法买卖外汇、制贩假人民币等方面做了大量艰苦细致的工作:建立健全金融债权管理行长联席会议制度等相关制度,及时研究和解决企业改革特别是企业在兼并破产过程中涉及金融债权管理工作的重大问题;充分发挥银行业协会的作用,加大对逃废债行为的查处力度;积极参与企业改制联审及破产清算过程,依法维护金融机构合法权益;大力开展外汇业务现场检查,认真履行外汇领域反洗钱工作职责,分步骤、有重点地打击地下钱庄违法犯罪活动。针对制贩假人民币犯罪活动向农牧区、边远地区扩散的趋势,通过开展一系列宣传活动,反假工作取得一定的成绩,2005年全年,共收缴假人民币上千万元。五是金融服务质量提高。近年来,我区加快了金融通讯网络和信息化建设,基本实现了银行卡全疆范围的联网通用,现代化支付结算体系已初步建立。随着2005年6月下旬以后大额支付系统的推广应用,届时大大提高资金周转速度;人民银行进一步规范了票据交换管理,清算系统处于安全高效稳定的运行状态,金融服务现代化水平不断提高;通存通兑、银证转账、信用卡业务、电子银行、网络结算、ATM机、POS销售终端系统等业务都有了较快发展,特别是中间业务在新疆有了突破性的进展,表现在规模不断扩大,开办面有所拓展,服务领域向纵深挺进,收入占比不断上升等局面。随着金融生态环境的不断改善,新疆金融机构充分发挥了支持经济主渠道的作用,同时加大信贷营销力度,培育新的经济增长点,重点加大了对水利、能源、交通、通讯、城建等基础设施建设、优势产业和特色经济的信贷投入。截止2005年末,全区金融机构人民币各项贷款余额2272.08亿元,比年初增加135.26亿元。2001至2005年的五年间,新疆银行业累计发放贷款7462.83亿元,有力地支持了自治区经济社会的发展。2005年,在国家宏观调控政策等相关因素的影响下,虽然信贷增速有所下滑,但全区金融机构各项贷款余额仍比年初增加135.26亿元,贷款结构进一步优化。新增贷款重点支持了农业生产、农副产品收购及国家、自治区基础产业和重点行业建设。二、金融资源配置在取得巨大成绩的同时,我们也必须清醒地看到,社会信用在市场经济的博弈中还存在着很大的缺失,使风险因素在不断的增加,在客观上给融资渠道带来不畅,表现为:近几年,我区银行信贷投入占全国的比重呈下降趋势,从2001年的1.41%下降到2005年的1.17%,银行贷款增速从2001年的12.94%下降到2005年的6%。金融资源流失的现象十分明显。由于金融资源的趋利性,又直接影响到我区地方经济的发展。通过分析,我们把影响当前我区金融生态良性发展的主要因素归结为以下几个方面。(一)商业银行贷款集中度偏高受当前信用环境和商业银行在营销策略、市场定位、经营理念上的影响,我区金融机构均存在资产质量有待于提高、抵御风险能力不强等问题。新疆银行业主要金融机构(不含城市信用社和农村信用社)不良贷款率始终在两位数以上徘徊,部分国有商业银行不良贷款仍然维持在高位。由于我区商业银行在营销策略、市场定位、经营理念上存在贷大、贷强的现象,造成贷款集中度偏高。部分商业银行对大客户贷款余额占到其全部贷款总额的19%以上,“啤酒花”和“德隆系”事件的爆发,引发了关联企业互保贷款所带来的担保安全问题,也使银行品尝到了贷款集中度过高所带来的恶果。(二)风险控制能力低我区地方中小银行业金融机构从总体看,均存在管理水平偏低,风险控制能力差,适应市场变化能力不强的问题。由于资本充足率偏低,拨备严重不足,故使自身抵御风险能力不强。(三)中小企业反应强烈,抵御风险的能力较弱近几年新疆经济虽然得到了较快的发展,但与全国或东部发达地区相比仍属经济落后地区,市场化程度较低,主要表现在:一是工业化程度低。新疆工业增长主要靠石油、化工、冶金等中央企业的强劲增势拉动,地方工业缺乏新的增长点,据统计,2005年新疆工业增加值占GDP的比重为37.3%,比全国平均水平低4.5个百分点;二是新疆企业抵御市场风险的能力较弱。新疆多数企业都是中小企业,截止2004年底,全区国有及规模以上非国有企业中,中小企业占企业户数的98%,完成工业总产值占38%。但我区具成长性的中小企业较少,大多都存在经济结构雷同、管理水平低、法人治理结构和财务管理不健全、缺乏必要的监督机制和市场前景等问题,资信等级普遍不高,抵御和承受市场风险的能力较弱,部分企业缺乏诚信意识;三是第三产业发展的广度和深度不够。第三产业中现代流通服务业发展滞后,出口商品基地和国际贸易中心地位尚未全面确立,农业产前、产中、产后社会化服务体系尚不完善,旅游等发展潜力较大的产业对国民经济的支撑作用有限。(四)商业银行货币政策传导渠道不畅,影响了监狱业务的高效运行近年来,人民银行在积极执行稳健的货币政策,努力疏通货币政策传导机制,加大有效信贷投入方面,做了大量工作。但从当前人民银行的基层工作实践看,在贯彻货币政策执行过程中还存在一些问题:受新疆经济发展水平的制约,政策传导具有明显的时滞,影响了货币政策效应的有效发挥;受商业银行经营策略和信贷管理机制的制约,信贷传导渠道受阻,货币政策传导不畅。随着商业银行一级法人管理体制的确立强化和国有商业银行体制改革的影响,县及县以下银行机构收缩,信贷管理权限普遍上收,使得商业银行信贷功能萎缩较快,商业银行在整个货币政策传导过程的承上启下中介功能无法充分发挥,由于商业银行信贷管理体制不能充分体现区域的差异性,不仅对经济欠发达地区影响较大,同时影响了央行货币政策的传导效率;受企业微观主体状况欠佳的制约,也影响了货币政策的落实。企业缺乏其他融资渠道,过度依赖银行贷款,而与之配套的农村金融服务体系、中小企业信用担保体系、社会保障体系等配套建设不健全,在某种程度上又影响了银行信贷资金投入的信心,加剧了银行的惧贷心理,使货币政策执行效率受到影响。(五)失信实施的法律保障社会信用体系建设涉及面广,包括信用的征集、管理、评估和信息披露等方面,这些都需要法律的规范和支持;对失信行为的追究及惩治、维护正常的信用秩序,也必须依靠法律作保障。目前,国家有关信用建设的法律尚未出台,而地方也没有涉及信用方面的规章和地方性法规(包括正在制定中的草案),建立和推动社会信用体系建设无法可依,失信行为惩戒机制的缺乏也加剧了企业不讲信用的风险,不利于社会信用的健康发展。(六)社会信用环境不佳目前,新疆的社会信用化程度较低,信用体系建设明显滞后,企业、个人信用意识、信用观念仍较为淡薄。由于社会信用环境不佳、公司内部治理机制不完善等多种原因,企业违法违规改制、恶意逃废悬空金融债务、高额违规担保、商业欺诈等行为时有发生,导致商业银行不良贷款居高不下,银行信用风险加大,影响到金融体系和谐发展,整个社会信用环境在一定程度上制约了银行资金的信用创造功能,致使经济发展对信贷需求不能得到有效的满足。(七)逃避废债的行为由于对逃废债行为的性质认定缺乏统一、明确的法律标准,银行对企业逃废债的行为缺乏有力的防范与制约手段。对于企业改制中逃废债的问题,由于存在认识和处理上的不同,存在不规范破产、使胜诉案件执行较难,对我区维护金融债权造成一定的困难,使逃废债务行为有机可乘。(八)担保个数低,市场认同度不高目前新疆的信用中介机构主要是信用担保机构、会计事务所以及处于发育初期的资信评估机构等,现有的信用中介机构大多数资金规模较小,担保倍数低,业务范围狭窄,服务产品少,市场认同度不高,增大了银行交易成本。由于没有权威的信用评估机构,各商业银行都自行制定了企业信用等级评定办法,虽然涵盖了企业诚信情况、信用履约情况、经营管理行为、风险管理能力等内容,但存在指标设计不科学、评级标准不统一、评估范围有局限等问题,再加上由于信息的不对称性,致使银行难以预料和把握企业一些潜在的因素,从而给银行带来一定的风险和损失。三、改善金融生态环境随着市场经济的发展,经济和金融的相互作用力越来越强。进一步促进新疆经济发展,除了稳步推进金融生态主体国有商业银行以及农村信用社改革,改善金融生态环境已成为当务之急。建设良好的金融生态环境,应以实现经济、金融“良性互动”、“双活双赢“为目标,以发挥政府、银行、企业三个层面的作用为着力点,以整治信用环境和推进社会信用体系建设为重点,不断完善金融生态环境构成各种要素、形成金融生态建设的合力,从而形成银行、银企、银政、社会和谐发展的新格局。(一)促进金融生态环境建设,完善相关配套制度各级政府是信用的提供者,是社会信用的受益者,更是社会信用的维护者。因而金融生态环境建设要坚持金融生态环境建设与地区信用体系建设相结合,与解决地方经济发展问题相结合,通过政府主导,各方联动的有效方式,把不同部门和利益主体的行为统一到改善维护金融生态环境的方向上来,共同探讨研究增强新疆资金吸引力,共同破解区域经济金融发展难题,为新疆经济、金融发展创造公平、公正的环境,维护金融的安全、高效、有序运行,从而有力支持新疆经济持续、稳定、快速地向前发展。一是大力开展诚实守信教育,提高企业信用意识,发挥其在金融生态建设中的基础作用。通过建立健全配套的正向激励机制和惩戒机制,培养诚实守信的社会氛围。采取多种形式宣传国家有关金融债权管理的政策和法律法规,充分发挥舆论导向和新闻媒体的作用,形成诚实守信用的企业、个人容易享受完善的金融服务和优惠的信贷政策的正向激励机制;对恶意逃废债务行为加以披露,加大各执法部门对其的查处和制裁力度的惩戒机制,不断增强全社会信用观念。二是建议政府牵头加强多部门间的协调沟通,形成以政府为主导的金融生态环境建设沟通工作机制。建议制定适合本地区金融生态环境建设的办法和意见,把金融生态环境建设工作纳入了政府目标责任制进行参考,形成“以地方政府为主导,人民银行协调推动,有关部门密切配合,金融机构和社会各界共同参与”的工作机制。指导和协调司法部门、工商、税务、财政、人民银行、各金融监管部门依法将本部门掌握的有关企业违规、违法经营、保险诈骗、逃废银行债务、欠、抗税等有关信息,及时通过网络等载体向金融机构发布,形成制裁和打击失信行为的合力。同时各商业银行也要克服长期以来经营理念上存在银行贷款“垒大户”的偏差问题。我区商业银行贷款集中度过高,对集团和关联方复杂关系产生的潜在风险认知不足,缺乏授信总量控制标准,风险防范意识与措施不同步,通过沟通工作机制,加强业务合作,开展联合贷款或银团贷款等模式,既可防范和化解金融风险,又保证了各家银行长期投资收益最大化,同时也有效的支持了地方经济长期稳定健康地发展。三是加强社会信用方面的法律法规体系建设。在制定和完善有关征信的法规政策的基础上,加强征信业监管,推动社会信用体系建设步伐。要在国家有关法律、行政法规框架内,探索制定有关信用管理的地方性法规、政府规章,建立企业、个人信用信息披露评价、信用信息网络管理和信用服务行业管理等方面的法规制度,规范征信服务的基础性信息标准,界定信用信息的公开范围和公示权限,明确信用管理部门、信用中介机构及从业人员行为规范,合理确定政府行政管理和执法部门、企业和个人提供信用信息的权利义务等,逐步建立完善我区的信用法规以及配套的相关制度。建议有关部门加快推进全国统一的征信数据库的建设,加快企业和个人征信体系建设步伐,制定出统一的信用体系、规范标准和查询体系,提高信用数据的开放共享程度和质量。人民银行要进一步利用银行信贷登记咨询系统的网络优势和技术优势,完善企业信用信息系统,推进个人信用信息基础数据库建设,加强与工商、税务、司法四方部门的信息共享,增加基础数据质和量,发挥系统的最大效用,为各金融机构的业务开展提供信息平台,及时预警和化解各类风险,形成有效的监管合力,优化辖区金融生态环境。四是积极稳妥地促进信用中介体系发展,规范经营行为。针对新疆经济和社会发展实际,逐步完善以信用咨询、信用评价和信用担保等为主要内容的社会信用中介体系,开展企业信用等级评估、综合信用报告等专项信用报告服务,为社会提供多方位、多层次的信用服务。为社会提供多方位、多层次的信用服务。本着“政府推动、人行引导、市场主导”的原则,尝试开展借款企业外部资信评级工作,拟定借款企业资信评级试点方案,选择一两家商业银行进行试点,逐步引导商业银行大胆地借鉴和使用征信产品,推动资信评估机构的发展。通过督促企业严格执行会计制度,规范企业财务报表,提高财务管理水平,逐步提高评级质量,为金融及其他部门提供真实可靠、及时的信息,有效防范风险,不断改善金融生态环境。同时按照“市场化运作、专业化发展”的方向,建立多层次的、政策性和商业性相结合的信用担保体系,积极探索对现有小规模担保公司进行整合、重组,不断扩大担保机构资金实力和风险控制能力,推动信用担保体系建设,改善中小企业融资环境,缓解中小企业特别是私营企业贷款难的问题。加强信用中介服务从业人员队伍建设,培育发展一批功能全、水平高、实力强的社会信用服务企业和中介机构,使金融生态环境中的信息中介主体到位,促进金融生态环境的改善。(二)大力推进新型工业化认真贯彻落实全面、协调、可持续的科学发展观,切实转变经济增长方式,大力调整产业结构,加快企业技术改造、产业结构优化升级和对中小企业的整合,坚持走新型工业化道路,加快信息化带动工业化进程,积极发展高新技术产业和第三产业,继续加大对三农、交通能源、生态环保、科教医疗等薄弱环节项目的支持力度,把企业做大做强,夯实经济增长基础,努力实现速度与结构、质量与效益相统一。(三)争取更大的金融支持力度加快国有商业银行改革,培育和发展具有生机和活力的金融微观主体,解决货币政策在金融机构这一环节上的传导受阻问题。当前,新疆地区除乌鲁木齐是商业银行外其余金融机构均是全国性大银行的分支机构,总行对其具有高度的控制力,总行在进行决策时,一般以本行发展的战