欠发达地区流通中残损人民币问题的思考

欠发达地区流通中残损人民币问题的思考

纸币是国家的“一张牌”。一个国家的货币在设计上反映了该国的文化和特点，在流通过程中影响了该国金融血液的畅通。提高流通中人民币整洁度,维护人民币信誉是基层央行的基本职能之一。《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》,《不宜流通人民币挑剔标准》的颁布进一步界定了残损币的尺度标准,规范了残损币的兑换程序,为防止残损人民币体外循环提供了法律依据。本文通过对荆门市残损人民币的典型调查,结果显示,流通中人民币整洁度普遍偏低,人们依旧偏爱使用现金交易。一、市场流通中损失的基本信息和特点(一)残损人民币回笼总体情况从荆门市人民币投放回笼总体情况看,07年以前,辖内货币投放均为净投放,且投放、回笼总量均呈逐年攀升态势。从2004-2007年,荆门市货币回笼年均增长速度分别为1.94%、7.23%、9.76%和24.72%。从残损人民币回笼总体情况看,绝对量也是呈逐年增长的趋势。2003年残损币回笼总量为8.87亿元,到2007年残损币回笼量为12.90亿元,增幅达45.4%;但从残损人民币回笼速度来看,2004、2005、2006年残损币回笼速度是逐年攀升,分别为5.35%、8.26%和16.23%,但到2007年,残损人民币的回笼速度只有9.72%,比2006年下降了6.51个百分点,残损币回笼量并没有随着货币回笼量同步增长。(二)回笼量残损较为减少一方面,20元以上大面额残损人民币回笼量远远高于10元以下的小面额券别回笼量,且回笼的20元以上残损币中,80%集中在100元和50元面值。调查统计反映,从2003年到2007年,荆门市残损人民币回笼中,20元以上大面额残损人民币分别占回笼残损币的88.65%、86.89%、87.43%、90.66%和92.74%;而10元以下的小面额券别回笼量分别只占11.35%、13.11%、12.57%、9.34%和7.26%。10元以下小面额人民币回笼量呈逐年减少态势。10元以下残损币回笼量先增后减,2003年10元以下残损币回笼量为1.01亿元,2005年达到峰值1.27亿元,2006年回落到1.1亿元,2007年又进一步回落到0.94亿。10元以下残损币回笼量占整个残损币回笼量的比例一直未超过15%,2007年10元以下残损币回笼量占整个残损币回笼量的比例更低至7.26%,货币流通周期的缩短并没有导致残损币回笼量的增多。(三)行业结构不平衡一是城乡结构不平衡。主要表现为乡村流通人民币残损度远远高于城区。从人民币残损度调查情况看,乡村人员有五成选择“一般”(其中集市人员55.3%,商店店员49.6%),有三成多选择“较差”(其中集市人员31.5%,商店店员34.3%);城区人员有近七成选择“一般”(其中医院职工65.7%,金融职员70.4%),选择“较差”的占13.9%和7.4%。二是行业结构不平衡。金融系统干部职工对人民币知识了解的多,爱护人民币的意识强烈,因而选择人民币质量“良好”的占22.2%,选择“较差”的仅为7.4%;乡镇集贸市场人员由于交易量大、现金使用频繁等原因,选择“良好”的为13.2%,选择“较差”的多达31.5%。(四)不同主要类型的地面客户性能,残损币的回收量简称工艺一通过人民币整洁度调查表发现,不宜流通的票币占比由大到小呈反方向运动,即票面越大,不宜流通的占比越低,票面越小,不宜流通的占比越高。如100元票面,企事业单位、金融机构反映不宜流通的分别占25.2%、20.5%;10元票面,企事业单位、金融机构反映不宜流通的分别占48.3%、42.2%;1元及以下纸币,企事业单位、金融机构反映不宜流通的分别占97.3%、92.5%。与残损人民币的回收量相比较,残损币回收量的票面结构与市场流通中残损币结构成反比。回收多的票面,如100元、50元,市面上的残损率就低,回收少的票面,如10元及以下,市面上流通的残损币高。二、影响流通中剩余银币增加的原因分析(一)流通效率较低,人民币投放成本较低欠发达地区受人们使用习惯、社会流通环境等因素影响,硬币流通范围偏窄,群众喜“纸”厌“硬”现象突出。而硬币点数机、清分机、包装机等机具尚未在金融机构普及,大部分金融机构依然采用手工搬运、清点、包装的方式操作,劳动强度大,工作效率低,流通成本高,严重制约了硬币的推广和使用。硬币流通环境的不畅,造成5元以下纸币周转时间长、次数多,破损严重,回笼困难,在市场中重复流通使用,在银行“体外循环”现象较为普遍。同时人民币投放比例失调,企业、金融机构、人民银行之间的信息传递梗阻,基层央行无法准确掌握市场动向,主要表现在流通中的中小面额人民币新券投放量小,难以满足社会的支付需要。如拾元券、伍元券等,市面上基本看不到新币。由于新券不能及时投放到位,一些残损票币即使回收了,无奈也得再次投放出去,重新进入流通领域。(二)融机构的重视近年来,由于商业银行的利益驱动,残损人民币兑换、回收工作属于社会公益性服务,很难引起金融机构的重视。同时,县域金融机构商业化、集约化经营程度不断加深,网点大幅撤并收缩,导致农村地区金融服务缺位。从2003年到2007年,荆门市国有商业银行在县域的营业网点缩减了24.83%,从业人员减少了21.90%,导致农村地区人民币兑换回收工作出现“服务盲区”。(三)城乡或城乡群众维护人民币流通秩序的情况一方面,老百姓缺乏残币兑换知识,很少主动兑换残币;另一方面,公民缺乏爱护人民币的法律意识,在人民币上乱写乱画,更有甚者,对人民币任意损坏,用人民币制作装饰品,破坏了人民币的流通秩序。特别是农村地区人民币残损度远高于城区,城乡地区群众人民币爱护意识存在较大的差别。同时,由于农村地区非现金结算手段普及程度不广,受传统习惯影响,农村居民对非现金结算手段了解不多,在日常生活中习惯使用现金交易,加大了现金的使用频率,进而加重了流通人民币的残损程度。三、解决市场上残值损失的选择(一)塑料异形逻辑、塑料应收款目前全世界有25个国家和地区发行的是塑料钞票。塑料钞票使用寿命长,是纸钞的3倍,虽然印制成本比纸币贵,但塑料钞票耐用、清洁及环保,整体成本因而可下降40%,而且防伪性能也相对较高。新西兰的经验显示,使用塑钞防伪比例大幅下降了96%,而澳大利亚下降63%。发行塑料钞不失为一条具有可行性的选择措施。(二)提供残损人民币服务一是人民银行在日常检查和执法过程中应进一步加强对商业银行残损人民币兑换的窗口指导和监督,督促金融机构设立残损人民币兑换窗口,公示残损人民币兑换办法、挑剔标准、券别调剂及兑换服务承诺和举报监督电话,无偿为社会公众提供人民币服务。二是建立兑换回收激励机制。商业银行要把残损人民币兑换回收工作纳入业绩考核之中,并当作一项正常业务工作常抓不懈。要加大经费投入,加快更新反假仪器、复点设备等硬件设施,保证残损人民币回收工作的顺利开展;要实行正向激励,对保质保量完成任务的单位和优秀出纳人员给予一定奖励,并在整个金融系统进行通报,激发各金融机构和临柜人员的工作积极性,不断提高人民币服务质效。三是加强商业银行临柜出纳人员的管理和培训,提高他们的思想素质和业务素质,保证无偿为公众兑换残缺污损的人民币、挑剔残缺污损的人民币。(三)不流通人民币的例过高由于业务量的增加,商业银行仅靠人工无法有效挑残,致使上交人民银行发行库的损伤券中夹杂完整券的比例过高,同时投放到市场中的完整券又夹杂了大量不宜流通人民币。专业化可以提高每个人的产出水平,提高工作效率,在当前商业银行效益较好,财力充足的情况下,可建议各金融机构设立钞票清分处理中心,这样能够使分工明确,柜员只干好柜员的事,钞票处理人员干好钞票清分的事,最终达到帕累托最优状态。(四)探索建立现金支付、货币化、现金流易的支付体系一是加快全国支付结算系统建设,推广先进便捷的结算方式和支付手段,大力宣传使用非现金结算手段的快捷、方便和安全等优点,并将商业银行纳入人民银行支付结算体系,使广大群众能够通过银行采取非现金结算方式实现交易支付。二