P2P网络借贷平台金融风险风险监管风险防范分析研究论文

本科论文本科论文摘要随着经济和互联网技术的发展以及民间借贷需求的增长，P2P网络借贷系统开始发展起来。新形式的网络借贷迅速发展弥合了传统金融体系的空白，使广大投资者和借款人从中受益，交易规模也在迅速扩大，相应的政策也在不断完善。然而，P2P网络借贷的风险与监管在我国的发展也存在着一定的问题与风险。由于问题平台的非法操作和缺乏行业法规等问题，近年来，P2P网络借贷平台的发展弊端经常发生。为了进一步改善旨在提供信贷服务和避免给投资者造成严重伤害的P2P网络借贷的风险管理，国家明确规定了关键要素，需要出台相关法律以加强纪律。本文研究了P2P网络中的借款风险问题，并就如何改善对P2P网络的借贷监管提出了一些建议。关键字：P2P网络借贷平台，金融风险，风险监管，风险防范

AbstractWiththedevelopmentofeconomyandInternettechnology,aswellasthegrowthofprivatelendingdemand,P2Ponlinelendingsystembegantodevelop.Therapiddevelopmentofnewformsofonlinelendinghasbridgedthegapinthetraditionalfinancialsystemandbenefitedthemajorityofinvestorsandborrowers.Thetransactionscalehasalsobeenexpandingrapidly,andthecorrespondingpolicieshavebeencontinuouslyimproved.However,therearesomeproblemsandrisksinthedevelopmentofP2Ponlinelending.Duetotheillegaloperationofproblematicplatformsandthelackofindustryregulationsandotherproblems,thedevelopmentofP2Ponlinelendingplatformsoftenhasitsdrawbacksinrecentyears.InordertofurtherimprovetheriskmanagementofP2Plending,whichaimstoprovidecreditservicesandavoidcausingseriousharmtoinvestors,thestatehasspecifiedkeyelements,andlawsareneededtoenforcediscipline.ThispaperstudiestheloanriskinP2PnetworkandputsforwardsomeSuggestionsonhowtoimprovethesupervisionofP2Pnetwork.Keywords：P2Pnetworklendingplatform，Financialrisk，Risksupervision，Riskprevention

目录TOC\o"1-3"\h\u摘要 IAbstract II目录 III前言 11绪论 21.1研究背景 21.2研究的目的和意义 21.3研究方法 32P2P网络借贷概述 42.1P2P网络借贷的概念是什么 42.1.1P2P网络借贷的基本概念是什么 42.1.2P2P网络借贷的产生和发展 42.2对P2P网络借贷和传统商业银行的比较 43我国对P2P网络借贷法律监管 63.1对出借人监管 63.2对借款人监管的不足 63.3我国P2P网络借贷行业的法律监管现状 74从国外P2P网络借贷法律监管中得到的经验教训以英、美为例 84.1英国P2P网络借贷演变和监管情况 84.2美国P2P网络借贷演变和监管情况 84.3英国、法国的法律法规的比较和借鉴 95完善我国P2P网络借贷法律监管体系 105.1完善我国P2P网络借贷法律监管体系 105.2关于我国P2P网络借贷款人的法律监管建议 105.3防范和控制我国P2P网络借贷平台风险能力 12结论 14致谢 15参考文献 16前言近年来，控制计算机技术基于互联网的思维方式在社会的各个领域都发生了变化。这些变化彻底改变了旧观念和保守态度，并逐渐影响了人们生活的各个方面。在过去的十年中，随着互联网在我国的迅速发展，互联网正在慢慢地渗透到金融领域各个方面之中。互联网的出现对传统的金融领域的发展带来了巨大的抨击。互联网金融是新兴的互联网技术和传统的即溶体系相结合的产物，它们利用在线技术作为载体创造新的金融模式。而新兴的P2P网络借贷又是互联网金融的一个重要组成部分。在已经过去的几年之中，P2P网络借贷平台在我国迅速发展，然而，与此同时，P2P网络借贷也引起了很多争议。P2P是网络借贷的缩写，他的名字是“peer-to-peer”，在美国也称作是“person-to-person”，它的中文意思是“人对人”。P2P网络借贷是一种新兴的将互联网和私人融资相结合的金融创新模式，而所谓的相互关联的创新可以通过互联网远程传送到在线。然而生产的P2P网络借贷平台是如何紧密相连的呢?1第一，是纯粹而单一的土地传承模式。第二，是没有担保的平台模式和有担保的平台模式。第三，是纯粹的在线模型和在线模型组合。在中国互联网繁荣的背后，其互联网金融监管机制是很不乐观的。根据当前的监管情况，中国P2P网络借贷平台的运行目前是不受政府监管的。根据整改工作的具体要求，银监会继续监督P2P网络借贷平台实施自我约束和修正。对其中不符合规定的网络借贷平台采取适当的管控、责令整改等措施。尽管目前的监管者在监管金融业所造成的各种各样的法律风险中起着一定的作用，但中国P2P网络借贷仍然存在相当大的风险，这些中介人是传统贷款的创新和发展。P2P网络借贷具有舒适、便捷的优势，在推动中国经济发展中扮演着不可替代的角色。虽然他们有很多问题但我们不能把他们的优点放弃。因此，必须引入一个更全面的风险理论来解决问题，加强风险预防，并确保P2P网络贷款的健康与稳定发展。这篇文章，以中国P2P网络贷款的发展方向和风险开始，对中国的P2P网络贷款的监督机制进行了分析，并提出了一些与中国P2P网络借贷风险与监管相关的几个建议，希望可以对P2P网络借贷的健康、有序发展起到借鉴作用。

1绪论1.1研究背景P2P在线贷款主要从事无担保无抵押贷款，准入门槛较低，借贷流程更加开放透明，可以满足一部分人对小额资金的需求，初步成为很多人的融资渠道之一。近年来，这种模式逐渐得到了人们的关注，并以其爆发式的增长速度成为我国金融体系不可缺少的一部分。在二零零七年，“拍拍贷”正式建立了。这是我国成立的第一家网络借贷平台。根据“拍拍贷”网站的数据，截止到2017年，该公司注册用户约为710万人，累计交易额超过两千万亿元人民币。目前，我国P2P网络借贷还有许多其他知名的借贷平台，比如“人人贷”和“红岭风险投资”。由于中国特殊的经济形式，这些平台2008年在中国迅速发展。因为全球金融危机，我国经济恶化，银根收紧，商业银行不愿意向个人或企业，特别是中小企业提供贷款。因此，大量的小企业由于资金短缺而陷入困境。这也刺激了中国P2P网络借贷业的发展，并且导致了该行业经济的快速增长。这种宏观经济环长，特别是2012-2014年，网络借贷行业更是经历了爆炸式的增长。在此期间，贷款人数量、借款人数量、平台数量、交易量等主要指标均呈指数级增长。其中，部分网上贷款平台的年融资额更是达到了1亿元。然而，作为一个新兴行业，P2P在线贷款平台的风险更大。2011年，中国银监会发布了《关于人人贷款风险预警的通知》，值得让人注意的是，由于门槛比较低、外部法规不健全，P2P行业在中国的监管仍然是空白的。例如，2016年，著名的“e租宝”风暴平台事件。“e租宝”因欺诈和虚假投资项目筹集了50多亿元人民币，造成约9000万用户财产损失。问题平台的这些漏洞，直接影响了行业用户的信任，减少了用户的热情参与，降低了P2P网络贷款平台的可靠性，阻碍了P2P网络贷款行业的可持续发展。1.2研究的目的和意义本篇论文的研究目的是讨论P2P网络借贷在我国发展之中的风险问题，并且从这些风险问题之中来给我国P2P网络贷款的长远发展提出一些建议和对策。从而来促进我国P2P网络借贷行业可以永续地发展下去，以此来保护我们的借款人和出借人的合法权益不受侵犯，P2P在线借贷平台能够更好地保护中小型企业及个人的投资和融资。首先，我们需要加强监管部门对我国P2P网络借贷信用风险的监管和控制的能力，以更明确的方式使监管者可以了解当前P2P网络贷款的风险。监管者可以针对关键的风险环节，制定适当的政策，从而进一步促进法律监管下P2P网络借贷行业的持续发展。其次，让P2P网络借贷的投资者意识到风险。P2P在线贷款行业具有包容性金融的特点，其高回报吸引了许多普通投资者的注意。但是经历了P2P网络借贷平台崩溃后，大部分公共投资者赔钱，因此也会引起社会公众对P2P网络借贷行业失去信心。最后，可以通过让公众了解P2P网络借贷平台现在的风险，为投资者的的投资提供一些参考，使投资者能够正确认识风险，少走一些投资弯路，提高投资者辨别风险的能力，也从而促进我国P2P网络借贷平台的健康和可持续发展。1.3研究方法本篇论文主要使用比较研究、案例研究和实证这些研究方法，来考察当前中国P2P网络借贷行业面临的风险和问题。此外，人们认识到需要法律监督的重要性，要更好地了解P2P网络贷款在中国的演变过程，就需要进行经验分析和案例研究。P2P网络贷款在国外处于高级发展的阶段，本文是以P2P网络借贷在国外成熟的发展为基础，把中国和英国与美国相比较，希望能够为中国P2P网络借贷的发展提供新方案。

2P2P网络借贷概述2.1P2P网络借贷的概念是什么2.1.1P2P网络借贷的基本概念是什么P2P网络借贷，它的英文名称是Peer-to-Peer，这是一种新的信用模式，以在线信用平台为中介，它也是离线私人贷款开发的产品。作为一种重要的融资方式，在线P2P借贷平台的漏洞弥补了传统的借贷模式，支持小微型企业和独资企业借款，大大简化了这个过程，降低借贷成本，赢得了众多投资者的喜爱。2.1.2P2P网络借贷的产生和发展英国是最早建立P2P网络借贷平台的国家在二零零五年时，Zopa，在英国的首都伦敦，世界上第一个P2P网络借贷平台成立，并且迅速在许多国家以星星之火可以燎原的形式建立了类似的平台。2007年6月，位于上海的拍拍贷正式进入市场，并且成为中国首家P2P网络借贷平台。随着首家P2P网络借贷平台的成立，P2P网络借贷平台从那以后在我国也正在逐步发展开来，而且结合了很多国内的条件发展出来许许多多的运营模式。自从2012年开始，我国P2P网络贷款行业步入了发展的黄金时代，大量的平台数量和交易量出现了爆炸性增长。从2016年开始，我国便成为了全球最大的P2P网络借贷市场。然而，P2P网络贷款行业的迅猛发展也暴露出来一些问题，包括平台运营、联系缺失、融资欺诈等问题。2015年12月，“e租宝”因涉嫌非法吸收公共存款而受到调查。这个案件涉及大量的金钱，大量的受害者，因此产生了广泛的影响，震惊了整个行业。在“e租宝”事件爆发以后，P2P行业声名大失。与此同时，中国P2P网络借贷行业继续争夺市场，其发展趋势逐渐变得更加理性。新平台的数量大大减少，质量也正在大大提高。2.2对P2P网络借贷和传统商业银行的比较传统银行和P2P网络借贷平台都是贷款人和借款人的中介机构，但是它们有着根本的不同。银行是一家主要从事金融调节的传统金融机构，它的主要业务有吸收存款和发放贷款等业务，而P2P网络借贷是一个信息中介机构，采用的是个人对个人的借贷模式。这种网络平台的运作模式是把投资者和借款者结合在一起，根据借贷双方公平自愿的原则直接进行借贷业务的信息中介机构。传统的商业银行和P2P网络借贷模式具有以下区别:第一，对象不同。第二，审查方式不同。第三贷款主体不同等。

3我国对P2P网络借贷法律监管3.1对出借人的监督管理在现在的监督管理和指导下，我国的监管重点依旧是放在借款人和P2P网络借贷平台的监管上，而不是放在贷款人的监管上。因此，我们需要重视目前对于出借人的监督管理的不足之处。由于互联网金融行业的网络是一个虚拟平台，因此，对于资金出借人的信息是非常重要的。在P2P网络借贷平台这个行业刚刚起步的时候，投资者们都想在P2P网络借贷平台上注册自己的信息，来成为出借人。他们只需要提供本人的手机号码或电子邮件地址就可以注册，非常的简单。然而，身份信息的输入是非常少但，因此几乎不需要对身份进行比较和鉴别真伪。作为贷款人的注册将不可避免地导致通过P2P在线贷款信息获得的贷款人身份信息缺乏真实性、准确性和完整性。3.2对借款人监督管理的不足对借款人的监管是目前监督管理最主要的任务。为了防止借款人在P2P网络借贷平台上违约自己的借款，因此，对借款人的监督管理是非常非常严格的。根据目前行业发展的情况来看，P2P网络借贷平台借款人的违约率是非常高的，这严重阻碍了P2P网络借贷平台的运营和行业的健康发展，因此我们要对借款人监督管理的不足之处来进行进一步地强化。没有人知道借款人的资金来源于P2P网络贷款平台，因此，借款人必须按照《合同法》的规定来使用从P2P网络借贷平台上借进来的资金，并且还要确保这些资金不能用于其他的目的。合同中的借款用途是什么是出借人作出借款决定的重要参考标准，也与能否在借款期限内还款密切相关，因此，对借款人在P2P网络借贷平台上的借款用途监管也是履约过程中非常重要的一个步骤。在P2P网络贷款的实际运行中，除了部分确定贷款用于信贷消费之外，P2P在线贷款平台和贷款人对借款人贷款使用的控制相对较弱。从贷款合同的角度来看，一些在线贷款平台不包括借款人的贷款目的，或者即使包括借款人的使用目的，也只对借款人进行了模糊的描述，如“提高生活质量”。这意味着借款人以一种更宽松的方式去使用这些资金。在这个问题上，P2P网络贷款平台也一定要承担更大的风险与责任，应该在实际操作中需要对借款人在借款合同上借款用途栏的内容进行严格的把关，尽可能地能够明确资金的使用用途，以便于在最大程度上告诉出借人借贷项目信息。从借款的实际使用方面来看，出借资金使用的实况，由资金非按合同使用产生对出借人权益的影响，出借人自身更是不能够知道的，也是不可能避免的。P2P网络贷款平台没有充足的人力和物力资源来对每笔贷款资金进行追踪，也没有要求贷款人提供资金使用的相关证据。总的来说，目前借款人的借款用途是非常随意的，即便是在借款时明确了借款的用途，但是，在借款人资金在实际使用上的监管还是非常缺失的，完全是凭借借款人的自觉性去履约借款时候的约定，因此，对这方面的监管难度也是非常大的。3.3我国P2P网络借贷行业的法律监管现状对网络借贷平台上投资者个人信用状况和研究的监督不足。投资者自身的信用风险是中国P2P网络借贷行业的主要风险之一。然而，除了投资者和贷款人的风险外，网络借贷平台本身的风险暴露还会导致一系列问题，如平台的运行和联系的丧失。

4从国外P2P网络借贷法律监管中得到的经验教训以英、美为例美国的Prosper和英国的Zopa都是P2P网络借贷行业的领先者，而在我国，P2P网络借贷还处于发展阶段，他的发展还正在模仿外国的发展模式。如何使P2P网络借贷在中国可持续发展，我们也可以借鉴外国的经验，以此来发展我国的P2P监管。4.1英国P2P网络借贷演变和监管情况金融市场行为监管局（FCA）最终决定由FCA负责监控P2P在线贷款。在英国，P2P网络借贷部门的监督系统是较为全面的，监管的特点主要体现在政府监管机构和行业自律组织的联合监督中，并且行业自律组织扮演了更加重要的监管角色。政府有必要监督英国政府监管在P2P网络上的借款。第一，英国政府可以从政府的角度出发，完善英国的金融体系，彻底限制英国替代金融行业的发展。第二，一些大型P2P网贷平台希望被政府监管和监管。有效的政府监管，可以为消费者注入信心，为P2P交易平台注入新的活力，更好的为客户服务。第三，对于P2P的行业整体，有力的市场监管可以保证行业规范更加透明，提升整体声誉，为P2P网络借贷行业提供平稳有序的交易环境，提高行业准入标准，提升整体形象。英国政府非常重视替代金融交易的标准化开发，最首要的是明确P2P借贷的监督管理机构。当建立Zopa平台时，这个在线借贷操作控制的新主题引发了讨论，最后，由金融市场行为监管局(FCA)最终决定由FCA负责监控P2P在线贷款。4.2美国P2P网络借贷演变和监管情况虽然美国没有专门制定针对行业的监管法律，但P2P平台的监管并非没有法律依据。就像在英国一样，美国正在准备大量发行P2P网络贷款行业的法规。监测这些法律基础产业形成如下:首先，在P2P的行业属性被确定为资产管理产品，纳入现有证券类管理机构，对P2P网贷平台进行监测和管理。对于联邦制度的美国，P2P网贷平台的借贷不仅需要符合联邦法律，还需要通过州法律和其他规章制度的规定。最后，既有的法律和条例的适用，也称为P2P监管的法律补充，丰富了监管体系。对于发展已经比较完善的美国联邦法律体系而言，有大量的法律条例适用于P2P网络借贷的发展。所以，美国将P2P网络借贷形式的监管加入到已经拥有的法律体系里了，不再需要颁布新的法案来额外监管和约束。一方面，提供给P2P网络贷款的“一个核心和多个重点”模式的模型，完全覆盖了行业监管，加速了行业的优点和缺点分化，从而也能够更好地保护消费者的权利。例如，一家运营成本比较低的P2P网络借贷需要一项任务，需要注册项目，并且向各州的SEC和各种各样的监管当局报备。在他们的监督下，监管成本明显偏高，限制了P2P网贷行业的发展，使得监管资源被大量浪费。美国过于繁杂的监管现状，对于我国的合理适度监管也提供了参考。4.3英国、法国的法律法规的比较和借鉴英国和美国的P2P网络借贷业务正在蓬勃发展，为了符合自己本国的利益，两国政府都在寻求最适当的监管力度。虽然有很多相似之处，但两个国家之间也有差异。我们可以学习他们的监管方案，并从吸收总结最适合中国的P2P网络贷款的监管法律法规。英国和美国法律控制基础的比较。英国和美国都非常注重P2P网贷的级别分化和对消费者的法律保护。依托其完备的法律体系和征信系统，不断完善借贷基础和监管流程，在P2P网络借贷行业中仍然有许多规章制度来规范贷款业务的发展，并以此使得规章制度不断完善和发展。在法律的体现上，两国之间有一些差异。英国是基于P2P行业特性的各种各样的新的规章制度制定法律和规章制度，但美国倾向于将P2P网贷套在现有的法律体系中进行监管，辅以严格的监管标准。两国都在P2P贷款行业有关法律监督提供了充分而详细的指导书，P2P网络平台上的试错风险和贷款过失的风险也逐步减少。这将为中国的P2P网络贷款行业发展提供了一个很好的参考，因为在中国，该行业的发展没有法律基础，私人贷款的法律体系本质上是薄弱的。英国和美国监管机构的比较。虽然英美两国监管主体的搭建主体并不相同，但是两国都通过立法的方式，明确监管主体，来应对新兴的P2P网络贷款监管不力的现状。在美国，由美国证券交易委员会下属的多个部门在其分管的领域共同监管，更青睐于“一个核心和多个重点”模式的分业监管，虽然成本较高，但是体现了监管的专业性。英国金融市场局是P2P网络贷款行业的主要监管机构，以期望较低的成本和提升效率，他们喜欢统一的监管模式，这样的更能符合英国金融混业的发展趋势。规章制度上的经验，再加上接入机制，英国和美国在业界的常强有力的运用及风险管理能力、行业征信系统的应用、与传统银行的合作方们等诸多的经验等，对P2P贷款平台在中国的开发了做出了贡献。

5完善我国P2P网络借贷法律监管体系5.1完善我国P2P网络借贷法律监管体系P2P网络借贷平台是近年来中国新兴的包容性金融模式。行业的发展在勘探过程中不断取得了进展，但是也会不可避免地会遇到挫折。为了促进行业的合理发展，有必要对法律监管的原则做出明确的定义。(1)明确P2P网络借贷平台的法律地位法律是监管P2P网络借贷行业发展的主要措施之一。所有监管措施都应在P2P网络贷款的法律制度框架内进行监管和实施，来为P2P网络贷款行业的监管提供法律依据。但是，中国的P2P网络贷款的法律法规还不完善，中国还没有法律来规范P2P网络贷款行业。总之，可以通过以下方式实现完善P2P网络贷款行业的法律体系。首先，中国可以借鉴英国和美国的监管领域的经验，完善现有法律，使用更先进的法律制度为规范P2P网络贷款行业提供坚实的基础。其次，为了P2P网络借贷平台的长期发展，有必要加快互联网金融的发展，互联网金融业的发展应尽快规范发展，所有参与者都应为网络借贷平台的长期健康稳定发展积极做出贡献。(2)第三方审计原则P2P网络借贷平台首先要独立于借贷双方的交易资金之外，借贷行为本身是由借贷双方自愿达成共识，平台作为双方中介机构不能介入利用资金，更不能开设资金池用于存放双方的资金，放大了监管风险。因此，需要引入第三方托管、审计机制来保障资金安全，防范信用风险，使得P2P网络借贷持续健康发展。(3)制定身份实名制认证的监管措施首先，进行网络借贷的前提必须是实名制，每个平台都必须加强实名制审核的责任，降低信用风险，严格避免以利用冒名、伪造的方式来获取贷款。实名制审核不仅包括借款者与贷款人信息的真实性和准确性，还要确保双方联系方式的真实性，一旦发生违约、诈骗等行为后，可通过法律的手段追究到个人，使得诈骗者受到惩罚并承担相应的民事和刑事责任。5.2关于我国P2P网络借贷款人的法律监管建议对我国P2P网络借贷活动贷款人相应的法律的监管方面，就贷方可能发生的风险，我们必须提供一些监管措施，对可能产生的风险,特别是对于贷款者放贷所使用的P2P网络借贷平台进行洗钱和高收益再融资的法律,从而可以更好地控制整个P2P网络借贷行业。洗钱和高收益再融资是贷方和贷方资金来源造成的风险，也是贷款人资金的来源。截止到当前P2P网络贷款的发展时刻，P2P网络平台对贷方资金的来源和合法性没有相应的检查，是否决定向借款人发放贷款的主要信用审核被用作国外P2P网络中的贷款系统的基础。用非常严格的手段来审核借款人的信用，从而在非常大的情况下降低了借款人违反约定的可能。而且，放眼望去，这些国外的P2P网络借贷平台依靠的是他们国家这些已经存在的、非常成熟和完善的征信管理体系，因此，可以既快捷又方便又准确地对借款人的信息做出一些风险评价，这也是国外P2P平台稳健发展的重要原因。但是，在我国，信用管理体系的建立与使用在行业领域仍然居于劣势地位，向借款人的借贷风险问题已经变成中国非常多的P2P网络借贷平台发展的重要风险管理点。针对如何使得互联网金融借贷行业信用问题健康快速地发展，笔者提出以下几个方面的建议:第一是建立实名制制度，结合金融管理部门从而来建立信息共享制度，通过一些有关的法律法规来去保护个人的信息不被泄露，从而使征信系统在使用公民的信息时是合情合理的。从而维护公民的合法权益，保护公民的隐私不被侵犯。(2)制定借款人评级机制为了防范借款人的风险问题发生，为了来降低P2P平台运营风险和提高出借人作出出借决定的准确性，应就借款人实行评级机制，推行差异化管理。根据国外P2P网络借贷平台的做法，制定了针对我国P2P网络借贷行业贷方的非常详细的评级规则，该规则对风险最高的借贷者进行了分类和分类，具体做法如下:首先，建立借款人准入制度，根据我国的实际情况来设定门槛，严格审核并确保审核借款人资料的真实性，从而将信用违约风险较高的借款人排除在外。人们可以在多个平台上发放贷款，或者利用“庞氏骗局”来增加风险。中国有许多P2P在线贷款平台，每个平台对借款人的评级可能不同。这需要P2P在线贷款行业协会的协调，以及主要P2P在线贷款平台的示范。(3)加强借款人违约责任的追责力度现在，P2P平台对借款人发生信用违约后的追责力度还是相对较低的，因此，这使得借款人违约成本也是较低的。所以，加强借款人的违约追责强度是解决借款人轻易去违约的一个重要手段。因此，笔者认为主要可以从以下几个方面去加强借款人违约责任的追责力度。首先，从法律诉讼的层面去加强对借款人违约的追责力度。为了解决单具体个贷款人无法对借款人追责问题的情况，强调借贷双方在签订合同时应当附有相应的追究条款，第三方法律团队可以以此作为法律依据，通过法律手段追究违约借款人的法律责任，从而减少了单个贷款人的诉讼费用。5.3防范和控制我国P2P网络借贷平台风险能力风险防范和控制是P2P在线贷款平台的生命线。特别是作为高度创新的互联网金融行业的一员，创新将带来许多新的行业风险。加强风险预防和控制的能力，为P2P网络借贷平台和风险管理机制创建是长期监督的重要组成部分，也是行业监管和行业稳定发展的一个重要保证。建立小型的分散式贷款机制。P2P网络贷款平台可以采取多种措施来降低运营风险。其中，分散小型贷款基金的机制是预防和控制风险的一种重要方法。小额贷款的分散化机制包括根据不同的借款人使贷款人的资金多样化。例如，具有成本效益的网络是实施小规模分权的主要代表之一。盈利项目的平均贷款额逐年下降。2017年项目平均贷款额为8700元，占行业平均贷款额的13.8%;在8.2个项目中，风险非常分散。建立风险预警机制。风险预警机制制定应该制定早期响应计划，以根据风险类型和影响范围来对P2P平台的运行产生的风险进行分类和监管，在低风险预警的情况下，应在平台内部提供实时快速预警，并组织适当的力量进行处理和记录。对于高风险预警，存在严重威胁平台运行、客户权利或金融稳定、社会秩序稳定的重大风险。除了采取紧急早期预警措施的平台外，它还必须向监管机构报告并寻求防止系统性风险的有力解决方案。建立风险补偿制度。P2P网络借贷平台应当承担设置风险补偿机制，企业的投资报酬和盈利都可以作为其来源。风险补偿主要作用于该种情况，一旦有融资项目出现违约或者逾期等不良信用状况，此时当贷款人的出借资金无法收回时，则先由平台承担责任，风险补偿机制实现垫付，然后平台此时对违约借款人享有追索权，有继续追偿的权利。包括传统银行业在内，网络借贷平台不良贷款及坏账的出现都是不可避免的。建立风险补偿制度可以有效地缓解贷款人对不良贷款的担忧，也在一定程度降低了信息不对称的风险，减少贷款人的集体赎回，较好地防止了“骨牌效应”，降低了平台双方的违约风险。风险补偿的管理是建立风险补偿制度的难点。P2P网络借贷平台应通过赔偿比例和赔偿使用方式等法律渠道，制定第三方存款机构赔偿管理规则。如补偿划拨比例、补偿使用方法等，为了增强对在线贷款平台的信心，赔偿实际上变成了P2P在线贷款平台可以自由调动的一些存款。P2P网络借贷平台贷款并等待客户。当他获得商业银行的贷款资格时，他将首先被安排最先取得商业银行的贷款。这种发展模式为P2P网络借贷平台和商业银行之间的发展合作提供了许多便捷之处，双方都能借以发展，互利共赢。通过吸引高质量的客户，它还有效地降低了借款人违约的风险并且提高了行业的稳定性。

结论本篇文章从法律监管的角度，对我国P2P网络借贷平台进行了一些讨论和研究，并结合了英美先进的经验，对当前P2P产业面临的常见问题提出了解决方案：首先，建立完善的