第一节 风险概述

第一章风险、风险管理与保险前言“天有不测风云，人有旦夕祸福。”（宋·无名氏《张协状元·胜花气死》），古人很早就用辩证观来思考生活，发出了人生之无常的感叹。有时候“人算不如天算”颇有些道理。我们是生存在一个风险无处不在的世界里，确定性和不确定性交织一起，共同影响我们的生活，决定我们的命运。

而保险学就是研究不确定性的一门学科，从损失的不确定性即风险开始分析。2001年“9.11”事件造成190亿美元直接损失，加上民事责任和保险责任，损失770亿美元；死亡3200人。央视大火闹元宵：烧楼还是比放花炮好玩？！一把火烧掉1.6个亿，造成1死8伤。2010年，广东普宁市“2·26”烟花爆炸事故，造成21人死亡。

一次亲身经历烟花误放事故2004年12月26日印尼地震引发大海啸造成223000死亡，经济损失数百亿美元，保险责任赔付不足100亿美元。2008年汶川地震造成直接经济损失8451.4亿元，保险业赔付18.6亿元。年初直接经济损失达1516.5亿元的南方冰雪冻灾，仅获得中国保险业3%左右的赔付2007年全球因巨灾造成的经济损失约为706亿美元，最后保险业赔付了276亿美元，占经济损失的39%；2005年，美国卡特里娜飓风后，保险赔付更是达到了其直接经济损失的50%。。

国殇·汶川大地震海地时间2010年1月12日海地太子港发生7.3级地震，，“不包括废墟中的尸体，街头统计的尸体已经超过20万。死亡人数可能达到30万。”

2010年2月18日，浙江天台县5名孩子外出玩耍，再也没有回来……在湖边的塑料膜上，留下了孩子们挣扎的痕迹……他们属于意外死亡。邓丽君，（台湾歌星），1995年5月8日晚因哮喘引发心脏病而英年早逝，享年42岁

陈百强，服药过量致死长期昏迷,至93年10月25日去世，时年35岁偏偏喜欢你人生如戏：英年早逝的明星们1997年11月12日张雨生（台湾著名歌星）死因：车祸大男孩结束了他年仅31岁的生命

刘丹，2000年1月30日凌晨6时在广深高速公路深圳机场路段遭遇车祸不治身亡，年仅26岁。

人生如戏：英年早逝的明星们1997年11月12日张雨生（台湾著名歌星）死因：车祸大男孩结束了他年仅31岁的生命

沈旭华（央视主持）2002年8月1日晚8时，沈旭华和朋友们在吃饭，正要点菜之际，其手机响起。由于包间嘈杂，她来到了包间斜对门木门旁接电话。沈旭华推门进去，不料尚未完工的消防通道没有灯也没有栏杆。于是，沈旭华从二楼直接摔到了一楼，享年34岁。人生如戏：英年早逝的明星们2007年11月27日0时10分，著名女歌手叶凡因乳腺癌医治无效病逝，终年37岁

陈晓旭2007年5月13日，她因患乳腺癌去世，享年42岁。人生如戏：英年早逝的明星们2007年11月27日0时10分，著名女歌手叶凡因乳腺癌医治无效病逝，终年37岁

“过劳死”的群体

一条规律是，这些群体均以知识分子、企业负责人、演艺明星等为主：焦连伟，男，清华大学电机与应用电子技术系讲师，于某天清晨突然发病去世，终年36岁。同事认为，这与他长期的超负荷工作、心理和生活压力过大有关。高文焕，清华大学工程物理系教授，因患肺腺癌不治去世，终年46岁。医生诊断认为，繁重的工作压力使他错过了最佳治疗时机。何勇，年仅36岁的浙江大学数学系教授、博导，因“弥散性肝癌晚期”与世长辞。学校同事公认的死亡原因是过度劳累。

第一节风险概述一、风险的含义二、风险的衡量三、风险的构成要素四、风险单位五、风险的基本特征六、风险的分类七、风险的代价一、风险的含义风险（Risk)是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。1、风险是损失的可能性2、风险既是客观现实，又是一种主观感受

3、风险损失是不确定的

——发生与否、时间和地点的不确定性——损失范围的不确定性——损失结果的不确定性保险学对风险的另一种表述：危险

危险，是指不会带来利得而只有损失的不确定性，一般指的是纯粹风险（purerisk)。因为风险是一种随机事件发生结果的不确定性状态，该状态有可能会有利得，此时风险就是投机性风险(speculativerisk)；也有可能有利损，此时风险就是纯粹性风险。传统的保险只针对纯粹性风险提供保障。但是，现代风险管理理论随风险管理实践在不断发展，以是否带来利得或利损作为判断是否具有可保性的规则开始在松解.现代风险管理理论也将风险分为下侧性风险（down-siderisk）和双侧性风险（double-sidesrisk），前者是纯粹利损性风险，后者是利得和利损都存在的风险。根据现代风险管理理论，可保性风险并非完全局限于纯粹性或下侧性风险，有些双侧性风险在一定条件下也可以成为可保性风险（insurablerisk)。例如，只要这种风险是不可避免的，而且也是不能被保险利益相关者人为操纵的，而不管这种风险是否带来利得或利损，应该也是可保的。因此从理论和实践的发展角度来说，以“风险”代替“危险”之说可能更为合适。二、风险的衡量

(measurementofrisks)

即对风险程度(degreeofrisk）进行计量，风险程度反映损失发生的不确定性和严重性的大小。不确定性大小就是随机事件发生损失结果的概率大小；而严重性大小就是用损失率（lossratio)来衡量。1、损失概率或频率（lossprobabilityorfrequency)等于一定时期内一定风险事故范围内发生的损失次数与风险单位总量之比。

例如因吸烟致癌发生概率=因吸烟患癌的烟民人数/烟民总人数案例：生活中的风险概率那么一支香烟的致癌机会有多高？有资料显示：千万分之8。我们假定每天抽烟20支，可以计算若干年后吸烟患癌概率。烟龄（年）香烟吸食量（支）患癌概率10730000.06201460000.11302190000.16402920000.21503650000.25604380000.30

2008年恶性肿瘤在我国城市地区的死亡率已达166.97/10万，占总死因的27.12%。我国肺癌的死亡率与30年前相比上升了465%，已取代肝癌成为中国首位恶性肿瘤死亡原因。由于缺乏早期发现肺癌的有效手段，中晚期病例治疗花费大，效果差，肺癌依然是致死率极高的恶性疾病，5年生存概率仅为8.9%至15%。专家表示，肺癌的发病概率与生活方式有密切关系。首位高危因素是吸烟，大约90%的肺癌被认为是由于吸烟而引起，吸烟者患肺癌的几率比不吸烟者高10倍以上。第二是被动吸烟和环境中的污染，像大气污染、居住环境的空气污染，烹调油烟、饱和脂肪等也是诱发肺癌的重要因素。另外，一些肺部慢性疾病患者，如：慢性支气管炎,肺结核、弥漫性肺间质纤维化等，肺癌的发生概率也高于其他人群。二、衡量风险的指标2、损失率(lossratio)或损失程度（lossseverity)指一次风险事故发生所导致的标的损毁程度。=损毁价值/风险标的总价值3、把两个概念放在一起，就衡量风险程度即风险程度=损失发生概率*损失程度注意：不同条件下，同一标的就同一风险事故所面临的风险程度大小是不相同的。风险损失发生概率与损失程度之间一般有何种特征呢？亨利希（Heinrich）三角形：应了一句老话“大事不犯，小事不断”损失最大的事故损失最小的事故无损失的事故损失发生概率一般损失发生概率很大损失发生概率很小三、风险的基本属性1.风险的客观必然性（objective)2.风险的偶然性(contingencey)3.风险的普遍性(beprevalent)4.风险的可变性（bevariable)5.风险的可测性(beassessable)6.风险的相关性(becorrelative)7.风险的损害性（causesloss）8.风险的发展性（created)四、风险的构成要素风险因素(hazards)：风险条件风险事故（perils):风险事件风险损失（loss）风险标的（exposure/objectofrisk)1、风险因素(hazards）

风险因素是指引发风险事故或在风险事故发生时致使风险损失增加的条件，（1）实质性风险因素（substantialhazard)。它是指有形的并能直接影响事件发生或造成损失程度增加的客观风险因素。（2）道德风险因素(moralhazard)。它是指由于个人或团体的不诚实或欺诈，故意促使风险事故发生或扩大风险事故损失程度的主观因素。（3）心理风险因素(psychologicalhazad)。它是指由于人们主观上的疏忽或过失，以致引起或增加风险事故的发生机会，或扩大损失程度的非故意因素。实质风险因素也称物质风险因素；而后面两种与人的活动有关，称为人为风险因素。

风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失的直接原因或外在原因，也是风险因素所诱发的直接结果。风险因素是损失的间接原因，风险因素只有通过风险事故的发生才导致损失。

但两者有时候难以区分，情形比较分析：暴风雨毁坏庄稼；暴风雨使得路面积水车打滑，造成车祸。2、风险事故（perils）3、风险损失（loss)

它作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的（unintentional）、非计划的（unplanned）、非预期的（unexpected）经济价值（economicvalue)减少。

两方面条件缺一不可，否则不称为风险损失。损失通常有两种形态，即直接损失和间接损失。前者是直接造成的有形损失。而后者是由直接损失进一步引致的无形损失，包括额外费用损失（extraexpenseloss)、收入损失（incomeloss)和责任损失（liabilityloss).4、风险标的或风险载体(objectofrisk)风险事故造成损失的承受对象如人身、财产、责任等5、风险要素之间的关系风险因素风险事故风险损失风险载体（财产、人身、责任）引发导致承受所谓风险单位（exposureunit)，也称危险单位，是指发生一次风险事故可能涉及到的最大损失范围。这是保险人设计保险责任的计算基础。五、风险单位及其划分在保险业务中，风险单位的划分一般有以下几种方法：

1.按保险标的划分2.按地段划分3.按投保单位划分（一）按风险的性质分类1.纯粹风险（purerisk)：只有损失机会而没有获利可能的风险2.投机风险(speculativerisk)：既有损失机会又有获利可能的风