互联网金融的发展与创新

互联网金融的发展与创新

一、网络金融的发展(一)商业银行互联网金融创新互联网金融是指通过互联网技术和移动通信技术实现融资、支付和信息服务的新兴金融模式。它不像银行的间接融资模型那样，也不像资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括网络小贷公司、第三方支付公司、金融中介公司等三种基本的企业组织形式。当前,商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。互联网金融包括两个层面的创新:一是互联网企业利用自身的互联网技术、移动通信技术来介入金融服务;二是银行等传统金融机构利用移动通信技术、互联网技术改善金融服务,提供新的金融产品。互联网金融与传统金融的区别不仅在于金融业务所采用的媒介不同,还在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓,通过互联网、移动互联网等工具,使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上,任何涉及广义金融的互联网应用都应该是互联网金融,包括第三方支付、在线理财产品销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。(二)互联网金融发展的必要性1.互联网信息技术与金融产业融合加大。信息技术的不断推陈出新并与金融产业融合,使得金融电子化的深度和广度不断地强化。信息化程度越高就越容易渗透,而金融业正是一个信息化、数字化程度极高的行业。正因为如此,互联网技术应用于金融行业、互联网公司涉足金融行业、互联网金融快速发展就成为必然。2.金融改革力度加大促使互联网金融良性发展。十八届三中全会对于肩负促进经济转型重任的金融领域做出了重大部署,提纲挈领地提出了“完善金融市场体系”的要求。上海自贸区众多突破性金融试点行为和民营银行逐步放开的呼声,都印证着金融改革的力度空前,为互联网金融的发展创造了良好条件。3.现行金融体系催生了互联网金融蓬勃发展。互联网金融近几年在中国大行其道,主要还是与我国的现行金融体系有关。在目前传统金融体系占主导的大背景下,居民的理财需求和企业的融资需求不能得到有效满足,于是便催生了互联网金融的蓬勃发展。(三)互联网金融发展迅速近些年,互联网金融在全球快速发展,并于20世纪90年代中后期开始加速对金融行业的改造。目前,互联网金融已呈现多种形态,包括第三方支付理财、电子银行、P2P网贷、小贷、众筹平台、互联网基金、互联网保险和互联网证券等。信息技术的爆炸式发展,为金融电子化创造了充分的条件,而信息技术推陈出新并与金融产业融合,不断地强化了金融电子化的深度和广度。目前,发达国家和地区的互联网金融发展已相对成熟。我国互联网金融早在1995年就开始出现,如招商银行的网上银行、易保在线的网络投保等。但直到前不久,我国互联网金融还大多只能算是银行等传统金融机构在网上开设的互联网业务。2013年可以说是我国互联网金融真正的元年,以余额宝为代表的各类网络理财产品如雨后春笋般出现,不但促进了基金业的发展,更是加快了我国利率市场化的进程。我国P2P借贷模式发展要比国外晚五年左右,2013年无论是在数量上还是在交易活跃度上都有着突飞猛进的增长。移动支付尽管规模小,但发展潜力巨大。2013第二季度,移动支付市场的交易额首次破千亿,达到1064.1亿元。从市场份额来看,支付宝以60.7%的市场份额居第一位,联动优势、中国移动则以11.6%、4.8%分列第二、三位。至此,我国互联网金融开始进入快速发展的阶段。二、房地产行业正在研究互联网金融(一)房地产金融新出路2013年随着国内互联网金融的快速发展,一些平台顺应时代开始寻求“房地产+互联网+金融”的发展模式。目前国内已经出现了一些房地产金融的开放平台并开发了配套的新型金融服务产品,如搜房、搜狐焦点和新浪乐居等一些房产电商平台纷纷进军金融行业,旨在为消费者提供优质廉价的金融产品和服务,同时也为了有针对性地解决房地产行业的融资问题。2013年11月11日,搜房电商宣布平台升级至5.0版本同时正式启动“中国房地产金融开放平台”战略,当日首款针对搜房卡会员定制的“家天下消费贷”开始接受在线申请。“家天下消费贷”可以为搜房卡会员提供装修、家居、购车等方面的消费贷款。2013年11月12日,房产流通企业易居中国和中信银行展开合作,并联袂发布创新金融产品“乐居贷”。“乐居贷”旨在为消费者提供购房、购车、装修、添置家具等方面的消费贷款。此外,搜狐焦点已与中国民生银行等多家知名商业银行达成战略合作,今年上半年,搜狐焦点与中国民生银行陆续推出一系列基于大数据的互联网金融产品,前期主要专注于房地产领域,致力于帮助购房者解决首付款理财等相关问题。(二)乐居贷的优势1.概念。“乐居贷”是中信银行和易居中国联手打造的房产抵押综合授信形式的金融服务,消费者可以用住房作为抵押物向中信银行申请综合授信,中信银行可给予抵押房屋价值70%的基础额度,视客户情况再给予抵押房屋价值20%的附加贷款。住宅最高可贷90%,商用房最高可贷80%,传统商用房最高可贷60%,贷款期限最长可达30年,用于满足个人及家庭购房、购车、装修、留学、旅游、家居、婚庆等各项大宗生活消费需求。2.特点(1)使用用途广泛。“乐居贷”可用来购房、购车、装修、添置家具、旅游等,甚至还可用于个人公司经营。(2)一站式全新体验。“乐居贷”不仅从消费融资上全面满足客户家庭生活消费的各类需求,还借助易居的渠道及平台优势,为客户打造从消费信贷到消费支付的全新一站式体验。(3)抵押价值较高。“乐居贷”可以让购房者最高获得旧房产总价值九成、最长期限30年的银行贷款,有助于缓解购房者的购房贷款压力。(4)银行授信与客户消费无缝衔接。双方联手打造的消费平台实现了银行授信与客户消费的无缝衔接,客户通过该平台和渠道将获取更多的优惠商品和服务。3.操作流程。目前全国共有数百个项目进入“乐居贷”的服务范围。“乐居贷”申请人通过易居常驻开发商的销售现场或易居购房网平台提交申请,在易居对申请人拟抵押房产进行预评估之后,由中信银行统一授信,中信银行会根据房产的价值情况给客户一个基础的额度以及一个附加额度。基础额度是房产价值的70%,根据房产的房龄、土地期限以及借款人的年龄综合评定,贷款的最长期限可以到30年。附加额度是在房子已经贷款期值的基础上再增加20%。客户取得授信额度后,便可进行相应消费。4.与传统房产抵押贷款模式相比具有的优势(1)申请便捷、使用灵活。相比一般房产抵押贷款,“乐居贷”囊括了一次授信、循环使用、申请便捷、使用灵活、提供附加贷款及使用范围广泛等极具竞争力的特质,如:一次提交审批所需的全部材料,单笔贷款无需逐笔审批,大大提高了贷款的办理效率;还款后,贷款可用额度可自动恢复;提供一定额度的附加贷款,更多满足客户资金需求等。由于传统的授信业务资金支付需要特定的用途,要采用受托支付,所以操作相对较麻烦。而“乐居贷”的资金支付是特定的,只能用于刷新浪乐居的POS机,因此资金使用相对简单。(2)依托强大的平台资源。乐居互联网作为中国房地产互联网的领军企业,服务房地产全产业链,拥有合作开发商、合作楼盘、案场及经纪人等渠道资源以及精准会员数据库、电商平台及互联网媒体资源,市场影响力及营销力不容小觑。(3)客户渠道来源丰富。一般的房地产抵押贷款面向的消费客户主要还是线下的,而“乐居贷”可以借助互联网优势,依托易居所拥有的客户资源,将线上、线下及自有客户三方面的资源统统归集,有利于产品的推广和经营。三、新金融服务与房地产行业的重要性(一)星星之火,各种平台对讲目前,房产电商竞争态势已经全面升级,建平台、抢资源、做规模、占先机。电商也从当初网上拍卖、秒杀等星星之火,发展到现在被多路资本看好、各种平台对擂的燎原之势。“无电商,不营销”正成为房地产营销界的流行语。同时,电商推出的新型金融服务,也有效利用移动互联网思维改变着房地产企业,借助平台的力量,将产业链的上下游全线打通,这势必成为未来房地产营销的重要核心模式。(二)提高金融的综合能力,拓宽融资渠道近期一些房产电商与金融服务的不断结合,无论是对于房产电商还是对于金融服务业,都是双赢的合作。对于金融业而言,在目前的大数据时代和互联网时代,转变传统营销模式与电商合作,可以依托电商的精准渠道获取优质客户,一方面有利于降低客户开发成本,另一方面客户数据的高真实度也有利于金融业的授信风险防范;而对于房产电商而言,通过与银行等金融机构合作,既可以为电商客户提供一站式解决方案,还能利用银行的营业网点和宣传资源,跨行业开展更广范围的宣传和营销,金融服务方案的引入无疑可增强房产电商平台的综合竞争能力,一些与房产电商有合作关系的房企,也能进一步拓宽融资渠道。房产电商与金融服务业的结合,是互联网金融服务创新的重要模式之一,对于未来房地产行业的发展起着引领作用。(三)房企体现了“乐居贷”模式,有利于优化金融产品以“乐居贷”模式为例,目前首批与“乐居贷”合作的有包括北上广深在内的22个城市,全国则共有数百个项目进入“乐居贷”的服务范围。采用“乐居贷”模式后,房企与金融机构业务结合更加紧密。客户一旦选择“乐居贷”,提供给他的服务就是从头至尾的。房产电商营销与金融服务之间的通道打通后,房地产开发商选择这个产品也会吸引一大批消费者,有利于开发商实现项目高效、精准蓄客,对房企的项目销售会带来了促进作用。对于目前一些销售不利的房企而言,如何将互联网、金融服务和营销业