广西县域金融生态环境与金融服务研究

广西县域金融生态环境与金融服务研究

金融生态环境是指金融生活和发展的外部环境，包括法律制度、社会信用制度、经济发展、白银企业关系、政府对金融的支持等。金融生态环境的改善，对金融机构改进金融理念和经营环境，提升市场竞争力有着关键的促进作用。一、我国金融生态环境存在等问题（一）金融健康风险大我区县域经济总量普遍较小，支柱产业少，产业结构不合理，社会闲散资金有限，致使金融生存空间狭窄。而县域经济支柱之一的农业又是经济发展的薄弱环节，投入不足、基础脆弱的状况长期存在，农村经济社会发展明显滞后；县域工业化程度低于中心城市，企业普遍规模小且分散，经营管理不规范，效益偏低，自我发展能力不足。因此金融机构为“三农”和中小企业提供服务的成本高、风险大，形成大量不良资产，影响县域经济金融的协调发展。自1999年以来，广西区内金融机构从县域撤并的营业网点多达2029个，其中四大国有商业银行县域网点降幅达51.64%。目前有的乡镇储户已找不到银行、信用社及邮政网点办理金融业务，如河池市的“三无”乡镇就有36个。银行剩余资金的外流，一方面反映当地投资点的缺乏，另一方面，也反映了当地的金融生态环境不甚理想，资金投放在当地的安全性不高，为规避风险而向发达地区流出。信贷资金地区流向不平衡的加剧，在影响广西经济发展不平衡的同时会进一步制约广西金融生态整体的持续改善和优化。（二）商业银行贷款调查的成本比由于县域中小企业和农户缺乏信用的衡量标准，有效抵押品缺乏，而且单笔业务量小，商业银行在进行贷款调查时需要花费很大成本，收益较低；同时由于国有独资商业银行信贷权限的上收，以及严厉的贷款责任终身追究制度，造成县域国有独资商业银行严重惜贷，地方中小企业贷款难、下岗工人贷款难的问题日益凸显。（三）“三会”形同虚设，资产质量低下农村信用社是目前县域金融实践中的主力军，发挥着基础性作用。据2001年统计数据显示，农村信用合作社发放的农业贷款占全部金融机构发放农业贷款的78%，农户贷款占全部金融机构农户贷款的95%以上。但近几年，尽管各地都对城乡信用社进行了合作制改造，建立了监事会、理事会、股东大会，但信用社官办思想、家长式管理、一言堂现象依然十分严重，“三会”形同虚设，不能发挥应有的作用，造成中小金融机构资产质量低下，潜在一定的支付风险。同时，由于农业的高投入、低产出特征，农村信用社积极调整效益增长点，大量开办中间业务，将大批资金转移到大中城市购买票据，赚取利差。另外作为农村金融主力军的农村信用社，由于经营机制转换没有到位，很难实现良性循环，而且全国一半左右的农村信用合作社经营亏损，不能实现利润返还，社员参与信用合作的收益不能实现，因而不能满足农村经济发展的多种金融需求，农业贷款的供需矛盾仍没有从根本上解决，致使民间金融交易活跃。（四）假设政治存贷款额的测定数据显示，在商业银行大举退出农村市场的时候，我区邮政储蓄乡镇网点存款增长较多。以桂北某县为例，2004年底邮政储蓄存款余额40,245万元，比上年增长12.41%，占到该县当年存款总额的12%。我们知道，邮政储蓄目前是只吸纳存款不发放贷款，因此邮政储蓄存款额增长得越快，县域经济资金分流就越多，其经济也就越缺乏活力。（五）．银行之间信息不畅是当前地方保护主义风险的主要来源之一由于受短期利益驱动，在打击逃废债过程中，政府与银行、银行与银行之间难以协调一致。地方政府认为银行的钱是国家的，国家拿钱支持地方经济发展是天经地义，出现风险是在所难免的，存在严重的地方保护主义。银行之间一方面由于信息不畅，缺乏有效的沟通，造成对逃废债者的打击不一致；而另一方面则是个别银行本位主义严重，认为只要不牵涉本行利益，就不积极参与，对逃废其他金融机构债务者大开绿灯，开立账户，办理结算，一定程度上纵容了逃债者。（六）社会信用缺失由于我国市场经济发育不充分，使得社会信用关系十分淡薄。同时，国家信用体系不完善，相关法律法规和失信惩戒机制不健全，导致社会上信用缺失行为盛行，在经济利益的驱动下，赖账、逃废债务和三角债拖欠成为普遍的企业行为，信用缺失就成为社会普遍现象。另外，县域经济中，资本市场与保险市场也相对欠缺，导致农业生产与生活缺乏保障，难以抵抗自然灾害对生产经营的危害与冲击。二、金融生态环境从上面所提到的问题，我们可以看到构建新型县域金融生态环境是我区加强县域经济发展的必由之路。没有良好的金融生态环境，也就不能有县域经济的健康良性快速发展。因此必须从以下几方面来加强我区县域金融生态环境建设。（一）大力改善金融机构的发展环境，大力构建诚信体系信用是市场经济的基石，同样，信用也是金融生态的基石。没有良好的信用体系，也不可能建立起良好的金融生态环境。一是发挥好政府的参与和引导作用。政府必须正确处理政银、政企关系，严肃财金纪律，减少对银行和信用社的行政干预，改善金融机构开展业务的政策与体制环境。二是新闻部门应当充分发挥舆论监督作用，在全社会大力倡导诚实信用的良好风尚。通过持之以恒的宣传，使人们认识到人无信不立、市无信则乱的道理。三是积极开展信用乡镇、信用村、信用户评定工作。以信用社为主对辖区信用状况开展评定，对评选出的信用乡镇、信用村、信用户进行授牌，并在信贷投放上予以倾斜，在授信额度内取消抵押担保限制，实行信用放款，随用随贷。四是政法部门要严格、公正受理逃废债案件，加大对金融机构胜诉案件的执行力度。五是建立信用公示制度，充分发挥银行信贷登记咨询系统对商业银行信贷决策的服务功能，让失信者在金融部门没有市场。（二）村业发展规划就我区而言，一是要加快经济结构调整，在调整中突出各县特色，大力实施“一县一品、一镇一优、一村一特”战略，即每个县要有一个知名品牌，每镇要有一个区级名优产品，每村要有一个特色产品。突出发展第三产业，协调发展第二产业，稳步发展第一产业。坚持走可持续发展战略，以高新技术改造和提升传统工业，努力发展科技含量高、附加值大的产业。二是加强政企分开，积极深化企业改革。规范国有和集体企业经营机制，提高企业市场竞争力和赢利能力，特别是要健全企业成本核算与利润激励机制，降低银行的贷款风险。三是加快市场环境整治，改革不适应市场经济发展的规章制度，努力培育良好的市场氛围，建立公开、公正、公平、法治的市场经济运行环境。（三）促进地方经济良性循环必须扭转各商业银行近年来出现的“离农”倾向，切实加强商业银行对县域经济，特别是对中小企业与农业的扶持力度。加大县域金融机构不良资产消化的进程，使金融机构有充裕的资金实力来发放贷款促进地方经济良性循环。同时必须积极调动基层行的积极性，释放其能量，要进一步健全贷款风险约束机制与创造优质信贷资产激励机制相统一的信贷管理体制，通过利益驱动贷款责任，促进新增贷款与经济增长点的结合，以少量投入来带动存量盘活，为县域经济建设提供强大资金动力。（四）积极推进农村市场改革要按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当扶持、地方政府负责”等原则，以及自治区关于农村信用社改革的各项要求，积极稳妥地推进农村信用社改革。必须从体制上、制度上建立农村信用社良性科学发展的长效机制，坚持面向农户，满足农户的资金需求，真正解决农民贷款难的问题。同时按照国务院关于邮政储蓄改革的方案，推动我区邮政储蓄机构的银行化、市场化、规范化改革，通过制度设计，将邮政储蓄的款项留在县域，使来自农村的资金真正服务“三农”发展。（五）引导和规范民间金融，消除非法金融心理最佳心理缺陷一是人民银行与监管部门要及时同政府及司法部门沟通辖区金融运行情况，加大对非法金融活动的打击力度，把非法金融活动消除在萌芽状态。二是人民银行要积极引导和规范民间金融，承认其存在的客观必要性，并从完善法律、制度、政策入手，采取引导、规范、监管等措施，使其合法、稳健地发展。三是银行监管部门要建立农村信用代办站市场退出的公示制度，要求有关金融机构及时将其所撤销的代办站在其服务区域内进行公示。（六）强化对县域金融风险的监测预警，确保金融稳定经营相关产一是县级金融管理部门首先要加强自身队伍建设，确立科学有效的经营管理理念，构筑社会信用平台，强化县域货币政策传导目标。比如通过组织银企双向会、金融产品推介会、经济金融形势报告会等活动，引导金融机构加大对县域经济的有效信贷支持。二是县级政府宏观调控部门、人民银行县支行、金融机构、企业之间要加强沟通，及时有效贯彻国家产业政策和西部大开发政策，合理进行产业布局和经济结构调整，促进优势产业、优势项目与特色经济的发展，科学进行信贷投放。三是健全对县域金融风险的监测预警机制。监管部门应及时掌握各金融机构信贷投放的动向以及金融市场各预警指标的波动情况，加强分析和预测的前瞻性，及时提出防范风险应对波动的具体措施，加强监管，善于正面引导。四是加强对县域金融市场的监测，按照信贷政策、产业政策、区域发展政策的要求，督促