(9)-银行卡从业课程更新-复习要点-第三课0817

银行卡从业人员专业培训系列课程《银行卡创新支付产品》一、银行卡支付创新概况1、银行卡支付介质的创新包括：1.）金融IC卡的出现与发展。金融IC与传统磁条卡相比，具有安全性高、支持脱机支付、功能应用多等优势；2.）支付介质呈多样化和虚拟化发展。随着各种信息存储和信息交互技术的发展,以智能可穿戴设备为代表的智能载体开始出现,银行卡的支付介质创新逐渐向多元化和虚拟化方向发展；3.）生物特征成为新的支付载体。对银行卡本身而言,无论是实体卡介质还是虚拟卡片,最重要的功能是用来识别持卡人身份。指纹识别、虹膜识别、人脸识别、声纹识别等多种基于生物特征的识别技术不断发展,使得识别持卡人身份的手段趋于多样化,并实现了支付载体和身份识别的合二为一。2、银行卡支付渠道和支付终端的丰富互联网、移动通信网络、固定电话网络、数字电视网络都发展成为银行卡的新支付渠道；多样化的支付渠道和支付终端的结合催生出了互联网支付、移动支付、电话支付、数字机顶盒支付等新兴支付方式。其中,通过电脑实现的互联网支付和通过手机实现的移动支付发展尤为迅速,成为最受关注的新兴支付方式。3、银行卡支付应用领域的扩大银行卡的应用已经不再仅仅局限于取款和购物、餐饮、住宿等日常消费领域，扩展到公共事业缴费、保险基金等理财产品购买以及学费医药费的缴纳等领域；传统流通领域支付方式升级的需求日益强烈，银行卡作为非现金支付工具，在电子商务领域、企业资金归集领域、快速消费品行业和分销行业都获得了越来越广泛的应用。二、金融IC卡1、金融IC卡迅速发展的三个主要推动因素第一，多应用成为金融IC卡发展的一个重要推动力；金融IC卡的发展已经从原来单纯的安全因素向多应用、新技术的方向发展。随着持卡人和银行业对IC卡的认同度的不断提高,借助IC卡智能化的特点,银行卡的应用将进入一个新时代。第二，小额支付领域成为金融IC卡的主要拓展方向，在小额支付领域推广银行卡就必须给持卡人和商户带来足够的便捷性以满足快速支付的需求。结合非接触式支付技术的金融IC卡能够为持卡人提供更便捷的支付体验和更广泛的支付范围,并有利于受理商户减少交易时间,节约交易成本。第三，新兴支付推动了金融IC卡的发展，网上支付、移动支付等新兴支付渠道不仅实现了对传统银行卡受理机具的补充,对金融IC卡的发行起到了积极的推动作用。采用IC卡进行客户身份认证可以提高网上交易的安全性和服务质量。在各种技术模式的移动支付中,将放在手机中的金融IC卡作为支付载体、用其存储银行卡和电子现金等支付信息、实现非接触式手机现场支付,因具有更快捷、更方便、更安全的特点,从而在小额支付领域具有较强的竞争力。三、互联网支付1、国外互联网支付市场发展特点：）互联网支付服务市场的集中度不高）互联网支付账户种类繁多）卡组织在市场中扮演重要角色）网上商户扣率水平高于传统商户2、中国互联网支付的业务模式主要包括商户直联网银模式、网关支付模式、虚拟账户支付模式和银行卡互联网支付模式。3、中国互联网支付市场发展特点1.）B2C电子商务市场快速发展促进互联网支付的用户规模和交易规模快速增长,且市场集中度较高；2.）市场竞争激烈,互联网支付定价水平较低；3.）网关支付服务提供商开始采用其他业务模式；4.）无卡支付成为互联网支付的主要发展模式。四、移动支付1、移动支付市场产业链：作为电子支付领域的新兴支付方式,移动支付近几年来在全球范围内受到移动运营商、商业银行、卡组织、芯片厂商、手机厂商以及第三方机构等多种机构的高度关注。2、国外移动支付的主要模式与特点主要模式：(一)远程支付：包括短信支付模式、移动互联网模式（二）近场支付：包括NFC支付模式、FeliCa模式、二维码支付模式二维码支付是二维码技术在支付领域中的应用,其本质是以二维码为信息载体,通过移动终端或商户终端直接或间接获取支付要素,并利用已有支付渠道完成交易的一种支付方式。按照交易发起方划分,二维码支付模式主要包括主读模式和被读模式两种。前者指用户主动扫描商户的二维码,后者指用户在手机客户端展示二维码被商家扫描。根据二维码承载信息淤的不同,可分为订单类、账户类和商品信息类三种应用。订单类应用中二维码承载的信息是商户端生成的订单信息,账户类二维码是作为账户信息的载体,而商品信息类则保存商品相关的信息,一般与产品宣传和推广结合紧密。一般情况下,订单类二维码和商品信息类二维码对应的是主读模式,而账户类既可以用于主读模式也可以用于被读模式。两种分类方式的不同组合意味着二维码支付既适用于近场支付,也可用于远程支付场景3、中国移动支付主要经历了这样三个阶段：第一阶段：以短信模式为主的第一代移动支付业务。第一代移动支付的安全控制主要通过定制验证、交易授权的方式完成,即在业务定制时,发卡银行验证持卡人的合法身份和银行卡的磁道信息,移动运营商鉴别持卡人的手机号码,公共事业单位等服务商验证相关账单号码的真实性,最终通过各方验证建立持卡人的银行卡卡号和手机号码的绑定关系。第二阶段：基于WAP+手机客户端软件的第二代移动支付业务。第二代移动支付主要通过SSL技术、非对称密钥技术等实现交易的端对端加密,并配合手机证书的应用,保证移动电子商务的安全交易环境。第三阶段：基于智能卡、NFC技术和二维码技术的第三代移动支付业务。第三代移动支付业务在经历了基于SD卡的NFC-SD模式、基于SIM卡和可信服务管理平台的NFC-SIM模式、基于全手机的NFC模式等探索后,随着二维码支付的兴起特别是2016支付清算协会下发《二维码支付业务规范》认可该业务模式,进一步推动了二维码支付的快速发展,二维码支付成为第三代移动支付的重要组成部分。2015年12月,在中国人民银行指导下,中国银联联合20多家商业银行发布移动支付新品牌云闪付。云闪付品牌的发布及相关创新移动支付产品的陆续推出,将深刻影响我国移动支付发展路径,标志着我国移动支付产业进入新的发展阶段。银联和银行发展云闪付产品,并不是为了抑制其他移动支付产品,而是为了更好地满足客户需求、推动支付产业转型升级、实现产业各方共赢。4、中国移动支付发展的特点有这样三个：1.）第三代移动支付将成为未来主流方向。第三代移动支付技术具有一代和二代移动支付技术所不具有的优点。用户不但可以利用手机上网进行远程数字商品和实物商品的购买,还可以进行现场脱机小额支付和现场联机大额支付;并且,空中发卡、圈存等业务还为现场支付应用提供了良好的支撑;同时,这种模式还具有更高的安全性、更好的实时性和可靠性,并可以对多种支付工具进行有效集成。2.）远程支付在较长时间内处于较快发展期。首先,中国智能手机规模大幅提升,已占手机存量市场的20%,为手机客户端支付的发展奠定了基础;其次,国内移动通信网络已大规模覆盖,三大运营商已在近5000多个城市部署3G网络,并在重点城市相继启动WLAN网络建设,大大增加了手机互联网接入资源,远程支付的基础设施建设日趋完善。3.）近场支付NFC有卡模式和扫码无卡模式形成竞争态势。无论哪种支付方式,拥有广大新用户群的农村市场是两者竞争的新战场,也将成为未来各方移动支付争夺的焦点市场。4.）从市场参与主体来看,非银行支付机构高速发展,卡组织仍是重要参与力量。中国银联作为中国的银行卡组织,在推动移动支付的技术标准统一、用户教育、应用创新等方面一直发挥着非常重要的作用。在国内移动支付的快速发展过程中,银行卡始终发挥着重要作用。五、其他创新支付互联网支付移动支付 其他底层模式账户端的底层区块链技术创新银行卡支付创新商户端的集成支付技术创新前沿支付方式支付信息采集和创术的创新可穿戴设备支付、指纹支付、静脉支付、人脸支付虹膜支付、声波支付、蓝牙支付、光子支付1、区块链技术创新除互联网支付和移动支付外,银行卡支付创新还包括其他底层模式及前沿支付方式的创新。底层模式的创新体现为账户端的底层区块链技术、商户端的集成支付技术创新。2015年,区块链技术迅速成为金融支付领域热点,众多国际大型金融机构已开始试点测试该技术,区块链技术本质是交易各方共识机制建设的数学解决方案。区块链是一串以密码学方式关联的数据块,记录了一段时间内网络中发生的所有事件。近年来,国外第三方支付集成业务快速发展,并受到资本市场以及支付行业巨头的热捧。相比而言,国内的第三方支付集成业务处于起步的阶段。商户集成支付,旨在将多个互联网支付方式整合为单一集中式的支付接口,支持商户完成多个线上支付工具和币种的受理。本质上讲,商户集成支付属于收单侧“专业化服务”的模式创新。国内市场方面,主要有Ping++、BeeCloud、聚宝云计费、Bmob、万普支付等从事第三方支付集成业务的公司。可穿戴设备支付产品,是指在由其他厂商生产的可穿戴设备，放入金融IC卡芯片和非接天线,金融相关应用放在金融芯片中,复用可穿戴设备的电池、蓝牙模块、I/O设备等,与可穿戴设备的APP通讯。可穿戴设备可视为金融非接IC异形卡,具备线下的非接借贷记和脱机支付功能,又可通过蓝牙协议与移动设备通讯,作为移动设备的外置SE,使移动设备具有远程有卡支付、空中充值、空中下载等功能。2016年,包括卡组织、商业银行、非银行支付机构、硬件厂商在内的产业各方均在可穿戴支付领域实现了重要突破。在人工智能发展的大趋势下,可穿戴智能设备有望成为人们生活的一部分，在智能设备发展的基础上,支付有望成为这类产品的标配应用之一。指纹支付是指用户将个人指纹数据信息与银行卡账户、支付密码等关键支付信息进行绑定,在支付时只需按动手指，或输入相应密码,就能完成付款的一种支付方式,其实质是将指纹作为银行卡卡号或密码信息的替代。2016年,更多硬件设备支持指纹支付。一是支持指纹支付的手机厂商不断增加;二是指纹支付从移动端向PC端拓展,中国银联联合联想、英特尔于2016年9月发售符合银联生物认证标准、具备指纹支付功能的联想笔记本电脑YOGA5PRO,PayPal将与联想、英特尔、Synaptics合作研发PC端兼容FIDO标准的指纹识别与支付功能。同时,更多的支付机构将指纹支付加入其软件应用中。静脉识别技术是一种新的生物特征识别技术,它利用手掌或手指内的静脉分布图像来进行身份识别,具有更高的安全性。静脉认证的原理是根据血液中的血红素有吸收红外光的特质来进行静脉识别,将扫描仪对靠近红外照射的手掌或手指进行扫描,即可采集到内部的血管脉络灰度图,处理后最终实现静脉识别身份认证。银行或支付机构可选择银行卡账户、密码等信息与静脉信息绑定,实现部分支付信息的替代。国外市场上,静脉识别在金融行业的早期应用主要是银行ATM存取款场景。国内市场上,南京银行安装国内第一台“指静脉”存取款机,客户在银行柜面通过手指静脉识别仪录入手指静脉信息后,即可将手指放入特定的ATM识别器进行取款、转账等操作。人脸识别是人脸支付的基础,已广泛应用于多个重要行业及领域,以及多种民用市场。2017年以来,iPhoneX的发布快速引爆“人脸识别”在支付领域的相关应用。人脸支付依赖人工或生物传感器对付款人的面部进行识别,将用户的面部信息与支付系统、支付账号或密码相关联匹配。中国人民银行于2015年底提出探索生物特征识别等技术手段,进一步带动2016年国内金融机构探索人脸识别。虹膜识别技术是目前世界上最精准、最安全的生物识别技术之一。虹膜是人眼的可视部分,不会随着年龄而发生巨大变化,防伪性极好。用户仅需“看一眼”识别系统即可进行身份验证,由此获取免密码的转账汇款、网上购物、在线支付等金融服务。2016年,虹膜识别技术逐步完善,技术拥有者通过合作带动虹膜识别在支付领域的发展,全球范围内的领先企业包括三星集团、释码大华、EyeSmart、EyeVerify、中科院等。声波支付于2012年开始正式出现在市场上,2013年以自动售卖机加载声波支付为标志从探索阶段逐渐走向应用。近两年,声波支付得到一定范围的应用和推广,但并未大范围流行。声波支付是指在支付过程中将超声波将作为传输支付信息的媒介,并与配套的声波支付收银设备进行近场的匹配和交互,实现支付信息的传递,并完成支付交易的技术。目前,声纹识别在金融领域的应用有三方面:一是呼叫中心的身份验证,以防止诈骗与账户盗用淤;二是身份识别与支付;三是征信领域。在国内,百度将声纹支付引入百度钱包App,于2016年推出具备声纹识别等多种功能的“百度大脑”。蓝牙支付是运用低功耗蓝牙技术(BluetoothLowEnergy)传输支付信息的技术。商家通过安装微型的低耗蓝牙基站,在商店内小区域进行蓝牙信号覆盖,与进入商店用户的移动终端进行蓝牙匹配,用户通过特定应用的确认蓝牙连接后,将姓名、照片发送至商家的收银界面,通过收银人员简单的匹配,无须刷卡或输支付密码即可完成付费。蓝牙技术联盟于2016年6月宣布推出蓝牙5.0标准,新增室内定位功能,提升4倍信号范围、2倍连接速度、8倍广播数据传输。制造商Estimote将可编程的NFC功能加入其蓝牙ProximityBeacons模块,更快地识别和配置设备,完