小额贷款货币质押化的推广模式及效果研究

小额贷款货币质押化的推广模式及效果研究

近年来，中国人民银行加快了小型货币币化进程，不断加强对数字货币的知识广告，合理调整了货币流通结构。货币的有效使用在全国范围内取得了进展，社会初步形成了良好的货币使用环境。但是,在硬币的推广中,由于推广模式没有明确,推广进程及效果也不能确定,使得不能从战略的高度指导硬币的进一步推广。一、小额币的生产具有独特的流通特性小面额货币硬币化,已经是当前世界上多数国家采取的货币制度,其人均硬币使用量也都比较多。如德国人均使用硬币700枚;法国人均使用硬币400枚;新加坡人均使用硬币400枚左右。而中国的人均使用则相对较少,大部分都被沉淀下来而没有进入流通环节。硬币虽然有携带不方便等不利因素,但还是具有不少的优势。1.流通寿命长,相对成本低。相同面值的纸币和硬币相比较,硬币的寿命在20-50年之间,而纸币寿命在1年左右,有的甚至只有几个月。硬币的初期制作和运输成本高,而纸币则相对较低,但结合各自的流通寿命来整体测算,则使用硬币比使用纸币的成本确实要低得多。因此使用硬币能大大降低货币发行成本,实现经济发行的目标。2.易消毒,卫生安全。在流通过程中,货币携带了各种各样的病菌,对使用货币的安全提出了挑战。硬币不仅不易染上病毒,而且在流通中也便于消毒处理,不论通过喷淋消毒、低温干燥处理,还是通过臭氧发生器等消毒处理,都比纸币容易、快捷。3.耐磨损,整洁度高。小面额货币的流通速度快、流通环境相对较差,耐磨损是小面额货币必须具有的一个特点,否则货币容易破损使得整洁度低。相比纸币而言,硬币耐磨损、整洁度高,小面额货币硬币化能有效地提高流通中小面额货币的整洁度,更好地维护人民币的信誉和形象。4.有利于保证现金供应。由于纸币破损快、寿命低、周期短,中国人民银行为了保证小面额货币的供应必然要增加小面额货币印制和调拨数量,耗费了不少印钞和调拨资源。随着现金投放数量的增加,小面额纸币的投放量和销毁量也将增加,这将会耗费更多的印钞和调拨资源,影响到现金的供应。而硬币的使用一定程度上能够减少印制数量,从而更大程度上保证全国的现金供应。二、推广银币模式的比较对硬币推广起到战略和指导作用的是推广模式的选择,推广模式的选择也有助于掌握硬币推广进程和对推广效果进行科学的评价。(一)采取方式流通硬“供给决定需求”推广模式是指从硬币流通环节的硬币供给出发,来逐渐增加社会中的硬币需求,以一种强制的方式来使硬币流通环节顺畅。具体来说是指中国人民银行作为硬币的供应机构,从硬币供应出发,对于5元以下的小面额货币全部推行硬币,让中国人民银行和商业银行快速配置各种硬币清分设备,做好硬币的配套服务。同时,加强反假硬币的宣传和加大对假硬币的打击力度,通过强制的方式改变群众的用币习惯。1.减少了群众的用币习惯一是推行小面额货币硬币化的时间将缩短,如果社会上只有硬币,则群众的用币习惯被强制一段时间后将会很快得到改变;二是将减少甚至没有小面额纸币的印制、复点和销毁,大大减少了印钞和调拨资源的浪费;三是从长期看将减少货币的印制成本和印制压力。2.增加商业银行清分设备的配置和工作强度一是硬币印制量大量增加将考验造币公司的生产能力,在全国推行此模式将大量增加硬币的投放量,就目前造币公司制造硬币的生产能力,还不能满足这样的需求;二是将在一定程度上增加商业银行清分设备的配置和柜台人员的工作量,增加商业银行的成本投入;三是将增加中国人民银行硬币调拨和商业银行解款员的工作强度,硬币的重量远远重于纸币,在调拨帮运中会增加解款员的工作强度;四是造成留存在社会上的小面额纸币整洁度差,推行此模式的开始,群众对留存在社会上的小面额纸币有“惜存”心理,使得残损的纸币难以回笼,会影响到社会上小面额纸币的整洁度;五是由于是强制推广硬币的使用,将会存在不小的阻力。(二)促使药物流通的其他个环节顺顺安“需求决定供给”推广模式是指从社会的硬币需求出发,反向增加硬币的供给,通过流通环节的终端需求来迫使硬币流通的各个环节顺畅,从而使硬币流通顺畅。也就是说在硬币的流通中,注重的是对群众进行硬币宣传,增加群众使用硬币的需求,然后让社会的硬币需求迫使商业银行改善服务,加大对硬币的投放,而中国人民银行则根据社会的硬币需求逐渐增加硬币的供应量,从而渐进式地达到小面额货币硬币化。1.小额货币地币银的应用效果一是由于硬币的供应来自群众内在主动的需求,最终小面额货币硬币化的效果较好;二是由于推行这样模式达到硬币化,时间会比较长,商业银行和中国人民银行能够根据硬币的需求逐渐增加清分设备,做好配套服务。2.小额出口的能力采用这种模式推行小面额货币硬币化,中国人民银行主动性不强,完全依靠群众内在的硬币需求,这种需求也将是个缓慢的过程,会使得推行小面额货币硬币化的时间较长,要走很多的弯路。与此同时也需要印制纸币会造成一定的资源浪费。(三)流通一段时间分城市、分券别逐步推广模式是指中国人民银行先制定一个硬币推广使用战略和部署,根据全国区域经济发展水平不同,安排几个城市作为硬币推广使用重点区域,在这些推广区域中,可以先投放诸多硬币中的一种券别,让这种券别的纸币和硬币混合流通一段时间,可以是一年或两年,当群众逐渐接受了这种券别的硬币后,再全部投放此券别的硬币,而不再投放纸币。如此重复几年后就可以达到小面额货币各种券别全部硬币化,并在硬币投放城市形成一定的效果后及时保证硬币的足量供应。在硬币推广区域的投放量基本饱和后,再逐渐增加其他推广城市,从而逐渐达到在全国实现小面额货币硬币化。这种方式的优势有:一是中国人民银行能够按照部署逐步实行小面额货币硬币化,掌握硬币推广进程,评价硬币推广效果,增强中国人民银行在推行小面额货币硬币化过程中的主动性;二是可以逐步让群众分券别逐步接受硬币,减少硬币推广使用中的阻力;三是中国人民银行可以根据造币公司生产硬币的能力决定推广使用的城市数量和券别,增强硬币调拨中主动性,避免造币公司生产能力的不足。三、硬脆材料的推广。在一般硬1.明确硬币推广模式。从硬币推广模式的比较分析很容易看出,在分城市分券别逐步推广模式中,作为硬币发行机构的人民银行推广硬币的主动性增强,也能克服其他硬币推广模式中的不足,具有明显的优势。硬币推广模式的不明确及推广模式的不断更换只会延长硬币的推广期限,增加硬币推广使用的成本。2.制定硬币推广规划。根据全国各个省市地理位置和货币投放情况,结合硬币的实际生产能力,制定硬币推广规划,科学合理确定硬币推广期限及各个阶段期间省市城市和硬币券别的推广,并根据每年的硬币实际投放情况对硬币推广规划进行调整和修正,确保硬币的推广按照规划有序进行。3.做好硬币推广及反假宣传。加强对硬币推广模式、硬币推广规划及硬币使用好处的宣传,转变群众使用小面额纸币的偏好。同时做好硬币