工商银行个金业务产品介绍

1商业银行个人贷款基本知识

孙阳芷23个人贷款相关的法律、监管政策和法规1、法律部分：民法通则、合同法、担保法、物权法、贷款通则2、监管政策和法规：«汽车贷款管理办法»、«个人贷款管理暂行办法»、«与个人住房贷款、个人教育贷款、下岗失业贷款相关的政策和法规»、«农户贷款管理办法»、«征信业管理条例»4二、个人贷款概述1、概念主体：自然人客体：本外币贷款2、特征贷款品种多、用途广贷款便利还款方式灵活低成本消耗（100%下调至75%、45%、60%）53、产品种类（1）按用途分类：个人消费类贷款、个人经营性贷款。（2）按担保方式分类：个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款、个人信用贷款64、个人贷款产品要素（1）利率（2）期限（3）还款方式(4)担保方式7二、个人贷款管理1、个人贷款管理原则全流程诚信申贷协议承诺审贷分离实贷实付贷后管理

8个人贷款产品体系个人贷款个人住房个人消费委托贷款最高额担保贷款个人经营个人经营贷款个人小额贷款循环贷款卡贷通网贷通一手二手商用房综合消费房屋抵押信用质押助学公积金贷款个人委托贷款99个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买各类自用住房的贷款。个人住房贷款——期限贷款期限不超过30年且贷款期限＋抵押物房龄≤剩余土地使用年限。且贷款期限＋借款人年龄≤70。有共同借款人的，可按照年龄较小的确定。个人住房贷款10个人住房贷款个人商用房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买商用用房的贷款。个人商用房贷款根据商用房贷款项目是否有我行开发贷款支持分为有开发贷款支持的个人商用房贷款和无开发贷款支持的个人商用房贷款。一手商用房、二手商用房11

个人商用房贷款1212符合个人商用房贷款的商用房相关规定商用房自身条件具有独立封闭的物理空间、独立产权，售价合理且经营前景良好，其中办公用房须位于地市级(含)以上城市或全国经济百强县的主要商务街区，物业管理规范。商用房区位要求与贷款行位于同一城市；所占用土地使用权性质为出让，土地类型为住宅、商业、商住两用或综合用地。

商用房性质分类为一手房的，该房产应为已竣工的房屋，并取得合法销售资格；为二手房的，应取得房屋所有权证及土地使用权证。商用房房龄要求原则上不超过20年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，房龄可适当放宽，但要适当降低贷款成数，贷款期限不得超过商用房剩余的土地使用权年限。个人商用房贷款1313个人商用房贷款1414住房、商用房贷款配套产品——存贷通存贷通是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。在客户按照未抵扣贷款本金的状态先向我行支付贷款利息的前提下，该账户内存款达到一定数量以上按固定比例或分段累进抵扣贷款本金，以该抵扣额计算的贷款利息作为客户利息减免的增值收益。15客户准入条件：（1）已在我行办理个人住房、个人商用房贷款，贷款余额大于10万元；（2）申请存贷通业务时，客户名下的贷款形态正常，贷款存续期内还款记录优良，累计违约次数与已归还贷款期数之比小于10%，且不存在连续两期违约；（3）贷款剩余还款期限大于12个月；存款抵扣起点和抵扣比率最低标准为抵扣起点5万元，抵扣比率80%日增值收益＝（存贷通账户营业末存款余额－人民币5万元）×80％×（存贷通账户关联贷款的贷款利率－活期存款年利率）增值收益大约为活期的14倍，一年定期的2倍。帐户管理费：240元/年161717个人经营贷款个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。年龄在18（含）-60周岁（不含）之间信用评级在A-级（含）以上；外国人及港澳台居民为借款人的，需在大陆居住满一年，并有固定居所和职业借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照。18客户准入条件

1、在我行办理个人经营贷款且贷款余额大于100万元。2、申请存贷通业务时，客户名下的个人贷款形态正常，贷款存续期内还款记录优良，累计违约次数与已归还贷款期数之比小于10%，且不存在连续两期违约。3、个人经营贷款剩余还款期限大于6个月。19个人经营贷款存贷通存贷通业务采用固定比例计算增值收益，存款账户抵扣起点为20万元，抵扣比例最高为60%。年费：240/年20个人经营贷款存贷通2121个人综合消费贷款个人综合消费贷款是贷款人向借款人发放的用于指定具体消费用途的人民币担保贷款。该类贷款具有贷款额度较高、担保方式灵活多样，对消费者贷款需求的适应性较强的特点。用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费。2222个人房屋抵押贷款个人房屋抵押贷款是借款人以本人名下房产为抵押，向贷款人申请用于个人合法合规用途的人民币担保贷款。贷款可用于个人购房、购车、消费、经营及其他合规合法用途。贷款担保相关规定担保方式仅限房产抵押，且抵押房产须产权完整，未设定抵押(在我行已设定最高额抵押担保除外)，且与贷款行位于同一城市。抵押物范围借款人本人(含配偶)名下住房、商用房或商住两用房，抵押房产房龄原则上不超过20年。抵押物价值评估方式抵押房产最近一次交易或评估不超过两年的，可在最近一次交易价格或评估价格的基础上确定抵押房产价值；超过两年的，应重新评估，并以评估价格作为抵押房产价值。不具备抵押资格房产类型不具备上市交易条件的经济适用房、房改房以及其他划拨土地或集体土地上建造的房产用于抵押；大型商场分割销售摊位、产权式公寓、产权式酒店及其他存在产权纠纷、不易变现的房产；地市级以下(全国经济百强县除外)办公用房(写字楼)。23231贷款期限最长不超过20年，其中除贷款用于购买住房的，最长不超过10年。

2贷款成数抵押房产价值的7成与用途金额两者中较低者。3贷款利率执行中国人民银行规定的同期同档次期限基准利率。个人房屋抵押贷款2424个人汽车贷款个人汽车贷款是贷款人向借款人发放的专项用于购买汽车的担保贷款。目前，我行已开通自用车和商用车贷款，尚未开办二手车贷款。2525◆个人信用贷款是指贷款人向资信良好的借款人发放的无担保人民币贷款。◆借款人基本条件：1、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含）到60（含）周岁之间。2、符合我行内部评级相关要求。◆禁止性规定：禁止向根据银监会规则界定的我行关联自然人和我行在职员工发放个人信用贷款。26个人信用贷款◆贷款额度。单户贷款额度最低为1万元。◆贷款期限。个人信用贷款期限最长不超过3年。◆贷款利率：执行人民银行同期同档次期限利率，且不得下浮。采用循环方式并通过网上银行办理提款的，贷款利率不得低于借据期限对应档期基准利率的1.3倍。27个人信用贷款个人质押贷款业务指借款人以合法有效、符合贷款人规定条件的质物出质，向贷款人申请取得的人民币贷款。质押物范围——原办法既有：1、本行存款2、国债3、人寿保险单4、他行定期存款单5、开放式基金6、个人外汇买卖资金28个人质押贷款2010年新增质物：7、理财产品：借款人本人在本地工行办理的本外币固定收益类和现金管理类个人理财产品。8、实物黄金：借款人本人（或第三人）购买的能在上海黄金交易所交易、交割的标准黄金实物（标准金）、我行发行的“如意金”实物系列产品（如意金）。29个人质押贷款个人质押贷款的贷款期限一般为1年，最长不超过3年（含）。网上银行个人质押贷款期限最长为1年（含）。个人质押贷款的贷款额度为单笔最低5000元（含）。其中，网上银行个人质押贷款单户贷款总额不得超过100万元。303131个人循环贷款个人卡贷通业务个人网贷通业务个人小额贷款代发工资保障贷款指对最高额担保项下的个人贷款赋予循环功能，借款人在循环借款合同约定的额度和期限内，可多次提款、循环使用。贷款人向在我行办理代发工资业务优质单位在职员工发放的、以个人工资收入作为还款保障的、最高不超过个人应发工资一定倍数的人民币信用贷款。指客户通过网上银行、柜面等渠道向我行