第 5 章 工程保险概论

《工程项目风险管理与保险》第三篇

工程保险篇10/15/20231第五章工程保险概论

第一节保险学的基本知识

第二节工程保险概述

10/15/20232第一节保险学的基本知识一、保险的基本要素

保险——是风险转移的基本手段通过保险，企业或个人可以将许多威胁企业或个人的风险因素转移给保险公司，从而可通过取得损失赔偿以保证企业或个人的财产免受损失。保险的基本要素如下：1.保险人——为保险合同当事人的一方。

指依法成立的经营保险业务的各种组织，在保险合同成立时有保险费的请求权，在约定的危险事故发生时，负担补偿损失的义务。10/15/202332.投保人——

为保险合同当事人的另一方

指对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。

为自己订立保险合同者，投保人与被保险人同为一人；为他人订立保险合同者，投保人不同于被保险人。3.被保险人

系指以其财产、责任、生命或身体为保险标的，在保险事故发生而遭受损失时，享有补偿请求权的人。10/15/202344.保险单——

简称保单

为保险合同成立的证明书据，由保险人制作后交于投保人收执，在法律上亦称为合同书。5.保险条款

即保险单中规定合同内容的各种条款，有基本条款（或称普通条款）与扩展条款两种。6.保险标的

即危险事故所发生的客体。

如：海上保险的货物船舶。10/15/202357.保险利益

指投保人或被保险人对保险标的因各种利害关系而具有的经济利益。

此种利益因保险事故发生而受损，不发生则继续持有。8.保险金额指保险合同当事人间所约定的最高给付金额。9.保险金——

俗称赔款

即在损失发生时，保险人支付给被保险人的补偿金额。10/15/2023610.保险费——简称保费

指投保人对保险人承担危险责任所支付对价的金额。11.保险期间

保险人负担危险责任的存续期间，亦即合同的有效期间。10/15/20237二、保险的分类

（一）按保障范围分类（1）财产保险：又称产物保险，它是以财产为保险对象的一种保险，即：补偿财产因自然灾害或意外事故所造成的经济损失。如：企业财产险、运输保险、汽车保险、航空保险、盗窃保险、信用保险、责任保险、建筑安装工程保险等（2）人身保险：以人的生命或身体为保险标的，补偿因各种危险事故发生所致的损失，给付一定金额或实物作为补偿的保险。如：人寿保险、疾病保险、伤害保险、老年保险、失业保险等。10/15/20238（二）按经营方式分类（1）社会保险：由国家政府颁布法令，实行对公民个人和赡养亲属的经济补偿措施。

如：医疗保险、劳动保险、失业及社会救济保险等。（2）普通保险：依靠多数人交付保费的办法筹集保险基金，用于补偿少数成员因灾害或事故造成的经济损失或因死亡、丧失劳动能力而给付保险金的一种经济补偿制度。如：商业保险等。10/15/20239第二节工程保险概述一、工程风险形成的原因

建筑工程项目风险

是指所有影响该项目目标实现的不确定因素的总和。工程风险形成的原因任何一项工程，其项目立项及各种分析、研究、设计、计划都是基于对未知因素预测之上的，基于正常的和理想的技术、管理、组织之上的。而在项目实施及运行过程中，这些因素都有可能发生变化。10/15/202310这些变化使原定的计划、方案受到干扰，甚至可能使原定的目标不能实现。对工程项目这些事先不能确定的内部和外部的干扰因素，我们称之为工程项目风险。这些风险造成工程项目实施的失控现象。如：工期延长、成本增加、计划修改等，最终导致工程经济效益降低，甚至项目失败。

10/15/202311二、工程风险的特点

（一）多样性一个工程项目可以有多种类型的风险并存。如：政治风险、经济风险、法律风险、自然风险、合同风险、合作者风险等。

10/15/202312（二）相对性风险对于不同工程项目的活动主体可产生不同的影响。人们对于风险事故有一定的承受能力，但是这种能力因人和时间而异。而且收益的大小、投入的大小以及项目活动主体地位的高下、拥有资源的多寡，都与人们对工程项目风险承受能力的大小密切相关。10/15/202313（三）可变性风险的可变性

是指风险性质的变化、风险后果的变化、出现新的风险。

随着科学技术的发展和生产力的提高，人们认识和抵御风险事故的能力也逐渐增强，能够在一定程度上降低风险事故发生的频率并减少损失和损害。此外，由于信息传播技术和预测理论、方法、手段的不断完善和发展，某些工程项目风险可以较早、较正确地得到预测，因而大大减少了工程项目的不确定性。10/15/202314

但是，随着工程项目或其他活动的展开，一些新的风险随之出现。特别是活动主体为回避某些风险而采取一些行动时，其它风险就有可能出现。

如：

某些工程项目为了早日完成，采取边设计边施工或者在设计中免除校核手续的办法，虽然加快了工程进度，但却增加了设计变更、降低施工质量和提高造价的风险。10/15/202315（四）长期性风险在工程项目整个生命周期中都存在着，而不仅仅发生在实施阶段。

比如：在目标设计中可能有方案的失误，调查不够全面充分，市场分析错误；技术设计中存在专业不协调，地质不确定，图纸和规范错误；施工中物价上涨，实施方案不完备，资金缺乏，气候条件变化；运行中市场变化，产品不受欢迎，运行达不到设计能力，操作失误等。10/15/202316（五）整体性风险的影响常常不是局部的或某一段时间、某一个方面的，而是全局性的。例如：

反常的气候条件造成工程的停滞，将影响整个后期计划，影响后期所有参加者的工作。它不仅会造成工期的延长，而且会造成费用的增加，造成对工程质量的危害。10/15/202317（六）规律性工程项目的环境变化，项目的实施有一定的规律性，所以风险的发生和影响也有一定的规律性，是可以进行预测的。10/15/202318三、工程常见风险因素分析

（一）自然灾害风险自然灾害风险

是指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象而导致工程保险的标的损坏和人员伤亡的风险。10/15/202319（二）人为风险

由于个人或团体的道德、心理或行为导致工程保险标的损坏或人员伤亡称作人为风险。常见人为风险又分为：1.行为风险：由于个人或团体的行为，包括：过失、行为不当及故意行为造成的风险。

如：

玩忽职守，违章违纪，故意破坏，盗窃、抢劫、偷工减料等。10/15/2023202.经济风险：由于工程材料、设备市场预测失误、价格波动等因素引起的经济损失的风险。3.政治风险：由于时间的变化、政策的变更、战争、动乱、罢工、恐怖活动造成损失的风险。

（三）责任风险对他人财产损失、身体伤害应负法律赔偿责任或因为违约致使对方受损的契约责任的风险。10/15/202321工程责任险主要包括以下几类：1.建筑物倒塌致使他人财物损坏或人员伤亡。2.施工火灾、爆炸有毒、有害气体及物质裸露导致他人财物损坏或人员伤亡。3.施工中有毒、有害物质造成环境污染。4.施工降水引起地下水位异常变化，而使其它建筑物开裂、沉陷、变形、塌方导致他人财物损坏或人员伤亡。10/15/2023225.施工爆破引起小范围的地震或振动致使他人财物损坏或人员伤亡。6.基础等开挖工程引起滑坡、地表沉陷、变形、倒塌等损失。7.施工事故造成电网停电、电信中断，市区地下管线的损坏而引起的损失。10/15/202323（四）意外事故风险由于各种后果造成的无法预计的事故而使工程受灾造成财物损失和人员伤亡的风险。常见意外事故风险有：

天空坠落物的砸击；地面和水面行驶物的碰撞；他人的爆炸、火灾、污染等的殃及；突然停电、停水等造成的影响。10/15/202324四、工程可保风险与不可保风险划分对于保险人和被保险人而言双方都存在着可保风险和不可保风险。对于保险人，保险合同规定的保险责任范围内的风险属于可保风险，除外责任则为不可保风险。而对于被保险人来讲，那些可以自己承担的风险则属于不可保风险，需要转嫁出去的风险则属于可保风险。10/15/202325工程保险中保险人的可保风险常常包括以下内容：（1）地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉、滑坡等自然灾害；（2）火灾、爆炸；（3)飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落；（4）原材料缺陷或