第二章 人寿与健康保险概述

人寿与健康保险对外经贸大学保险学院荆涛编著北京大学出版社1第二章人寿与健康保险概述人寿与健康保险的概念人寿与健康保险的特征人寿与健康保险分类本章要点2第一节人寿与健康保险的概念与特征一、人寿与健康保险的概念（一）与赌博概念的划分赌博产生新的风险，并且不能使输者恢复到原状3一、人寿与健康保险的概念（续）（二）与储蓄概念的划分人寿与健康保险是互助行为人寿与健康保险积聚的基金是多数人间的财产准备人寿与健康保险支付的保险金是保险费的很多倍人寿与健康保险是通过精算厘定的（三）与慈善概念的划分主办机构不同权利义务关系不同4二、人寿与健康保险的特征（一）人寿保险的特征1、承保对象——人的生命2、承保风险的性质——规律性3、可保利益的性质——合同订立时须有可保利益4、保险期限——长期性5、保险费——少量趸缴，大部分年缴6、保险金额的确定及给付7、受益人的规定8、经营方面——采用均衡费率制，责任准备金，分保的选择，管理要求，投资，及条款9、风险的发生5年龄(岁)死亡率(‰)自然保费(元)均衡保费(元)352.512.4416.29403.533.4316.29455.355.1916.29508.328.0816.295513.0012.6216.296020.3419.7516.297049.7948.3316.2980109.98106.7716.2990228.14221.4916.29表2-2自然保费与均衡保费的比较资料来源：魏巧琴编著，《新编人身保险学》，同济大学出版社，2005年第一版，p53-54转引自魏华林等著，《保险学》，高等教育出版社，1999年版6（二）健康保险的特征1、保险标的、保险事故——人的身体2、保险合同性质——定额给付或补偿方式3、保险期限4、保险费的计算依据5、受益人的规定6、责任准备金的提取7、道德风险发生的几率8、有关费用分摊的规定9、有关责任期限的规定7第二节人寿与健康保险的分类与作用一、人寿与健康保险的分类（一）按实施方式分类——强制保险、自愿保险（二）按需求效用分类——保障型、储蓄型、投资型（三）按保险期限分类——长期保险、短期保险（四）按投保方式分类——个人保险、团体保险8一、人寿与健康保险的分类（续）（五）按被保险人的年龄分类——儿童保险、成人保险（六）按保单利益（保险金）的归属分类——为自己利益保险、为他人利益保险（七）按被保险人的风险程度分类——优选体保险、标准体保险、次标准体保险（八）按是否要体检分类——验体保险、免验体保险9一、人寿与健康保险的分类（续）（九）按保险金的给付方式分类——一次性给付保险、年金式给付保险（十）按保单是否分红分类——分红保险、不分红保险（十一）按保单保额是否变动分类——保额固定保险、保额变动保险（十二）按承包技术分类——普通人身保险、简易人身保险10一、人寿与健康保险的分类（续）（十三）商业人身保险和社会保险1、相同点——保险标的，经营方式，经营技术，保险目的2、不同点——经营体制，行为依据，实施方式，强调的原则，功能，保费负担方3、相互联系——社会保险是商业保险进一步发展的产物，商业保险是社会保险的补充11二、人寿与健康保险的作用（一）微观层面1、为个人、家庭和企业提供保障2、帮助个体及家庭保全财产3、可以作为一种投资手段4、能够成为合理避税的方法5、作为员工福利计划吸引人才12二、人寿与健康保险的作用（续）（二）宏观层面1、稳定社会秩序，增进社会福利2、促进金融市场发展，为国家经济发展积累资金3、推动贸易和商务4、增加就业机会5、提高全社会的生命健康意识13第三节人寿与健康保险的产生于发展一、国外人寿与健康保险的产生与发展（一）国外人寿保险的产生与发展1、产生基尔特制度，友爱社，相互保险组织，佟蒂法，哈雷生命表14（一）国外人寿保险的产生与发展（