银行贷款与企业的关系

银行贷款与企业的关系

一、在市场经济条件下，银行与企业的关系特征在市场经济的改革中，银行和公司正在进行自己的机构转变。与此同时，银企关系也在发生相应变化，表现出不同的特点。其主要表现为：（一）特殊企业的发展成就市场经济条件下，商业银行作为经营货币商品的特殊企业，已成为自主经营、自担风险、自负盈亏、自我发展的法人实体和市场竞争的主体。因此，它与一般企业是平等的“等价交换”的关系。（二）企业独立的意义银企双方在社会经济活动中，都以市场主体的面孔出现，都是独立享有民主权利和承担民事义务的企业法人，都应当自主地解决自己的经济行为，并能为自己的行为承担责任，恪守信用。（三）．企业效益，是银行的重要功能专业银行向商业银行转轨，其根本就是为了在注重社会效益的同时，最大限度的追求银行效益，而银行效益主要来源于业务收入与支出的差额，而占绝大部分的收入，又是建立在企业效益的基础上，这实际上就是把银行效益与企业效益紧密地联系在一起，如果企业效益好，银行的收入增加，其经济基础就会更加牢固，而银行资金实力雄厚，又能为企业提供充裕的金融支持，促进企业效益的增长。因此，市场经济条件下，银企之间是一种相互依存、互惠互利的关系。（四）企业为社会提供服务国有商业银行作为信用中介，在国民经济中，发挥着桥梁作用，肩负着为社会提供各种金融服务的重要使命；而企业作为促进国民经济发展的支柱产业之一，又成为银行提供金融服务的主要对象。因而。银行与企业又是一种服务与被服务的关系。二、构建新银企关系的困难（一）银行贷款大量沉淀，导致资不抵债长期以来，由于历史的原因，企业自有资金不足，依赖银行贷款维持生产。但部分企业由于经营管理不善，导致长期亏损，资不抵债，使银行贷款大量沉淀或蒙受损失，生产难以维持，被迫实行转制。主要利用划小核算单位，母体裂变等方法，搞所谓的“死一块、活一块”，分割企业有效资产，让分离出的企业既不承担银行贷款，又不付息，逃避债务，以求生存。（二）．转让银行贷款抵押物部分企业在生产经营举步维艰的情况下，不但不思通过转换企业经营机制等正常渠道提高效益、摆脱困境，而是无视法纪、擅自拍卖，转让银行贷款抵押物，使银行贷款失去物资保证，达到逃废目的。由于这种做法既不能使企业破产，又能减轻负担，因而被相当一部分企业争相效仿。（三）逃避银行贷款地方政府在企业转制中没有制定一整套完善、规范的保护国有资产的规章制度，总认为，企业只有走出困境，不论采取什么措施都可以。从而助长了企业逃废银行贷款的气焰。同时，地方政府对逃废银行贷款在思想上也存在着模糊认识，觉得企业是地方的，是创造地方财税收入的主要来源，而银行是国家的，效益好坏由国家负担，所以，在政策法规约束不力，地方政府支持的情况下，形成一种“逃废银行贷款有理，不逃白不逃，逃了捞一把”的混乱局面。三、银企关系的构筑市场经济条件下的银企关系，是在适应市场经济发展规律的客观条件下，逐步确立起来的，因此，市场经济条件下，构筑新型的银企关系是需要银行、企业以及社会密切配合，相互支持、协调一致、共同努力才能完成的。（一）强化服务理念，树立正确的服务观强化风险意识，确保资金安全。一是要根据《担保法》规定，完善抵押担保贷款，并使其具有法律效力；二是推行贷款风险管理，根据企业的信用程度和贷款风险度，采取不同的贷款方式发放贷款；三是要建立健全信贷资产安全的有效调控机制，积极参与企业机制，落实债务主体，保证银行的权益不受侵犯。树立大服务思想。一是要确立起“客户即上帝”的思想观念，把企业作为自己的贴心人，把急企业所急，想企业所想，变成一种自觉的行动。二是要根据不同时期服务的新内容，制定出相应的服务措施，促使银行工作人员端正服务态度、规范服务行为。三是要维护良好的结算秩序和严肃结算纪律，决不能为了局部利益和小团体利益，随意压票、退票和无理拒付，保证结算秩序稳定、结算渠道畅通，为加速企业生产周转，提供良好服务。四是积极开办中间业务，通过办理代理业务、国际业务、信用卡业务等，为企业提供更省事、更方便、更快捷、更周到的全方位服务，吸引更多的企业存款，壮大银行的资金实力。（二）提高企业自身实力。在党的破产之前,各市场经济是竞争经济，企业要想在竞争中求生存求发展，争得自己应有的席位，立于不败之地，从某种意义上将离不开银行的支持。因此，企业在改革的过程中，必须了解银行改革情况。提高经济效益，增强自身活力。企业应抓住机遇，自我完善，通过积极调整产品结构，加强成本管理，以增强企业自我发展的能力。注重企业形象，提高信用意识。企业形象的好坏、信誉程度的高低，将直接影响企业的发展。一般情况下，企业只有恪守信用，银行才能贷款给你，如果企业不守信用，只借不还，随意拖欠利息，必将使银行对其产生反感，使企业在以后的经营过程中，也就难以得到银行的支持。（三）银企应根据执行国家赋予地方政府的实首先，要转变工作作风，把银行视为企业。要把国家银行当作国有企业对待，克服那种企业是自己的，银行是国家的错误想法，大力支持帮助所在区域内银行增加存款，扩大资金来源。其次，牵头组织银行和企业开展债权、债务的清理和落实工作，政府在讨论和制定涉及银企双方关系的改革方案时，要广泛听取银企的意见，维护双方的合法权益，决不能从狭隘的局部利益出发，偏袒一方，尤其是在推行股份制试点，企业兼并、分立等改革措施时，地方政府要严格遵守国家已经作出的各项明确规定，并在制定各项与之配套的实施办法等地方行政法规时，对银行债权落实决不能含糊其词，要做出明确规定，对一些拒不执行规