第十章 保险业的监督管理

第十章保险业的监督管理第一节保险业监督管理概述一、保险业监督管理的概念广义的保险监管是指具有法定监管权的政府机构、保险行业自律组织、保险企业内部的监管部门以及社会力量对保险市场及市场主体的组织和经营活动的监督或管理。狭义的保险监管是指保险监管机构根据一定的目的、目标或原则对保险经济活动中经济主体的行为所进行的约束和管制，以确保保险人的经营安全，同时维护被保险人的合法权益，以此确保保险市场的正常秩序,并促进保险业的发展。二、保险监管的产生与发展（一）早期的保险监管制度产生于英国1575年，英国设立保商会，要求海上保险单必须向该商会登记，是监管的开端。1720年，英国女王特许皇家交易保险公司和伦敦保险公司统一经营海上保险，其他保险公司不得涉足1746年第一次以法律形式要求投保人对投保财产要有投保利益。

（二）现代保险监管制度诞生于美国1851年美国新泽布十尔洲正式设立保险署，是人类历史上第一个专门从事保险监管的国家授权机构1855年，伊来泽提出了以保证保险人的偿付能力为目标的现代保险监督理念。1859年，美国绝大多数洲均设立保险监管机构。（三）现代监管制度的法律发展英国于1746年：《1746海上保险法》；1870年：《寿险公司法》；1909年：《保险合同法》。到上世纪二十年代西方各发达国家已普遍建立国家监管法，进行了相应立法。我国从1929年12月30日由国民党政府公布《保险契约法草案》１９９２年１１月７日，第七届全国人民代表大会常务委员会第二十八次会议通过了《中华人民共和国海商法》，第一次法律的形式对海上保险做了明确规定。１９９５年６月３０日，第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过了《保险法》，这是建国来我国的第一次保险基本法。采用了国际上一些国家和地区集保险业法和保险合同法为一体的立法体例，是一部较为完整、系统的保险法律。２００２年，根据我国加入世贸组织的承诺，根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》，《保险法》做了首次修改，并于２００３年１月１日起实施。2009年2月28日，中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订通过《保险法》。（四）我国保险监管制度的发展1980年以前：只有保险经营，没有实质上的保险监管。1980—1998年：中国人民银行兼任我国的保险监管机构1998.11.18日：中国保险监管委员会成立三、保险监管的原因（一）保险业涉及公众利益（二）保险业具有很强的技术性（三）保险业是最易于产生过度竞争的行业四、保险监管的模式

(一)北美型北美型的监管是强势监管，既从定性的角度通过对保险经营各环节的监管来保证偿付能力的实现，又从定量的角度通过法定偿付能力额度的规定来保证保险公司处于有偿付能力的状态。对市场行为、偿付能力和信息披露、费率的条件、保单利率、红利分配、一般保险条件等均有明文规定，并在投放市场前受到监管部门严格和系统的监督这种制度的后果是限制了保险公司的创造力，使保险产品的差异变小，不利于应付随时可能出现的新风险和保险公司最大化地分散和经营公司风险。(二)英国型英国型的监管是一种弱势监管。这种形式的监管给予保险公司很大的自由度，监督者的精力集中于公司的财务状况和偿付能力上，只规定保险公司应该保持的法定偿付能力额度，它们的经营一般不会受到更多的干预。这种方式的监管根据在于保险公司只要在法律和道德范围内以负责的态度经营，政府就不应该干预。五、保险监管的原则1、依法监管的原则2、维护保险当事人利益的原则3、保证保险市场健康发展的原则4、综合管理原则六、保险监管的目标1、规范保险市场，维护保险业的公平竞争2、维护被保险人的利益第二节保险监管的主体、客体和内容一、保险监管的主体指保险行业的监督者和管理者。有的既有监督权又有管理权，有的只有监督权，没有管理权。（一）保险监管机关世界各国的保险监管职能主要都是由政府依法设立的保险监管机关行使。我国的监管机关是中国保险监督管理委员会，依照法律、法规统一监管中国保险市场，其任务是：拟订商业保险的政策法规和行业规则；依法查处保险企业违法违规行为，保护被保险人的利益；维护保险市场秩序，培育和发展保险市场；完善保险市场体系，防范和化解保险业风险，促进保险企业公平竞争；建立保险业风险的评价和预警体系，防范和化解保险业风险，促进保险业稳健经营、健康发展。（二）保险行业自律组织1、保险行业自律组织是指在保险及其相关领域从事活动的非官方组织。2、保险行业自律组织的性质1）保险行业自律组织是一种民间的社会组织，具有独立的社会团体法人地位，是非经济组织，不经营保险业务。2）三大任务：A维护保险业的利益；B协调关系、沟通信息；C行业自律。3、保险行业自律组织的形式保险行业协会、保险同业公会。我国是中国保险行业协会。4、保险行业自律与国家监管总趋势是行业自律加强，宏观监管趋松，我国情况特殊。（三）保险信用评级机构保险评级是由独立的社会信用评级机构采用一定的评级办法，对保险公司信用等进行评定，并用一定的符号予以表示。它在一定程度上表示了企业的信用程度，但有一定的限度。二、保险监管的客体是指保险市场的被监管者，包括保险当事人各方，具体指保险人、保险中介、投保人、被保险人、受益人等。三、保险监管的内容（一）组织监管国家对保险组织的监管，是指国家对保险企业的组织形式，保险企业的设立、停业清算，保险从业人员资格以及外资保险企业等方面的监督和管理。1、组织形式：除少数国家外，均禁止个人经营保险业务，必须是法人组织，含公司制和非公司制。我国保险法规定：保险公司采取的组织形式是两种——股份有限公司，国有独资公司2、对保险企业设立的审批向主管部门申请批准，经工商行政管理部门注册登记，发给营业执照后方可经营(2亿,保证金20％)3、停业结算保险企业可能因经营不善而破产，也可以自行决定解散或与其他保险企业合并。正常解散—清偿全部债务；合并—保险合同全部转让。由于保险业的特殊性，一般应尽量帮助保险企业改善经营条件，使其免于破产。4、对保险从业人员资格的监管两个方面：高级管理人员和一般从业人员5、对外资保险企业的监管发达国家监管较松，非发达国家监管较严，我国是外松内紧。新《保险法》第六条保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。第一百八十三条保险公司以外的其他依法设立的保险组织经营的商业保险业务，适用本法。

旧《保险法》第六条经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务。第一百五十六条本法规定的保险公司以外的其他性质的保险组织，由法律、行政法规另行规定。新《保险法》第六十八条设立保险公司应当具备下列条件：1.主要股东具有持续盈利能力，信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；2.有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；3.有符合本法规定的注册资本；有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；4.有健全的组织机构和管理制度；5.有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；6.法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。旧《保险法》

第七十二条设立保险公司，应当具备下列条件：1.有符合本法和公司法规定的章程；2.有符合本法规定的注册资本最低限额；3.有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；4.有健全的组织机构和管理制度；5.有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。版权所有RESERVED

高管人员任职资格管理规定

担任保险公司董事长、总经理、副总经理、总经理助理应当具备下列条件:1.大学本科以上学历；2.从事金融工作5年以上，或者从事经济工作8年以上；3.具有在企事业单位或者国家机关担任领导或者管理职务的任职经历。(中国保险监督管理委员会令2006年第4号)

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担任保险公司分公司、中心支公司总经理、副总经理、总经理助理应当具备下列条件：1.大学本科以上学历；2.从事金融工作3年以上或者从事经济工作5年以上。担任保险公司支公司或者营业部经理，应当从事经济工作3年以上。(中国保险监督管理委员会令2006年第4号)《保险法》

第八十一条

保险公司的董事、监事和高级管理人员，应当品行良好，熟悉与保险相关的法律、行政法规，具有履行职责所需的经营管理能力，并在任职前取得保险监督管理机构核准的任职资格。

保险公司高级管理人员的范围由国务院保险监督管理机构规定。

第八十三条保险公司的董事、监事、高级管理人员执行公司职务时违反法律、行政法规或者公司章程的规定，给公司造成损失的，应当承担赔偿责任。版权所有RESERVED版权所有RESERVED外资、合资保险公司的条件1.外国保险公司与合资寿险公司，其中：外资比例不得超过公司总股本的50％；2.注册资本或者营运资金达到实缴人民币2亿元或者其等值的自由兑换货币；3.经营保险业务30年以上；4.其他审慎性条件：

（1）法人治理结构合理；

（2）风险管理体系稳健；（3）内部控制制度健全；

（4）管理信息系统有效；

（5）经营状况良好，无重大违法违规记录。版权所有RESERVED保险公司设立的程序

1.申请筹建(1)设立申请书，申请书应当载明拟设立的保险公司的名称、注册资本、业务范围等；(2)可行性研究报告；

(3)筹建方案；(4)投资人的营业执照或者其他背景资料，经会计师事务所审计的上一年度财务会计报告；(5)投资人认可的筹备组负责人和拟任董事长、经理名单及本人认可证明；(6)国务院保险监督管理机构规定的其他材料。

《保险法》第七十一条国务院保险监督管理机构应当对设立保险公司的申请进行审查，自受理之日起六个月内作出批准或者不批准筹建的决定，并书面通知申请人。决定不批准的，应当书面说明理由。

第七十二条

申请人应当自收到批准筹建通知之日起一年内完成筹建工作；筹建期间不得从事保险经营活动。第七十三条

筹建工作完成后，申请人具备本法第六十八条规定的设立条件的，可以向国务院保险监督管理机构提出开业申请。

国务院保险监督管理机构应当自受理开业申请之日起六十日内，作出批准或者不批准开业的决定。决定批准的，颁发经营保险业务许可证；决定不批准的，应当书面通知申请人并说明理由。

版权所有RESERVED新《保险法》第九十一条破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后，按照下列顺序清偿：1.所欠职工工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金;2.赔偿或者给付保险金3.保险公司欠缴的除第（1）项规定以外的社会保险费用和所欠税款；4.普通破产债权。破产保险公司的董事、监事和高级管理人员的工资，按照该公司职工的平均工资计算。旧《保险法》第八十九条保险公司依法破产的，破产财产优先支付其破产费用后，按照下列顺序清偿：1.所欠职工工资和劳动保险费用；2.赔偿或者给付保险金；3.所欠税款；4.清偿公司债务。破产财产不足清偿同一顺序清偿要求的，按照比例分配。（二）业务监管1、营业范围的限制禁止非保险业经营保险或类似保险的业务，禁止保险公司经营保险以外的业务。大多数国家还禁止保险公司同时经营寿险和非寿险业务。我国规定：保险与银行、证券分业经营，财产保险业务与人身保险分业经营2、核定保险条款和费率保险条款专业性和技术性很强，国家和保险监管部门都要依法对保险条款审查，为了保证条款的公正性、公平性，维护被保险人的利益。保险费率——保险价格（保险公司财务稳定，投保人的利益）要报主管部门的核准才有效。我国保险法规定：保险条款和保险费率应当报保险监督管理机构审批。3、再保险业务的监督再保险有利于保险公司分散风险和稳定经营，避免外流。