龙头企业+农户+信贷+保险机制信贷服务模式创新研究

龙头企业+农户+信贷+保险机制信贷服务模式创新研究

顶级公司在销售和生产方面具有专业优势，但非世界领域的竞争并不全面。农民希望把龙头企业从“海洋”中“走”，但面对不可预测的农业风险和财产损失，他们缩小了方向。农村信用合作社（以下简称农业信用合作社）看到了相同的可能性，但担心信贷资金已进入盈余。湖北省咸宁市咸安区农信社创造出了“龙头企业+农户+信贷+保单”信贷服务模式,强化了对“龙头企业+农户”现代大生产方式的支持,取得了多方共赢的良好成效。围绕肉鸡养殖让市场风险由龙头企业去承担,养殖风险由农户承担,信贷风险由农信社承担、意外损失风险由保险公司承担。这种模式中最有价值的创新主要有两点:理顺了不同风险的承载主体;创设了农户贷款封闭式管理流程。农户向龙头企业出售肉鸡后,龙头企业将收购款直接转账到农户在农信社的个人结算账户上,也非常方便了农信社安全收回贷款。农民贷款难,农业信贷难2005年4月,咸安区政府引进广东温氏食品集团公司投资,在107国道旁的贺胜桥镇成立了咸宁贺胜温氏禽畜有限公司,采取以“龙头企业+农户”的模式,大力发展肉鸡养殖产业,促进农业增效、农民增收。同时,区政府制定了争创禽类养殖大县(区)的目标:计划到2010年,在全区发展养鸡专业户达到1500户以上,年出笼肉鸡3000万只,年实现养鸡产值5亿元。“龙头企业+农户”这种模式大面积推广,让农户发展养鸡产业的资金需求很大。根据农信社调查,1个农户按建鸡舍300-500平方米,每批养鸡3000-5000只的养殖规模预算,需投入资金4-6万元,一般农户能够自筹2-3万元,缺口资金迫切希望得到贷款支持。但是,由于农户达不到农信社的贷款条件,形成了农户贷款难、农信社难贷款的矛盾。主要表现农民缺少抗风险抵押物。农民最大的资产是房屋,住房作为农户的基本生活保障,其抵押意义非常有限,难以满足农信社抵押和担保要求。农信社风险补偿难。农业是弱质产业,容易受自然灾害和市场影响,风险较大,农业险种较少,农户损失得不到补偿,风险往往会转嫁到农信社,使农信社的收益和风险很不对称。在这种背景下,迫切需要农信社创新信贷支农服务模式。因此,“龙头企业+农户+信贷+保单”信贷模式应运而生。统一标准、按照业务操作流程,进展有序政府。咸安区政府出台了《咸安区争创禽类养殖大县(区)实施意见》。对按标准兴建的每个小区养殖小区(养户10户以上,禽舍面积3000平方米以上),区财政补贴1万元用于水、电、路等基础设施建设;对新建鸡舍300平方米以上、每批出笼3000只肉鸡以上的新发展养鸡户补贴笼舍建设资金每平方米5元(其中区财政补贴3元/平方米、所在乡镇补贴1元/平方米、温氏集团补贴1元/平方米)。区政府对完成年度发展计划的乡镇奖励1万元,对年出笼家禽5万只的专业大户奖励3000元。参与贷款调查。对养鸡户需要农信社贷款支持的,由镇、村两级干部参与对养鸡农户贷款的调查,签署贷款意见并盖章同意。同时,将养鸡户贷款的按期收回情况纳入对镇、村两级干部的年度任期考核内容。温氏公司。按照“六统一”的方式发展养鸡户,即统一提供饲料、统一鸡苗及肉鸡价格、统一防疫措施、统一器械药品、统一免费技术指导和咨询服务、统一成鸡回收。公司与养鸡户签订肉鸡养殖和购销合同,实行风险共担、利益共享,即公司承担市场风险,养户承担养殖风险,保证养鸡户从购进鸡苗到肉鸡出售,每只鸡收益在1.5元以上。同时,公司在农信社开设基本账户,对收购肉鸡后支付的款项,一律以转账方式与养鸡户进行资金结算。养鸡农户。养鸡农户在农信社贷款必须符合以下条件:历年不欠农信社贷款;自筹资金2—3万元;有符合鸡舍建造标准的固定养殖场地、自建鸡舍或建舍材料到场50%;信用等级达二级以上;向农信社提出贷款申请及相关材料,材料包括借款人的身份证、户口本、贷款证、信用等级证,与温氏公司签订的购销合同以及所在地乡镇政府和村组提供的购销合同真实性的证明等,以订单或合同的收款权及投保的保单向农信社提供担保。保险公司。养鸡户通过温氏公司集中向保险公司投保财产意外保险。按每栋鸡舍保费130元、保额23000元的标准进行投保,其中,鸡舍保费40元,保额8000元;鸡保费60元,保额12000元;鸡舍及附属设施保费30元,保额3000元。养鸡户在养鸡过程中遭受自然灾害和突发性事故造成损失的,由温氏公司集中向保险公司进行理赔。农信社。咸安区农信社制订出台了《“龙头企业+农户+信贷+保单”信贷支农服务管理实施办法》。规范贷款操作流程。养鸡农户贷款的具体操作流程为:养鸡户向当地农信社提出贷款申请→农信社调查核实并审查批准→签订借款合同→贷款资金划入养鸡农户在承贷农信社开立的个人结算账户→农信社监督养鸡户按贷款用途使用资金→养鸡户将成品肉鸡卖给温氏公司→温氏公司开出现金或转账支票到养鸡户在农信社的个人结算账户→农信社根据贷款合同的协议条款按期收回贷款。延伸贷款额度、期限、还款方式。养鸡农户贷款额度由过去的农户小额信用贷款额度5000元扩大到30000元;贷款期限由过去的1年延长到了2年或3年;农户可以按养殖周期分批次偿还贷款。实行利率优惠政策。对养鸡户贷款利率,严格执行人民银行规定的基准利率政策。优化服务方式。农信社设立“农贷专柜”,实行“一站式”服务,方便养鸡农户贷款。龙头带动,农民增收,产业持续发展咸安区贺胜桥镇万秀村23组农民冯光平,2006年开始与咸宁贺胜温氏禽畜有限公司签订养鸡协议,当年在农信社贷款2万元,建鸡舍500平方米,全年分3批共出栏肉鸡1.5万只,销售收入19万元,获纯利2万元;2007年,尝到养鸡致富甜头的冯光平又向农信社贷款3万元,增建鸡舍500平方米,扩大养鸡规模。现在,该户每年可出栏肉鸡3万只左右,销售收入近40万元,获纯利4万多元,家里不仅盖了新房子,还购全了家用电器,生活一天比一天过得富裕。在咸安区农村,象冯光平这样形成规模的养鸡专业户已有1153户,还有大批农户正在被吸引加入肉鸡养殖产业。这是咸安区农信社创新“龙头企业+农户+信贷+保单”信贷支农服务模式带来的良好效应。促进了农民增收。“龙头企业+农户+信贷+保单”信贷模式,以“企业订单+农业保单”来替代抵押品,丰富了农村金融产品,畅通了农户的融资渠道,提高了授信额度,解决了农户发展生产需要大额资金而又无贷款抵押担保的问题。同时,当地政府、龙头企业、保险公司、农信社和农户五方联合推动,通过资金、技术、市场、劳力、场地、管理等优化组合,使农户的收入得到有效的保证,农民找到了发家致富的门路。据统计,2008年,在咸安区建舍养殖的1027户养鸡户中,当年农民人均纯收入达到6300元,比全区2008年农民人均纯收入4600元高出1700元。推动了龙头企业发展。咸宁贺胜温氏禽畜有限公司采取“龙头企业+农户”的经营模式,其经营理念就是“农民增收我发展”。龙头企业虽然具有生产技术和销售市场,但其发展建立在农户生产的基础上。“龙头企业+农户+信贷+保单”信贷模式,有效激发了农民的生产热情,农民增收越多,产业规模做得越大,龙头企业发展的基础就越牢固。自2005年6月投产以来,温氏公司已投入资金3000余万元,建成了种鸡场、孵化厂、饲料厂、销售部。至2008年末,公司已向农户出售鸡苗5600万只,销售肉鸡5100万只,实现利润3700万元,其中2008年实现利润1500万元。化解了信贷资金风险。农信社大力推广“龙头企业+农户+信贷+保单”信贷模式,建立了农户贷款抵押品替代机制和农户贷款封闭式管理流程,为信贷资金投放寻找了优质载体。自2005年以来,咸安区农信社累计发放养鸡户贷款1376笔、3149万元。截止2009年3月末,养鸡户贷款余额1924万元,其中仅逾期贷款7笔、金额12万元。如在2008年初的雪灾中,全区有16户养鸡户受灾,共获得保险公司理赔款23.7万元,转移和分散了农信社信贷资金风险。推动了地方经济发展。“龙头企业+农户+