云南省禄劝县农村金融机构的现状与发展

云南省禄劝县农村金融机构的现状与发展

改革开放30年来，国家非常重视“三公”，尤其是近年来的中央一号文件。农村改革发展取得了重要成效，“三公”的重要性和投资大幅增加。农村基础设施建设日益加强，农业政策得到落实，农民生活水平显著提高。但是,农村收入水平、生活水平与城镇相比差距还是很大,对农村提供的金融服务、信贷支持力度仍然不足,农民“贷款难”仍然存在,国家、社会、金融等还应加大对“三农”的资金投入。十七届三中全会指出,要建立现代农村金融制度,创新农村金融体制,引导更多的信贷资金和社会资金投向农村,加快建立资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系,积极支持农村改革发展。2008年下半年,我们就禄劝县辖区金融对经济发展的支持力度和存在的问题进行了调研。一、民主生活下的农民增收禄劝县是云南省昆明市远郊县,北界金沙江,与四川省会理、会东两县相望,东北接东川区,东邻寻甸县,南连富民县,西南与楚雄州的武定县毗邻,县城海拔1679米,年平均气温15℃,距昆明市区72公里,土地总面积4249平方公里,其中,山区面积占98%,全县3个镇、13个乡、194个村(居)民委员会,总人口46.19万人,是一个少数民族聚集区,共有彝、苗等24个少数民族,农业人口占94%,有耕地面积36万亩。2007年全县生产总值217,115万元,人均生产总值4,932元,农民人均纯收入2,041元,财政收入20,749万元,同比增长23.6%。财政支出61,634万元,全部财政收入仅占总支出的三分之一,缺口全靠上级拨入。二、金融机构的基本情况(一)按照国家外部的特点,可分为7个机构和两个机构除人民银行外,我县有银行业金融机构4家:农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行和农村信用合作联社。其中:农业银行有营业机构4个,全部集中在县城,农业发展银行1个(代理富民县业务),邮政储蓄银行1个,农村信用社24个(县城8个机构,乡镇16个机构)。自2000年以后,建设银行、工商银行机构全部撤并,业务划归农村信用社,农业银行、农村信用社也先后撤并一些营业网点,金融机构营业机构由2000年的56个减至目前的31个。(二)金融机构贷款截至2008年10月末,全辖金融机构各项存贷款持续增长,金融运行平稳。全县金融机构各项存款余额265,242万元,比年初增加49,091万元,增长22.71个百分点,同比多增24,217万元。全辖金融机构各项贷款余额169,345万元,比年初增加60,418万元,增长55.47%。增加量和增长率创历史新高,贷款增幅为历史最高。金融机构各项贷款中:农业银行70,276万元,比年初增加33,103万元;农业发展银行12,859万元,比年初增加7,551万元;农村信用社86,210万元,比年初增加19,764万元。三、资金融通方面,金融支持型。在县2008年,农业银行向政府招商引资项目投入信贷资金45,700万元,其中滇能集团发放水电站建设贷款30,200万元,昊龙电站6,000万元,丰安江边电站9,500万元;向农资供应部门、供电公司、医院、学校等涉农贷款12,000万元,向自然人提供贷款6,500万元,累计发放贷款64,200万元;农村信用社向土地储备中心发放贷款950万元,向玉龙水电站发放贷款400万元,向“三农”发放贷款49,500万元,向个体工商户、农业经济组织发放贷款21,150万元,累计发放贷款72,000万元;农业发展银行向禄劝小蓬祖发电有限公司发放水电站建设贷款8,000万元,累计发放贷款8,085万元1至10月金融机构累计向市场投放信贷资金144,285万元,全辖金融机构各项贷款比年初增加60,000万元,同比增长55.%,是多年来增长幅度最大的一年,有力地支持了禄劝经济社会的发展。可以看出,全县金融机构为支持农业基础设施项目建设起到了积极的作用。农业银行为城镇基础设施、交通、水电、矿产资源开发、中小企业、民营企业等提供信贷支持,目前正积极为农民办理惠农卡业务,为支持“三农”创造了一个良好的契机。农村信用社网点延伸到乡镇,贴近“三农”,积极为农业、农户、个体工商户、乡村基础设施建设等提供金融服务。随着禄劝社会经济的不断发展,民营企业、个体商户的资金需求由提供经营垫本转向扩大经营规模转变,农民信贷需求由单一、小额生产贷款逐步向复杂多元化资金需求转变,农村信用社为积极适应这一需求,将农业经济组织贷款和小额信用贷款作为农业信贷投放的主要方式。同时积极向农业产业化龙头企业倾斜,形成了市场牵龙头、龙头带基地、基地连农户的农业产业化经营模式,成为支持地方经济发展的重要力量。四、财政资金支持当地经济发展中的不利和不可避免的问题和困难(一)增强农村市场竞争,形成一场双近十年来,继建设银行、工商银行机构撤并后,农业银行、农村信用社也相继撤并营业机构,机构数与2000年相比减少了一半多,全县16个乡(镇)仅有农村信用社一个金融机构,形成农村信用社一家机构独占农村市场,没有竞争,没有压力。占全县人口5%的县城有金融机构14个,占全县人口95%的农村有金融机构17个,而且,乡村农户居住分散,交通不便,农村对金融信贷资金支持、金融服务需求相当大。金融对农村的服务面大大减缩,这与新农村建设、为农村提供更好的金融服务相违背。2008年11月12日《昆明日报》头版刊登了一则新闻,标题为《禄劝3万乡民取款路难行》的文章,主要内容是反应农村信用社撤并禄劝县九龙乡民权信用分社后,农民存取款不方便,要求恢复营业机构的报道,值得深思。(二)金融从业人员新老化由于金融机构大量撤并和缩减,为了维持经营,各家银行纷纷减少人员,年青或具有专业知识的人才相继调入昆明等条件好的金融机构,使县级、乡镇金融机构人员不但减少,而且老化。农业银行近十年没有新员工入行,人员年龄结构、知识结构得不到更新。金融从业人员由2000年的318人减少至2008年的246人,平均年龄由38岁上升到42岁。长此下去,对金融业的持续发展将造成严重影响。(三)农村贷款业务办理难目前的乡(镇)农村信用社均设在乡(镇)政府所在地,每个机构从业人员5至8人,金融服务无力顾及乡(镇)2至3万的“三农”全体,农民办理存取款、贷款业务,只能徒步十几公里,甚至几十公里到信用社办理,农民办理业务费时、费力、费财。加之,乡镇仅有一家农村信用社机构,没有竞争,没有较大的压力,坐等客户上门求贷、坐收贷款利息,员工学习创新主动性不强,不思进取思想大大存在,部分机构成为独霸一方的“财神爷”,甚至会出现“不拿好处不放贷,拿了好处也不放贷或乱放贷”的情况,容易滋生腐败和引发经济案件。(四)主要经济指标居东北部,企业实际信贷无法满足市场的需要禄劝县属于国家重点扶持县之一,人口数量位居昆明县(市)区第二,而地区国民生产总值、人均国民生产总值、人均可支配收入、财政收入等主要经济指标居倒数第一,金融机构各项存款倒数第二,工业、商业等产业规模小,农业基础薄弱,招商引资难,大量的资金需求,要靠金融机构信贷支持,而有限的信贷资金无法满足市场的需要。(五)服务范围不全目前的农业发展银行,只有县支行一个网点,仅办理粮食收储企业贷款项目,服务范围没有辐射农村群众,农民群众没有直接享受到政策性银行的服务,农业政策性银行名不副实。(六)农村地区金融机构对“三农”贷款的营销主动性不强,支持能力不足一是贷款审批权的上收,审批程序繁杂,环节过多,造成贷款难的现状。由于国有银行过度关注信贷风险,禄劝唯一的国有商业银行-农业银行,对法人客户的贷款审批权上收到二级分行,一笔贷款从客户申请到获批准,需要三个多月甚至半年,有的项目发展情景很好,等到贷款批准时已经用不上,耗时、耗财。二是农业是弱质产业,农民是弱势群体,受自然灾害影响较大,有“靠天吃饭之”说,其自身抗风险能力较弱,对农民、农户的贷款金额小,管理难度大,加大了贷款管理成本。金融机构对“三农”的贷款营销主动性不强,造成“贷款难、难贷款”。三是抵押担保条件较高,“三农”贷款条件受限,很难获得贷款支持。四是贷款利率浮动幅度较大,加重了农户的经济负担,增加生产成本。以上这些因素的存在,促使金融机构贷款难、农民难贷款,形成恶性循环,金融机构业务萎缩,支持能力不足。贷款审批权限上收,工作业绩上不去,各项考核不达标,最终形成业务萎缩与金融机构生存危机交织的恶性循环。五、提出建议(一)深化农村市场经济体制改革融机构服务网点逐步缩减、金融服务人员大量减少,对“三农”金融服务弱化的现实情况农业银行作为农村金融体系的骨干和支柱,应切实按照中央提出的“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的总体原则,更好地为“三农”和县域经济服务。农业发展银行等各类政策性金融机构要加大对农业开发和农村基础设施建设中长期信贷支持。继续深化农村信用社改革,把农村信用社真正改造成产权明晰的社区性农村金融机构,发挥好为农民服务的主力军作用。扩大邮政储蓄银行涉农业务范围,县域金融机构新吸收的存款,应主要用于当地发放贷款,并同步安排配套激励政策,切实增加对“三农”信贷供给。(二)建立农村市场主导与农村金融服务相结合、长效机制和支农服务所得税,通过税收优惠、财政贴息、财政补助等多种手段,引导和改善农村金融资源配置,降低农村信用社支农风险如:逐步建立市场主导与政府扶持相结合、财税政策与金融政策相结合的支农长效机制,使农村信用社在“三农”服务中得到回报。适当降低农村信用社对农业、农户贷款的利率浮动比例,实行更为灵活的利率政策,减轻农民经济负担,节约贷款成本。(三)抵押获取贷款的土地、荒荒地完善土地金融制度,允许农民以依法取得的土地、荒山承包经营权作为抵押获取贷款。建立地方性农业担保公司,为农民提供贷款担保,分散农户贷款风险。(四)建立农村市场体系,支持“三农”结合地区实际,在农村人口较密