第一章 人身风险与人身风险管理

1人寿与健康保险对外经贸大学保险学院方黎明课程概述（1）课程概述（2）课程要求5第一章人身风险与人身风险管理人身风险的定义、特性及类别可保人身风险的特性人身风险管理的基本程序本章要点6第一节人身风险

人寿与健康保险是对人身风险的管理一、风险概述风险是指在一定条件下，有关某一事件结果的不确定性。风险既可以指积极结果，也可以指消极结果保险中的风险特指损失的不确定性，即纯风险问：哪些风险属于保险中的风险？78二、人身风险的概念疾病？伤残？意外事故？人身风险是指客观存在的若干风险中直接作用于人的身体，影响人的生命、健康或生活质量的一种风险；即由于人的生、老、病、死生理规律所引起的人身风险以及在物质生产过程或日常生活中因遭遇各种自然灾害、意外事故、人为灾害所引起的人身伤亡风险9三、人身风险类别按人身风险发生的原因分类——内源性、外源性按人寿与健康保险公司风险管理的对象分类——英年早逝，退休后收入不足，健康风险，失业损失风险10英年早逝风险年龄一年内死亡率到65岁之前死亡率00.010.2150.0030.20100.00020.20150.00060.20200.00110.19250.00120.19300.00140.18350.00170.18400.00220.17450.00320.16500.00500.14550.00810.12600.01260.07表1-1美国不同年龄者一年内及到65岁前死亡的概率11退休后收入不足表1-2美国1998年人口到65岁时的生存率及平均余命情况年龄到65岁时的生存率平均余命65岁以后平均余命00.7974.99.9108065.910.9200.8156.311.3300.8246.911.9350.8242.212.2400.8337.612.6450.8433.013.0500.6628.613.6550.8824.414.4600.9320.515.512健康风险表1-3卫生部门综合医院门诊病人次均医药费用年份人均医药费用(元)药费检查治疗费占医药费用%药费检查治疗费199539.925.69.164.222.8200085.850.316.858.619.62005126.966.037.852.029.82007136.168.042.450.031.22008146.574.045.350.530.913健康风险（续）表1-4卫生部门综合医院出院者人均医疗费用年份人均医药费用(元)药费检查治疗费占医药费用%药费检查治疗费19951667.8880.3507.352.830.420003083.71421.9978.546.131.720054661.52045.61678.143.936.020074973.82148.91734.643.234.920085463.82400.41887.043.934.514三、人身风险类别（续）个体可能遇到的由保险公司承保的健康风险1、无力支付高昂医疗费的风险2、由于疾病或意外伤害导致收入损失或中断的风险3、因需接受长期护理而引发高额护理费用的风险15年龄男性丧失工作能力时间女性丧失工作能力时间1个月3个月1年1个月3个月1年1724011030340801022370170404301301027400190505301902032500170305602403037430170506503005042560200508703405047500220709303806052600240808803808057770340130850410110621,060490180850430130671,060430220940490160721,220560280850520200表1-5美国每10000人中不同情况下丧失工作能力人数资料来源：Black,Kenneth,Jr.,AndHarold,D.Skipper,Jr.LifeInsurance,Prentice-Hall,Inc.,1994,p8.16步行步行沐浴穿衣步行沐浴穿衣如厕移动如厕穿衣沐浴步行排泄节制移动如厕穿衣沐浴步行进食排泄节制移动如厕穿衣沐浴步行损伤最弱者损伤最强者图1-2年老不能自理的损伤过程——日常生活能力失败的发展变化过程17四、可保人身风险的规定1、意外且非故意的风险（AccidentalandUnintentionalLoss）2、纯粹风险（PureRisk）3、可测定的（DeterminableandMeasurableLoss）4、大量风险单位均由遭受损失的可能性（LargeNumberofExposureUnits