商业银行负债业务与负债成本管理

第二章商业银行负债业务商业银行负债的构成存款业务借款业务负债成本管理第一节

商业银行负债的构成银行负债的概念银行负债的作用银行负债的构成一煮、必银掩行训负装债逢的艇概凉念指茂银膨行殖以齿债训务怕人蚕身泉份美筹姥措碍资觉金郊、安形让成倒资惰金洞来特源邪的汗各朴项吐业础务肾。叫强慰调渠需带要乓还驴本精付侍息甚、拴债臣权腹人逮权售益坑、兵通师过绑负寄债峡取喝得瓶的喷资描金恋须絮用弊于歌资杯产伞业纤务渴等妇。指匠银冤行盆通推过冈发幸行皮或秧销挥售题、爬提蛾供姥金榴融断产耳品岸和嫁服宪务这来牲取株得乔资贼金絮的蚊各驳项圣业独务预。摸如西发害行旁销俗售友存冠单王、鄙存挡折嚷、蔽支巾票创、兵金顽融恰债浊券窗、吐贷净款抬出疤售捐、录资昼产将证滥券渴化驻等卫。籍强汉调揭银汇行吩为抗社碧会诞公银众晋提雨供水全立面忘优捡质耻的鞠产叔品间与击服惹务删。牧强这调类银造行失是块卖聪者蚀、部生州产挺者限。从债权、债务关系的角度从市场营销的角度是活指挥企棍业补过斩去例的罩交之易师、秩事基项吓形界成吗的颗现暗实胳义竹务圈，散履佩行充该体义工务剂预日期江会连导粮致持经娇济侍利惯益骡流鹅出亏企姥业女。曲商谦业膛银怨行所的暖负者债客主托要序包风括属各酬项感存侵款炕、撤向具中军央椅银慈行责借汤款竞、丝式同堂业办存拐放饰与浊同杰业颗拆拘入秧、勺发碑行稍债献券蛙以贪及域结摸算截中谨形讲成凤的埋各职种雷负肯债壤。从广义负债的角度广阔义倚负毕债恭和巩狭臣义破负免债煤：广厦义毫负辟债杰指猴除驾银代行辟自四有或资鼻金桌以钟外响的编一动切初资惯金锄来建源码，戴包针括胀资沾本脂票枪据皇和奋长站期黄债刻务堤资夹本些等谦二攻级雅资替本窗的毯内尖容尝。狭萍义蓬负捕债惧指扭银耻行犬存捐款菠、肺借焦款绢等倡一清切挪非臂资恭本比性熄的宋债茧务咏。银兵行境负枝债扬是道现汤实狮存崭在迎的座由刃以控往战的丛交膨易测或赔事捉项购而旁产现生喂的蹦经腥济管义印务犁。查过撇去胖发赤生券的眠、宏已取经脖了跳结疫的索经车济路义撇务贡或御将茶来扩可色能屠发疗生刷的挠经岂济撇义栋务液都标不需包括括阳在族内眨；银夹行葛负漏债究是至由搜具钱有喜约嗽束僻力年的衔合摘同溜或截法荣定妈要千求尺明经确敲下切来爪的聪，蜓经惕济介义野务仪在败法汇律桂上祝通讽常区是遇是悼强为制脸执膨行府的候。银需行刊负隆债耗的刺数吧量段必漆须松能据够伟用泼货双币恭计市量殖。银桥行漂负就债窃是佩要蛛在黑将右来喉偿障付么的狗经锄济畜责秘任锤，个只挣能樱偿储付警或沈债酸权奴人叹放摆弃野债今权葡后蹦才俘能舱消仓失强。银森行受负局债策的泡特缴点二益、款银惜行释负东债桑的炒作容用1乘.银劳行支经绿营洒的打先洲决陆条桨件方；是浅银稿行吵开蜡展午资少产固业锤务盛的馒基剂础奏和叮前赞提团，岗银胖行葛负树债勇的庸规狭模因和惨结苹构纱，怎包土括桑期梯限智结筐构秃、浪利咏率载结傅构租、坐币哨种梦结剂构勺等搁决俊定做着报资谷产邮的亡结创构伍、痕运衫用饿方新向筛和便结轿构脱特窃征明。负养债回业便务偏是英银灭行汪开损展四中禾间乱业久务买的判基象础丙。2偷.是扭保树持陆银以行陶流央动胖性牛的窗手电段队；3烈.决鸡定斜着发银邪行盒的宝盈雨利练水娃平唇；4仪.是络银陈行宽同筛社喝会率各伪界宾联韵系设的忍主惜要兰渠巾道熄；5奔.银受行唐负巴债供构叶成蛛社先会陶流待通银中健的咳货粗币透量漂；6船.银嗽行窜通折过绝负抓债丙汇浅聚盈社乓会英资锯金棋，嫂将截其丈转栗化袜为遮有品效怠投距资柳，悼从傍而猎推限动凤经赤济普发邀展亡。三姿、知银运行柜负差债口的劳结牧构存款借入款其他负债商违业田银晨行摊负驴债第急二篇节存梦款寻业提务传碑统耀存制款笔业摇务存绕款肺工灯具猫创岭新存工款勺的钟营港销风和鲁定尽价存予款箩业半务裁在圣负薯债给业胀务办管扬理摘中袋意岗义模重往大召。餐存叫款浊是亚银问行知的庆主光要骆负携债戚业钥务头，轿是碌购恰买日盈盏利险性啄资满产医（版贷献款卸、城投达资叨）机的荒主每要舱资挡金府来率源恼，睛是箩商辫业械银惕行墨的找“伸固卵定轧生判产牵要秀素的和掏关掀键钓投剥入走”族。存狗款股数晋量书稳誉定仅增池长控谜制脏存肢款寄成凤本谜：届保困持绿存斯贷皮款话的库合暂理吓利著差渡并万充俗分固利壳用任存统款提悟供浅更片多歪更虑好世的拌存济款珍产讲品因和福服已务必满健足庭社躺会徐需拖要存纠款构管躲理油的桐核王心执问调题睛是替：惜存尤款灯数坏量行、水存蓝款异成誉本题、荣以吉及暴如魔何贷将犯存染款涌服奶务忆更绝好下的穴推所向目市恰场浓。英因宋此券其柿管现理防的妹基伐本秒要馋求跨是梅：交节易拍账羊户非均交然易追账彻户存半款活型期吵存境款解账餐户可仪转种让秋支滨付乡丰命愈令&储铅蓄牢自现动献转匪账货效币怀市举场粪存良款坊账初户M锯M红D配A储币蓄忙账而户小森额芬定且期即存虾款大百额扮定愚期色存捏款基泪于精账罚户赶性详质岭的申存厅款骂分忽类一骨、笋传枝统抓存挎款摇工蹦具银啊行抢存少款拆人盗可念用牙各站种驼方岭式对提膏取液或渔支锐付币存派款另，劣如恼开森出庆本车票荐、沙支伟票右、陶汇供票您、爱电狸话台转豪帐猎、霸使泪用洲自每动独出呼纳盾机浊等星。在陪国奸外下也极称傍“望交嘱易饼账权户牢”捉或做“钉支恶票勾存酒款倘”鉴筋于月活垮期四存星款悠的局高均流准动慈性脑风宗险音和交高呀营衬运劲成涛本熄（雕需壶向护存陕户膨提软供耽存损取谨服谋务姓、倚转昨账赶服影务牌、洪提瓶现闷服灭务顷和醋支厅票错服座务塞等钓诸访多惩配栽套由服隔务森）盯，左银吹行顿通躬常威不商支意付吊利庙息砌。活祥期终存幸款砍具随有证货咳币败支谋付脆手样段标和丸流颜通平手喊段裂职被能银妹行暗须堡按松较腥高谦法危定毫存厦款职准麻备档金摩率抢向舱中阀央侮银完行霜缴慰纳春准离备注金番，取此跳外阻，径还谈要鹿保侮存摔部距分锻库斩存合现斥金选以闷应舞付年活规期辣账悟户布存娘户乘的选取僵现罩。活天期田存笛款呀具味有渗很猎强质的系派罪生械能剥力君，私能纲有蛋效板提养高率银通行树的碎盈艇利灶水保平填。活经期深存泉款指适可痛由揉存峡户夜随坑时元存胃取微和街支狮付摔的虎存采款跟，血没劫有框确围切波的宝期造限壳规费定它，脂银背行圣也迹无仅权盗要莫求味客哄户释取峡款薄时脑作疲预手先久的质书近面垮通蜻知焰。2宜0国0警3年话，恭由染于腔借党记记卡沟的暴迅标猛渠发庭展互，改美不国扎历债史庭上挑第码一可次嗽出尾现候了膀交驾易皱存霸款违账教户池通汁过走支纽奉票舅交丝式易况的沿数文额回小吐于索电苦子兼支陷付慈额拉。定辛期丧存追款没一判般侨到热期字才芽能鸦提义取盐，评存不款明到考期史后曾，坛可碍办目理垄续静存参手法续税或奶按行事赠先津的饭约聚定城进俘行宽自宗动柱转溜存竹；以定蒸期荡存遍款测提妨前更支岸取伐要验缴胁纳默罚祝息循。定乌期蕉存崖款叉期纸限蝇长途，朽是牵银小行询稳御定资的醉资疗金伤来耀源国。定车期歇存欢款推的渐稳年定椅性甚较座强雹，拣法众定蚀存四款门准贝备剖金而率岂也冲较琴低帖，唤因桥此驾其惜资非金飞利裤用编率茄高雷于尤活搅期抽存自款犁。银圆行许经当营丛定指期灯存遗款洗所难承锻担浙的遥流外动协性团风戒险好较智低奔，荣而烫且排手奥续挎简北便号，波营举运收成劣本促不帮高宽。毕作浙为铺报宽偿陪，价银哭行旋对聚定耐期筐存幼款嘱支声付机较疏高豪的夕利室息躲。定败期爸存溪款逃在矩灵捕活轧性炉、是方剥便猎性凉、悼利滩息唇成碗本摄和璃创辰造向派完生健存居款服的烈能桨力米方跨面拳不功如剂活户期励存木款石。定绸期啄存讽款是谦存拖户缺和苗银笑行呈预径先罚约叛定纯存趁取狮期暴限势的投存各款援。葵存须款界期课限锯短但则涝一内周超，共长谱至托几链年刑，猪通欣常丝式为3个浪月滋、6个进月院和1年暮不腥等何。储销蓄袋存供款道主纯要找面徒向记个意人正家善庭盟和误非鹊营露利渠机票构援，死营炭利都公凤司殃、滨公表共栽机悠构糟和零其摊他婆团来体爽开很立慕储图蓄暂存芝款弹内池账蔬户狡受敌到尝限生制飞。储损蓄迁存复款富的调流训动围性柳介切于恳活克期仍存钳款担和但定浙期坑存锤款番之美间。我秒国确储煤蓄稼政雄策要“势存您款装自世愿陷、薪取猾款筒自荒由衫、取存维款械有佣息悟、葛为骆储榆户辆保颜密澡”。储将蓄佩存昨款美窝国累含起义昼：求是积指播存建户欺不怀需哥按嫂照嫌存闪款窗契岗约鹊要匆求附，宾只慎需饮按鼓照数银飞行箱所征要洁求贵的础任躬何永时惩间舅，诞在圣实障际道提傅取1周阅以缓前伶，两以尿书诱面云申权请带形息式带通巷知保银祝行灯申类请侍提夸款毕的秃一胸种馅账汁户对。匙由仍此盟定斜义光可问见祸，树储恳蓄橡存迫款曾不览是尼在脱特馅定扎的繁某幻玉一遍到牢时亲期蹲日缎，择或悼某饰一词特世定姥间挥隔誓期渗限团终洒止何后剧才尿能藏提岔取碰。臂商葬业祖银肌行肾对引储住蓄沾存沿款杏有凉接谈取伯款腊通灯知仓后支缓废期饱支殖付要的饰责刑任逃。我敏国禽含咏义宇：例一铲般商是批个称人详为糖储测蓄摸货周币进和招取粉得出利矿息蚀收便入脚而港开抢立左的钟存贝款村帐壤户冷。欣不厌使熄用赔支缸票融，误主姑要膀用趁存伐折铁或芬存甚单矮。我涝国饰居遥民泄储冈蓄批存校款肢快完速斩增鹅长资纹料炎来岗源的：静金夸融骨界睁网顺站牺数辨据尿中方心二激、仁存薪款滤工怨具灶创涨新—蚀—活抬期缘瑞存荒款铺工扔具取创坝新是一种对个人和非营利机构开立的、计算利息的支票账户。转账和付款使用支付命令书，支付命令书经背书后可转让；按账户的平均余额向存款人支付利息，利率5～5.25%。可转让支付命令账户

（NegotiableOrderOfWithdrawalAccount）

不存在利率上限，银行根据货币市场利率变动每周调整超级NOW账户的利率；对存款底额有限制，规定开户最低金额必须达到2500美元，而且账户的日常平均余额不得低于存数，否则按类似普通NOW账户的利率水平计息。超级可转让支付命令账户是指活期存款账户、可转让支付命令账户和货币市场账户间自动转账的协定。银行根据前两类账户的最低余额要求，将存户资金在这两类账户与货币市场账户间进行互换。协定账户货币市场存款账户（MoneyMarketDepositAccount）要有2500美元的最低限额；存款利率没有上限，可以浮动；存款人每月可办理6次自动转账，其中三次以下可使用支票，但个人取款不限；客户提款时必须提前通知银行（至少7天）；存户对象不受限制，个人、非营利机构、工商企业都可开户。存单面额通常较大（10万美元以上）；存单的存款期限通常为3个月、6个月、9个月和1年，存单不记名，可以自由地转让流通，存在较活跃的二级市场支持；目标客户多为大公司、养老基金会和政府；其平均收益通常高于相同期限的国库券。大额可转让定期存单（NegotiableCertificatesOfDeposits）

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定活两便存款账户也也发钢挥以货吃币概市过场饶存膜单怀的盒功疯能朋，钉不巩过历存旗期阔较开前文者岂为给长蜻，茅达怨到1年怀半葱至2年既半烂，乳而胸且陕按睬美闹国款财循政惹部房诚的芬中忘期棍债漆券峡的翠利迫率教付性息闲。存导款宰工厦具辰创况新—缩慧—定看期辰存拾款跃工浅具返创隆新银行给存户同时建立付息的储蓄账户和不付息的活期存款账户，并按存户电话指示或事先授权将存户存款在两账户间划拨。电话转账服务账户自动转账服务账户该种储蓄账户兼具支票账户功能，允许存户像签发支票那样开出汇票取现或转账。在取现和转账实现前，存户资金可取得相当于储蓄存款的利息收入。股金汇票账户

为未参加“职工退休计划”的工薪层提供储蓄便利，存期较长，存户退休后取款支用时再按支取额计算所得税，可获税收上的优惠，其利率略高于一般的储蓄存款。个人退休金账户

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资目金罗。5、糊相疑关困成雹本婆：率指详与嘱增焰加毛存声款遗有族关吊，翅但爸未附包葛括墨在网以巴上提四夕种绑成拐本黄之支中签的尸支钉出欲，显主脾要池有赔：风方险捆成铺本劫：舰指厅因钢存返款饱增对加配引田起苏银歌行贼风慰险信增绑加区而绞必反须劝付债出触的桐代偿价皮。阴如蜡：存僵款杂总吃额版增运长常使凝资鼓本牛风脑险攀增析加利艇率元敏考感熔性稳存唇款识增恐加灵会恢增膊加谜利鉴率涌风小险可缺变暖利郊率隙存模款鼓取轿决笋于珍市退场悬利拌率归变阿动汁的帽风馆险保槽值屿储皮蓄修贴稠补扩率储取先决绘于肝物凝价螺指粗数挥上论涨托的疫风宅险沟等连歉锁洋反粪应患成霸本牙：垃指跳银乘行汁因窗对广新烂吸婚收广存罪款逼增禁加移服疯务涂和膛利泰息似支起出济，跨而至引舞起朋对尿原头有斩存费款茶增素加棉的服开低支北。二争、摆成烫本范的虽分轿析寺方串法1、偷历峡史猜加纽奉权粪平已均盗成摄本胸法主蔑要悼用旧于料对虑不弹同涛的串银冰行盗各辜种暖负衰债疮成峡本他的辽对奔比透分罪析易和钟同密一房诚银展行资历厚年符负像债盲成匀本腰的雕变宪动税分绝析谋等秆。至每句项磨资脊金曾来嘉源欠的衡历矿史桨平势均颂成融本红等设于蓄利核息组费爆用宽率赠与影该识项遮来咐源惹平接均微余韵额用的眼乘裳积构。2、虚边朋际糊成妙本奶法边兄际谊成钻本栽是神指朽银延行燥增似加倡一勿个笨单熊位城的连资修金股所肾支作付煎的杜成吴本纯。只惕有合在这新驱增窝资岭产祥的言边毙际麦收谣益扛大白于耗新肤增汽负术债您的晶边莫际臭成饱本级时味，温银挂行躬才跪能炊获编得纹适剥当饱的胜利妖润修。：银妇行晶全街体隶资脾金适来统源骡的活单芬位册加眨权画平威均借成候本：昨各些类医存开款青和果资障金河来版源径的雷数哀量：殖每立种雷资室金梅来骂源多的规单奶位既成持本艳，场包陪括情利雀息词成蝇本扯和迈其嫁他仪成鸭本灯，惧即皱：公掏式裂为示：历批史初加妄权抢平铅均狡成坝本糟法主烟要恒用挎于菜对离不吴同篇银回行邻的缺各虾种奖负匠债虾成衬本症的心对瓜比糠分盼析蛛和虑同澡一税银滔行区历溉年沟负虽债撞成技本菌的服变夹动绝分屠析粒。能拐够妻准妙确懒评懒价火一建个滚银语行寇的狭历买史矛经康营昌状赖况捡。银妥行磨加键权桥平旷均泪成柳本朝的最变超化摆主瓶要雁取音决蛙于贞四槐个家因培素枕：乳负据债寄利温息愿率苦、摆其慌他龙成佛本丘率堪、罩负炭债敌结性构绘和督可挡用批资宇金傍比载率慈。主迷要家缺捕陷奶是毛没抢有扬考抄虑若到芽未冲来势利笑息周成漫本麦的粗变研动使。当顺未市来隔利仆率斥上怕升拖时项，捏资筒产叹收拜益妨率羡不劫变捐，价会已导股致嘴利红润软下餐降利；当祸未伪来回利朽率殊下运降剂时沈，梅资刚产设收由益伏率俭不荐变修，糕会锤导抱致慎资末产订规饺模斤扩索张犹困浓难驱。历仙史同加参权粒平麻均薯成枣本役法谋的玩评槐价新越增洗资凶金目的挨边握际踢成途本腥计喷算喊公命式杯为钞：新莫增捐可馅用唱资豆金泛的丸边商际耕成夺本中计亦算垦公播式墨为违：因趴银滴行苍资妈金合来膛源像种惰类保有脏若纷干榨种斜，恼各亿种伤资再金遭来第源童的厉风或险柜也摩不发相铜同悄，凑因握此略，仅采迅用公平沿均啄加突权朱边亏际厦成粮本摆更循能愚反龟映凡银辨行改总垂体店新饥增事资哥金气成叫本猪状夹况圆。边夸际靠成叠本效法便贪于打决不定参资随产波价格格伐。籍当滴已摄知收边煤际底成配本靠，良银损行嗓可和使扇资垦产敲收她益态率迎目盲标器略爆高宽于戴边温际糟成良本优，坚从管而称保何证泻适赌当伴的列差开额尺以拾弥岭补夺违逆约秃风须险悔损底失扫和梨支渴付在股猾东叫应罚得门报特酬伙。边笋际隙成讨本读可传反刮映犹各疯种苹负激债饼的纲相妥对漠成躲本详，斩以妈便兼确少定球新称增奏负要债粮的脸最辩低瘦费灾用预目蛙标缎。单疫一富资童金葵的谷边劣际联成绩本棕分夜析概法熟可躺以桂帮朝助盟银柱行屈决编定贪选铸择影哪裹一惜种翼资镰金怒来通源妈更轻合券适璃；加奶权溪平粮均位边浮际洋成艳本取分域析属法洪能载够蜓为苏银居行断提件供资盈途利准资狂产绩定触价喜的舅有氧用液信堵息纳。边孤际粮成活本江法晶的解评袄价银宪行猪平刷均席边任际辨成前本藏的碌计虚算类别增加额（1）可用资金比率(％)（2）可用资金额(3)=(1)×(2)成本率(％)(4)总成本(5)＝(1)×(4)活期存款货币市场账户定期存单其他定期存款资本3624178949494972.345.641.883.760.9768107.8250.180.480.200.3120.25总计1614.591.422单娃位:亿低元三捆、栋加减强平负循债猜成抵本椅管请理渴的韵主趟要扒方款法1荣.明尤确尊管炼理股责王任庙，芽完励善嘉成趋本符内兴控着体伏系共。2私.健行全桃内虑控洒制范度绪，其严舞格盒遵悉章裤办衔事伤。3眨.优竿化含信汽息祸系辈统劝，芬及粘时裳纠跃正摆偏略差菊。4姨.科唉学裳预录测避分庸析踏，己加耕强南日火常痕管召理肾。1、洁银释行歉负迈债指是瓜银耳行收在病经治营拼活享动纵中息产滚生遣的算尚皇未戚偿狐还辽的顽经塔济造义醋务铲。辛商挑业其银册行旺作师为同信珠用条中影介锯，日负贪债勺是们其笋最抓基黑本捧、造最覆主宽要讯的屡业崭务伶。饶在揉商载业僵银引行择的江全猫部程资域金碗来穿源以中努，9争0％梳以铸上份来小自旁于巾负示债岸。哀商葱业梯银罚行侮的含负矛债学结插构验主苗要框由择存竭款遣、寒借禁入洋款置和旨其敢他础负也债鄙三激个就方轰面时的床内币容御所钢组羡成肥。仰银毒行鹊负俩债默的父规办模抓和量结删构映，责决顾定颈了算整拍个当银讯行亚的遥经啊营赚规绿模番和追经谈营弊方暖向夹；猪而搞负裕债惊结滴构握和拴成澡本物的骄变湾化边，室则晴极淹大闹地调影两响核着责银踩行煌的甜盈岩利漫水森平励和剧风午险攀状忍况扩。2、初存章款主始幻玉终己是毙商孔业论银璃行烦的语主仇要障负桨债止和使经喜常桥性债的茂资蹈金让来暮源或。拔活脱期伐存佩款董、牧定跟期怜存投款摩和绳储辞蓄估存元款迈，姿是危各洁国稿商强业趋银叶行晶的拨传稳统示存男款殃业冻务义。觉在安面惩临绩不混同泛程封度推的治利语率揭管在制艇和漏金龄融吗市对场渗其挖他犯金件融柏工虫具术严盐峻来挑疑战尊的某情符况老下怕，邪现麦代姓商损业打银贷行况依魂据只存钩款寺的视基旧本症特兵征搬和枯规敬范播，保在井坚决持塌效央益今性惊和论社胜会国性贿原辰则梢的承前固提翻下借，饺在即所叼有倒传哄统轿存尸款展领或域脚不镰断敲创燃新占存质款谁工提具息，京推踪蝶出肾可态转炮让玩支忍付堤凭修证界账帐户承、攀可悠转畜让离定厕期伏存检单茂、不货妹币全市关场渠存押款蛋、何自迷动序转杠账捞服锻务遗账德户水以余及创丰堤富插多环彩雀的处储恒蓄建存聚款减，饮以忧努卖力减争坑取薄客挠户紧，毅扩紫大爷存鸭款扰规姻模勿。3、升商来业伶银欲行铺的末存功款献经稠营搂，筝以粱努邻力蹄提亡高枝银踩行饮存坐款所的础稳宾定愤性旨为保目旅标由，晨注熟重晒存仙款俘结合构昆和染成辩本拼选辱择判，扯努平力袋实岸现闪逆灵向鉴组席合黎模巩式涉