农村小额信贷发展现状、存在问题及对策禄劝县农户小额信贷发展状况调查

农村小额信贷发展现状、存在问题及对策禄劝县农户小额信贷发展状况调查

随着金融机构改革的深入，鲁津市金融机构模式发生了根本性变化。银行、工商银行相继关闭，农业大学的所有市政机构都崩溃了，金融资源也充分整合。但县域农村农户小额信贷开展缓慢,小额信贷普及率低,对此,我支行作为专门课题进行调研,就县域农村小额信贷开展现状、存在的问题进行深入分析,以期引起相关机构的重视,共同促进农村经济金融健康发展。一、调查单位及标准,引导农民小额信用贷款实际操作。在方案上,首先应建立以群众信贷为目前,禄劝县域开展小额信贷的机构主要是农村信用社。禄劝农村信用社自2000年开展农户小额贷款工作以来,得到了人民银行、省、市联社的大力指导和帮助,小额信用贷款主要是按照人民银行下发的《农户小额信用贷款管理办法》进行操作,发放金额单户控制在5,000元以内。2006年5月参照省联社下发的《关于印发云南农村信用社农户小额信用贷款管理办法(试行)》,制订了《禄劝农村信用社农户小额信用贷款管理办法(施行)》,并根据县内经济发展状况,将单户发放金额控制在1万元内。截止2008年6月末,全辖开展小额信贷的16个农村信用社共建立农户小额信用贷款档案32,405户,占全县农户总数110,698户的29%。发证农户29,076户,其中贷款农户18,145户,占农户总数的16%,贷款余额5,752万元。评定信用等级农户4,681户,信用村33个。调查显示:农户发证率在40%以上的社有5个,30-40%的社2个,20-30%的社4个,20%以下的6个社,最低为4%。农户贷款满足率达到70%的只有九龙信用社,达到30%的有两个社即乌蒙社和马塘社,其余均在20%以下,10%以下有6个社。小额农户信用贷款开办初期和发展过程中,农村信用社从以下几方面推动和规范了农户小额信贷工作:1.加强组织领导,加大宣传力度,确保农户小额信用贷款顺利开展。为使农户小额信用贷款工作顺利开展,从县联社到各基社,充分抓住信用社改革契机,利用会议、电视、广播、制作宣传单、墙体广告等形式,大力宣传农户小额信用贷款的服务宗旨、原则和管理方式以及开展农户小额信用贷款的好处,使广大人民群众熟知农户小额信用贷款。2.建立健全规章制度,做到有章可循。制订了《禄劝农村信用社信贷管理办法》、《禄劝农村信用社农户小额信用贷款管理办法(试行)》,详细规定了农户小额信用贷款客户条件、借款用途,期限与利率、发放程序与管理、责任与考核等内容,使各社农户小额信用贷款有章可循。3.认真做好建档和发证工作,确保发放资产质量。按照农户小额信用贷款操作规程和基本要求,各基社组成了以基社负责人为主任、信贷员和各村委会、村小组负责人为成员的建档、核贷工作小组。深入一家一户对农户的家庭基本情况、经营情况、资产情况等进行认真细致的调查,并由家庭户主签名,领导小组成员签字后,建立农户“家庭资产情况登记表”,并根据调查情况及时为农户核定贷款限额。4.加强监督,明确责任,杜绝违规操作。为确保农户小额信用贷款工作质量,县联社信贷计划、监察稽核部门经常深入基层社进行检查、指导。认真按照《禄劝农村信用社农户小额信用贷款管理办法(试行)》,对不严格按照管理办法操作的进行严肃处理,特别是在建立农户小额信用贷款档案、催收工作中严格要求严格考核,对农户小额信用贷款工作完成较好的基社主任和信贷员给予奖励,违反规定的给予处罚。二、乡镇分布偏偏,发展极不平衡从调查情况看,禄劝农村信用社农户小额贷款业务起步是好的,但后期发展却没有持续推进,除撒营盘镇、九龙乡、皎平渡乡、团街乡、翠华乡、茂山乡等6个乡镇发证超过2000户外,其余乡镇大都保持试点状况,发展极不平衡。信用社从2000年开始推广小额贷款,到现在农户建档面仍只达到29%,农户总体贷款覆盖面还比较低。经过分析我们认为主要有以下原因:(一)整合服务主体的缺失建设银行和工商银行的退出以及农行乡镇网点的撤出使县域金融资源得到相应整合,但随之而来的是服务主体的缺失和竞争机制消失。目前每个乡镇只有农村信用社一家金融机构,而且县城以下大都只有一个营业机构,在可以满足其机构保本盈利的情况下缺乏拓展市场动力。(二)农村市场没有形成信用社从2000年开展小额信贷业务,但这一创新业务在农村信用社并没有形成良好的经营机制,比如在整个信用社经营中这部分业务应占多少比例,或者应逐年达到多少或者全县普及,没有形成经营管理者的共识,致使业务没有得到很好的拓展。(三)贷款增量明显减弱近几年我县农村信用社贷款不断增加,但由于规模基数较小而且业务偏重于承接城区原建行和工行留下的市场空间,使县城以下贷款增量明显减弱。以6月末比较,县以下机构各项贷款比上年同期增加1612万元,仅占同期信用社全辖新增贷款的7.60%,联社营业贷款比同期增加19583万元,占92.4%。近两年的贷款增量中,大多是社团贷款、住房贷款、票据贴现,农户贷款增量减少,加之规模受限,使信用社不得不将信贷资金用于国库券等有价证券投资。(四)信贷银行推动农村信用社对农民的小额信贷进行监管，并制定了适当的金融监管机制，以保持小型信贷的长期发展(五)县域经济发展优势转化为地方经济发展优势的对策长期以来,农村金融机构缺乏自身的市场经营主体意识和区域经济发展意识、仅以保本经营和相对盈利为经营目标,在县域金融资源相对整合的情况下,资金优势并没有转化为地方经济发展优势,农村金融市场经营理念和经营机制有待进一步突破。三、改进金融服务方式,发展农村金融机构结合开展农户小额信用贷款工作情况,提出以下意见和建议:1.农村信用社应积极贯彻落实中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定精神,明确树立金融支持社会主义新农村建设的指导思想,充分发挥农村金融是现代农村经济的核心的重要作用。深入学习实践科学发展观,结合禄劝农业大县的特点,把农户小额信贷作为支持“三农”的突破口,积极改进金融服务方式,完善金融服务功能,为新农村建设提供高质量的金融服务。2.积极创新农村金融服务品种,增加农村建设的信贷投入。要简化信贷审批,改进信贷授信和评级,创新农村建设、消费等信贷品种,积极培育信贷支农新的增长点,把金融资源优势变为农村经济发展优势,全面满足新农村建设的信贷资金需求。3.作为统筹城乡发展的重要内容,小额信用贷款应成为农村信用社拓展农村金融市场的方向。农村信用联社要做好辖内信贷资金余缺调剂,发挥统一法人和机构优势,因地制宜地开发农村信贷市场,广泛开展农户小额信贷工作,并形成业务增长机制加以考核,使农户小额信贷形成长效机制,