保险学-粤港澳大湾区人身保险产品比较研究

前言根据国家政府颁布的《粤港澳大湾区发展规划纲要》文件显示，保险业对粤港澳大湾区发展的支持力度不断提升。粤港澳大湾区是近年来提出的发展项目，主要是由广东省珠江三角洲沿岸的九座城市、香港及澳门组成的城市群以空间总体布局协调计划，发展跨界交通合作、跨界地区合作、生态、协调机制建设，并且也会从经贸、技术、金融等方面进入深层次的合作阶段。建立金融核心圈，扩大内地与港澳金融市场要素双向开放及联通。随着国家经济的不断发展，“大湾区”为保险业的发展也提供了一个良好的契机，保险业要承担自己的使命与责任，同时，也要认识到自身存在的不足。事实上，粤港澳大湾区近7000万人口，对于保险产品的需求度非常高[1]。据香港特区政府资料显示，粤港澳的保险保费收入约1160亿美元，相当于全国总额的四分之一，可见区内保险市场潜力庞大。作为基础和前提，保险业需要对“湾区经济”有一个系统和全面的认识[2]。其中，人身保险可以说是最为重要的一种，是以人的生命或身体为保险标的在被保险人的生命或身体发生保险事故或保险期满时，依照保险合同的规定，由保险人或受益人给付保险金的保险形式，它包括了人寿保险、人身意外伤害保险及健康保险这三种常见的，非常重要的保险。从整个社会层面来看，对于安定人民的生活，促进社会的安定，保证国家的长治久安，人身保险都起着积极的作用。因此在粤港澳大湾区建设背景下，本文将对粤港澳各地的人身保险产品进行研究，如何统筹协调各地人身保险产品发展，对粤港澳大湾区保险发展有着非常重要的作用。本文主要通过文献研究法和案例分析法，结合粤港澳大湾区人身保险产品实际情况进行比较分析，从而提出完善粤港澳大湾区人身保险产品的相关建议。2文献综述2.1国外研究现状在国外研究方面。国外在区域经济领域得出的基本共识是经济资源的流通会带来金融活动的产生，而金融资源的流通反过来推动经济社会的发展。国外的研究工作开展较早，因此在金融与经济的联动效应研究也更为系统、深入。根据不同作用机制进一步分化成的内生经济增长理论认为，金融通过技术变革、人力资本等方式传导至经济要素，进而由经济要素本身驱动区域经济的增长。Romer（1985）提出了以资本外溢为核心的增长模型，资本对经济增长具有催化作用并随着时间推移边际效用递减。Paul（1992）指出在不同国家、不同地区之间金融资源存在发展不等、分配不均的现象，通过分工合作，能够实现生产要素的重新分配和生产效率的提高。随着金融的发展和深化，区域内经济增长也会产生。Cakleron和Liu（2003）通过部分发展中国家数据金融发展情况的实证对比分析，得出发展中国家的金融支持效应明显高于发达国家。2.2国内研究现状国内于2001年前后开始对金融支持区域经济发展的理论研究，这与和国内宏观政策相关联。粤港澳大湾区战略提出促使该领域的研究在2017年前后明显增多。陈朝萌（2016）、丘杉（2017）、袁宏舟（2018）等学者对香港特别特别行政区、深圳及其他港口群的城市格局差异进行分析并进一步指出对经济增长的影响。在此阶段，学者也对比参考国际湾区，进一步对大湾区发展进行横向比较，谢俊（2017）、张昱（2017）等从不同方面开展了研究。但关于保险参与粤港澳金融合作的研究直至目前也相对有限。刘天亚（2018）首先对保险产品的可比性进行了分析，指出了保险产品可比性差的原因，进而提出了关于寿险产品比较的方法。并介绍了自主储蓄加上定期寿险保险和两全保险的比较过程。通过对一款定期寿险产品和两全保险产品的实证分析研究，得出定期寿险加自主储蓄可能会比两全保险性价比高。并提出了相应的比较方法。郭文伟（2018）通过对11个城市2006年-2016年经济、金融数据进行分析，指出大湾区的科技创新和金融集聚对区域经济发展都存在自相关性。对金融行业进一步细分，指出保险业对科技创新具有显著的正向促进作用。3粤港澳大湾区三地人身保险发展现状分析3.1广东省人身保险发展现状广东省人身保险业正处于稳步发展阶段。图3-1表示广东（除深圳外）2010年-2018年保险费用收入情况，2018年广东省（包括深圳）保费总额与2017年比较增加了0.127个百分点，保费总额达4304.6亿元。其中，广东保费收入占广东省保费总额的八成，保费达3563.97亿元，和2017年广东保费收入相比增加了0.097个百分点。总体来看，2010年-2018年广东保费收入呈现增长的趋势，并且保险市场业务向着较好的方向发展。图3-12010-2018年广东省保费收入情况(单位：亿元)我国人身保险行业起步较晚但发展并不缓慢，广东地区就短短十几年的发展时间内打造出了惊人的发展成果。2011年到2017年广东省人身保险业务方面呈现出平稳的增长趋势，但2018年广东省保费收入出现了拐点，保费仅收入2451.8亿元，与2017年同期保费收入相比降低到0.076个百分点，广东省进入了明显的人身保险业务减速阶段。这是现阶段广东省人身保险业主要面临的问题。3.2香港人身保险发展现状经过一百七十多年的发展，香港保险业逐步拥有了多元化、国际化、监管规范、制度完善的保险市场体系，并发展成亚洲区一个重要的国际保险中心和全球最开放的保险中心之一[6]。在人身保险业方面，内地客户成为重要收入来源，2016年内地客户占新单保费比例达到历史峰值39.3%。香港监管机构对于香港地区保险公司的偿付能力给予重点关注，并且没有具体限制人身保险产品开发和费率厘定，因此香港保险产品创新能力较强。香港监管机构保险公司要求在产品研发方面积极进行创新，但是没有具体的费率要求。保险公司研发的重大保险产品为适应市场竞争，香港保险公司在有关政策上多次对其进行升级整改，保证投保人在发生人身意外或突发疾病时，保险公司能够在短时间内一次或多次付清投保人应得的补偿款；在两次癌症赔偿方面，保险公司由早期的五年等待期缩短到三年或一年，并且下调了相关的保费价格。此外，香港为长期定居海外提供风险保障准备等共同优势。3.3澳门人身保险发展现状现阶段，澳门地区人均保费仅次于香港（7289.19元）在粤港澳大湾区中位于第二位，高于大湾区中广东省的九座城市。澳门特别行政区地域面积小但人口约65万人，是全球人口密度较大的地区之一。澳门保险业可追溯到100多年前葡萄牙人开设的燕梳代理行，二战后以部分代理商正式设立代理公司营业并逐渐有海外保险公司来澳设立公司[8]。1980~1990年十年间澳门人身保险业进入了迅速发展阶段。从1984年人身保险产品保险费用收入仅740万澳门元。到1991年，突破了1亿澳门元，达到1.29亿澳门元。保险公司提高了业务人员的推广术及研究人身产品多样化，并采用多劳多得的佣金制度，澳府对保险活动的立法规定以保障市场运作的安全都会促使澳门人身保险行业的发展。4粤港澳人身保险产品比较分析4.1粤港澳人身保险产品构成要素比较为探讨粤港澳大湾区人身保险产品区别，本文分析结合选取广东、香港、澳门地区的较具代表性的不同保险公司的重疾险产品进行比较分析，广东地区选取华夏人寿公司的华夏福为例，香港地区选取友邦保险公司的加裕智倍保2系列产品为例，澳门地区选取万通保险公司的首选健康保500+产品为例。4.1.1保险责任比较保险责任。该构成要素主要是指保险公司所承担责任的风险范围[10]。粤港澳三地的人身保险产品保险责任大致相同但各代表产品也做出了一些调整以吸引三地不同需求的客户群。广东地区的华夏福人身保险产品主打“责任全面，保障周到”，责任一个也不落体现在该产品对超过245种疾病终末期保险金、全残保险金、身故保险金进行赔付，并豁免轻症疾病后续各期保费及满88岁退还保费的给付责任，是该款产品吸引投保人的特点。表4-1广东省华夏福人身保险产品情况保险公司华夏保险产品名称华夏福多倍版华夏福多倍2.0版投保规则投保年龄0-55周岁0-55周岁保障期终身终身缴费期限趸缴/3/5/10/15/20年趸缴5/10/15/20年等待期90天90天疾病保障重疾100种100种中疾20种20种轻症35种35种特定疾病-14种其他保障住院津贴保险金-60周岁以上给付身故/全残/终末期18岁前2倍保费；18岁后较大者18岁前2倍保费；18岁后较大者被保人豁免轻/中/重轻/中/重/特疾投保人豁免可附加可附加香港地区的加裕智倍保2是一款集危疾、人身保障及储蓄为一体的产品，加裕智倍保2—首护挚宝也是特别为父母而设的产品，为准备出世的子女进行投保，这迎合了在港备孕生育的母亲市场，若不幸流产或孩子患先天疾病可获得保障。此外还包括首个十年升级保障、人寿、受保疾病、癌症治疗活选保障及特选疾病多重赔偿。也是市场上第一个将保险范围延伸至家人的保险计划（见表4-2）以减轻家人的经济负担，维持现有生活。可以看出，香港人身保险产品的设置与广东人身保险产品相比虽然保障的疾病种类更少，但保障范围进行一定创新，更为灵活及广泛。表4-2香港友邦加裕智倍保2保险产品情况保险公司香港友邦有限公司产品名称加裕智倍保2加裕智倍保2—首护挚宝投保规则投保年龄15日-65岁受保妈妈18岁至45岁怀孕期第22周及以上保障期终身受保妈妈：不适用受保子女：终身缴费期限10/18/25/30年10/18/25/30年等待期一年一年疾病保障危疾58种常见危疾58种常见危疾早期疾病44种44种严重儿童疾病13种13种特定疾病（癌症/心脏病/中风）5次赔付；420%原保额5次赔付；420%原保额其他保障身故/全残/终末期现时保额及终期分红现时保额及终期分红首个十年升级保障30岁及以下：额外50%保额31岁及以上：额外35%保额30岁及以下：额外50%保额31岁及以上：额外35%保额受保未满18岁子女豁免投保人身故投保人身故配偶豁免受保人身故受保人身故澳门地区万通保险公司的首选健康保500+产品的推出得益于阿里巴巴创始人马云在万通新品牌YFLife发布会现身并签下该品牌的首张大额储蓄保单。此款健康保500+为低价新产品，使澳门普通居民也能享受保险制度，因此该产品的保险责任比起前两种产品更注重于澳门居民常见危疾如癌症、心脏病、中风等，对此多次赔付并有持续癌症现金津贴，并且借助澳门的国际贸易及货币流通自由优势提供国际专业医疗网络，可转介赴美就医，该产品也荣获2019《彭博商业周刊》金融机构大奖危疾保障—杰出大奖。表4-3澳门首选健康保500+产品情况投保说明疾病保障其他保障产品名称首选健康保500+产品险种重疾险缴费年限10/15/20/25年保障年龄100岁投保年龄0-65岁严重疾病持续癌症现金津贴身故保障国际专业医疗网络138种，确诊即可豁免保费无等候期，最高达180%100%基本保障额+非保正终期红利转介赴美就医4.1.2保险费率比较广东省2013年8月5日下发的保险费率相关规定指出，普通型人身保险利率为3.5%上下，分红型人身保险利率为2.5%上下。普通型人身保险的通常是纯保费及附加保费组成。分红险的保费由纯保费及储蓄保费构成。广东地区普通型人寿保险费率中，预订利率市场化处于起步阶段，提高保费是广东保险公司主要受益，因为目前投资管道仍然狭窄。而香港地区人身保险尤其是寿险及重疾险产品比其他地区同类产品保险费率低，这是由于香港地区医疗卫生条件先进，所以香港居民人均寿命高并且当地保险运营成本低且效率高，香港地区人身保险费率低的特点也吸引了每年全球客户前往投保。澳门保险公司由于起步早并且大部分老牌保险公司运营全球化，并运用丰富的投资经验及大额投资资金在世界各地投资回报潜力巨大的专案，赚取高利润回报，因此设置的保费低，同等人身产品的费率比广东地区低两三成。4.1.3保费交付方式比较保费交付方式。趸缴是指的投保人与保险公司签订合同时投保人一次性将保险费缴清；其次是以分期付款的方式进行缴纳。这是广东省投保人在进行缴费时可选择的两种支付方式。三地投保人都可以按照自身情况灵活选择不同的方式。根据三个的产品介绍书，广东地区的华夏福人身保险产品保费交付方式分为趸缴/3/5/10/15/20年；香港地区加裕智倍保2系列产品保费交付方式为10/18/25/30年；澳门地区健康保500+产品保费交付方式分为10/15/20/25年；以上比较可得出三款代表保险产品中广东地区的华夏福人身保险产品保费交付方式最为灵活，可更好迎合不同年龄层、不同职业、不同收入的客户需求。4.1.4保险期限比较保险期限是保险合同的有效期限，是合同双方当事履行权利及义务的起讫时间，是保险合同的主要内容之一。由于人们长期性对人身保险保障有需求及由于需要长时间分期缴付人身保险所需保金，一般要求投保人长时间分期缴付保险费用，因此人身保险的保险期限长，一般为5/10/20/30年至60、70岁不等。但一些个别险种如高空滑车保险及旅客意外伤害保险的保险期限比较短，比如几天甚至几分钟。通过三地重疾险代表产品的保障年期比较，广东地区的华夏福人身保险产品是一款保障终身的重疾险，如果受保人生存到88周岁会返还已交全部保费作为祝寿礼金，让寿金为晚年生活锦上添花，尽管已退还保费，保险合同继续有效。香港地区加裕智倍保2系列产品保险期限也是为终身保障，为受保人提供终身人寿及危疾保障,保单持有人在特定保单年度终结时退保后可提取全部退保总额，保单就会终止。澳门地区健康保500+产品的保险期限不像前面两种产品进行终身保障，是至100岁。除了终身型，很多粤港澳投保人也会选择重疾险的一年期及定期。这种方式有好有坏，在前期可以支付相对低廉的保费，保险杠杆高但也可能面临产品停售或者无法续保，如果未来身体出现问题由于重疾险告知严格将面临续保困难的风险，所以这种方式一般只能作为暂时的补充保障。4.2粤港澳人身保险产品险种结构比较广东属于我国内地省份，其保险产品内容与内地基本相同，具体如表4-4所示，目前广东省人寿保险产品主要包括四种，为意外险、健康险、寿险、养老险，每一种人身保险产品又划分为不同的种类，划分依据主要根据保险给付内容的区别划分的。不同类型的人身保险产品给付内容也存在区别，广东省人身保险产品给付内容主要包括身故或残疾、住院医疗、晚年生活质量等三个方面，给付内容有限。广东地区重疾疾病分组优化的更合理。增设特定重疾与住院津贴两个险种，将部分高发的疾病列入特定重疾险种中，以此保证投保人突发疾病时能够拿到较多的赔偿款，承担投保人突发疾病时的医疗负担；住院津贴主要是指医疗机构有责任和义务承担年满60的投保人可能会发生的意外风险，投保人因疾病或意外事故住院时，保险公司会为投保人提供保额1%的住院津贴。表4-4广东省人身保险产品内容险种种类内容意外险意外伤害保险、意外伤害医疗保险保障被保者因意外导致身故或残疾、住院医疗等费用的给付健康险医疗险、疾病险医疗险保障由于生病所产生的费用，而疾病险保障得病所造成的损失寿险定期寿险、终身寿险以被保者是否生存为给付条件的险种养老险寿险责任、纯年金保险保障被保者晚年生活质量的险种资料来源：根据资料整理所得。表4-5是2005年以来大陆客户购买香港主要保险产品新单产物的有关统计数据。从保单件数占比与保费占比分析，终身寿险的平均比为44.38%，重大疾病保险的平均比为33.17%，是大陆用户的首要险种选项。单从保单件数入手，发现存大陆在一部分用户选择两全保险与医疗保险；单从保费支出入手，存在一大批大陆用户选择两全保险，也有部分用户选择万能保险。定期寿险为消费型险种，两全保险与万能保险为投资型险种。定期寿险产品的期交件均保费仅有4000港元，而投资型险种产品的期交件金保费高达668000港元。表4-5200年5以来大陆客户购买香港主要保险产品新单业务的有关统计险种/项目保单件数占比保费占比期交件均保费（千港元）终身寿险34.37%54.39%127两全保险4.09%10.51%206万能保险0.96%5.56%462定期寿险0.46%0.02%4医疗保险2.04%0.26%10重大疾病保险52.04%14.30%22注：资料来源于香港保险业监管局官网。目前澳门地区险种结构主要以重疾险及储蓄分红险为主。最近两年出了很多性价比高的纯保障型重疾，价格和保障都已经比以前好很多了。澳门人身保险分红高，重疾险除了保额可以赔付之外，通常，澳门人身保险配置美元资产。美元具有较高的稳定性，且其资产的回报率通常较高，受到全球的普遍欢迎，很多家庭通常都倾向于向外配置美元资产，可以实现家庭财富的增长，是内地险所不具备的优势；储蓄分红险有远超内地的投资收益，高出数倍。同时，澳门地区人身保险产品可以隔代传承且免征遗产税，为不少家庭节约一笔不必要的开支，近些年关于遗产税开征的呼声也是越来越高。4.3粤港澳人身保险产品政策优势比较广东省是粤港澳大湾区重要地区，广阔的面积，丰富的人口资源，政策优势十分明显。根据德勤《税务研究之粤港澳大湾区系列》报告，税务方面政府给予优惠政策，对广东地区一年期以上人身保险业务给予增值税免税优惠，在香港澳门地区并未给予对应的减免优惠。广东省省委、省政府落实《粤港澳大湾区发展规划纲要》的实施意见中多次提到保险创新，促进发展。近期内地修改了《对外保险公司管理条例》，更为宽松的制度环境使得广东地区可引进更多外资保险公司设立机构及经营。广东省是新时代改革开放发展下的产物，是国家全面改革开放的测试基地，也是优化一国两制方针的新战略。广东地区具有优厚的资源，能够加快发展速度，缩短发展进程。明显的政策扶持为广东省的人身保险产品发展提供动力，增强竞争优势。香港作为国际金融枢纽地区，其金融服务市场体系的完善及创新是广东及澳门地区所不及的。保险公司的偿付能力是香港监管机构的主要关注内容，香港监管机构要求保险公司在产品研发方面积极进行创新，但是没有具体的费率要求。重大保险产品为适应市场竞争，香港保险公司在有关政策上多次进行升级整改，保证投保人在发生人身意外或突发疾病时，保险公司能够在短时间内一次或多次付清投保人应得的补偿款；在两次癌症赔偿方面，保险公司由早期的五年等待期缩短到三年或一年，保险公司也下调了相关的保费价格。此外，香港金融市场互联互通，人身保险产品还具有多币种资产配置（即便是人民币保单，香港人民币属于离岸人民币）、为长期定居海外提供风险保障准备等共同优势。澳门经济发展较好，是人均GDP位居我国排名榜首的城市，是国际贸易自由港之一。现阶段，澳门已经与全球多个国家达成免签证协议，涉及国达到100多国，国内国外人口进出频繁，这有利于境外人士来往投保，开拓当地人身保险产品市场。各种外币可以随时兑换调动，无外汇管制，资金进出也非常自由。与广东地区相比，澳门税种较少，税率也处于较低水平，无论是企业还是消费者，所承担的税负较轻，低税率的社会环境为金融业、保险业的发展奠定了良好的政策基础，也实现了澳门地区企业与个人的高效收益。5粤港澳大湾区人身保险产品发展问题与建议5.1粤港澳大湾区人身保险产品发展问题5.1.1广东省人身保险产品缺乏竞争力通过比较，广东省的保险项目一般都是意外险、健康险、寿险、养老险等简单的保险。大部分的保险公司都包含这些保险，这就为广东地区保险行业的发展增加了竞争压力。然而，到目前为止，大湾区的保险技术相对落后，缺乏创新能力，保险公司的销售体系尚未健全，销售方法也还固定在传统手段上，数据分析、应用能力弱。三地保险利率方面通过比较可得出广东地区处于劣势，这就使得广东地区保险公司要想获得更多的利益，增加业务流通，就必须采取更低的价格，以价格优势战胜对方。内地股票市场所制定的投资理念较为落后，只看重短期收益，不注重长期发展，导致内地保险市场的收益率有所下滑，并且阻碍了多种险种产品的升级和创新。这些缺点的日益凸出不利于保险公司的长期发展、全面发展。5.1.2香港人身保险跨境理赔服务水平有待提升买保险就像进行一次金融投资，保险行业就相当于金融机构。理赔服务就是保险行业的命脉，它不仅影响个人利益，还影响行业利益，与保险服务的质量和服务水平息息相关。但目前香港人身保险跨境理赔服务方面仍存在一定的问题，一方面理赔手续过于繁琐，理赔过程需要提交的审核资料较多，另一方面跨境理赔时效较长，具香港保险监管机构报道显示，一个完整的跨境理赔周期，快则六个月之内，慢的甚至长达一年或以上。此外，香港人身保险跨境保险理赔服务监管方面，未建立差异化监管体系，如果一旦有企业缺乏对差异的了解，就会阻碍企业的发展，同时会对大湾区的建设产生不好的影响。所以，香港要加强对差异的管理、调控能力，加强与其他两地的沟通与交流，尽量缩小差异，推进跨境保险理赔服务水平的提高。5.1.3澳门人身保险产品定位不清晰人身保险产品未能很好迎合大湾区市场。由于政治及历史原因，内地与澳门地区有这不同的生活方式、习惯，这就要求保险行业要依据不同的人不同的保险方案，还要具有属于自己特色和具有创新意义的保险条款。澳门保险业具有很长的历史，它的保险业务范围非常广，虽然行业已经发展了许多年，但还是存在着一些问题，对保单分析的不够透彻，对不同的人的保险方案不够了解。由于澳门国土面积及人口基数问题，对发展规模的壮大也有一定的阻碍。大湾区的发展给予了很好的机遇也是挑战，澳门保险公司需要了解三地不同需求，重新定位粤港澳大湾区人身保险产品。5.2粤港澳大湾区人身保险产品发展建议5.2.1广东省人身保险产品发展建议广东地区保险企业主要注重险种产品的研发。学习近期寿险公司研发的健康管理模式，将健康保险险种与投保人平时的健康步数联系起来，制定一套从投保人自身出发的健康险种。因为该模式操作简单、便于管理，所以深受有关企业的爱戴。再如香港友邦公司推出的“AIAVilality健康程式”是反传统概念的健康计划，购买加裕智倍保2保险产品的客户使用该应用程序坚持健康生活，可享10%额外保障。广东保险公司可发展通过大数据技术对投保人的信息进行分析处理，预测投保风险，让投保人通过大数据技术对投资产品有一个精准的定位。吸收港澳好的方案，取长补短。加强两岸之间的合作交流，加快广东与港澳保险业务的开展，最终提高大湾区企业保险业务的质量和速度，实现全面发展。要想加快大湾区行业建设，不仅要明白大湾区与内地、港澳之间的联系，还要全面认识本地区的发展条件。随着国家对大湾区建设的管理，为大湾区的发展提供机遇，这就使得湾区发展速度不断加快，贸易往来，人员流动，资金流通方面都产生变化。所以，要加大对广东地区人身保险产品开发的投资，进行合理规划，促进广东保险行业的稳定发展。5.2.2香港人身保险产品发展建议科技是第一生产力，科学技术的进步为大湾区企业的发展提供了保障，最重要的是加快了跨境业务的办理速度。香港保险公司要加强与其他两地保险公司合作，共同设定一个时间进行信息交流，让双方保险公司更加了解跨境客户的特点，更好的完成保险业务。还要加强理赔业务的交流，完善理赔机制，通过代理服务等方式减少跨境理赔消耗的时间。大湾区就像一个动滑轮，它可以向内地移动，也可以向港澳移动，所以加强两岸之间的合作交流，加快香港与广东、澳门保险业务的开展，最终提高大湾区企业保险业务的质量和速度，实现全面发展。随着国家对进一步改革开放政策的大力支持，两岸之间的沟通交流更加频繁，会有更多内地客户向香港保险企业投保，跨境交流与合作，使得香港保险业务取得更大发展，更好地发挥粤港澳大湾区资源聚集的优势。5.2.3澳门人身保险产品发展建议澳门地区保险企业要与广东地区及香港地区企业进行更加深层次的沟通与交流，建立互通机制，加强资源共享，了解不同地区客户需求。海峡两岸之间，保险业务的发展情况都是相似的，要加强两岸之间的信息交流，使问题得到更好的解决，让保险业务长期稳定发展。政府可以建立互助合作机制，开创共享平台，及时传递市场信息，让双方企业了解大陆和港澳台的市场发展，制定适合市场发展的战略方案，为人身保险业务的开拓做准备，使人身保险产品具有更加灵活的特点，拓宽保险的范围，能够更好的对人们进行保险补偿。低税率的社会环境为金融业、保险业的发展奠定了良好的政策基础，也实现了澳门地区企业与个人的高效收益，澳门也应充分发挥其国际贸易地位显著及低社会税率的优势，促使澳门地区人身保险产品在粤港澳大湾区的机遇中得到更好的发展。6结论本文对粤港澳大湾区人身保险产品现状进行了分析，探讨了粤港澳大湾区人身保险产品面临的机遇和挑战，通过文献研究法和案例分析法，结合粤港澳大湾区人身保险产品实际情况进行比较分析，发现粤港澳大湾区要积极把握机遇，勇敢迎接挑战，广东省就要不断加强人身